Kako se prijevremeno otplaćuje kredit? Kako izvršiti djelomičnu prijevremenu otplatu kredita? Prijevremena otplata - pravna strana pitanja

Svaki službeno zaposleni građanin ima pravo na godišnji plaćeni odmor od 28 kalendarskih dana. Odmor se isplaćuje na temelju prosječne plaće zaposlenika za posljednju kalendarsku godinu. To ne podrazumijeva kalendarsku godinu, već radnu, a odbrojavanje ne počinje od 1. siječnja, već od datuma sklapanja ugovora o radu s određenim poslodavcem.

Pravo na korištenje godišnjeg odmora radnik stječe nakon šest mjeseci rada kod ovog poslodavca. Ako se ugovorne strane dogovore, dopust se može odobriti i ranije. Ako zaposlenik da otkaz prije nego što je odradio čak šest mjeseci, tada mu je poslodavac dužan isplatiti naknadu za neiskorištene dane godišnjeg odmora. A kako izračunati koliko je zaposlenik skupio dana godišnjeg odmora? Formula za izračun plaće za godišnji odmor nije tako komplicirana. Morate znati koja se razdoblja uzimaju u obzir za radni staž koji daje pravo na dopust.

Počevši od druge godine obavljanja svojih radnih obaveza, dopust zaposlenika osigurava se u skladu s rasporedom, koji mora biti odobren u svakom poduzeću do 15. prosinca tekuće godine za sljedeću godinu. Svaki bi zaposlenik trebao znati kako izračunati plaću za godišnji odmor.

Plaća za godišnji odmor izračunava se prema formuli:

OTP \u003d (Plaća / (12 * 29,3)) * broj dana godišnjeg odmora, gdje:

OTP - iznos primljene naknade za godišnji odmor;
ZarPl je plaća ovaj zaposlenik za cijelo razdoblje rada; 12 - broj mjeseci u godini;
29,3 je prosječan broj dana u mjesecu. Ova vrijednost je određena na razini Vlade.

Obračun i isplata naknade za godišnji odmor mora se izvršiti najkasnije 3 kalendarska dana prije početka godišnjeg odmora zaposlenika. Navedenu formulu teže je koristiti ako zaposlenik nije u potpunosti odradio radnu godinu.

(29,3 / 12) * ukupan broj mjeseci rada. 29, 3 / 12 \u003d 2, 44 dana svaki zaposlenik ima za stvarno odrađeni mjesec.

Pri izračunu naknade za godišnji odmor uzimaju se u obzir sljedeća razdoblja, sukladno čl. 121 Zakona o radu Ruske Federacije:

stvarno radno vrijeme;
dana kada je zaposlenik stvarno bio odsutan s radnog mjesta, ali je ono ostalo s njim. Takvi slučajevi navedeni su u Zakonu o radu Ruske Federacije i drugim propisima;
dani prisilnog izostanka s posla;
ostala razdoblja navedena u čl. 121 Zakona o radu Ruske Federacije.

Primjerice, zaposlenik se zaposlio 02. studenog 2015., a 28. travnja 2017. dao je otkaz. Cijelo razdoblje radio je u potpunosti, bez zastoja. Tako je za praznike "nakupio" 5 mjeseci staža. Budući da je travanj "prošao" za pola, smatra se potpuno. Dakle, zaposlenik je "nakupio" 2,44 * 5 = 12,2 dana godišnjeg odmora. Prema pravilima zaokruživanja - 12 kalendarskih dana.

Formula za isplatu godišnjeg odmora

Kako izgleda formula za izračun prosječne zarade za godišnji odmor:

Srzar \u003d Zarpl / (12 * 29,3), gdje je:

srzar je prosječna plaća za 1 dan rada određenog zaposlenika;
Plaća je cjelokupna obračunata plaća pojedinog zaposlenika za posljednju radnu godinu;
12 - broj mjeseci u godini;
29,3 - prosječan broj dana u 1 mjesecu.

Primjerice, zaposlenik se zaposlio 02. lipnja 2016. godine, a od 01. lipnja 2017. ima pravo na godišnji odmor. U tom razdoblju dobio je 578.000 rubalja. Dakle, njegova prosječna plaća za 1 dan rada jednaka je:

578 000 / (12 * 29,3) = 1 638,32 rubalja.

Formula za izračun dana godišnjeg odmora je sljedeća:

(29,3 / 12) * ukupan broj mjeseci rada. 29,3 / 12 \u003d 2,44 dana svaki zaposlenik ima za stvarno odrađeni mjesec. Na primjer, zaposlenik je radio punih 7 mjeseci za ovog poslodavca. Stoga, nakon otkaza, ima pravo na naknadu za 7 * 2,44 = 17 kalendarskih dana godišnjeg odmora.

Formula za izračun

Formula za izračun dana godišnjeg odmora je sljedeća:

Prosječna plaća ovog radnika * broj dana godišnjeg odmora.

Svaki zaposlenik ima pravo samostalno podijeliti svoj godišnji odmor, ali uz uvjet da njegova polovica bude najmanje 14 kalendarskih dana. Preostale dane ima pravo podijeliti. Ali morate postići dogovor s poslodavcem, budući da je podjela godišnjeg odmora izvan općeg rasporeda, a to može utjecati na ostatak ostalih zaposlenika.

Prosječna zarada za 1 dan rada izračunava se prema sljedećoj formuli:

Sva primanja za prošlu kalendarsku godinu / 12 * 29.3

Plaća za godišnji odmor u 2018. godini izračunava se uzimajući u obzir Pravilnik o postupku izračuna prosječne zarade, odobren Dekretom Vlade Ruske Federacije od 24. prosinca 2007. br. 922. Nova pravila za izračun nisu razvijena ili odobrena nekoliko godina .

Za iznos Novac, koje će zaposlenik primiti tijekom razdoblja odmora, utječu sljedeći čimbenici:

razdoblje za koje se vrši obračun;
prosječna plaća zaposlenika. Za potrebe izračuna ovog pokazatelja potrebno je uzeti odgovarajuću potvrdu od prethodnog poslodavca. To će omogućiti da se ne "izgube" neki iznosi i razdoblja;
radno iskustvo;
broj dana odmora koje radnik želi koristiti. Maksimalni iznos naknade isplatit će se za 28 kalendarskih dana godišnjeg odmora.

Pravo na odsustvo ima samo zaposlenik koji službeno radi prema ugovoru o radu. Ako je sa zaposlenikom sklopljen ugovor građanskog prava, tada takav izvođač nema pravo na odsustvo. Standardno trajanje godišnjeg odmora je 28 kalendarskih dana. Ali postoje neke kategorije radnika koji, na temelju svoje profesije i položaja, mogu imati pravo na dodatne dane odmora.

Prvi odmor se odobrava nakon šest mjeseci rada, a zatim - prema rasporedu. Postoje takvi zaposlenici koji mogu otići na godišnji odmor u vrijeme koje im odgovara, unatoč prethodno odobrenom dokumentu:

žene koje će uskoro otići na porodiljni dopust;
zaposlenici koji su službeno usvojili dijete koje još nije navršilo tri godine;
maloljetni radnici.

