Dinamika kreditiranja stanovništva. Obilježja kreditiranja i dinamika kreditiranja pravnih i fizičkih osoba u suvremenim uvjetima

Ovaj članak predstavlja analizu tržišta kreditiranja pojedinaca u Rusiji, kao i najhitniji problemi tržišta kreditiranja stanovništva u modernim uvjetima. U okviru analize trenutnog stanja tržišta kreditiranja stanovništva, autori su razmatrali: obujam kreditiranja od 2011. do 2015. godine, dinamiku dospjelih dugova, prosječne ponderirane kamatne stope na kredite stanovništvu, te rejting banaka u u smislu obujma kreditnog portfelja na tržištu potrošačkih kredita. Autori su identificirali sljedeće glavne probleme modernog kreditiranja pojedinaca u Rusiji: niska solventnost stanovništva, rast dospjelih kredita, visoke kamatne stope, pooštravanje kreditne politike banaka. Općenito, svi problemi kreditiranja pojedinaca u Rusiji svode se na jednu stvar - nedostupnost kredita za stanovništvo. Dakle, situacija na kreditnom tržištu je nestabilna. Potreban je bolji pristup rješavanju problema.

kreditni dug

1. Borovikova E.S. Problemi i izgledi modernog kreditiranja u Rusiji [Elektronički izvor]. – Način pristupa: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (datum pristupa: 15.04.2016.).

2. Podaci o stranici: http://raexpert.ru (datum pristupa: 16.4.2016.).

3. Kokorina M.V. Problemi bankovnog kreditiranja stanovništva na sadašnja faza u Ruskoj Federaciji / M.V. Kokorina // Mladi znanstvenik. - 2014. - br. 12. - str. 137-139.

4. Kugaevskikh K.V. Ocjena kreditne aktivnosti banaka u 2015. godini / K.V. Gugaevsky // Mladi znanstvenik. - 2015. - Broj 12. - Str. 431-433.

5. Lukoveyko A.S. Bankarski sektor Primorskog kraja: stanje, problemi, izgledi // A.S. Lukoveyko, M.A. Chetaykina // moderna znanost: aktualni problemi i načini njihova rješavanja. - 2014. - br. 13. - str. 16-20.

6. Sytnik M.M. Tržište bankarskih kredita u Ruskoj Federaciji: analitički aspekt / M.M. Sytnik // Ekonomske znanosti. - 2015. - br. 6. - str. 9-16.

Danas je kreditiranje glavni smjer bankarske djelatnosti i glavni izvor prihoda. Fizičke osobe daju više od 25% kredita u ukupna struktura kreditni portfelj.

U današnje vrijeme kredit za potrošača često je jedini izlaz iz teške situacije. Danas banke daju kredite ne samo za kupnju skupe nekretnine, već iu običnom svakodnevnom životu: za kupnju nekretnina, automobila, za obrazovanje, potrošačke potrebe.

Međutim, u ovom segmentu bankarskog kreditiranja javljaju se određeni problemi, prvenstveno vezani uz visoku nelikvidnost stanovništva.

Financijski stručnjaci bilježe visoku razinu zaduženosti stanovništva. Trenutno više od 5 milijuna Rusa ima problema s otplatom posuđenih sredstava. Kreditni dug stanovništva je 3 bilijuna. rubalja, i povećava se svake godine.

Danas banke nisu sigurne u pouzdanost i financijsku održivost svojih klijenata, jer postoji visok rizik nepovrata Novac izdana na kredit. S tim u vezi, svaka banka prema vlastitom nahođenju utvrđuje rizike i slaže ih u visoke bankovne kamate i mjere zaoštravanja kreditne politike.

Stoga je tema istraživanja u suvremenim uvjetima gospodarskog razvoja, a posebno tržišta kreditiranja stanovništva, vrlo relevantna.

Predmet istraživanja je tržište kreditiranja stanovništva u Ruskoj Federaciji.

Predmet istraživanja je trenutno stanje tržišta kreditiranja stanovništva u Rusiji i problemi koji se javljaju u ovom segmentu kreditiranja.

Svrha studije je analizirati trenutno stanje tržišta kreditiranja stanovništva u Rusiji i potkrijepiti probleme koji se javljaju u ovom segmentu kreditiranja.

Ostvarenje ovog cilja zahtijevalo je rješavanje sljedećih zadataka:

Analizirati opće stanje tržište kreditiranja stanovništva u Rusiji;

Razmotrite probleme modernog kreditiranja pojedinaca.

Teorijska i metodološka osnova istraživanja su radovi domaćih znanstvenika, podaci državne i regionalne statistike.

U procesu istraživanja korištene su analize i sinteze, usporedbe, generalizacije, statističke, logičke i druge metode znanstvenog istraživanja.

Na tržištu kreditiranja stanovništva trenutno se pojavljuju određeni problemi, prvenstveno vezani uz visoku nelikvidnost stanovništva, ali unatoč tome, obujam kredita stanovništvu ima tendenciju rasta (Tablica 1).

stol 1

Opseg kredita izdanih u ruskim bankama pojedincima u razdoblju 2011.-2015

Općenito, obujam kreditiranja stanovništva raste. Tijekom analiziranog razdoblja, obujam kredita izdanih u ruskim bankama fizičkim osobama porastao je za 113% i iznosio je 11.883 milijardi rubalja.

Međutim, do 2013. banke su povećavale kreditiranje stanovništva po najvišim stopama. Tako je obujam kredita stanovništvu porastao u 2012. za 39,4% - do 7.737 milijardi rubalja, au 2013. - za 28,6% i iznosio je 9.957 milijardi rubalja.

Ali tijekom posljednje 2 godine te su se brojke znatno smanjile. Tako je obujam kredita stanovništvu u 2014. godini porastao za 13,9%, au 2015. godini za samo 4,9%.

Od siječnja do prosinca 2014. obujam kreditiranja stanovništva porastao je za 14%, a na kraju 2015. za isto razdoblje smanjen je za 6,5% (slika 1).

A tijekom proteklih 12 mjeseci došlo je do daljnjeg pada kreditiranja (slika 2).

Riža. 1. Opseg kreditiranja na početku i na kraju 2014.-2015 (milijuna rubalja)

Riža. 2. Opseg tržišta zajmova u posljednjih 12 mjeseci (milijuna rubalja)

Tako je od travnja 2015. do ožujka 2016. obujam kreditiranja smanjen za 4%. Nastavak kreditiranja u prethodnim količinama, prema stručnjacima, očekuje se najranije sredinom 2016.

Dakle, situacija u pogledu kreditiranja stanovništva nije stabilna. Unatoč činjenici da općenito raste obujam kreditiranja stanovništva, njegove stope rasta nisu značajne. U 2015. obujam kreditiranja stanovništva smanjio se u prosjeku za 5-7%.

U Primorskom kraju obujam bankovnih kredita pojedincima od 1. siječnja 2015. iznosio je 148 milijardi rubalja. Godišnji rast - ne više od 7,2% - i ovo je rekord niska stopa u proteklih 5 godina. Dakle, u razdoblju 2013-2014 - rast je bio na razini od 38,8%, 2012-2013 - 48,1%, 2011-2012 - 42,7%. Tako se u Primorskom kraju također bilježi nagli pad kreditiranja fizičkih osoba.

U 2015. godini banke su smanjile razinu odobrenja kreditnih zahtjeva za 4-5 puta, a ove godine zahtjevi za zajmoprimce samo se pooštravaju. Već sada banke odbijaju 94,7 posto njihovih zahtjeva za kredit.

