Dinamika kreditiranja stanovništva. Ria ocjena

Ovaj članak predstavlja analizu tržišta kreditiranja stanovništva u Rusiji, kao i najhitnije probleme tržišta kreditiranja stanovništva u modernim uvjetima. U sklopu analize stanje tehnike Na tržištu kreditiranja stanovništva, autori su razmatrali: obujam kreditiranja od 2011. do 2015. godine, dinamiku dospjelih dugova, ponderirane prosječne kamatne stope na kredite građanima, te rejting banaka u smislu volumena kredita. portfelja na tržištu potrošačkih kredita. Autori su identificirali sljedeće glavne probleme modernog kreditiranja pojedinaca u Rusiji: niska solventnost stanovništva, rast dospjelih dugova po kreditima, visoke kamatne stope, pooštravanje kreditne politike banaka. Općenito, svi problemi kreditiranja pojedinaca u Rusiji svode se na jednu stvar - nedostupnost kredita za stanovništvo. Dakle, situacija na kreditnom tržištu je nestabilna. Potreban je bolji pristup rješavanju problema.

kreditni dug

1. Borovikova E.S. Problemi i izgledi modernog kreditiranja u Rusiji [Elektronički izvor]. – Način pristupa: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (datum pristupa: 15.04.2016.).

2. Podaci o stranici: http://raexpert.ru (datum pristupa: 16.4.2016.).

3. Kokorina M.V. Problemi bankovnog kreditiranja stanovništva na sadašnja faza u Ruskoj Federaciji / M.V. Kokorina // Mladi znanstvenik. - 2014. - br. 12. - str. 137-139.

4. Kugaevskikh K.V. Ocjena kreditne aktivnosti banaka u 2015. godini / K.V. Gugaevsky // Mladi znanstvenik. - 2015. - Broj 12. - Str. 431-433.

5. Lukoveyko A.S. Bankarski sektor Primorskog kraja: stanje, problemi, izgledi // A.S. Lukoveyko, M.A. Chetaykina // moderna znanost: aktualni problemi i načini njihova rješavanja. - 2014. - br. 13. - str. 16-20.

6. Sytnik M.M. Tržište bankarskih kredita u Ruskoj Federaciji: analitički aspekt / M.M. Sytnik // Ekonomske znanosti. - 2015. - br. 6. - str. 9-16.

Danas je kreditiranje glavni smjer bankarske djelatnosti i glavni izvor prihoda. Fizičke osobe čine više od 25% kredita u ukupnoj strukturi kreditnog portfelja.

U današnje vrijeme kredit za potrošača često je jedini izlaz iz teške situacije. Danas banke daju kredite ne samo za kupnju skupe nekretnine, već iu običnom svakodnevnom životu: za kupnju nekretnina, automobila, za obrazovanje, potrošačke potrebe.

Međutim, u ovom segmentu bankarskog kreditiranja javljaju se određeni problemi, prvenstveno vezani uz visoku nelikvidnost stanovništva.

Financijski stručnjaci ističu visoka razina zaduženost stanovništva. Trenutno više od 5 milijuna Rusa ima problema s otplatom posuđenih sredstava. Kreditni dug stanovništva je 3 bilijuna. rubalja, i povećava se svake godine.

Danas banke nisu sigurne u pouzdanost i financijsku održivost svojih klijenata, jer postoji visok rizik nepovrata Novac izdana na kredit. S tim u vezi, svaka banka prema vlastitom nahođenju utvrđuje rizike i slaže ih u visoke bankovne kamate i mjere zaoštravanja kreditne politike.

Stoga je tema istraživanja u suvremenim uvjetima gospodarskog razvoja, a posebno tržišta kreditiranja stanovništva, vrlo relevantna.

Predmet istraživanja je tržište kreditiranja stanovništva u Ruskoj Federaciji.

Predmet istraživanja je trenutno stanje tržišta kreditiranja stanovništva u Rusiji i problemi koji se javljaju u ovom segmentu kreditiranja.

Svrha studije je analizirati trenutno stanje tržišta kreditiranja stanovništva u Rusiji i potkrijepiti probleme koji se javljaju u ovom segmentu kreditiranja.

Ostvarenje ovog cilja zahtijevalo je rješavanje sljedećih zadataka:

Analizirati opće stanje tržište kreditiranja stanovništva u Rusiji;

Razmotrite probleme modernog kreditiranja pojedinaca.

Teorijska i metodološka osnova istraživanja su radovi domaćih znanstvenika, podaci državne i regionalne statistike.

U procesu istraživanja korištene su analize i sinteze, usporedbe, generalizacije, statističke, logičke i druge metode znanstvenog istraživanja.

Na tržištu kreditiranja stanovništva trenutno se pojavljuju određeni problemi, prvenstveno vezani uz visoku nelikvidnost stanovništva, ali unatoč tome, obujam kredita stanovništvu ima tendenciju rasta (Tablica 1).

stol 1

Opseg kredita izdanih u ruskim bankama pojedincima u razdoblju 2011.-2015

Općenito, obujam kreditiranja stanovništva raste. Tijekom analiziranog razdoblja, obujam kredita izdanih u ruskim bankama fizičkim osobama porastao je za 113% i iznosio je 11.883 milijardi rubalja.

Međutim, do 2013. banke su povećavale kreditiranje stanovništva po najvišim stopama. Tako je obujam kredita stanovništvu porastao u 2012. za 39,4% - do 7.737 milijardi rubalja, au 2013. - za 28,6% i iznosio je 9.957 milijardi rubalja.

Ali tijekom posljednje 2 godine te su se brojke znatno smanjile. Tako je obujam kredita stanovništvu u 2014. godini porastao za 13,9%, au 2015. godini za samo 4,9%.

Od siječnja do prosinca 2014. obujam kreditiranja stanovništva porastao je za 14%, a na kraju 2015. za isto razdoblje smanjen je za 6,5% (slika 1).

A tijekom proteklih 12 mjeseci došlo je do daljnjeg pada kreditiranja (slika 2).

Riža. 1. Opseg kreditiranja na početku i na kraju 2014.-2015 (milijuna rubalja)

Riža. 2. Opseg tržišta zajmova u posljednjih 12 mjeseci (milijuna rubalja)

Tako je od travnja 2015. do ožujka 2016. obujam kreditiranja smanjen za 4%. Nastavak kreditiranja u prethodnim količinama, prema stručnjacima, očekuje se najranije sredinom 2016.