Važno! Svaki zaposlenik, u dogovoru s poslodavcem, ima pravo na odsustvo bez plaće. U ovom slučaju ne morate ništa računati, jer uprava ne mora platiti za te dane. Ali ako dogovorite takav odmor koji traje više od 14 dana, to će utjecati na pokazatelje kao što su radni staž i duljina radne godine.

Broj dana u razdoblju

Za izračun plaće za godišnji odmor morate uzeti prethodnih 12 mjeseci i stvarno odrađeno vrijeme u njima. Tvrtka može odrediti drugačije obračunsko razdoblje (na primjer, šest mjeseci ili kvartal). Ali ova norma mora biti sadržana u kolektivnom ugovoru ili drugom regulatornom aktu. Ovom odredbom zaposlenik mora biti upoznat s potpisom prilikom prijave na natječaj.

Samoodređeno razdoblje ne bi trebalo pogoršati položaj zaposlenika, kao da je u obračunu korišteno "standardno" razdoblje.

Ako zaposlenik odluči uzeti godišnji odmor nakon šest mjeseci, tada se za izračun uzima u obzir vrijeme koje je stvarno radio. Prilikom izračuna morate znati koja su razdoblja isključena. Tu spadaju dani kada je zaposlenik na bolovanju (iz različitih razloga) i na neplaćenom dopustu (više od 14 dana).

Računovođe ponekad imaju pitanje o računovodstvu za praznike koji padaju u vrijeme odmora zaposlenika. Treba li ih uzeti u obzir? Prema pojašnjenjima Ministarstva rada (pismo br. 14-1 / B-351 od 15. travnja 2016.), ovih dana "automatski" se produžava godišnji odmor, ali oni nisu plaćeni.

Što ako je mjesečnica potpuno isključena? Na primjer, žena je bila na dopustu radi njege djeteta. Tada za izračun treba uzeti razdoblje koje je u potpunosti razrađeno, pa makar to bilo i prije nekoliko godina. Ako je i ovo razdoblje potpuno isključeno, tada morate uzeti obračunski mjesec i stvarno odrađene dane u njemu.

Zastoj do kojeg je došlo krivnjom poslodavca također se isključuje iz obračunskog razdoblja. Ovo razdoblje isplaćuje se iz fonda plaća u visini od 2/3 prosječne plaće. Ali ni iznos ni dani se ne uzimaju u obzir prilikom izračunavanja dana godišnjeg odmora.

Uplate uzete u obzir u izračunu

Da biste ispravno izračunali prosječnu zaradu, morate znati koja se plaćanja uzimaju u obzir pri izračunu. Vladina Uredba br. 922 kaže da poslodavac mora uzeti u obzir sve iznose koji se odnose na isplate plaća. Ova plaćanja moraju biti navedena u relevantnom lokalnom regulatornom aktu, s kojim zaposlenik mora biti upoznat kada se prijavljuje za posao.

Prosječna plaća izračunata je na temelju odredaba čl. 139 Zakona o radu Ruske Federacije. Analizirajući ovaj članak, možemo zaključiti da se uzimaju u obzir sve isplate (uključujući poticaje) koje su uključene u sustav nagrađivanja određenog poslodavca i koje nisu u suprotnosti s normama zakona. Nije važno kako se ta plaćanja vrše.

Postavlja se pitanje obračunavanja bonusa, budući da se oni odnose na stimulativna plaćanja. Za izračun se uzimaju u obzir oni bonusi koji se odnose na sustav plaća. Njihov popis treba biti naveden u jednom od sljedećih lokalnih propisa:

ugovor o radu;
stav o plaćama;
propis o stimulaciji (bonusima);
kolektivni ugovor.

Obračun naknade za godišnji odmor

Neki zaposlenici, želeći produžiti godišnji odmor, organiziraju godišnji odmor tako da se "zakači" za vikende i praznike. Ako službeni neradni praznici spadaju u zakonski godišnji odmor zaposlenika, oni se ne uračunavaju u broj dana godišnjeg odmora i, posljedično, nisu plaćeni. U čl. 112 Zakona o radu Ruske Federacije daje iscrpan popis službenih neradnih praznika u Rusiji. Većina ih pada u siječnju.

Mlade radnike često zanima pitanje, uzimaju li se u obzir vikendi tijekom razdoblja godišnjeg odmora? Prema čl. 119 Zakona o radu Ruske Federacije, godišnji plaćeni dopust u Rusiji osiguran je u kalendarskim danima. U čl. 120 Zakona o radu Ruske Federacije kaže da su vikendi, zajedno s radnim danima, uključeni u godišnji odmor i plaćaju se.

Trajanje godišnjeg odmora

U Rusiji, minimalno trajanje godišnji odmor iznosi 28 kalendarskih dana. Na takav godišnji odmor mogu računati svi građani koji su službeno zaposleni. Tu spadaju osobe koje rade po ugovoru o radu. Osobe koje svoju djelatnost obavljaju prema ugovoru o građanskom pravu ne mogu računati na godišnji odmor od 28 dana. Takva jamstva daju se samo službeno rade.

U Rusiji su utvrđene određene kategorije radnika koji imaju pravo na produženi odmor. Broj dodatnih dana određen je zakonom. Osim toga, poslodavac ima pravo samostalno "baciti" nekoliko dana za odmor. Ali ova bi odredba trebala biti navedena u lokalnom regulatornom aktu.

Primjer izračuna

Da bismo razumjeli kako pravilno izračunati plaću za godišnji odmor, potrebno je dati nekoliko primjera.

Primjer 1. Zaposlenica N. je napisala molbu za godišnji odmor od 02.04 do 30.04. Njegova plaća je 56.000 rubalja. Prije Nove godine, svi zaposlenici, uključujući zaposlenika N., dobili su bonus u iznosu od 18.000 rubalja. Svaki mjesec zaposlenik N. prima naknadu za benzin u iznosu od 5000 rubalja i za mobilne komunikacije 1000 rubalja. Razdoblje koje je razradio N. potpuno.

Obračunsko razdoblje od 01.04.2017 do 31.03.2018 je u potpunosti razrađeno.
Plaćanja koja se moraju uzeti u obzir pri izračunu naknade za godišnji odmor:
- plaća zaposlenika - 56 000 * 12 = 672 000 godišnje;
- Novogodišnji bonus - 18.000 rubalja;
- isplate naknada nisu uzete u obzir jer se ne odnose na sustav plaća.
Prosječna zarada N. za obračunsko razdoblje jednaka je:
(672.000 + 18.000) / 12 = 57.500 mjesečno.
Obračun regresa:
(57 500 / 29,3) * 28 = 54 948,5 rubalja.
U ruke N. dobit će:
54 948,5 - (54 948,5 * 13%) = 47 805,2 rubalja.