Danas banke nisu sigurne u pouzdanost i financijsku održivost svojih klijenata, budući da postoji visok rizik nevraćanja sredstava izdanih temeljem ugovora o kreditu.

Trenutno više od 5 milijuna Rusa ima problema s otplatom posuđenih sredstava. Kreditni dug stanovništva je 3 bilijuna. rubalja, i povećava se svake godine. Štoviše, postoje kašnjenja čak i na osiguranim kreditima: 11% - na auto kredite i 3,5% - na hipoteke.

Svaki Rus u prosjeku duguje oko 76,9 tisuća rubalja. U 2014. godini ta je brojka bila na razini od 62,4 tisuće rubalja, u 2013. - 51 tisuća rubalja, u 2012. - 36 tisuća rubalja, u 2011. - 27,4 tisuće rubalja. Tako je za 5 godina kreditno opterećenje poraslo gotovo 3 puta.

Trenutno je niska solventnost stanovništva najakutniji problem modernog kreditiranja u Rusiji. Rast dospjelih dugova povezan je, prije svega, s padom realnih dohodaka stanovništva, povećanjem inflacije (prema rezultatima 2015., inflacija je bila veća od 8%, rast plaća bio je oko 4-5%). i povećanje nezaposlenosti.

Također, na rast dospjelih dugova utječe i veliko zaduženje stanovništva: danas oko 60% Rusa ima više od 1 nepodmirenog kredita.

Na kraju 2015. godine 25% dužnika ima dva kredita, 18% - tri kredita. Značajno je u odnosu na 2014. porastao broj građana koji servisiraju pet ili više kredita – sa 6 na 19%. Trenutačno dužnik u prosjeku troši 35-50% svog obiteljskog budžeta na plaćanja bankama.

Zbog visoke nelikvidnosti stanovništva, izrazito ograničenih financijskih mogućnosti građana, aktivnosti u ovom sektoru bankarskog kreditiranja nose veliki broj rizika.

Značajni bankovni rizici uzrokuju rast kamatnih stopa (Grafikon 3).

Riža. 3. Prosječna vagana kamatna stopa na kredite stanovništvu, % godišnje

Riža. 4. Dospjela dugovanja po kreditima fizičkim osobama (osim hipoteka), %

Kao što vidimo, među kreditiranjem građana postoji trend rasta kamatnih stopa. Kamatne stope na kredite stanovništvu do 1 godine porasle su za 3,08%, a na dugoročne kredite za 0,93%, a najveći rast kamata zabilježen je početkom prošle godine.

Promjene kamatnih stopa na kredite pak izravno utječu na solventnost zajmoprimaca, njihov rast može uzrokovati povećanje neplaćanja i povećanje dospjelih dugovanja.

Poskupljenje kredita, a samim tim i njihova nedostupnost stanovništvu u 2015. godini, uglavnom je posljedica povećanja ključna stopa središnje banke u 2014. na 17%.

Za klijente banke povećanje bankovne stope znači da:

1) kamatna stopa na depozite će se povećati;

2) Hipotekarni i potrošački kredit će poskupjeti.

Značajni bankovni rizici također dovode do pooštravanja kreditne politike:

Visoki zahtjevi za zajmoprimca;

Produljenje roka prijevremena otplata Kreditna;

Dodavanje na "crnu listu" klijenta s malim kašnjenjem u plaćanju kredita;

Smanjenje broja kredita danih klijentima s lošom kreditnom poviješću;

Povećanje broja dokumenata za odobravanje kredita i ovisnost stope, iznosa kredita o dostupnosti tih dokumenata itd.).

Pad realnih dohodaka stanovništva, visoka nelikvidnost, problem neplaćanja kredita uzrokuju nepovjerenje banke prema potencijalnim klijentima. S tim u vezi, banke postavljaju visoke zahtjeve zajmoprimcima, pažljivije procjenjuju njihovu solventnost.

U prvoj fazi podnošenja zahtjeva za kredit dužnik mora dati pouzdane podatke o sebi, svojoj radnoj aktivnosti, prihodima, sastavu imovine, članovima obitelji itd. Prilikom procjene potencijalnog zajmoprimca najvažniji parametri su prihod i kreditna povijest. I već u ovoj fazi klijent možda neće proći provjeru solventnosti.

Mnoge banke, kako bi smanjile svoje rizike, zahtijevaju od klijenata osiguranje u obliku zaloga imovine (ne posjeduje svaki građanin vrijednu imovinu), jamstava trećih osoba i bankovne garancije (gotovo je nemoguće da pojedinac primiti). S jedne strane, osiguranje zajma omogućuje vam da dobijete više niske kamate na kredit, ali s druge strane, to klijentu gotovo uvijek stvara dodatne troškove.

Kako bi kompenzirala visoke rizike, banka postavlja visok postotak na kredit. Također banke u bez greške izdati raspored plaćanja, koji označava iznose i uvjete plaćanja zajma. NA novije vrijeme dolazi do povećanja roka prijevremene otplate kredita.

Pooštravanje kreditne politike banaka gura najmanje bogate Ruse u mikrofinancijske organizacije. U 2015. portfelj im je porastao za 21%, a broj klijenata za 53%.

Također, sve su popularniji ekspresni krediti, krediti koji ne zahtijevaju kolateral itd.

No, unatoč pooštravanju kreditne politike, dospjeli dug i dalje raste (Slika 4.).

Kao što vidimo, od 2013. godine bilježi se rast duga. Od 2013. do 2014. dospjeli dug porastao je za 0,8%, u razdoblju 2014.-2015. za 2,5%, au prošloj godini za 4%. Prema procjenama stručnjaka, rast dospjelih dugova u 2016. bit će umjeren i iznositi 13%.

A jedini izlaz u ovoj situaciji, prema stručnjacima, mogao bi biti masovno restrukturiranje duga kako bi se smanjio udio plaćanja za servisiranje kredita.

Općenito, svi problemi kreditiranja pojedinaca u Rusiji svode se na jednu stvar - nedostupnost kredita za stanovništvo zbog visokih kamata i pooštravanja kreditne politike.

Sustav kreditiranja stanovništva u Rusiji, kao iu cijelom svijetu, uređen je po principu piramide - otplata i servisiranje starih kredita osigurava se privlačenjem novih. Ali kako su stope i dalje visoke, a kreditiranje usporava, ova piramidalna shema više ne funkcionira. Kao rezultat toga, ljudi plaćaju više nego što posuđuju.

Pad prihoda stanovništva još više će podići stopu na kredite - budući da rizici banaka rastu.

Popis ključnih igrača na tržištu potrošačkih kredita ostaje nepromijenjen (Tablica 2).

Dakle, 1., 2. i 3. mjesto zauzimaju redom Sberbank, VTB24 i Rosselkhozbank, a slijede ih Gazprombank i Alfa-Bank. Još nižu poziciju zauzimaju banke kao što su Moskovska banka, Rosbank, Raiffeisenbank itd.

NA posljednjih godina proces kreditiranja stanovništva je u fazi oporavka. Danas kreditiranje stanovništva zahtijeva bolji pristup rješavanju postojećih problema kako na području proširenja mogućnosti kreditiranja tako i na području uvjeta kreditiranja.