Dakle, situacija u pogledu kreditiranja stanovništva nije stabilna. Unatoč činjenici da općenito raste obujam kreditiranja stanovništva, njegove stope rasta nisu značajne. U 2015. obujam kreditiranja stanovništva smanjio se u prosjeku za 5-7%.

U Primorskom kraju obujam bankovnih kredita pojedincima od 1. siječnja 2015. iznosio je 148 milijardi rubalja. Godišnji rast - ne više od 7,2% - i to je rekordno niska brojka u posljednjih 5 godina. Dakle, u razdoblju 2013-2014 - rast je bio na razini od 38,8%, 2012-2013 - 48,1%, 2011-2012 - 42,7%. Tako se u Primorskom kraju također bilježi nagli pad kreditiranja fizičkih osoba.

U 2015. godini banke su smanjile razinu odobrenja kreditnih zahtjeva za 4-5 puta, a ove godine zahtjevi za zajmoprimce samo se pooštravaju. Već sada banke odbijaju 94,7 posto njihovih zahtjeva za kredit.

Danas banke nisu sigurne u pouzdanost i financijsku održivost svojih klijenata, budući da postoji visok rizik nevraćanja sredstava izdanih temeljem ugovora o kreditu.

Trenutno više od 5 milijuna Rusa ima problema s otplatom posuđenih sredstava. Kreditni dug stanovništva je 3 bilijuna. rubalja, i povećava se svake godine. Štoviše, postoje kašnjenja čak i na osiguranim kreditima: 11% - na auto kredite i 3,5% - na hipoteke.

Svaki Rus u prosjeku duguje oko 76,9 tisuća rubalja. U 2014. godini ta je brojka bila na razini od 62,4 tisuće rubalja, u 2013. - 51 tisuća rubalja, u 2012. - 36 tisuća rubalja, u 2011. - 27,4 tisuće rubalja. Tako je za 5 godina kreditno opterećenje poraslo gotovo 3 puta.

Trenutno je niska solventnost stanovništva najakutniji problem modernog kreditiranja u Rusiji. Povećanje dospjelih dugova prvenstveno je posljedica pada realnih dohodaka stanovništva, povećanja inflacije (prema rezultatima 2015. inflacija je bila veća od 8%, rast plaća oko 4-5%) i povećanja nezaposlenost.

Također, na rast dospjelih dugova utječe i veliko zaduženje stanovništva: danas oko 60% Rusa ima više od 1 nepodmirenog kredita.

Na kraju 2015. godine 25% dužnika ima dva kredita, 18% - tri kredita. Značajno je u odnosu na 2014. porastao broj građana koji servisiraju pet ili više kredita – sa 6 na 19%. Trenutačno dužnik u prosjeku troši 35-50% svog obiteljskog budžeta na plaćanja bankama.

Zbog visoke nelikvidnosti stanovništva, izrazito ograničenih financijskih mogućnosti građana, aktivnosti u ovom sektoru bankarskog kreditiranja su se veliki broj rizicima.

Značajni bankovni rizici uzrokuju rast kamatnih stopa (Grafikon 3).

Riža. 3. Prosječna vagana kamatna stopa na kredite stanovništvu, % godišnje

Riža. 4. Dospjela dugovanja po kreditima fizičkim osobama (osim hipoteka), %

Kao što vidimo, među kreditiranjem građana postoji trend rasta kamatnih stopa. Kamatne stope na kredite stanovništvu do 1 godine porasle su za 3,08%, a na dugoročne kredite za 0,93%, a najveći rast kamata zabilježen je početkom prošle godine.

Promjene kamatnih stopa na kredite pak izravno utječu na solventnost zajmoprimaca, njihov rast može uzrokovati povećanje neplaćanja i povećanje dospjelih dugovanja.

Poskupljenje kredita, a kao posljedica toga, njihova nedostupnost stanovništvu u 2015. godini uglavnom je posljedica povećanja ključne stope središnje banke u 2014. na 17%.

Za klijente banke povećanje bankovne stope znači da:

1) kamatna stopa na depozite će se povećati;

2) Hipotekarni i potrošački kredit će poskupjeti.

Značajni bankovni rizici također dovode do pooštravanja kreditne politike:

Visoki zahtjevi za zajmoprimca;

Produljenje roka prijevremena otplata Kreditna;

Dodavanje na "crnu listu" klijenta s malim kašnjenjem u plaćanju kredita;

Smanjenje broja kredita danih klijentima s lošom kreditnom poviješću;

Povećanje broja dokumenata za odobravanje kredita i ovisnost stope, iznosa kredita o dostupnosti tih dokumenata itd.).

Pad realnih dohodaka stanovništva, visoka nelikvidnost, problem neplaćanja kredita uzrokuju nepovjerenje banke prema potencijalnim klijentima. S tim u vezi, banke postavljaju visoke zahtjeve zajmoprimcima, pažljivije procjenjuju njihovu solventnost.

U prvoj fazi podnošenja zahtjeva za kredit dužnik mora dati pouzdane podatke o sebi, svojoj radnoj aktivnosti, prihodima, sastavu imovine, članovima obitelji itd. Prilikom procjene potencijalnog zajmoprimca najvažniji parametri su prihod i kreditna povijest. I već u ovoj fazi klijent možda neće proći provjeru solventnosti.

Mnoge banke, kako bi smanjile svoje rizike, od klijenata zahtijevaju osiguranje u obliku zaloga imovine (ne posjeduje svaki građanin vrijednu imovinu), jamstava trećih osoba i bankovne garancije (gotovo je nemoguće da pojedinac primiti). Osiguranje kredita s jedne strane omogućuje nižu kamatu na kredit, ali s druge strane gotovo uvijek donosi dodatne troškove za klijenta.

Kako bi kompenzirala visoke rizike, banka postavlja visok postotak na kredit. Banke također izdaju obvezni raspored plaćanja, koji označava iznos i vrijeme kredita. NA novije vrijeme dolazi do povećanja roka prijevremene otplate kredita.