Primjer 2. Zaposlenik N. je napisao molbu za godišnji odmor od 14 kalendarskih dana u razdoblju od 01.04 do 15.04. N.-ova plaća iznosi 42 600 rubalja. N. zaposlena je od 01.10.2017. U prosincu je bio na bolovanju 7 dana i tijekom tog razdoblja primio je 12.000 rubalja. U prosincu je dobio i plaću od 27.000 rubalja.

Obračunsko razdoblje od 01.10.2017 do 31.03.2018 nije u potpunosti razrađeno.
N. je prije dopusta radila punih 6 mjeseci, odnosno 6 * 29,3 = 175,8 dana.
Zajedno s bolovanjem u prosincu - 29,3 * 23/31 = 21,7 dana. Ukupno 175,8 + 21,7 = 197,5 dana.
Isplate koje treba izračunati:
- za 6 punih mjeseci i dio prosinca, isključujući bolovanje - (6 * 42 600) + 27 000 = 282 600 rubalja;
- bolovanje se ne uzima u obzir.
Obračun regresa:
(282 600 / 197,5) * 14 = 20 032,4 rubalja.
U ruke N. dobit će:
20 032 - (20 032,4 * 13%) = 17 427,84 rubalja.

Primjer 3. Zaposlenik N. je napisao molbu za dopust od 01.04.2018 do 15.04.2018. Kod ovog poslodavca radio je 5 godina. Mjesečna plaća - 68.000 rubalja, mjesečni bonus - 5.000 rubalja. Na kraju 2017. isplaćen je bonus u iznosu od 30.000 rubalja. U ožujku je N. bio na bolovanju 7 dana, iznos isplata je bio 27.000 rubalja, plaća za ožujak je bila 40.000 rubalja.

Obračunsko razdoblje je od 01.04.2017 do 31.03.2018.
U ožujku je radio 29,3 * (31 - 7) / 31 = 22,7 dana.
Iznos isplata za ožujak za izračun prosječne zarade:
- prema proizvodnom kalendaru u ožujku 21 radni dan;
- N. je zapravo radio 16 dana;
- Ožujska premija (5.000 / 21) * 16 = 3.809,5 rubalja;
- ukupni iznos za ožujak je 40 000 + 3 809,5 = 43 809,5 rubalja.
S obzirom na to da je N. bio na bolovanju, dio obračunskog razdoblja je radio. Stoga bi bonus na kraju godine trebalo preračunati prema stvarno odrađenim danima. Za N. to je 244 dana. A po rasporedu - 249 dana. Iznos nagrade: (30 000 / 249) * 244 = 29 397,6 rubalja.
Ukupno za prosinac - 68 000 + 29 397,6 = 97 397,6 rubalja.
Obračun regresa:
- na kraju godine (68 000 * 11) + 97 397,6 = 845 397,6
- broj dana za izračun 29,3 * 11 + 16 = 338,3
- naknada za godišnji odmor - (845 397,6 / 338,3) * 14 = 34 985,4 rubalja.
U rukama N. će dobiti 34.985,4 - (34.985,4 * 13%) = 30.437,3 rubalja.

U radnom zakonodavstvu postoji odredba o plaćanju za vrijeme kada osoba ne radi, a nalazi se na dopustu koji joj je zakonom odobren.

Ova vrsta isplate se obračunava na temelju prosječne plaće radnika, odnosno namještenika. Njegov se izračun vrši bez obzira na oblik i način poslovanja poduzeća.

Isplate koje se uzimaju u obzir pri izračunu naknade za godišnji odmor

Regres je vrsta dodatne plaće za zaposlenika.

Radno zakonodavstvo navodi da svaki zaposlenik u poduzeću ima pravo na godišnji odmor svakih šest mjeseci rada.

Sastavlja se godišnje po nalogu čelnika poduzeća (organizacije), koji mora navesti datum početka i završetka.

Minimalno trajanje godišnjeg odmora prema pravilniku je 28 dana (kalendarski)

Odmor može biti osnovni i dodatni.

Prilikom plaćanja za glavni godišnji odmor uzimaju se u obzir sve isplate zaposleniku u skladu s ugovorom o radu ili ugovorom:

Osnovna plaća,
naknade za obradu
razne vrste nagrada
druge vrste nagrada.

Godišnja zarada ne uključuje:

iznos novčane pomoći;
naknade za bolovanje (bolovanje);
plaćanje putnih troškova;
plaćanja u slučaju prisilnog zastoja poduzeća;
plaćanje dodatnih neradnih dana danih ženi za brigu o djetetu s invaliditetom;
druga socijalna davanja.

Iznos novca koji je zaposlenik zaradio tijekom protekle godine uzima se kao početni iznos za izračun regresa za godišnji odmor.

NA Zakon o radu RF (članak 139.) navodi da poduzeće može odabrati alternativno razdoblje za izračun plaće za godišnji odmor, pod uvjetom da je izdano posebnim nalogom ili navedeno u kolektivnom ugovoru o radu.

Obračunsko razdoblje uključuje sve kalendarske dane, uključujući praznike i vikende. Postupak izračuna je isti za poduzeća s različitim načinima rada. Metode za izračun plaće za godišnji odmor za zaposlenika ovise o stvarno odrađenim satima.
Ako je obračunsko razdoblje u potpunosti razrađeno
S potpuno ispunjenim godišnjim (12 mjeseci) obračunskim razdobljem, iznos naknade za godišnji odmor izračunava se po formuli:

O \u003d ZP: 12: 29,4 x D

gdje je O iznos plaće za godišnji odmor,

Pročitajte također Obrasci rasporeda radnog vremena: Pravila i sankcije

ZP - ukupan iznos godišnjih plaća;

D je broj dana godišnjeg odmora.

Primjer 1 Zaposlenik poduzeća koji radi s petodnevnim radnim ciklusom odlazi na godišnji odmor od 3. listopada do 30. listopada 2013. Razdoblje za obračun uzima se od 1. listopada 2012. do 30. rujna (uključivo) 2013., što je u potpunosti obrađeno od strane mu. U isto vrijeme, godišnja plaća iznosila je 175.000 rubalja. Prema napravljenim izračunima, iznos naknade za godišnji odmor bit će 14.084,5 rubalja.

1. prosječna zarada: 175 000:12:29,4 = 502,87 (rubalja);

2. naknada za godišnji odmor: 502,87x28 = 14084,5 (rub.)

U slučajevima kada potrebno iskustvo nije u potpunosti razvijeno, izračun je drugačiji.

Događa se da je osoba u jednom od mjeseci razdoblja uzetog za izračun plaće za godišnji odmor bila bolesna, bila na službenom putu ili iz nekog drugog razloga nije ispunila svoje radne obveze.

Ovo se vrijeme smatra nepotpunim. S nepotpuno razrađenim (manjim od 12 mjeseci) razdobljem, izračun plaće za godišnji odmor malo je kompliciraniji.