Stabilnost kreditnog sustava Ruske Federacije i rast njegovih kvalitativnih pokazatelja trebali bi biti prioritetna pitanja, jer. dobro definiran mehanizam kreditiranja osigurava održivi razvoj gospodarstva zemlje.

Bibliografska poveznica

Stručnjaci iz projekta Sveruske narodne fronte „Za prava zajmoprimaca” ažurirali su podatke ruske kreditne kartice za 2017. Prema podacima Banke Rusije, dug pojedinaca dosegao je 12,1 trilijuna rubalja, povećavši se za 12,6 % tijekom godine. Ali udio dospjelih dugova iznosio je 7% (846,6 milijardi rubalja) - posljednji put tako niska razina zabilježena je početkom 2015.

Dinamika kredita i dospjelih zaduženja stanovništva

*Izvor: podaci Banke Rusije, izračuni projekta ONF “Za prava zajmoprimaca”

Poboljšanje situacije s dospjelim dugovima potvrđuju i podaci Nacionalnog ureda za kreditnu povijest (NBKI). Prema njegovim riječima, tijekom prošle godine, udio "kašnjenja" potrošačkih kredita smanjio se s 21,5% na 20,6%, na auto kredite - s 9,7 na 9,5%, na hipoteke - s 3,9 na 3,1% . Jedini segment kreditiranja u kojem se povećao udio "loših" potraživanja su kreditne kartice (s 18,8% na 19,8%).

Dinamika dospjelih dugovanja stanovništva po vrstama kredita

Prema NBKI-u, najveći porast prošle godine dogodio se kod auto kredita - broj automobila prodanih na kredit porastao je za 29,2 posto. U samo godinu dana građani su "na kredit" kupili 713,6 tisuća automobila. Na drugom mjestu je hipoteka. Prema Agenciji za hipotekarno stambeno kreditiranje (AHML), za 11 mjeseci 2017. izdano je 24% kredita hipotekarni krediti više nego godinu dana ranije. Sklopljeno je ukupno 935,6 tisuća takvih ugovora. I broj potrošački krediti, prema NBKI-ju, porasla je za 20,9% i iznosila je 15,25 milijuna jedinica.

Zbog visokih stopa rasta hipotekarno kreditiranje mijenja se struktura duga pojedinaca. U 2017. udio hipotekarnog duga gotovo se izjednačio s dugom potrošačkih kredita. Hipoteke sada čine 43%, dok prije nekoliko godina nisu prelazile 30%. Krediti za automobile čine oko 12% svih dugova, ostatak - potrošački krediti, uključujući kreditne kartice.

Pojedinačna struktura duga po vrstama kredita

*Podaci iz AHML, NBKI, Banke Rusije, izračuni projekta Za prava zajmoprimaca

U pogledu svakog ruskog kućanstva, prosječni dug po kreditima od 1. siječnja 2018. iznosio je 214,9 tisuća rubalja, uključujući dospjeli dug - 15 tisuća rubalja. Razina duga - omjer prosječnog duga i prosječnog godišnjeg prihoda obitelji - dosegnula je 22%.

Brz rast kreditiranja u prošloj godini, uz istodobno smanjenje udjela "neplaćenih obveza" općenito, pozitivan je signal za gospodarstvo.

Što se tiče štednje Rusa na bankovnim depozitima i depozitima, od 1. siječnja 2018. njihov je volumen iznosio 26,09 trilijuna rubalja. Uključujući 79% otpada na sredstva u rubljama, 21% - u stranoj valuti. Tijekom prošle godine volumen depozita porastao je za 7,4%. U pogledu svakog kućanstva u Ruskoj Federaciji, prosječni depozit iznosio je 462 tisuće rubalja.

Najveću štednju tradicionalno imaju stanovnici Moskve i Sankt Peterburga (1,9 milijuna odnosno 920,7 tisuća rubalja u prosjeku po kućanstvu). Najmanji iznos ušteđevine u bankama drže kućanstva Čečenske Republike i Republike Ingušetije (39,3 tisuće odnosno 58,4 tisuće rubalja).

“Trendovi na kreditnom tržištu pokazuju da struktura duga u Rusiji postaje sve “zdravija” i približava se svijetu. U relativnom smislu, „duge“ hipoteke s umjerenijim stopama i „dugi“ krediti za automobile postupno zamjenjuju „skupe“ potrošačke kredite, što je isplativije za građane“, rekao je Viktor Klimov, voditelj projekta ONF „Za prava zajmoprimaca“. ”.

Prema NBKI-ju, od studenog 2017., pokazatelj PTI - omjer mjesečne otplate kredita i mjesečnog prihoda zajmoprimca - u prosjeku je iznosio 25%. To znači da prosječni zajmoprimac šalje 1/4 mjesečnog prihoda na otplatu kredita.

„Osim toga, u kontekstu rasta hipoteka i povećanja tereta duga, tema stvaranja alata koji će omogućiti i sudionicima na tržištu i zajmoprimcu da iskuse privremene poteškoće koje su neizbježne u takvim dugoročnim odnosima s najmanje rizika i gubitaka postaje posebno relevantan. Sveruska narodna fronta tražit će institucionalno rješenje ovog problema”, sažeo je Viktor Klimov.

RIA Ocjena - 26. velj. Krajem 2014., unatoč nestabilnoj gospodarskoj situaciji, kreditni portfelj ruskih banaka porastao je za 11,6 trilijuna rubalja, odnosno 28,6%. Stope rasta prošle su godine bile znatno više nego prethodne dvije godine - 19,2 posto u 2013. odnosno 18,3 posto u 2012. godini. Od 1. siječnja kreditni portfelj dosegao je 52,1 trilijuna rubalja, od čega je 29,5 bilijuna otpadalo na korporativni kreditni portfelj, a krediti pojedincima - 11,3 trilijuna rubalja.

Istovremeno, u četvrtom tromjesečju 2014. ruske banke su pokazale fenomenalan porast kreditnog portfelja - 13,5%. Usporedbe radi, tromjesečni rast u prva tri kvartala prošle godine bio je na razini 4-4,5%. Posljednji put tako dobar kvartalni rezultat zabilježen je u trećem kvartalu debele 2007. godine. Visoke nominalne stope rasta kreditnog portfelja u 2014., a posebno u četvrtom tromjesečju, najvećim su dijelom posljedica valutne revalorizacije. Bez valutne revalorizacije, stopa rasta depozita u 2014. godini, prema izračunima, bila je na razini od 15% (17% u 2013.). Valja napomenuti da je revalorizacija valute najviše utjecala na dinamiku kredita nefinancijskim organizacijama. Tako su krediti pravnim osobama u 2014. nominalno porasli za 31,3%, a s valutnom revalorizacijom samo za 13,0%.

Zahlađenje potrošačkog kreditiranja bio je jedan od najvažnijih trendova u 2014. godini. Taj se trend počeo oblikovati još 2013. pod utjecajem ograničenja monetarnih vlasti, kao i zbog straha od pregrijavanja tržišta u pojedinim segmentima. U 2014. usporavanje kreditiranja stanovništva blago se ubrzalo, dijelom zbog povećanja stope štednje zbog nižih realnih raspoloživih dohodaka i manjeg povjerenja potrošača. Općenito, zbog niskih nominalnih stopa rasta u 2014., udio kredita građanima u ukupnom kreditnom portfelju ruskih banaka smanjio se s 24,6% od 1. siječnja 2014. na 21,7% od 1. siječnja 2015. Najvjerojatnije će se u 2015. godini nastaviti usporavanje potrošačkog kreditiranja te će se primijetiti relativno veliko smanjenje obujma kreditiranja stanovništva.