Pooštravanje kreditne politike banaka gura najmanje bogate Ruse u mikrofinancijske organizacije. U 2015. portfelj im je porastao za 21%, a broj klijenata za 53%.

Također, sve su popularniji ekspresni krediti, krediti koji ne zahtijevaju kolateral itd.

No, unatoč pooštravanju kreditne politike, dospjeli dug i dalje raste (Slika 4.).

Kao što vidimo, od 2013. godine bilježi se rast duga. Od 2013. do 2014. dospjeli dug porastao je za 0,8%, u razdoblju 2014.-2015. za 2,5%, au prošloj godini za 4%. Prema procjenama stručnjaka, rast dospjelih dugova u 2016. bit će umjeren i iznositi 13%.

A jedini izlaz u ovoj situaciji, prema stručnjacima, mogao bi biti masovno restrukturiranje duga kako bi se smanjio udio plaćanja za servisiranje kredita.

Općenito, svi problemi kreditiranja pojedinaca u Rusiji svode se na jednu stvar - nedostupnost kredita za stanovništvo zbog visokih kamata i pooštravanja kreditne politike.

Sustav kreditiranja stanovništva u Rusiji, kao iu cijelom svijetu, uređen je po principu piramide - otplata i servisiranje starih kredita osigurava se privlačenjem novih. Ali kako su stope i dalje visoke, a kreditiranje usporava, ova piramidalna shema više ne funkcionira. Kao rezultat toga, ljudi plaćaju više nego što posuđuju.

Pad prihoda stanovništva još više će podići stopu na kredite - budući da rizici banaka rastu.

Popis ključnih igrača na tržištu potrošačkih kredita ostaje nepromijenjen (Tablica 2).

Dakle, 1., 2. i 3. mjesto zauzimaju redom Sberbank, VTB24 i Rosselkhozbank, a slijede ih Gazprombank i Alfa-Bank. Još nižu poziciju zauzimaju banke kao što su Moskovska banka, Rosbank, Raiffeisenbank itd.

NA posljednjih godina proces kreditiranja stanovništva je u fazi oporavka. Danas kreditiranje stanovništva zahtijeva bolji pristup rješavanju postojećih problema kako na području proširenja mogućnosti kreditiranja tako i na području uvjeta kreditiranja.

Stabilnost kreditnog sustava Ruske Federacije i rast njegovih kvalitativnih pokazatelja trebali bi biti prioritetna pitanja, jer. dobro definiran mehanizam kreditiranja osigurava održivi razvoj gospodarstva zemlje.

Bibliografska poveznica

Sytnik Maxim Mikhailovich

dodiplomski, Master program"Banke i bankarstvo", Tjumensko državno sveučilište

TRŽIŠTE BANKARSKIH KREDITA U RF: ANALITIČKI ASPEKT

anotacija

U članku je prikazana analiza tržišta bankarskih kredita u Rusiji. Istaknuti su glavni čimbenici koji utječu na sferu kreditiranja, naznačeni su problemi i perspektive tržišta u suvremenim uvjetima. Provedena je analitička analiza sfere bankarskog kreditiranja.

Ključne riječi: kredit, financije, bankarski sustav.

Sytnik Maxim Mikhaylovich

Dodiplomski, magistarski program “Banke i bankarska djelatnost”, Tjumensko državno sveučilište

TRŽIŠTE BANKARSKOG KREDITIRANJA RUSKE FEDERACIJE: ANALITIČKI ASPEKT

Sažetak

U članku je prikazana analiza tržišta bankovnog kreditiranja u Rusiji. Osvijetljeni su glavni čimbenici koji utječu na sferu kreditiranja, naznačeni su problemi i perspektive tržišta u suvremenim uvjetima. Provedena je analitička analiza sfere bankarskog kreditiranja.

ključne riječi: kredit, financije, bankarski sustav.

Tržište bankovnih kredita općenito je gospodarski prostor u kojem se krediti daju pod uvjetima hitnosti, otplate i plaćanja.

Prema sastavu sudionika u procesu kreditno tržište može se podijeliti na nekoliko komponenti.

Prvo, kreditni odnosi koji nastaju između središnje i poslovnih banaka.

Drugo, to su krediti koje poslovne banke daju jedna drugoj – na međubankarskom tržištu kreditiranja.

Treće, na kreditnom tržištu postoje odnosi između poslovnih banaka i njihovih klijenata-zajmoprimaca: pravnih i fizičkih osoba.

Postoji i međunarodno tržište na kojem se odvijaju zaduživanja između ruskih i stranih banaka ili poslovnih subjekata.

Takav sustav izgrađen je na dvije razine izgradnje bankarskog sustava zemlje.

Prvu razinu predstavlja središnja banka, koja je izvor kreditnih sredstava, daje kredite poslovnim bankama i izdaje novac.

Na drugoj razini međubankarskog kreditiranja banke održavaju svoju likvidnost. Ovdje je redistribucija novca unutar bankarskog sustava. Kada se akumulira potreban kreditni kapital, on se daje krajnjim zajmoprimcima.

Treći segment kreditnog tržišta - davanje kredita pravnim i fizičkim osobama podijeljen je u posebne skupine;

• komercijalni krediti raznih vrsta komercijalnim poduzećima, kao i pojedinačnim poduzetnicima;
• tržište hipotekarno kreditiranje- zajmovi osigurani nekretninama;
• krediti za automobile;
• kredit kupca.

Broj kreditnih institucija-banaka registriranih od strane Banke Rusije prikazan je na grafikonu (Slika 1)

Riža. 1 – Broj banaka koje je registrirala Banka Rusije.