Kr \u003d 29,4 xM + D1x 1,4 + D2 x 1,4 ... + D12 x 1,4

gdje je Kp - broj radnih dana;

M - broj mjeseci odrađenih u cijelosti;

D1 - broj dana koje je zaposlenik radio u nepunom mjesecu.

Zatim se izračunava iznos naknade za godišnji odmor. Za to se koristi formula:

O= ZP:KrhD

gdje je O iznos koji treba platiti;

ZP - iznos godišnje plaće;

Kr - broj radnih dana;

D - broj dana predviđenih za odmor.

Primjer 2 Zaposlenik organizacije od 2. prosinca 2013. godine ima još jedan godišnji odmor od 28 dana. Ima fiksnu plaću od 18.000 rubalja mjesečno. Rad se odvija u šestodnevnom režimu.

Međutim, u kolovozu je morao na bolovanje i nije radio 7 dana.

Ovaj mjesec njegova je zarada iznosila 12.650 rubalja. U listopadu se ponovno razbolio i bio prisiljen ne raditi 11 dana. Sukladno tome, ovaj mjesec njegova je plaća iznosila 10.200 rubalja.

Kao rezultat toga, u potpunosti je razrađeno samo 10 mjeseci. U kolovozu je radio 21 dan, u listopadu - 17 dana.

Točan izračun naknade za godišnji odmor je sljedeći:

Pročitajte također Kako ispuniti deklaraciju 3 poreza na dohodak

utvrditi stvarni broj radnih dana:
K \u003d 29,4x10 + 21x1,4 + 17x1,4 \u003d 342
prosječna zarada: (18000x10 + 10200 + 12650): 342 \u003d 202850: 342 \u003d 593,12 rubalja.

iznos koji se izdaje: 593,12x28 \u003d 16607,60 rubalja.

Bonusi i druge naknade uključene u izračun, ako traženi radni staž nije u potpunosti odrađen, uzimaju se u obzir razmjerno vremenu koje je zaposlenik stvarno radio.

Regres za radnike s posebnim uvjetima rada

Postoje uvjeti rada koji se utvrđuju posebnim ugovorom: rad na nepuno radno vrijeme ili uz sklapanje ugovora na više mjeseci, npr. za sezonski rad.

Ako osoba kombinira dvije pozicije, plaća za godišnji odmor izračunava se prema opći položaj, odnosno po vremenu rada, kako na glavnom tako i na kombiniranom poslu.

Za osobe zaposlene na sezonskim poslovima, s kojima je sklopljen ugovor na dva ili više mjeseci, godišnji odmor obračunava se prema shemi: za svaki mjesec rada moraju se osigurati dva dana godišnjeg odmora. Broj radnih dana u tjednu je šest.

Primjer 3 Poljoprivredno poduzeće sklopilo je ugovor sa zaposlenicom S. za obavljanje poslova u roku od tri mjeseca. Puna plaća iznosila je 175.000 rubalja.

Pritom je u svakom mjesecu odrađen 21 dan, što je ukupno iznosilo 63 dana. Prema Zakonu ima pravo na 6 dana plaćenog godišnjeg odmora (2 za svaki mjesec).

Isplata za godišnji odmor je:

175000:63x6=16667 rubalja.

Staž potreban za plaćeni dopust

Zakonom o radu (čl. 121.) propisano je što se uračunava u radni staž potreban da bi se godišnji odmor isplatio u cijelosti.

Uključuje:

Svi vikendi i praznici koje su državne vlasti odredile kao neradne.
Dani prisilnog izostanka, nakon nezakonitog otkaza.
Izostanak s posla u slučaju otpuštanja zaposlenika s posla u slučaju kršenja rokova za polaganje obveznog liječničkog pregleda, iz razloga izvan njegove kontrole.
Odmor u vlastitoj režiji, ali ne duže od dva tjedna (14 dana).
Ako zaposlenik ima izostanak s posla bez opravdanog razloga, često je suspendiran s posla zbog zlonamjernog kršenja discipline, ta se razdoblja smatraju neispunjenim i ne uključuju se u radni staž za izračun plaće za godišnji odmor.
Pri izračunu naknade za godišnji odmor također se ne uzima u obzir razdoblje kada žena brine o djetetu.

NA novije vrijeme sudovi su sve više tužbeni zahtjevi, čiji je predmet zaštita prava građana-zajmoprimaca u smislu osiguranja mogućnosti bespovratne otplate duga po kreditima u ranijem roku od navedenog u ugovorima o kreditu. U velikoj većini slučajeva sudovi staju na stranu zajmoprimaca i regulatornih državnih tijela koja se zalažu za zaštitu prava potrošača. NA ovaj materijal razmotrit ćemo pitanje pravne osnove za naplatu novčanih naknada od građana za prijevremenu otplatu kredita od strane banaka.

Kreditne odnose, između ostalog, karakterizira i suprotstavljenost interesa njihovih izravnih sudionika. S jedne strane, kako bi se isključila mogućnost velike preplate kredita, za zajmoprimce je korisno da što prije otplate postojeći dug i raskinu sve ugovore s bankom. S druge strane, banke su usmjerene na primanje anuiteta upravo u onom obimu u kojem su propisane ugovorima o kreditu te, posljedično, na dugoročni kreditni odnos sa svojim klijentima.

U potrazi za ovim ciljem, mnoge bankarske institucije uključuju u tekst svojih standardnih ugovora o kreditu odredbe koje propisuju plaćenu prirodu prijevremenih plaćanja kredita. Istodobno, predstavnici kreditnih institucija, opravdavajući legitimnost takvih odredbi, u pravilu se pozivaju na činjenicu da u slučaju prijevremene otplate kredita banka snosi prilično prirodne gubitke u obliku izgubljenog prihoda. Slijedeći ovu logiku, bilo bi razumno pretpostaviti da je dužnik u svim takvim slučajevima dužan platiti određeni novčani iznos u obliku provizije (globa, kazna) za prijevremenu otplatu kredita, čime se banka kompenzira za financijske nastale gubitke.

Doista, osoba čije je pravo povrijeđeno može zahtijevati punu naknadu za prouzročene gubitke. Pod gubicima se podrazumijevaju izdaci koje je osoba čije je pravo povrijeđeno učinila ili će morati učiniti da bi povratila povrijeđeno pravo, kao i izgubljeni prihod koji bi ta osoba ostvarila u normalnim uvjetima građanskog prometa da joj pravo nije povrijeđeno. . Ako je osoba koja je povrijedila pravo time ostvarila prihode, tada osoba čije je pravo povrijeđeno ima pravo zahtijevati, uz druge gubitke, i naknadu izmakle dobiti u iznosu koji nije manji od tog prihoda. S druge strane, kazna, kao i novčana kazna i penali, priznaje se kao novčani iznos određen zakonom ili ugovorom, koji je dužnik dužan platiti vjerovniku u slučaju neispunjenja ili neurednog ispunjenja obveze. , posebno u slučaju kašnjenja u izvršenju.