Kako bi proučili situaciju u kontekstu pojedinačnih kreditnih institucija, analitičari RIA Rating-a pripremili su rangiranje banaka u smislu kreditnog portfelja od 1. siječnja 2015. Poredak uključuje podatke o 769 ruskih banaka (nebankarske kreditne institucije su isključene iz rangiranja), koje su objavile svoja izvješća u skladu s obrascem br. 101 na web stranici Središnje banke Ruske Federacije u skladu s Uputama Banka Rusije br. 192-U i pismo Banke Rusije br. 165-T. Metodologija rangiranja omogućuje agregaciju podataka prometni listovi banke.

Privatne banke su malo "pogurale" državne

Krajem 2014. oko 37% kreditnih institucija (283 banke) imalo je negativne stope rasta svog kreditnog portfelja. To je osjetno više od rezultata prethodnih godina, čak i unatoč značajnom pozitivnom učinku revalorizacije valute u 2014. godini. Na primjer, na kraju 2013. smanjenje kreditnog portfelja zabilježeno je u 30% banaka, a na kraju 2012. samo 20% banaka imalo je negativnu dinamiku. Višestruki rast udjela banaka s negativnom dinamikom rezultat je usporavanja stopa rasta mnogih nišnih igrača (prvenstveno banaka sa stanovništvom), kao i odraz nestabilnosti u gospodarstvu i bankarskom sustavu, što najviše pogađa male igrače. . Kao rezultat toga, među TOP-100 banaka po kreditnom portfelju, negativnu dinamiku u 2014. godini pokazalo je upola manje kreditnih institucija (18%) u usporedbi s rezultatom bankovnog sustava u cjelini.

Najveće stope rasta kreditnog portfelja u 2014. godini imale su privatne banke. Tijekom godine kreditni portfelj privatnih banaka porastao je za 39,5%, u odnosu na rast od 32,6% za državne banke i 15,6% za strane banke. Veće stope rasta privatnih banaka u odnosu na banke u državnom vlasništvu najvjerojatnije su rezultat uvođenja sankcija zapadnih zemalja protiv nekih državnih banaka. Lideri rasta među velikim privatnim bankama bili su: FC Otkritie Bank (kreditni portfelj porastao je 1,4 puta ili 905 milijardi RUB), ALFA-BANK (+40% ili 465 milijardi RUB) i Promsvyazbank (+49% ili 279 milijardi RUB).

Istovremeno, Sberbank je pokazao najveći apsolutni porast kreditnog portfelja u 2014. godini - za 4,2 bilijuna rubalja na 16,6 bilijuna rubalja. Drugo mjesto po apsolutnom rastu u 2014. zauzima VTB banka čiji je kreditni portfelj u 2014. porastao za 1,6 trilijuna rubalja ili 38%. Unatoč smanjenju stopa rasta banaka u državnom vlasništvu, među pet najvećih banaka po apsolutnom porastu kreditnog portfelja četiri su kreditne institucije u državnom vlasništvu. Općenito, četiri najveće državne banke u pogledu kreditnog portfelja u 2014. osigurale su 61% ukupnog povećanja kredita u ruskom bankarskom sustavu.

Najveće apsolutno smanjenje kreditnog portfelja tijekom godine zabilježeno je u HCF banci - za 59,8 milijardi rubalja, ili za 18,6%. Banka Russian Standard je druga po apsolutnom smanjenju kreditnog portfelja - smanjenje od 56,6 milijardi rubalja, ili 18,9%. Ove dvije banke za građane predvodile su pad zbog zahlađenja tržišta potrošačkih kredita, kao i zbog sekuritizacije kreditnog portfelja od strane HCF banke. Prema , kratkoročno će se dinamika kreditiranja stanovništva nastaviti smanjivati ​​zbog povećanja troškova financiranja, porasta kašnjenja i smanjenja potražnje za kreditima zbog povećanja sklonosti štednji. Stoga će ove godine banke sa stanovništvom vjerojatno ponovno postati autsajderi u dinamici kreditnog portfelja.

Porast delinkvencije ubrzan je 3 puta

Poboljšanje situacije s platnom disciplinom, uočeno u 2013. godini, u 2014. je narušeno značajnim slabljenjem rublje, kao i gospodarskom i političkom nestabilnošću. Zaostaci prema ruske banke u 2014. porastao za 580 milijardi rubalja na 1,98 trilijuna rubalja. Usporedbe radi, 2013. godine povećanje apsolutnog iznosa dospjelih dugova bilo je na razini od 140 milijardi rubalja, a 2012. godine samo 124 milijarde rubalja.

Osim toga, treba uzeti u obzir da su se banke u prošloj godini nešto aktivnije “riješile” dospjelih dugova. Prema procjenama, krajem 2014. godine kolekcionarima je prodano dospjelih dugova u vrijednosti od 120-150 milijardi rubalja, osim toga, prilikom sekuritizacije i prodaje homogenih portfelja, banke su se također riješile 15-30 milijardi rubalja dospjelih kredita. Za usporedbu, u 2013. godini banke su se ukupno riješile kašnjenja u iznosu od oko 140 milijardi rubalja. Dakle, uzimajući u obzir prodaju dospjelih kredita u 2014. godini, dospjeli krediti porasli su za 740 milijardi rubalja (prema ruskim standardima), u odnosu na 280 milijardi u 2013. godini.

Budući da se stopa rasta dospjelih dugova pokazala znatno višom od stope rasta kreditnog portfelja, udio dospjelih dugova porastao je s 3,46% od 1. siječnja 2014. na 3,82% od 1. siječnja 2015. godine. Općenito, udio delinkvencije na početku 2013. i dalje je na relativno niskoj razini. Najvjerojatnije će se u 2015. njegov rast nastaviti na oko 4,5-5,5% do početka 2016. godine.

Dinamika udjela dospjelih dugova u različitim segmentima kredita izrazito se razlikovala. I dok je udio dospjelih kredita trgovačkim društvima u 2014. vrlo blago porastao – s 4,1% na 4,2%, kreditni portfelj stanovništva bilježi rast od 1,5 postotnih bodova na 5,9%. Stabilizaciji situacije s dospjelim kreditima pravnim osobama uvelike je pridonijela brz rast iznos duga po kreditu zbog valutne revalorizacije. Dok je na dinamiku kašnjenja po kreditima stanovništvu utjecalo usporavanje rasta kreditiranja stanovništva.

Krajem 2014. oko 60% ruskih banaka karakteriziralo je povećanje udjela dospjelih dugova. Istovremeno su najveće banke pokazale neznatno lošiji rezultat. Među TOP-100 najvećih banaka, 64 banke karakterizira povećanje udjela delikvencije u 2014. godini. To je zbog činjenice da najveći broj banaka sa stanovništvom, koje su doživjele najveći porast neplaćanja, nalaze se u TOP-100 po veličini kreditnog portfelja.

Svyaznoy banka pokazala je najznačajniji porast u postotku dospjelih plaćanja u 2014. godini. Udio dospjelog duga u kojem je porastao za više od 19 postotnih bodova na 31,3% od 1. siječnja 2015. Još jedan lider u rastu dospjelih kredita bila je MTS-Bank - povećanje od 12 postotnih bodova na 19,9% od 1. siječnja 2015. Od 1. siječnja 2015., lideri u pogledu udjela dospjelih među TOP-100 banaka, uz Svyaznoy banku i MTS-banku, bili su UNIASTRUM BANK - 16,4%, Renaissance Credit - 16,2% i Russian Standard Bank - 15,4 posto.