Iz prikazane slike jasno je vidljivo da se broj banaka konstantno smanjuje. Glavni razlog je rad Centralne banke na eliminaciji nepovoljnih igrača u bankarskom sektoru. U 2014. Središnja banka Ruske Federacije nastavila je s oduzimanjem dozvola bankama, koje je započelo u jesen 2013. Tako su u siječnju 2014. licence oduzete sljedećim bankama: Imbanka, Banka Nadezhnost, My Bank, OOO CB Priroda. Najveći igrači koji su 2013. bankrotirali, uz Master banku, bile su Investbank i Puškino banka. Nakon što su ovim bankama oduzete licence, Agencija za osiguranje depozita bila je prisiljena isplatiti štedišama 30,6 odnosno 20,2 milijarde rubalja. A klijenti Master banke morali su platiti 31,2 milijarde rubalja. S obzirom na 2013. deseci banaka ostali su bez licence. Osim toga, donesena je odluka o jačanju nadzora nad aktivnostima sistemski važnih banaka, kao što su Gazprombank, Promsvyazbank i Raiffeisenbank. Odgovarajući odjel osnovan je 1. listopada 2013. za praćenje najvećih tržišnih igrača, na čelu odjela bio je Mihail Kovrigin. Nije slučajno da rad kontrole banaka, u trenutnoj situaciji, financijska situacija većine banaka ostavlja mnogo da se poželi. Razmotrite dinamiku promjena u dobiti kreditnih institucija. (Stol 1)

Tablica 1 - Financijski rezultati kreditnih institucija. milijardi rubalja

Ove tablice jasno pokazuju žalosno stanje bankarske industrije. Samo zahvaljujući dobiti iz prošlih godina, banka uspijeva ostati na površini. Valja napomenuti da broj banaka s negativnim financijskim rezultatom nije veći od 10%, dok ostale, iako pokazuju negativnu dinamiku dobiti, ipak ostvaruju pozitivan financijski rezultat. Trendovi dobiti jasno su prikazani na slici 2.

Riža. 2 - Financijski rezultat kreditnih institucija.

Slika jasno pokazuje da su glavne poteškoće u bankarskom sektoru nastale krajem 2013. godine. Ovi podaci pokazuju da se može očekivati ​​oduzimanje licenci još nekolicini banaka.

Segmenti bankarskog kreditiranja usko su povezani i imaju izravan međusobni utjecaj. Konkretno, povećanje kamata na međubankarskom tržištu dovodi do poskupljenja potrošačkih i svih ostalih kredita. Smanjenje stope refinanciranja od strane središnje banke, naprotiv, čini kredite pristupačnijim.

Tržište bankarskih kredita razvija se u skladu s gospodarstvom u cjelini i ovisi o takvim pokazateljima kao što su inflacija, stabilnost tečaja.

Tržište kredita, pak, odražava gospodarsku situaciju. Dakle, stabilne i niske stope za hipotekarni krediti doprinose razvoju građevinske industrije jer povećavaju potražnju na tržištu stanova. Kamate na potrošačke kredite formiraju potražnju stanovništva za proizvodima i uslugama.

Među karakteristikama ruskog bankovnog kreditiranja treba izdvojiti njegovu dostupnost, cjenovne i necjenovne uvjete. Cjenovni uvjeti predstavljeni su stopama i dodatnim provizijama, dok su necjenovni uvjeti izraženi uvjetima, obujmom kredita, zahtjevima za financijskim stanjem zajmoprimca i kvalitetom kolaterala za kredit.

Dinamika bankarskog kreditiranja posljednjih godina karakterizira segment financijskog tržišta kao najaktivniji u razvoju. Tako je, prema Rosstatu, od 1. siječnja 2015. obujam kreditiranja ruskih banaka iznosio 51 799,5 milijardi rubalja, što je 80% više nego na isti datum 2011. i 28,2% više nego 1. siječnja 2013. ( Tablica 2).

Tablica 2 - Dinamika izdanih kredita organizacijama, pojedincima i kreditne institucije za 2011.-2014 milijardi rubalja

Razmotrimo detaljnije podatke o plasiranim sredstvima u dinamici za 2011.-2014. (tablica 3).

Tablica 3 - Krediti u rubljama i u stranoj valuti na početku 2011.-2014., milijardi rubalja

Može se zaključiti da obujam kreditiranja općenito bilježi brzi rast, posebice od kraja 2013. godine. (Slika 2)

Riža. 2 - Ukupni obujam kreditiranja banaka u dinamici od 2011. do 2014., milijardi rubalja.

Što se tiče strukture kreditnog portfelja, glavni udio zauzimaju krediti izdani organizacijama - na početku 2015. iznosio je 60% ili 29,536 milijardi rubalja. Fizičke osobe u istom razdoblju čine 23%, a kreditne institucije 17%. Promatrajući ove pokazatelje u dinamici za 2011.-2014., može se primijetiti da se udio kredita plasiranih organizacijama do 2015. postupno smanjuje (sa 63% na 60%), dok je i dalje glavni. To je uglavnom zbog porasta kredita izdanih stanovništvu (sa 19 na 23%), što ukazuje na pozitivan trend. U 2012. godini banke su najbrže povećale kreditiranje stanovništva: obujam kredita stanovništvu porastao je u 2012. za 39,4% - na 7.737 milijardi rubalja. (za 2013. - za 28,6% (9.957 milijardi rubalja)). Porastao je udio kreditiranja stanovništva u ukupnom kreditnom portfelju. Rast količina izravno je povezan s pojavom novih proizvoda i dodavanjem postojećih. Dakle, jedan od trendova u razvoju potrošačkog kreditiranja je privlačenje kupaca kroz izdavanje kreditnih kartica. Još jedan novi trend je prelazak na individualno bankarstvo za velike privatne klijente i njihove obitelji. Međutim, ova se činjenica ne može nazvati potpuno pozitivnom, jer. Uz rast kreditiranja raste i dospjeli dug, što može dovesti do bankrota bankovnog sustava.

Pogledajmo sada dinamiku promjene volumena kreditiranja stanovništva, pravnih osoba i kreditnih institucija u istom razdoblju (Slika 3).

Riža. 3 - Dinamika kreditiranja pojedinaca, pravnih osoba i kreditnih institucija za 2011.-2014., milijardi rubalja.

Grafikon pokazuje da iznos sredstava plasiranih organizacijama u cjelini raste, a stopa rasta raste od početka 2014. godine. Udio kredita nefinancijskim organizacijama u njihovom ukupnom volumenu smanjio se na minimalnu vrijednost u posljednjih nekoliko godina - 60% od 01.01.15., što je rezultat brzog rasta kreditiranja stanovništva.

Obim kredita izdanih stanovništvu ima tendenciju rasta kroz analizirano razdoblje. Do 1. siječnja 2015. obujam kredita izdanih stanovništvu iznosio je 11.329 milijardi rubalja, što je 23% ukupnog kreditiranja.