U međuvremenu, prijevremena otplata duga prema ugovoru o kreditu u svom pravnom smislu nije kršenje ugovornih obveza u mjeri u kojoj može dovesti do izricanja građanskih sankcija zajmoprimcu. Ovdje je potrebno obratiti pažnju na sljedeće okolnosti. U skladu s građanskim pravom građani i pravne osobe slobodni su zaključiti ugovor. Uvjeti ugovora određuju se prema slobodnoj ocjeni stranaka, osim ako je sadržaj odgovarajućih uvjeta propisan zakonom ili drugim pravnim aktom. U slučajevima kada je trajanje ugovora određeno normom koja se primjenjuje u mjeri u kojoj sporazumom stranaka nije drukčije određeno, stranke mogu svojim sporazumom isključiti njezinu primjenu ili postaviti uvjet drugačiji od onoga predviđenog u to.

Ugovorom o kreditu banka ili druga kreditna organizacija obvezuje se zajmoprimcu dati novčana sredstva u iznosu i pod uvjetima utvrđenim ugovorom, a zajmoprimac se obvezuje vratiti primljeni novčani iznos i na njega platiti kamate. Na odnose iz ugovora o kreditu primjenjuju se pravila propisana za ugovor o kreditu. U tom slučaju, ako ugovorom o zajmu nije drugačije određeno, iznos zajma smatra se vraćenim u trenutku njegovog prijenosa zajmodavcu ili odobravanja odgovarajućih sredstava na njegov bankovni račun. Ako je nekom obvezom predviđen ili omogućuje određivanje dana njezina ispunjenja ili vremenskog razdoblja u kojem se mora izvršiti, obveza je podložna ispunjenju na taj dan, odnosno u bilo kojem trenutku u tom roku. U slučajevima kada obveza ne predviđa rok za njezino izvršenje i ne sadrži uvjete koji omogućuju određivanje tog roka, ona se mora izvršiti u razumnom roku nakon nastanka obveze. Istodobno, dužnik ima pravo ispuniti obvezu prije dospijeća, ako zakonom, drugim pravnim aktom ili uvjetima obveze nije drukčije određeno ili ne proizlazi iz njezine biti.

Što se izravno tiče ugovora o kreditu, stavak 2. članka 810. Građanskog zakonika Ruska Federacija mogućnost rani povratak iznos zajma odobren uz kamatu, uz suglasnost zajmodavca. Istodobno, pravo zajmoprimca na prijevremenu otplatu kredita uvjetovano je samo pristankom zajmodavca i nije povezano s potrebom plaćanja provizije. S druge strane, u skladu sa stavkom 1. članka 393. Građanskog zakonika Ruske Federacije, mogućnost nametanja imovinske obveze dužniku ovisi o neizvršenju ili nepravilnom izvršavanju obveze prema vjerovniku.

Slijedi da radnje zajmoprimca-potrošača o prijevremenoj otplati zajma uz suglasnost zajmodavca ne mogu ukazivati na neispunjenje ili nepravilno ispunjenje predmetne obveze te, sukladno tome, ne mogu dovesti do negativnih posljedica za zajmoprimca u obliku o pravu vjerovnika na iskazivanje dodatnih imovinskopravnih zahtjeva prema dužniku i obvezama dužnika da te zahtjeve namiri.

Dakle, analiza gore navedenih normi pokazuje:

Jedini mogući uvjet u zakonskom okviru za prijevremenu otplatu kredita je suglasnost zajmodavca. Takav uvjet za prijevremenu otplatu kredita, kao što je naplata kazne od dužnika, nije predviđen zakonom;

Prijevremena otplata iznosa kredita je uredno ispunjenje obveza ranije nego što je utvrđeno ugovorom;

Trenutačno zakonodavstvo ne predviđa sankcije za prijevremenu otplatu kredita.

Stoga je uključivanje u ugovor uvjeta o odgovornosti zajmoprimca – fizičke osobe za uredno izvršenje ugovora o zajmu u smislu realizacije pripadajućeg prava na prijevremenu otplatu zajma uz suglasnost zajmodavca protivno odredbama čl. zakona, te se stoga može osporiti sudski poredak. Legitimnost ovog zaključka potvrdio je, posebice, FAS Istočnosibirskog okruga u Rezoluciji od 23. lipnja 2009. N A78-7046 / 08, FAS Uralskog okruga u Rezoluciji od 2. srpnja 2009. N F09 -4622 / 09-C1, FAS okruga Volga-Vyatka u Dekretu od 29.08.2008 N A79-720 / 2008 i FAS istočnosibirskog okruga u Dekretu od 14.5.2008 N A33-12575 / 07-F02-1933 / 08.

No, osim što zajmoprimci imaju mogućnost sudskog osporavanja ugovornih uvjeta koji predviđaju naknadu za prijevremenu otplatu kreditnog duga, uključivanje takvih uvjeta u tekst ugovora može dovesti do nepovoljnih posljedica za same banke. Govoreći o odgovornosti kreditnih institucija u odnosima s dužnicima – fizičkim osobama, potrebno je prije svega uzeti u obzir činjenicu da prava pojedinaca u ovom području zaštićeni su zakonom o zaštiti potrošača. Prema domaćem pravu, u slučajevima kada je jedna od stranaka građanske obveze građanin koji koristi, kupuje, naručuje ili namjerava kupiti ili naručiti usluge za osobne potrebe kućanstva, takav građanin uživa prava stranke obveze u u skladu s Građanskim zakonikom Ruske Federacije, kao i pravima dodijeljenim Zakonom o zaštiti prava potrošača.

Ovo se pravilo u potpunosti odnosi na financijske odnose koji nastaju između kreditnih institucija i građana. Konkretno, to je navedeno u Odluci Vrhovnog suda Ruske Federacije od 29. rujna 1994., posvećenoj praksi sudova koji razmatraju slučajeve o zaštiti potrošača. Ovdje Vrhovni sud istaknuo je da odnosi zaštićeni zakonodavstvom o zaštiti potrošača mogu nastati iz ugovora o pružanju financijskih usluga namijenjenih zadovoljavanju osobnih potreba građana, uključujući davanje kredita, otvaranje i vođenje računa i druge ugovore. Slijedom toga, odnosi uređeni zakonodavstvom o zaštiti potrošača mogu nastati iz gotovo svih ugovora usmjerenih na zadovoljavanje osobnih, obiteljskih, kućnih i drugih potreba građana. Jedina iznimka ovdje su odnosi vezani uz obavljanje poduzetničke djelatnosti od strane pojedinaca.

Sam zakon navodi da se uvjeti ugovora o kreditu koji krše prava potrošača u usporedbi s pravilima utvrđenim zakonima ili drugim pravnim aktima Ruske Federacije u području zaštite potrošača smatraju nevažećima. S druge strane, na temelju 2. dijela članka 14.8 Zakona o upravnim prekršajima Ruske Federacije, uključivanje u ugovor uvjeta koji krše prava potrošača utvrđena zakonom, povlači za sobom izricanje upravne novčane kazne na pravne osobe u iznosu od deset tisuća do dvadeset tisuća rubalja.