Sumorne perspektive

Ekimova E.A. Analiza stanja i dinamike potrošačkog kreditiranja u Rusiji // Ekonomija i poslovanje: teorija i praksa. - 2018. - 1. br. — str. 45-49.

ANALIZA STANJA I DINAMIKE POTROŠAČA

KREDITIRANJE U ROSS AI

E.A. Ekimova, studentica

Vladivostok Državno sveučilište gospodarstva i usluga

(Rusija, Vladivostok)

Anotacija. Potrošačko kreditiranje je prilično popularna banka u obranog proizvoda među građanima Rusije. Kupnja stanova, auto krediti, krediti za hitne potrebe, kao i kredits za razne robe i usluge -sve to pomaže ljudima da održe pristojan životni standard i zadovolje svoje potrebe. Ova vrsta kreditiranja jedan je od glavnih izvora oko centi prihoda za ruske banke, ali istodobno nosi i određene rizike. Glavni među njima je rizik neplaćanja. mogućnostima. Usprkos ovome , kreditiranje b doprinosi razvoju ne samo bankarskog sektora, već i gospodarstva zemlje u cjelini. U 2014. GODINI— U 2015. godini rusko gospodarstvo doživjelo je određene ekonomske poteškoće. oko sti povezani s inozemnim gospodarskim sankcijama i nestabilnošću rublje. u mene Ovaj se članak bavi pitanjima vezanim uz određivanje mjesta potrošačakreditiranje u kreditnom sustavu Ruska Federacija. Točka sp je potkrijepljena e prema kojem je potrošačko kreditiranje važna sastavnica razvoja gospodarstva i bankarskog sustava zemlje, a služi i poboljšanju blagostanja građana. U kontekstu kategorije kolateraliziranih i neosiguranih kredita i Tov analizira pokazatelje i trendove u razvoju ove vrste kreditiranja.

Ključne riječi: potrošačke kredite, hipoteke, kreditne kartice, dobro i osobno posuđivanje e , ključna stopa, auto krediti, gotovinski krediti, kredit i vi ste u trgovinama POS kreditiranje , kreditno tržište, banke, potrošači, ur oko vena dobrobiti građana.

Jedan od važnih ekonomskih faktora e razvoj zemlje i funkcionera a bankovnog sustava u cjelini je razvoj kreditiranja, uključujući i kreditiranje i pojedinaca. Potrošačko kreditiranje u Rusiji igra važnu ulogu i aktivno se razvija u posljednjem desetljeću. To je povezano i s aktivnom politikom samih banaka i s niskom razinom blagostanja stanovništva. Kr e dita za potrebe potrošača dopuštena ja omogućiti stanovništvu kupnju raznih m a materijalna dobra bez akumulacije sredstava. Ova tema je također relevantna jer potrošački krediti a Time se pridonosi ubrzanom razvoju potrošačkog tržišta i bankarskog sektora, a povećava se i plaća oko sposobnost i povećava razinu blagostanja sa stavom građana.

U zakonodavstvu Ruske Federacije pod zahtjevima i tijelo posudba sredstvasredstva koja zajmodavac osigurava zajmoprimcu na temelju ugovora o zajmu oko lopov, ugovori o zajmu, uključujući s i S korištenje elektroničkih sredstava plaćanja e Gospođa, za svrhe koje nisu povezane s provedbom i zajam poduzetničke djelatnosti.

Cijelo tržište potrošačkih kredita oko može se uvjetno podijeliti na dva i kategorije: osigurani i neosigurani zajmovi o ti. Razmotrite detaljno svaku od kategorija.

Osigurani zajam je zajam osiguran e osiguran imovinom.Ova kategorija uključuje sve hipoteke i krediti za automobile.

Hipotekarni krediti- dugoročno kredit koji pravnoj ili fizičkoj osobi daju banke pod pologom nekretnina: zemljišta, industrijskih i stambenih objekata, e klinovi, strukture.

To je prilično popularan način kupnje stanova u Rusiji. Ra S pogledaj statistiku za ovu vrstu kr e čitanje. Glavne hipotekarne banke oko tržište u Rusiji su Sberbank (50% tržišta), VTB, Rosselkhozbank,Gazprombank. Radi lakše usporedbe uzimamo podatke za tri slična e rioda.

Stol 1 . Odabrani pokazatelji koji karakteriziraju poslovanje kreditnih institucija a cije na tržištu hipotekarnih stambenih kredita

Krajem 2014. godine Centralna banka podpodigao ključnu stopu na 17%, što, naravno, pomoć t voval i stope rasta na hipoteke. Ova činjenica, i također loše ekonomske i Situacija u zemlji u cjelini i devalvacija rublje nisu pridonijeli povećanju potražnje na hipotekarnom tržištu. Ali pravo i Vlada je uspjela na vrijeme reagirati, a 2016. godine situacija se popravila, što i dovela je do povećanja potražnje za ovom vrstom kredita i tovania.

Za 10 mjeseci 2017. godine broj s od ovih hipoteka povećao se za 51,9% u u odnosu na 2015. godinu i za 16,3% u odnosu na 2015. godinu e nii s prošlom godinom za isto razdoblje e rod. Tako pozitivan trend ja ne samo s jačanjem rublje i oko stabilizacija ruskog gospodarstva po zakonu snage oko nomics, ali i smanjenjem IP stopa oko tekuće kreditiranje. Ova sp o dolazi do smanjenja ključne stope Središnje banke Ruske Federacije – krajem listopada ove godine bit će smanjena ključna stopa porastao s 8,5% na 8,25%.

Ova i sljedeće godine mogu postati e cor podaci o obimu izdavanja hipoteka.

“Nakon rezultata 2017. godine, u zemlji će biti izdani hipotekarni krediti u iznosu većem od 1,8 trilijuna rubalja, a portfelj će premašiti prekretnicu od 5 bilijunatrljati. Sljedeće godine obujam izdavanja hipotekarnih kredita već će premašiti 2,2 trilijuna rubalja, a portfelj će se približiti granici od 6 bilijuna rubalja,” – takve podatke pruža i Odjel za hipotekarne kredite a Andrej Osipov .

Istovremeno, iz podataka u tablici d ali da dug po hipotekarnim kreditima također ima pozitivan trend a niyu. U 2017. u odnosu na 2016. u deset mjeseci porastao je za 13,4%. O b Ukupan dug po stambenim kreditima iznosio je 1. srpnja 2017. gotovo 4,7 trilijuna rubalja, od čega zakasnio je dug -71,5 milijuna rubalja. Istodobno, prema podacima za prvih šest mjeseci 2015., obujam duga po stambenim kreditima iznosio je 3,6 trilijuna rubalja, a dospjeli dug gotovo 53 milijuna rubalja. Takva dinamika može dovesti do hipotekarne krize, što se već dogodilo u SAD-u 2007.-2008. .

Auto krediti i dalje su jedni od najpopularnijih pomoć pri kupnji sjene automobila. Za većinu Ro sa sijanom ovo je jedini dostupan način. Ukupan broj izdanih kredita u 2016. godini povećan je u odnosu na 2015. godinu za13,7% i iznosio je 552,4 tisuće kuna. Za 8 m e mjeseci 2017., volumen je porastao za 87% u odnosu na isto razdoblje oko prošle godine i iznosila je 261,8 tisuća kuna, a oko b ukupni iznos bio je 196,5 milijardi rubalja .