Što se tiče kreditiranja kreditnih institucija, stanje je stabilno. Obujam međubankarskih kredita raste umjerenim tempom. Obujam osiguranih međubankarskih kredita za 2014. porastao je za 29% - na 8.201 milijardi rubalja. (za 2013. - za 21%). Njihov udio u ukupnom obujmu kreditiranja praktički se nije mijenjao te je na dan 01.01.2015. iznosio 16,7%.

Razmotrite strukturu volumena kreditiranja pravne osobe ovisno o vrsti gospodarske djelatnosti. Obujam kreditiranja po vrstama djelatnosti na dan 01.01.2015. prikazan je na slici 4.

Riža. 4 – Obim kreditiranja po vrstama gospodarske aktivnosti od 01.01.2015., milijardi rubalja.

Najveći obujam kreditnih sredstava osiguran je poduzećima za trgovinu na veliko i malo, njihov obujam iznosio je 9,318 milijardi rubalja.Najmanje kredita dobile su tvrtke u drvnoj industriji, 58 milijardi rubalja.

U postocima, obujam kreditiranja po djelatnostima prikazan je na sljedećem dijagramu (Slika 5).

Riža. 5 – Obim kreditiranja po vrstama djelatnosti na dan 01.01.2015., %.

Slika pokazuje da najveći udio otpada na trgovinu na veliko i malo (28,03%), drugi sektor po financiranju je prerađivačka industrija - 16,28%.

Razmotrite strukturu kreditnog portfelja i njegovu dinamiku za 2011.-2013. po hitnosti. Od 1. siječnja 2014. obujam zajmova danih organizacijama iznosio je 22 499 milijardi rubalja. Od toga, krediti izdani na razdoblje:

• od 1 do 180 dana - 11%;
• od 181 dana do 1 godine -16%;
• od 1 godine - 68%.

Struktura kreditiranja organizacija prema ročnosti ukazuje na dugoročnost danih sredstava, budući da najveći dio kredita čine krediti na rok do 3 godine. To je naravno pozitivna stvar i ukazuje na povećanje povjerenja kupaca.

Valja napomenuti da cjenovni parametri kredita, poput kamata, također izravno ovise o uvjetima. Informacije o ponderiranim prosječnim kamatnim stopama, isključujući OJSC Sberbank of Russia, od siječnja 2013.-2015. prikazano je u tablici 4.

Tablica 4 – Ponderirane prosječne kamatne stope, % godišnje

Podaci u tablici pokazuju trend rasta kamatnih stopa. Kamatne stope na kredite stanovništvu do 1 godine povećane su za 3,08%, a na dugoročne kredite za 0,93%. Krediti organizacijama poskupjeli su za 9,82 posto, odnosno 4,85 posto godišnje. Pokažimo vizualno promjenu kamatnih stopa na kredite građanima na slici 6.

Riža. 6 – Prosječna vagana kamatna stopa na kredite stanovništvu, % godišnje

Iz dijagrama je vidljivo da se najveći rast bilježi početkom 2015. godine.

Kamatne stope na kredite pravnim osobama imaju sličnu dinamiku i prikazane su na slici 7.

Riža. 7 - Prosječna vagana kamatna stopa na kredite nefinancijskim organizacijama, % godišnje

Valja napomenuti da su početkom 2014. zajmovi organizacijama postali dostupniji, njihov trošak neznatno smanjen, a početkom 2015. došlo je do naglog skoka, kamatne stope na zajmove porasle su gotovo 2 puta. Ovo je vrlo alarmantan signal, budući da će nedostatak izvora financiranja uzrokovati usporavanje proizvodnje, a njihova visoka cijena će dovesti do značajnog povećanja cijene konačnog proizvoda.

Važan kriterij za razvoj monetarne politike je stopa refinanciranja, čija je vrijednost kroz cijelo analizirano razdoblje iznosila 8,25% godišnje. Usporedba stopa na kredite nefinancijskim organizacijama s vrijednošću stope refinanciranja prikazana je na slici 8.

Riža. 8 – Ponderirane prosječne stope na kredite dane nefinancijskim organizacijama i stopa refinanciranja Banke Rusije u razdoblju od 2013. do 2015.

Slika pokazuje da je kroz cijelo razdoblje ponderirana prosječna stopa na kredite bila znatno viša od stope refinanciranja. Pritom treba napomenuti da promjena kamatnih stopa na kredite ni na koji način nije povezana sa stopom refinanciranja.

Promjene kamatnih stopa na kredite izravno utječu na solventnost zajmoprimaca, njihov rast može uzrokovati povećanje neplaćanja i povećanje dospjelih dugovanja. Dinamika dospjelih dugovanja po kreditima odobrenim građanima i nefinancijskim organizacijama prikazana je na slici 9.

Riža. 9 - Dospjela dugovanja po kreditima danim pravnim osobama i nefinancijskim organizacijama.

Rast dospjelih dugova za analizirano razdoblje iznosio je 40%. Ova činjenica ne može ne izazvati zabrinutost, a vrijedi napomenuti da se glavni negativni trendovi mogu pratiti u 2014. godini.

U tom smislu treba napomenuti da je važno postignuće za bankarski sustav bilo stvaranje kreditnih ureda. U skladu sa Zakonom "o kreditnoj povijesti", sve banke dužne su uredu dostaviti podatke o kreditnoj povijesti zajmoprimaca. Ova baza podataka stvorena je i za banke i za zajmoprimce. Kreditni ured pomaže bankama da istjeraju nesavjesne zajmoprimce, a zajmoprimcima s pozitivnom kreditnom poviješću da dobiju jeftinije kredite. Kreditni uredi još uvijek sadrže malo informacija i ne mogu zadovoljiti sve zahtjeve za zahtjevima, ali to je dobar razvoj za budućnost.

Izneseni financijski podaci pokazuju da su se, unatoč aktivnom rastu kreditnog portfelja, pojavili brojni problemi u bankarskom sustavu. Prije svega, dekapitalizacija bankarskog sektora, uzrokovana rastom dospjelih dugova, što opet utječe na uvjete kreditiranja fizičkih i pravnih osoba. Ograničenja sposobnosti države da podrži likvidnost banaka i kreditnog tržišta u cjelini.