Tipičan stav arbitražnih sudova o ovom pitanju iznio je Federalni arbitražni sud Sjeverozapadni okrug u Dekretu od 21.10.2008 N A56-6857 / 2008.

Iz materijala slučaja proizlazi da je banka sklopila ugovor s građaninom o odobravanju kredita, čija je jedna od klauzula uvjetovala novčanu kaznu od 1000 rubalja za punu prijevremenu otplatu duga po kreditu. . Nakon ispitivanja argumenata stranaka, sud je priznao da je kazna za prijevremenu otplatu duga prema ugovoru u suprotnosti s normama Građanskog zakonika Ruske Federacije i krši prava potrošača utvrđena zakonom.

Pritom je sud istaknuo da su argumenti kreditne institucije da nema krivnje u počinjenoj povredi, kao i da su uvjeti koji zadiru u prava potrošača uneseni u ugovor uz suglasnost potrošača, neosnovani. bili nezakoniti. Ovdje je sud primijetio da, budući da je ugovor o kreditu standardni, potrošaču nije dana mogućnost izmjene spornih uvjeta ugovora.

Što se tiče krivnje banke, u skladu s člankom 1.5 Zakona o upravnim prekršajima Ruske Federacije, osoba podliježe upravnoj odgovornosti samo za one upravne prekršaje za koje je utvrđena njegova krivnja. Osoba koja je dovedena pod upravnu odgovornost nije dužna dokazivati svoju nevinost. Neotklonjiva sumnja o krivnji osobe koja je upravno odgovorna tumači se u korist te osobe.

Prema dijelu 2. članka 2.1. Zakonika o upravnim prekršajima Ruske Federacije, pravna osoba proglašena je krivom za upravni prekršaj ako se utvrdi da je imala priliku poštivati pravila i norme za čije kršenje je upravna odgovornost, ali ta osoba nije poduzela sve mjere koje su od nje ovisile da ih poštuje.

Budući da je u predmetu koji se razmatra banka imala priliku poštivati pravila i propise, za čije je kršenje utvrđena upravna odgovornost, utvrđuje se njezina krivnja za počinjenje prekršaja, zaključio je sud.

Želja da se obračunaju s dugovima i što prije vrate kredit razumljiva je, vjerojatno, svima. Zajmoprimci koji plaćaju mjesečne otplate veće od planiranih ili zatvaraju kredit ranije Datum dospijeća, slijediti iste ciljeve - smanjiti svoje preplate na kredit i dobili osloboditi od statusa "dužnika". Koliko je jednostavan postupak prijevremene otplate duga i omogućuje li značajno smanjenje troškova kredita? O tome, kao io tehničkoj strani procesa prijevremene otplate kredita, reći ćemo detaljnije.

Potpuna i djelomična prijevremena otplata kredita

Kredit možete otplatiti prije roka u cijelosti ili djelomično. U prvom slučaju na račun uplaćujete iznos jednak stanju na "tijelu" kredita i kamati obračunatoj u trenutku otplate. Nakon toga se zatvara vaš dug prema banci. U drugom slučaju uplaćujete iznos koji premašuje vašu mjesečnu uplatu navedenu u rasporedu. Kredit nije zatvoren, ali djelatnici banke dužni su Vam dati modificirani plan otplate: prema ugovoru, u njemu će se smanjiti planirana otplata ili rok kredita (u oba slučaja smanjuje se iznos obračunate kamate). ).

Banke su uvijek nastojale što više zakomplicirati proceduru prijevremene otplate kredita i učiniti je neisplativom za klijenta. Ta je želja objašnjena jednostavno: financijeri nisu željeli izgubiti svoj profit u obliku kamata. Sada se situacija donekle promijenila, ali problematični momenti i dalje ostaju. Zatim ćemo razmotriti pravnu osnovu za prijevremenu otplatu duga i saznati koje su promjene napravljene u postojećim zakonima u posljednje 2 godine.

Prijevremena otplata - pravna strana pitanja

Postupak prijevremene otplate kredita reguliran je Građanskim zakonikom Ruske Federacije. Dana 19. listopada 2011. godine usvojen je Savezni zakon br. 284-FZ „O izmjenama i dopunama članaka 809. i 810. dijela 2. Građanskog zakona Ruske Federacije“. Ovaj pravni akt službeno je zabranio naplatu novčanih kazni i penala od zajmoprimaca za prijevremenu otplatu. Zakon posebno utvrđuje:

Pravo banke da primi kamatu od zajmoprimca prema ugovoru, uključivo, do dana otplate duga u cijelosti ili djelomično (klauzula 4, članak 809 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Ranije su banke imale pravo zahtijevati plaćanje kamata za cijelo razdoblje ugovora (bez obzira na to kada dužnik zapravo zatvori kredit), kao i naplatiti kazne i kazne za odstupanje od rasporeda. Imajte na umu da je ovaj zakon retroaktivan, to jest, čak i ako vaš ugovor o kreditu predviđa pravo banke da zahtijeva plaćanje za prijevremeno potpuno ili djelomično plaćanje duga, prema Zakonu br. 284-FZ, ove norme su nevažeće.
Obveza zajmoprimca da obavijesti vjerovnika o namjeri prijevremene otplate duga najmanje 30 dana prije planiranog datuma otplate, osim ako ugovorom nije utvrđen drugačiji, kraći rok (članak 810. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Federacija). Ovo se odnosi samo na osobne zajmove. Zapravo, kako bi ispunio ovaj zahtjev zakona, zajmoprimac mora osobno kontaktirati banku i sastaviti obavijest koju je dužan prihvatiti i registrirati.
Mogućnost prijevremene otplate duga uz suglasnost vjerovnika (stavak 2. članka 810. Građanskog zakonika). Ranije ovaj paragraf nije bio u Građanskom zakoniku. Sada banke, koje nisu u mogućnosti kazniti zajmoprimce, imaju pravo uskratiti im mogućnost prijevremene otplate. To koriste mnoge financijske institucije, posebice kada je riječ o otplati hipoteka i kredita za automobile. U nekim slučajevima, banke ukazuju minimalni iznos prijevremena otplata kredita. Formalno, to je učinjeno kako bi se spriječilo da klijenti zlorabe svoje mogućnosti, u praksi - kako bi se ograničilo pravo klijenta na smanjenje preplate na kredit.

Ostale promjene očekuju se u bliskoj budućnosti. zakonodavni okvir: Ove jeseni, u drugom čitanju, Državna duma će razmotriti zakon "O potrošačkom kreditiranju", koji predviđa zabranu ili nametanje provizija na prijevremenu otplatu hipotekarnih kredita tijekom prve godine ugovora o kreditu.