Druga kategorija i potrošačko kreditiranje– To su neosigurani krediti. To uključuje gotovinske zajmove, e pametne kartice i krediti u trgovcima h kah ili POS kreditiranja.

Potrošnja kućanstava na kraju 2016 a niže, uključujući i na kreditnim karticama R tamo su im dugovi znatno smanjeni. I iako je ova situacija na kraju godine je normalno, jer u prosincu dugova a financiran iz novogodišnjih bonusa i tri jedanaesta plaća» , Prosinac 2016. osigurao je više od 70% godišnjeg smanjenja e niya obujma duga na karticama. Primjerice, u 2015. takvo smanjenje od o postaviti 25% . 2017. gledate t pozitivan trend. Broj novih kredita u kartičnom segmentu porastao je za 22%, a obujam odobrenih limita za 31%. Izdano ih je ukupno 385,66 tisuća kartica s ukupnim limitom od 15,87 m milijardi rubalja.

Jedan od onih koji se aktivno razvijaju i Druga vrsta kreditiranja u Rusiji je POS kreditiranje. U POS kreditiranju krediti za željenu robu izdaju se kupcu izravno na prodajnom mjestu. Provedba ovaj proces provodi se kroz obostrano korisnu suradnju između trgovačkog poduzeća i a h osobna banka. POS posudba javl ja je prilično popularan na tržištu među stanovništvom. Dovoljno je dobro d To je izvrstan proizvod za banku, ali u isto vrijeme nosi i velike rizike. Prvo, zajam se izdaje na mini maln o mu set dokumenata(do 2017. godine bila je dovoljna samo putovnica, ali od 1. siječnja SNILS je također postao obavezan) . Drugo, odluka o izdavanju kredita donosi se u vrlo kratkom roku, obično do sat vremena, au tom vremenu nemoguće je adekvatno procijeniti solventnost klijenta. Stoga, stope za ovo i krediti su prilično visoki (više od 30%) .

Rast u 2016 POS -kreditiranje u odnosu na 2015., jer su cijene porasle za 15-20%, a za R plaće građana rasle su znatno sporije. Većina sudionika na tržištu zadovoljna je svojim rezultatima oko prodaje u "špici" sezone, koja će doći l od prosinca 2016. i početkom siječnja 2017. Tako,"Alfa banka" izdanih POS kredita za 15-20% više nego prije godinu dana. Prodajni"Poštanska banka" porastao za gotovo 50%, a Russian Standard Bank, koja se vratila u segment ciljanih kredita, ostvarila je 160% porast POS kredita u odnosu na isto razdoblje prošle godine .

Ukupno je u prvom polugodištu 2017. u odnosu na isto razdoblje 2016. količina izdanih potrošačkihTel kredita porastao je sa 712,4 na 986,2 milijuna kuna milijardi rubalja. Glavni razlozi rasta su t odgođena potražnja za kreditima i jačanje P deprecijacija rublje, što je pridonijelo oko fenomen kod ljudi ekonomske veleprodaje i misma.

U budućnosti, obujam potrošačkih kredita vjerojatno će biti sporiji ali rastu jer se stanovništvo prilagođava oko pao na struju na jednake cijene, a njihove b a moraju se riješiti osnovne potrebe. njima o t nosi kredite za kupnju i za imidž oko ing, kao i krediti za popravke itd. oko čiji potrošački ciljevi.

Iz „Monitoringa gospodarskih i tuacije u Rusiji”, pripremio S Prema RANEPA-i, Institutu Gaidar i VAVT-u, rast obujma kredita u 2017. veći je u regijama s višim oko razina siromaštva, jer za male oko imućni građani posuđena sredstva postaju pravi način pružiti e pristojan životni standard. Općenito, u Rusiji je razina siromaštva stanovništva u prvom kvartalu 2017. iznosila 15%, što i u istom razdoblju 2016. (16%) i 2015. (15,9%), ali više od razine prvog tromjesečja 2012.–2014., kada je stopa siromaštva iznosila 13,5— 13,85% .

Jedan od glavnih rizika kreditiranja je rizik nelikvidnosti.

Slika 1. Dug po kreditima odobrenim fizičkim osobama rezidentima, tisuća rubalja

Kao što se vidi sa slike 1, dug po kreditnoj karticidjeca rastu svake godine. To je zbog činjenice da ljudi pokušavaju n nedostatak sredstava pokrivaju kreditima, zbog čega često ne mogu vratiti novac banci. Zado l broj Ruskinja i dalje raste, prvenstveno zbog jeftinijih hipoteka e ki. Unatoč pad duga početkom 2017., nakon pola godine smo u i prigušiti njegov brzi rast, budući da sa smanjenjem S povećanjem stopa raste i potražnja za ovom vrstom kreditiranja.Rast dospjelih obveza po kreditima e ditam može dovesti do masivnog ba n blagosti.

Sve veća potražnja za kreditima oko kanala je apsolutni plus, kako za razvoj gospodarstva zemlje, tako i za same banke. Ali ima i velikih problema. e mi koji smo povezani s pretjeranim rastom ovog segmenta. Za banke uvijek na postoji kreditni ili nekreditni rizik h vrata posuđenih sredstava. Što su takve neispunjene obveze veće, to su veće rezerve koje banka mora stvoriti. Zbog smanjenja ključne stope Centralne banke itd. oko centi na zajmove koji aktivno potiču i smanjuje zajmoprimce, ali u isto vrijeme smanjuje a Postoje i stope na depozite. Sve manje klijenata privlače bankovni depoziti po nižim kamatama i oni traže alternativne načine uštede. Bez posuđenih sredstava banke neće imati što izdavati nove kredite i formirati vlastite rezerve. U takvom situ a Glavna stvar je uravnoteženost i oprez od strane banaka te učinkovita kontrola od strane države i Centralne banke..

Bibliografski popis

1. Batnasunova A.B. Potrošački krediti: suština, vrste, problemi i izgledi do tive razvoja u Ruskoj Federaciji// Gospodarstvo i poduzetništvo. - 2017. - Broj 4-1 (81-1). - S. 861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. C poboljšanje S teme potrošačkog kreditiranja na primjeru PJSC "VTB24"// međunarodni ju R primijenjena i temeljna istraživanja. - 2017. - br. 6-1. - S. 154-158.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Uloga i značaj hipotekarnog kreditiranja u oko socijalna politika Ruske Federacije// Togliatti znanstveni vektor stanje n sveučilište.Ekonomija i menadžment.- 2016. - Broj 2 (25). - Str. 50-55.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Hipoteka kao sredstvo za namirenje i osobne potrebe stanovništva // Temeljna istraživanja. - 2015. - br. 10-2. - S. 388-392.

5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Usporedni aanaliza potrošačkih kredita //Znanstvene bilješke Državnog tehničkog sveučilišta Komsomolsk-on-Amur. - 2016. - V. 2. br. 3 (27). - S. 87-90.