Problemi bankarskog sustava postali su jedan od glavnih čimbenika koji utječu na gospodarsku situaciju u Rusiji. Zato su donošenje operativnih odluka Vlade i regionalnih programa poslovnih banaka usmjerenih na izlazak iz gospodarske krize sada važniji nego ikad.

Književnost

1. Središnja banka Ruske Federacije - [Elektronički izvor] - Način pristupa. - URL: http://www.cbr.ru (pristupljeno 09.03.2015.).
2. Savezna državna služba za statistiku Ruske Federacije - [Elektronički izvor] - Način pristupa. - URL: http://www.gks.ru/ (pristupljeno 09.03.2015.).
3. Elektroničke novine Pravda - [Elektronički izvor] - Način pristupa - http://www.pravda.ru/ (pristupljeno 09.03.2015.).

Reference

1. Central'nyj bank RF - - Regim dostupa. - URL: http://www.cbr.ru (podaci obrashhenija 03/09/2015).
2. Federal'naja sluzhba gosudarstvennoj statistiki RF - - Regim dostupa. - URL: http://www.gks.ru/ (podaci obrashhenija 03/09/2015).
3. Jelektronnaja gazeta Pravda - - Regim dostupa - http://www.pravda.ru/(podaci obrashhenija 03/09/2015).

Stručnjaci iz projekta Sveruskog narodnog fronta "Za prava zajmoprimaca" ažurirali su detalje ruske kreditne kartice za 2017. Prema Banci Rusije, dug pojedinaca dosegao je 12,1 trilijuna rubalja, povećavši se za 12,6% tijekom godine. Ali udio dospjelih dugova iznosio je 7% (846,6 milijardi rubalja) - posljednji put tako niska razina zabilježena je početkom 2015.

Dinamika kredita i dospjelih zaduženja stanovništva

*Izvor: podaci Banke Rusije, izračuni projekta ONF “Za prava zajmoprimaca”

Poboljšanje situacije s dospjelim dugovima potvrđuju i podaci Nacionalnog ureda za kreditnu povijest (NBKI). Prema njegovim riječima, tijekom prošle godine, udio "kašnjenja" potrošačkih kredita smanjio se s 21,5% na 20,6%, na auto kredite - s 9,7 na 9,5%, na hipoteke - s 3,9 na 3,1% . Jedini segment kreditiranja u kojem se povećao udio "loših" potraživanja su kreditne kartice (s 18,8% na 19,8%).

Dinamika dospjelih dugovanja stanovništva po vrstama kredita

Prema NBKI-u, najveći porast prošle godine dogodio se kod auto kredita - broj automobila prodanih na kredit porastao je za 29,2 posto. U samo godinu dana građani su "na kredit" kupili 713,6 tisuća automobila. Na drugom mjestu je hipoteka. Prema Agenciji za hipotekarno stambeno kreditiranje (AHML), za 11 mjeseci 2017. izdano je 24% kredita hipotekarni krediti više nego godinu dana ranije. Sklopljeno je ukupno 935,6 tisuća takvih ugovora. I broj potrošačkih kredita, prema NBKI, porastao je za 20,9% i iznosio je 15,25 milijuna jedinica.

Zbog visokih stopa rasta hipotekarnih kredita mijenja se struktura duga stanovništva. U 2017. udio hipotekarnog duga gotovo se izjednačio s dugom potrošačkih kredita. Hipoteke sada čine 43%, dok prije nekoliko godina nisu prelazile 30%. Auto krediti čine oko 12% svih dugova, ostatak - potrošački krediti, uključujući kreditne kartice.

Pojedinačna struktura duga po vrstama kredita

*Podaci iz AHML, NBKI, Banke Rusije, izračuni projekta Za prava zajmoprimaca

U pogledu svakog ruskog kućanstva, prosječni dug po kreditima od 1. siječnja 2018. iznosio je 214,9 tisuća rubalja, uključujući dospjeli dug - 15 tisuća rubalja. Razina duga - omjer prosječnog duga i prosječnog godišnjeg prihoda obitelji - dosegnula je 22%.

Brz rast kreditiranja u prošloj godini, uz istodobno smanjenje udjela "neplaćenih obveza" općenito, pozitivan je signal za gospodarstvo.

Što se tiče štednje Rusa na bankovnim depozitima i depozitima, od 1. siječnja 2018. njihov je volumen iznosio 26,09 trilijuna rubalja. Uključujući 79% otpada na sredstva u rubljama, 21% - u stranoj valuti. Tijekom prošle godine volumen depozita porastao je za 7,4%. U pogledu svakog kućanstva u Ruskoj Federaciji, prosječni depozit iznosio je 462 tisuće rubalja.

Najveću štednju tradicionalno imaju stanovnici Moskve i Sankt Peterburga (1,9 milijuna odnosno 920,7 tisuća rubalja u prosjeku po kućanstvu). Najmanji iznos ušteđevine u bankama drže kućanstva Čečenske Republike i Republike Ingušetije (39,3 tisuće odnosno 58,4 tisuće rubalja).

“Trendovi na kreditnom tržištu pokazuju da struktura duga u Rusiji postaje sve “zdravija” i približava se svijetu. U relativnom smislu, „duge“ hipoteke s umjerenijim stopama i „dugi“ krediti za automobile postupno zamjenjuju „skupe“ potrošačke kredite, što je isplativije za građane“, rekao je Viktor Klimov, voditelj ONF projekta „Za prava zajmoprimaca“. ”.

Prema NBKI-ju, od studenog 2017., pokazatelj PTI - omjer mjesečne otplate kredita i mjesečnog prihoda zajmoprimca - u prosjeku je iznosio 25%. To znači da prosječni zajmoprimac šalje 1/4 mjesečnog prihoda na otplatu kredita.

„Osim toga, u kontekstu rastućih hipoteka i povećanja tereta duga, tema stvaranja alata koji će omogućiti i sudionicima na tržištu i zajmoprimcu da iskuse privremene poteškoće koje su neizbježne u takvim dugoročnim odnosima s najmanje rizika i gubitaka. postaje posebno aktualan. Sveruska narodna fronta tražit će institucionalno rješenje ovog problema”, sažeo je Viktor Klimov.