Shema prijevremene otplate kredita može se razlikovati za svaku banku. Zatim ćemo razmotriti glavne mogućnosti i dati preporuke onim zajmoprimcima koji žele otplatiti zajmove. ispred vremena a da pritom nemaju problema sa svojim vjerovnicima.

Pravila za podnošenje zahtjeva za prijevremenu otplatu kredita i osnovne preporuke za zajmoprimce

Većina banaka odobrila je sljedeću shemu prijevremene otplate cijelog ili dijela kredita:

najmanje 30 dana prije planiranog datuma otplate, dužnik posjećuje poslovnicu banke u kojoj je kredit izdan i sastavlja obavijest o svojoj namjeri, navodeći u njoj očekivani iznos plaćanja;
obično morate nazvati upravitelja da biste dobili odgovor. U većini banaka "prešutnu suglasnost" možete dobiti odmah, ali ponekad treba pričekati i do 5 dana;
Financijeri će vam reći rok do kojeg morate izvršiti uplatu. To je obično datum izvršenja potrebne planirane uplate. Tog dana ne morate doći u banku. Sredstva na račun možete uplatiti unaprijed, ali će se raspored preračunati na dan zadani za planiranu uplatu (ako je otplata djelomična). S potpunim ranim povratom sredstava, datumska ograničenja se rijetko primjenjuju, budući da raspored nije potrebno ponovno izračunati;
u slučaju djelomičnog povrata, nakon dana određenog za planiranu uplatu, klijent se mora obratiti poslovnici banke kako bi dobio izmijenjeni raspored plaćanja;
nakon punog povrata sredstava, klijent mora kontaktirati podružnicu i primiti pismenu obavijest da je njegov ugovor o kreditu zatvoren (obično banka izdaje pismo izdano na memorandumu s potpisom i pečatom voditelja teritorijalnog odjela). Obavijest je potrebno primiti barem kako biste bili sigurni da banka više nema potraživanja prema vama, da nemate nepodmirenog duga na koji će vam onda teći kamate i kazne. Također, ova pisma mogu biti potrebna prilikom podnošenja zahtjeva za kredit u drugoj banci iu slučaju sporova s kreditnom poviješću klijenta. Organizacije koje daju kredite mogu "zaboraviti" dati informaciju BKI-ju da ste unaprijed zatvorili kredit.

Gore opisana shema je najčešća. Postoje i varijacije, npr.

neke banke mogu ponovno izračunati raspored na bilo koji dan, tako da možete otplatiti kredit prije roka u bilo koje vrijeme koje vam odgovara;
izmijenjeni raspored može se izdati prije izvršenja plaćanja, ali stupa na snagu nakon što se izvrši djelomično prijevremeno plaćanje duga;
U nekim kreditne institucije proces prijevremene otplate maksimalno je pojednostavljen. Možete, bez obavijesti banci, sami, npr. Internet bankarstvom, uplatiti iznos veći od planirane uplate na svoj račun, a zatim ispisati novogenerirani raspored plaćanja. U tom slučaju, uz punu prijevremenu otplatu, preporuča se kontaktirati poslovnicu i primiti pismo o zatvaranju kredita.

Nakon što smo razmotrili postupak prijevremene otplate, trebali bismo se vratiti na pitanje njegovih prednosti. Više o ovome.

Izračun prednosti prijevremene otplate: kada je prikladno „preteći“ rok?

Kao što vidite, otplatom duga šest mjeseci prije roka, suprotno uvriježenom mišljenju, uštedjet ćete više s anuitetnom shemom.

Tako smo se uvjerili da je prijevremena potpuna i djelomična otplata duga uvijek korisna, unatoč činjenici da banke na sve moguće načine pokušavaju zakomplicirati ovaj postupak. Akumulirajući sredstva i ne štedeći vrijeme, možete značajno smanjiti iznos preplate kredita. Osim toga, oslobađanje od statusa "dužnika" uvijek ima plodonosan učinak na osobu: financijska sloboda važan je aspekt koji ne treba zaboraviti.

Kada se ukaže prilika, dužnici se nastoje što prije riješiti tereta duga. Ili ga barem oslabiti. Ali kako je prijevremena otplata kredita? Zakonodavno je ovaj postupak uređen s dva zakona. to savezni zakoni broj 284 od 19.10.2011. i broj 353 od 21.12.2013. Kao i članci br. 809 i br. 810 Građanskog zakona Ruske Federacije. Prije svega treba reći da je moguća otplata kreditnog duga ranije od roka navedenog u ugovoru za one klijente koji su gotovinski kredit uzeli neu poslovne svrhe. To je to potrošački kredit, hipoteka, auto kredit, ali nikako kredit za otvaranje i/ili razvoj poslovanja.

Često postavljana pitanja o prijevremenoj otplati kredita

Prijevremena uplata od pravne osobe dogovaraju se po strogo individualnom, posebnom redu. U principu, sada su mnoge banke sretne samo kada klijent vrati dug prije roka. Ranije financijske institucije nisu pozdravljale takve akcije i čak su naplaćivale kazne. Savezni zakon br. 284 ozakonio je pravo klijenata banaka na plaćanje kredita unaprijed. Do zatvaranja kredita. Osim toga, aktualna kriza na prvo je mjesto stavila kratkoročne kredite. Organizacije u nepredvidivom gospodarskom okruženju nastoje što prije dobiti ono što im treba od zajmoprimca – i to je to.

Stoga Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank i drugi daju sve od sebe da izađu u susret takvim zajmoprimcima. Međutim, to ne znači da se zajmoprimac više ne može suočiti s pritiskom banke kada pokušava prijevremeno platiti. Neka banka će uspostaviti šestomjesečni moratorij na prijevremene otplate. Drugi će uzeti proviziju za preračunavanje ostatka. Ali u ovoj situaciji, zakon je na strani dužnika - to treba imati na umu. Koja su najčešća pitanja o prijevremenoj otplati kredita? Tako:

Može li banka zabraniti izravnavanje kreditnog duga prije punog roka otplate koji je propisan ugovorom? Ne, on nemože. Svaki klijent ima pravo u svakom trenutku izraziti želju za preventivnom otplatom kredita i istu realizirati. Visinu takvog predujma u slučaju prijevremene otplate kredita ili dijela kredita također u potpunosti određuje dužnik. Jedina iznimka je . Ako zajmoprimac prekrši svoje obveze plaćanja, njegov će novac odmah otići na plaćanje propuštenih rata i zateznih kamata. I tek tada se preostala sredstva mogu koristiti za otplatu kredita unaprijed.
Je li usluga otplate kredita u cijelosti prije glavnog roka besplatna? Glavni uvjeti prijevremene otplate kredita zajednički su svim javnim i privatnim bankama. Financijska institucija nema pravo naplatiti nikakve dodatne kamate ili provizije za prijevremeno otplatu kredita. Često se u bankovnom ugovoru odmah navodi klauzula koja propisuje mogućnost klijenta da položi bilo koji iznos kako bi brzo isplatio banku.
Klijent ima pravo platiti kredit djelomično ili u cijelosti prije roka, bez obzira na iznos kredita koji treba vratiti i koliko je vremena preostalo do zatvaranja kredita navedenog u ugovoru. Ako govorimo o djelomičnoj prijevremenoj otplati, tada banka mora napraviti neki ponovni izračun kreditnog duga.