6. Web stranica Centralne banke. Pokazatelji tržišta stambenih (hipotekarnih) kreditiranja [Elektronički izvor] - Način pristupa: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Web stranica Centralne banke. Podaci o kreditnom riziku po poslovima s fizičkim osobama [Elektronički izvor] - Način pristupa: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Web stranica Centralne banke. Podaci o obujmu kredita, depozita i drugih plasiranih sredstava danih organizacijama, građanima i kreditnim institucijama [Ele do izvor prijestolja] – Način pristupa: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Ruse su zadavili krediti. Novine. hr [Elektronički izvor] - Način pristupa: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Rusija je u dugovima. Gazeta.ru [Elektronički izvor] - Način pristupa: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Web stranica Centralne banke. Dugovi po kreditima odobrenim fizičkim osobama rezidentima [Elektronički izvor] - Način pristupa: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. Analiza stanja i dinamike potrošnje e bitel kreditiranje u Rusiji i trendovi njegovog razvoja u sadašnjoj fazi // N a znanstveni i metodički elektronički časopis"Koncept". - 2017. - T. 4. - S. 168 - 175.

13. Borovsky V.N., Ablitarova E.E. Potrošačko kreditiranje i njegov razvoj u Rusiji// Vrijeme znanosti - 2017. - Broj 3 (39). - S. 75-81.

14. Islamov F.F., Sakhautdinova E.T. Potrošačko kreditiranje u Ros si: pr o Problemi i rješenja //Aktualni problemi humanitarnih i prirodnih znanostifizičke znanosti. - 2016. - Broj 11-1. - OD. 150-153.

ANALIZA STANJA I DINAMIKE POTROŠAČA

KREDITIRANJE U RUSIJI

E.A. Ekimova, studentica

Vladivostok Državno sveučilište ekonomije i usluga

(Rusija, Vladivostok)

sažetak. Potrošački kredit vrlo je popularan bankarski proizvod među građanima Rusije. Kupnja stanova, zajmovi, krediti za hitne potrebe i zajmovi za razne robe i usluge - pomažu ljudima da održe pristojan životni standard i zadovolje svoje potrebe. Ova vrsta kreditiranja jedan je od glavnih izvora kamata za ruske banke, ali nosi i ce r izdržavati rizike. Glavni među njima je rizik nelikvidnosti. Unatoč tome, kreditiranje doprinosi razvoju ne samo bankarskog sektora, već i gospodarstva u cjelini. U 2014.-2015. rusko gospodarstvo doživjelo je neke gospodarske poteškoće povezane s inozemnim gospodarskim sankcijama i nestabilnošću rublje. U ovom članku razmatraju se pitanja vezana uz određivanje mjesta suradnje n ljetni kredit u kreditnom sustavu Ruske Federacije. Fokusira se na točku gledišta, akor d kojima je potrošački kredit važna komponenta za razvoj gospodarstva i bankarskog sustava, a služi i poboljšanju blagostanja građana. U kontekstu kat e kategorije osiguranih i neosiguranih zajmova analiza uspješnosti i trendova razvoja ove vrste kreditiranja.

ključne riječi: potrošačko kreditiranje, hipoteka, kreditne kartice, mikrofinanciranje, krediti, gotovinski krediti, krediti u maloprodajnim objektima, POS kreditiranje, zalagaonice, kreditno tržište, banke, potrošači, razina nas vozarina građana.

Eremina Olga Ivanovna, Zolina Evgenija Nikolajevna
1. Kandidat ekonomskih znanosti, izvanredni profesor Katedre za financije i kredit
2. prvostupnik Odsjeka za financije i kredit
Nacionalno istraživačko mordovsko državno sveučilište nazvano po N. P. Ogarev (Saransk)
Eremina Olga
1. dr. sc., izvanredni profesor, Katedra za financije i kredit
2. Apsolvent, smjer financije i kredit
Državno sveučilište Ogarev Mordovia (Saransk)

Napomena: U članku se analizira trenutno stanje bankovnog kreditiranja stanovništva u Ruskoj Federaciji. Naglašeni su problemi koji utječu na tržište bankarskih kredita. Analiza pokazatelja dinamike kredita izdanih pojedincima u rubljama i stranoj valuti, dospjelih kredita

sažetak: U članku se analizira trenutačni status bankovnog kreditiranja stanovništva u Ruskoj Federaciji. Problemi koji utječu na tržište kreditiranja. Analiza dinamike odobrenih kredita pojedincima u rubljama i stranoj valuti

Ključne riječi: bankovni, kreditni, potrošački krediti, hipotekarni krediti

ključne riječi: banka, kredit, potrošačko kreditiranje, hipotekarni kredit

Trenutačno je kreditiranje stanovništva jedan od glavnih čimbenika rasta ruskog bankarskog sektora i ključni segment aktivnosti većine banaka. O tome, posebice, svjedoči očuvanje tijekom 2013.-2015. udio smjera stanovništva u kreditnom portfelju banaka na razini 23,1-25,7%. Smanjenje pokazatelja u 2015. u odnosu na 2014. za 2,6 p.p. povezana je s usporavanjem stope rasta kreditiranja stanovništva sa 128,7% u 2014. na 113,8% u 2015. (za 14,9 postotnih bodova u odnosu na 2014. godinu). Međutim, tijekom 2013.-2015 u području kreditiranja stanovništva može se pratiti povoljna situacija za ruske banke. Općenito, tijekom promatranog razdoblja obujam kredita odobrenih pojedincima porastao je za 46,4%, dosegnuvši 11 329 549 milijuna rubalja u 2015. (Tablica 1).

stol 1

Dinamika obujma kredita koje su ruske banke dale pojedincima u razdoblju 2013.-2015.

U 2014. godini stopa rasta kreditiranja ruskog stanovništva usporila se za 10,7 postotnih bodova u usporedbi s 2013. godinom. – obujam kredita građanima porastao je za 28,7% u odnosu na 2013. (do 9.957.094 milijuna rubalja). U 2015. godini nastavljeno je usporavanje stope rasta kreditiranja banaka stanovništvu te je smanjeno za 13,8% u odnosu na 2014. godinu. Taj je trend bio predvidljiv i potaknut oštrim smanjenjem u segmentima neosiguranih potrošačkih kredita i kredita za automobile. Činjenica je da je 2013. Banka Rusije uvela dodatne regulatorne zahtjeve za kreditiranje potrošača, prvenstveno bez osiguranja. Svrha uvedenih mjera bila je uskladiti stopu rasta kreditiranja stanovništva s dinamikom rasta prihoda stanovništva te poboljšati kvalitetu kreditnog portfelja banaka građanima.

Poboljšanje strukture poslovanja s stanovništvom odrazilo se na rast hipotekarnih kredita. U 2014. dug po stambenim hipotekarnim kreditima porastao je za 33,2%, na 3,5 trilijuna. rubalja (2,6 trilijuna rubalja u 2013.), au 2015. - za 12,9%, do 4,0 bilijuna. rubalja (Slika 1).

Slika 1 - Dinamika pokazatelja kreditiranja hipotekarnih banaka pojedincima u Rusiji za 2013.-2015.

U 2014. godini ruske su banke osigurale milijun i 13 tisuća jedinica. hipotekarnih kredita, što je 22,8% više u odnosu na 2013. (825 tisuća jedinica). U 2015. ta je brojka pala na 700.000 hipotekarnih kredita. U 2014.-2015 Većina hipotekarnih kredita (96,1% odnosno 96,7%) izdana je u rubljama, zbog nestabilnosti tečaja dolara, kao i povećanja kamatnih stopa na kredite u stranoj valuti. Posljednja činjenica ih je učinila neprofitabilnima i potaknula stanovništvo na zaduživanje u rubljama. Sličan je trend i kod potrošačkih kredita. Kao rezultat toga, u ukupnom kreditnom portfelju stanovništva, krediti u rubljama kretali su se od 96,8% (2013.) do 97,6% (2014.) (Slika 2).