Eremina Olga Ivanovna, Zolina Evgenija Nikolajevna
1. Kandidat ekonomskih znanosti, izvanredni profesor Katedre za financije i kredit
2. prvostupnik Odsjeka za financije i kredit
Nacionalno istraživačko mordovsko državno sveučilište nazvano po N. P. Ogarev (Saransk)
Eremina Olga
1. dr. sc., izvanredni profesor, Katedra za financije i kredit
2. Apsolvent, smjer financije i kredit
Državno sveučilište Ogarev Mordovia (Saransk)

Napomena: U članku se analizira trenutno stanje bankovnog kreditiranja stanovništva u Ruskoj Federaciji. Naglašeni su problemi koji utječu na tržište bankarskih kredita. Analiza pokazatelja dinamike kredita izdanih pojedincima u rubljama i stranoj valuti, dospjelih kredita

sažetak: U članku se analizira trenutačni status bankovnog kreditiranja stanovništva u Ruskoj Federaciji. Problemi koji utječu na tržište kreditiranja. Analiza dinamike odobrenih kredita pojedincima u rubljama i stranoj valuti

Ključne riječi: bankovni, kreditni, potrošački krediti, hipotekarni krediti

ključne riječi: banka, kredit, potrošačko kreditiranje, hipotekarni kredit

Trenutačno je kreditiranje stanovništva jedan od glavnih čimbenika rasta ruskog bankarskog sektora i ključni segment aktivnosti većine banaka. O tome, posebice, svjedoči očuvanje tijekom 2013.-2015. udio smjera stanovništva u kreditnom portfelju banaka na razini 23,1-25,7%. Smanjenje pokazatelja u 2015. u odnosu na 2014. za 2,6 p.p. povezana je s usporavanjem stope rasta kreditiranja stanovništva sa 128,7% u 2014. na 113,8% u 2015. (za 14,9 postotnih bodova u odnosu na 2014. godinu). Međutim, tijekom 2013.-2015 u području kreditiranja stanovništva može se pratiti povoljna situacija za ruske banke. Općenito, tijekom promatranog razdoblja obujam kredita odobrenih pojedincima porastao je za 46,4%, dosegnuvši 11 329 549 milijuna rubalja u 2015. (Tablica 1).

stol 1

Dinamika obujma kredita koje su ruske banke dale pojedincima u razdoblju 2013.-2015.

U 2014. godini stopa rasta kreditiranja ruskog stanovništva usporila se za 10,7 postotnih bodova u usporedbi s 2013. godinom. – obujam kredita građanima porastao je za 28,7% u odnosu na 2013. (do 9.957.094 milijuna rubalja). U 2015. godini nastavljeno je usporavanje stope rasta kreditiranja banaka stanovništvu te je smanjeno za 13,8% u odnosu na 2014. godinu. Taj je trend bio predvidljiv i potaknut oštrim smanjenjem u segmentima neosiguranih potrošačkih kredita i kredita za automobile. Činjenica je da je 2013. Banka Rusije uvela dodatne regulatorne zahtjeve za kreditiranje potrošača, prvenstveno bez osiguranja. Svrha uvedenih mjera bila je uskladiti stopu rasta kreditiranja stanovništva s dinamikom rasta prihoda stanovništva te poboljšati kvalitetu kreditnog portfelja banaka građanima.

Poboljšanje strukture poslovanja s stanovništvom odrazilo se na rast hipotekarnih kredita. U 2014. dug po stambenim hipotekarnim kreditima porastao je za 33,2%, na 3,5 trilijuna. rubalja (2,6 trilijuna rubalja u 2013.), au 2015. - za 12,9%, do 4,0 bilijuna. rubalja (Slika 1).

Slika 1 - Dinamika pokazatelja kreditiranja hipotekarnih banaka pojedincima u Rusiji za 2013.-2015.

U 2014. godini ruske su banke osigurale milijun i 13 tisuća jedinica. hipotekarnih kredita, što je 22,8% više u odnosu na 2013. (825 tisuća jedinica). U 2015. ta je brojka pala na 700.000 hipotekarnih kredita. U 2014.-2015 Većina hipotekarnih kredita (96,1% odnosno 96,7%) izdana je u rubljama, zbog nestabilnosti tečaja dolara, kao i povećanja kamatnih stopa na kredite u stranoj valuti. Posljednja činjenica ih je učinila neprofitabilnima i potaknula stanovništvo na zaduživanje u rubljama. Sličan je trend i kod potrošačkih kredita. Kao rezultat toga, u ukupnom kreditnom portfelju stanovništva, krediti u rubljama kretali su se od 96,8% (2013.) do 97,6% (2014.) (Slika 2).

Slika 2 - Dinamika valutne strukture portfelja kredita za stanovništvo ruskih banaka za 2013.-2015., % .

Prema Banci Rusije, obujam bankovnih kredita u rubljama danih stanovništvu za 2013.-2015. porastao je za 47,2% (na 11028783 milijuna rubalja u 2015.), dok je obujam izdanih kredita u stranoj valuti porastao za 23,1% na 300766 milijuna rubalja u protuvrijednosti. S druge strane, udio kredita stanovništva izdanih od domaćih banaka u stranoj valuti u ukupnom volumenu kredita izdanih u stranoj valuti za 2013.-2015. smanjen za 1,4 p.p. (do 2,1% u 2015.). Dok je isti pokazatelj za kredite u rubljama, kao što se može vidjeti iz podataka u tablici 1, porastao za 2,6 postotnih bodova u navedenom razdoblju. (do 31,6% u 2015.).

Usporavanje rasta kreditiranja stanovništva u razdoblju 2013.-2015 Uzrok tome je i pad realnih dohodaka stanovništva, na što je utjecalo usporavanje rasta plaća i skok kamata na kredite. Tako je u 2014. godini za kredite fizičkim osobama u rubljama na razdoblje dulje od 1 godine ponderirana prosječna kamatna stopa smanjena s 18,3% godišnje u siječnju na 17,4% godišnje u prosincu. Istodobno, u 2014. godini do smanjenja stopa nije došlo u svim segmentima kreditiranja stanovništva. Tako su tijekom 2014. stope na hipotekarne stambene kredite ostale prilično stabilne i prosječno su iznosile 12,3% godišnje. Međutim, u prosincu 2014. godine, u procesu općeg rasta kamatnih stopa u gospodarstvu, prosječna stopa na ove kredite porasla je na 13,2% godišnje. U 2015. godini došlo je do povećanja troškova kredita - u siječnju je ponderirana prosječna stopa na kredite građanima u rubljama na razdoblje duže od 1 godine iznosila 19,5% godišnje. Takva dinamika posljedica je vala sankcija SAD-a i EU-a, kao i promjene ključne stope Banke Rusije (od 31. listopada 2014. - 9,5%, od 11. prosinca 2014. - 10,5%, od 16. prosinca 2014. - 17%, od 2. veljače 2015. - 15%, od 16. ožujka 2015. - 14%, od 5. svibnja 2015. - 12,5%, od 16. lipnja 2015. - 11,5%).