Pravila i ograničenja

Iako je klijent relativno slobodan u pogledu prijevremene otplate duga, ovdje još uvijek postoje neka ograničenja:

ako zajmoprimac odluči položiti određeni iznos unaprijed, o tome treba obavijestiti banku - po mogućnosti pisanim zahtjevom, ali možete ostaviti zahtjev u internetskom uredu ili nazvati pozivni centar;
i to mora biti učinjeno 30 dana prije datuma uplate neplaniranog doprinosa. Iako su pravila za prijevremenu otplatu kredita fleksibilna iu skladu sa stavkom 2. članka br. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije i dijelom 4. članka 11. Saveznog zakona br. 353, razdoblje upozorenja može biti proizvoljno. smanjena. Nerijetko je u ugovoru o kreditu posebno određeno razdoblje od trenutka podnošenja zahtjeva do trenutka prijevremenog zatvaranja duga, kojeg se klijent mora pridržavati;
Za bankovni sustav i za većinu zajmoprimaca povoljnije je da se preventivna otplata otplate izvrši zajedno s redovnom mjesečnom otplatom, istog dana i sata (prema dijelu 5. članka 11. Saveznog zakona br. 353) . Međutim, ako je potrebno, datum plaćanja može se odgoditi na bilo koje vrijeme pogodno za zajmoprimca.

Promjena kreditnih uvjeta i studija slučaja

Ne biste trebali miješati redovne i neplanirane rate kredita. Kada osoba koja je uzela kredit odluči položiti neki iznos veći od propisanog iznosa, tada se na dan redovite otplate mora uplatiti novac za tu istu mjesečnu ratu, uzimajući u obzir godišnju kamatu. Nakon prijenosa sredstava u banku, doći će do situacije kada:

iznos mjesečnih plaćanja će se smanjiti, a razdoblje zajma neće se promijeniti;
skraćuje se vrijeme do potpunog zatvaranja bankovnog kredita, a mjesečne rate ostaju iste.

Odnosno, bit će potrebno ponovno izračunati zajam u slučaju prijevremene otplate. Obično klijent banke odabire najprikladniju opciju za sebe. Ipak, banka, sa svoje strane, može inzistirati na nekoj opciji. Dakle, ako su periodične rate kredita prema ugovoru anuitetne (jednolike), tada banka nastoji smanjiti iznos mjesečna plaćanja. Ako su plaćanja prema ugovoru diferencirana (postupno se smanjuju kako se otplaćuju), tada banka može početi inzistirati na smanjenju vremena kreditiranja. Vrijedi dati jednostavan primjer. Zajmoprimac uzima 100 tisuća rubalja na godinu dana. Za godinu dana ukupni iznos koji mora vratiti banci bit će 120 tisuća rubalja, odnosno, uzimajući u obzir kamate - 20 tisuća rubalja. Sukladno tome, mjesečna naknada bit će jednaka 10 tisuća rubalja. Otprilike 8350 rubalja će izaći na račun izravnavanja tijela kredita i 1650 rubalja - to je 1/12 godišnje kamate (pogreška do 100 rubalja). Neka postoji situacija djelomične prijevremene otplate.

Prva dva mjeseca zajmoprimac plaća prema rasporedu, a treći mjesec odlučuje položiti dodatnih 30.000 rubalja. Stoga će se u trećem mjesecu platiti 40 tisuća rubalja (zajedno s mjesečnom uplatom). Plus 20 tisuća rubalja za prethodna dva mjeseca. Ukupno, nakon djelomične prijevremene otplate, klijent će banci i dalje dugovati još 60 tisuća rubalja (120 tisuća - 60 tisuća). Ako zajmoprimac nije ništa dodatno doprinio, tada bi morao platiti još 9 mjeseci po 10 tisuća rubalja. Sada ostaje platiti 60 tisuća rubalja, što će, uz nepromijenjena plaćanja, zatvoriti zajam za 6 mjeseci. Ili podijelite 60 tisuća rubalja na 9 mjeseci, a uz isti rok kredita, morat ćete plaćati mjesečno ne 10 tisuća rubalja, već 6666 rubalja.

Treba napomenuti da je ovdje izračun rađen na GODIŠNJIM postocima. Odnosno, unaprijed je izračunat iznos koji dužnik u svakom slučaju duguje banci za uzimanje kredita. Ili može biti da je klijent uzeo istih 100 tisuća rubalja i također na godinu dana, ali se kamate obračunavaju po mjesecima od mjesečne uplate. Na primjer, 20% od 8333 rubalja (100 tisuća rubalja podijeljeno s 12 mjeseci). Ukupno, zajam će se ponovno otplaćivati s 10.000 rubalja mjesečno. Ali u slučaju prijevremene otplate, položeni iznos će se oduzeti samo od tijela kredita (100 tisuća rubalja). Stoga se u takvim uvjetima može dosta uštedjeti na kamatama. Usput, zbog toga se druge banke protive prijevremenoj otplati. I čak mogu dodati tako revnog klijenta na "sivu listu".

Pažljivi čitatelj primijetit će da će pri izračunavanju nekih brojki postojati odstupanje od sto ili dvjesto rubalja. Brojevi su ovdje zaokruženi radi praktičnosti i jasnoće. Doista, u pravilu se tijekom ponovnih izračuna i prijevremenih plaćanja dobivaju neparni brojevi "s penijem". Na primjer, iznos glavnog redovnog doprinosa je 10.552 rubalja i 50 kopejki. A klijent ima 30 tisuća rubalja u rukama. Dakle, bolje je naznačiti da iznos prijevremene otplate nije 19.500 rubalja, već 19.400 rubalja. Budući da će banka prije svega podići novac na račun mjesečne rate, a tek onda na račun preventivne otplate. A ako se ispostavi da je brojka manja od one koju je zajmoprimac naveo u zahtjevu, tada će taj novac jednostavno otići na bankovni račun povezan s kreditom.

I odande će biti uklonjeni prema uobičajenom rasporedu. Ista stvar se može dogoditi ako klijent banke jednostavno položi novac na svoj kreditni račun bez ikakve obavijesti zaposlenicima o svojoj namjeri da ranije plati instituciji. Slična situacija će se razviti ako dužnik kasni s prijenosom dodatnih sredstava banci. Novac za prijevremenu otplatu kredita najbolje je položiti u banku uoči datuma na koji dolazi redovita mjesečna otplata kredita. Treba imati na umu da je uz jednostavno povlačenje financijskih sredstava zajmoprimca na njegov kreditni račun, njihov povrat vrlo duga i mučna procedura koju često nema smisla niti započeti. Stoga se mora poštivati točnost i točnost.