Slika 2 - Dinamika valutne strukture portfelja kredita za stanovništvo ruskih banaka za 2013.-2015., % .

Prema Banci Rusije, obujam bankovnih kredita u rubljama danih stanovništvu za 2013.-2015. porastao je za 47,2% (na 11028783 milijuna rubalja u 2015.), dok je obujam izdanih kredita u stranoj valuti porastao za 23,1% na 300766 milijuna rubalja u protuvrijednosti. S druge strane, udio kredita stanovništva izdanih od domaćih banaka u stranoj valuti u ukupnom volumenu kredita izdanih u stranoj valuti za 2013.-2015. smanjen za 1,4 p.p. (do 2,1% u 2015.). Dok je isti pokazatelj za kredite u rubljama, kao što se može vidjeti iz podataka u tablici 1, porastao za 2,6 postotnih bodova u navedenom razdoblju. (do 31,6% u 2015.).

Usporavanje rasta kreditiranja stanovništva u razdoblju 2013.-2015 također je uzrokovan padom realnih dohodaka stanovništva, na što je utjecalo usporavanje rasta plaće te skokovi kamata na kredite. Tako je u 2014. godini za kredite fizičkim osobama u rubljama na razdoblje dulje od 1 godine ponderirana prosječna kamatna stopa smanjena s 18,3% godišnje u siječnju na 17,4% godišnje u prosincu. Istodobno, u 2014. godini do smanjenja stopa nije došlo u svim segmentima kreditiranja stanovništva. Tako su tijekom 2014. stope na hipotekarne stambene kredite ostale prilično stabilne i prosječno su iznosile 12,3% godišnje. Međutim, u prosincu 2014. godine, u procesu općeg rasta kamatnih stopa u gospodarstvu, prosječna stopa na ove kredite porasla je na 13,2% godišnje. U 2015. godini došlo je do povećanja troškova kredita - u siječnju je ponderirana prosječna stopa na kredite građanima u rubljama na razdoblje duže od 1 godine iznosila 19,5% godišnje. Takva dinamika posljedica je vala sankcija SAD-a i EU-a, kao i promjene ključne stope Banke Rusije (od 31. listopada 2014. - 9,5%, od 11. prosinca 2014. - 10,5%, od 16. prosinca 2014. - 17%, od 2. veljače 2015. - 15%, od 16. ožujka 2015. - 14%, od 5. svibnja 2015. - 12,5%, od 16. lipnja 2015. - 11,5%).

Smanjenje ključne stope od veljače 2015. nije bilo praćeno istim brzim smanjenjem kamatnih stopa na kredite. Tijekom proljeća-ljeta krediti su postali pristupačniji u prosjeku 5-5,9%. Na kraju 2015. prosječne pune stope na neciljane potrošačke kredite za stanovništvo u gotovini u rubljama približile su se razini s početka godine. Tako je u prosincu 2015. ponderirana prosječna stopa na kredite građanima u rubljama na razdoblje dulje od 1 godine smanjena na 17,5% godišnje. U 2015. ponderirana prosječna stopa na stambene hipotekarne kredite u rubljama smanjila se s 14,2% godišnje u siječnju na 12,9% godišnje u prosincu 2015. Tijekom 2015. kamatne stope kretale su se od 12,0% do 24% 9% godišnje, ovisno o vrsti kredita i dostupnosti jamaca. Na primjer, Sberbank of Russia daje potrošačke kredite u maksimalnom iznosu od 3 milijuna rubalja uz 16,5% do 60 mjeseci; VTB-24 pod identičnim uvjetima u pogledu roka i iznosa uz kamatu od 17%.

Jedno od najvažnijih područja bankarskog kreditiranja stanovništva su kreditne kartice. Lideri na tržištu kreditnih kartica povećavaju svoj portfelj za 70-80%. No, unatoč rastu ovog tržišnog segmenta, postoji velika rezerva, jer samo 17% pojedinaca koristi kreditne kartice. Većina kreditnih institucija privlači lojalne zajmoprimce, fokusirajući se na projekte obračuna plaća. Zbog toga su rizici u makroekonomskoj situaciji svedeni na minimum. Najpopularniji način izdavanja posuđenih sredstava je korištenje kreditnih kartica. U 2014. godini tržište kreditnih kartica poraslo je s 994,1 milijardi RUB na 1,17 trilijuna RUB. rubalja, što je 18%. U 2015. godini godišnji rast bio je na razini od 19%, otprilike 1,4 trilijuna. rubalja. Zbog stalno rastućih kamata za kreditne kartice, banke radije pažljivije provjeravaju svoje dužnike ili posluju s već provjerenim, stalnim klijentima i nude im povoljnije uvjete.

Stopa rasta neosiguranih potrošačkih kredita, koji čine najveći dio kreditnog portfelja banaka građanima i razlikuju se povećana razina rizik smanjen s 53,0% u 2012. na 31,3% u 2013. Istovremeno, kvaliteta kredita stanovništvu postupno je opadala. U 2013. godini dospjeli krediti stanovništvu porasli su za 40,7%, što je znatno premašilo stopu rasta ovih kredita (28,7%). Kao rezultat specifična gravitacija dospjelih dugovanja u ovom portfelju porasla je s 4,0 na 4,4%. Kvaliteta neosiguranih potrošačkih kredita zaslužuje posebnu pozornost: krediti s kašnjenjem u otplati preko 90 dana u ovom portfelju čine 8,0% (tablica 2).

tablica 2

Dinamika pokazatelja koji odražavaju razinu rizika u kreditiranju fizičkih osoba u ruskim komercijalnim bankama

Pogoršanje kreditne kvalitete portfelja stanovništva bilo je najizraženije u bankama s povećanom koncentracijom aktivnosti na tržištu potrošačkih kredita. Ovakvo stanje uvelike je rezultat prilično rizične politike banaka u izdavanju neosiguranih potrošačkih kredita.

Dakle, analiza dinamike bankovnog kreditiranja stanovništva u Rusiji za 2013.-2015. pokazalo je da je pozitivan trend u ovom segmentu (146,4% u promatranom razdoblju) praćen usporavanjem stope rasta kreditiranja (128,7% u 2014., 113,8% u 2015.). Razlog tome je sužavanje segmenata neosiguranog potrošačkog kreditiranja i autokredita, pad realnih dohodaka stanovništva, kao i naglo kretanje kamatnih stopa na kredite. Istodobno, rast hipotekarnih kredita i kreditnih kartica pomogao je u poboljšanju strukture kreditnog portfelja stanovništva. Glavnina kredita stanovništvu (96,8-97,6%), uključujući hipotekarne kredite, daje se u rubljama, što je posljedica nestabilnosti tečaja dolara, kao i povećanja kamatnih stopa na kredite u stranoj valuti. Stopa rasta neosiguranih potrošačkih kredita, koji čine najveći dio kreditnog portfelja banaka građanima i karakterizirani su visokom razinom rizika u razdoblju 2013.-2014. usporio za 3,5 puta, au 2015. obujam neosiguranih potrošačkih kredita smanjio se za 12,4%.Očito, te činjenice pozitivno utječu na stanje bankovnog kreditiranja stanovništva u tekućem i srednjem roku.

Bibliografski popis