Smanjenje ključne stope od veljače 2015. nije bilo praćeno istim brzim smanjenjem kamatnih stopa na kredite. Tijekom proljeća-ljeta krediti su postali pristupačniji u prosjeku 5-5,9%. Na kraju 2015. prosječne pune stope na neciljane potrošačke kredite za stanovništvo u gotovini u rubljama približile su se razini s početka godine. Tako je u prosincu 2015. ponderirana prosječna stopa na kredite građanima u rubljama na razdoblje dulje od 1 godine smanjena na 17,5% godišnje. U 2015. ponderirana prosječna stopa na stambene hipotekarne kredite u rubljama smanjila se s 14,2% godišnje u siječnju na 12,9% godišnje u prosincu 2015. Tijekom 2015. kamatne stope kretale su se od 12,0% do 24% 9% godišnje, ovisno o vrsti kredita i dostupnosti jamaca. Na primjer, Sberbank of Russia daje potrošačke kredite u maksimalnom iznosu od 3 milijuna rubalja uz 16,5% do 60 mjeseci; VTB-24 pod identičnim uvjetima u pogledu roka i iznosa uz kamatu od 17%.

Jedno od najvažnijih područja bankarskog kreditiranja stanovništva su kreditne kartice. Lideri na tržištu kreditnih kartica povećavaju svoj portfelj za 70-80%. No, unatoč rastu ovog tržišnog segmenta, postoji velika rezerva, jer samo 17% pojedinaca koristi kreditne kartice. Većina kreditnih institucija privlači lojalne zajmoprimce, fokusirajući se na projekte obračuna plaća. Zbog toga su rizici u makroekonomskoj situaciji svedeni na minimum. Najpopularniji način izdavanja posuđenih sredstava je korištenje kreditnih kartica. U 2014. godini tržište kreditnih kartica poraslo je s 994,1 milijardi RUB na 1,17 trilijuna RUB. rubalja, što je 18%. U 2015. godini godišnji rast bio je na razini od 19%, otprilike 1,4 trilijuna. rubalja. Zbog stalno rastućih kamata za kreditne kartice, banke radije pažljivije provjeravaju svoje dužnike ili posluju s već provjerenim, stalnim klijentima i nude im povoljnije uvjete.

Stopa rasta neosiguranih potrošačkih kredita, koji čine najveći dio kreditnog portfelja banaka građanima i karakterizira ih visoka razina rizika, smanjila se s 53,0% u 2012. na 31,3% u 2013. Istovremeno, kvaliteta kućanstava zajmovi su se postupno smanjivali. U 2013. godini dospjeli krediti stanovništvu porasli su za 40,7%, što je znatno premašilo stopu rasta ovih kredita (28,7%). Time je udio dospjelih dugova u ovom portfelju povećan s 4,0% na 4,4%. Kvaliteta neosiguranih potrošačkih kredita zaslužuje posebnu pozornost: krediti s kašnjenjem u otplati preko 90 dana u ovom portfelju čine 8,0% (tablica 2).

tablica 2

Dinamika pokazatelja koji odražavaju razinu rizika u kreditiranju fizičkih osoba u ruskim komercijalnim bankama

Pogoršanje kreditne kvalitete portfelja stanovništva bilo je najizraženije u bankama s povećanom koncentracijom aktivnosti na tržištu potrošačkih kredita. Ovakvo stanje uvelike je rezultat prilično rizične politike banaka u izdavanju neosiguranih potrošačkih kredita.

Dakle, analiza dinamike bankovnog kreditiranja stanovništva u Rusiji za 2013.-2015. pokazalo je da je pozitivan trend u ovom segmentu (146,4% u promatranom razdoblju) praćen usporavanjem stope rasta kreditiranja (128,7% u 2014., 113,8% u 2015.). Razlog tome je sužavanje segmenata neosiguranog potrošačkog kreditiranja i autokredita, pad realnih dohodaka stanovništva, kao i naglo kretanje kamatnih stopa na kredite. Istodobno, rast hipotekarnih kredita i kreditnih kartica pomogao je u poboljšanju strukture kreditnog portfelja stanovništva. Glavnina kredita stanovništvu (96,8-97,6%), uključujući hipotekarne kredite, daje se u rubljama, što je posljedica nestabilnosti tečaja dolara, kao i povećanja kamatnih stopa na kredite u stranoj valuti. Stopa rasta neosiguranih potrošačkih kredita, koji čine najveći dio kreditnog portfelja banaka građanima i karakterizirani su visokom razinom rizika u razdoblju 2013.-2014. usporio za 3,5 puta, au 2015. obujam neosiguranih potrošačkih kredita smanjio se za 12,4%.Očito, te činjenice pozitivno utječu na stanje bankovnog kreditiranja stanovništva u tekućem i srednjem roku.

Bibliografski popis

Ekimova E.A. Analiza stanja i dinamike potrošačkog kreditiranja u Rusiji // Ekonomija i poslovanje: teorija i praksa. - 2018. - 1. br. — str. 45-49.

ANALIZA STANJA I DINAMIKE POTROŠAČA

KREDITIRANJE U ROSS AI

E.A. Ekimova, studentica

Vladivostok Državno sveučilište ekonomije i usluga

(Rusija, Vladivostok)

Anotacija. Potrošačko kreditiranje je prilično popularna banka u obranog proizvoda među građanima Rusije. Kupnja stanova, auto krediti, krediti za hitne potrebe, kao i kredits za razne robe i usluge -sve to pomaže ljudima da održe pristojan životni standard i zadovolje svoje potrebe. Ova vrsta kreditiranja jedan je od glavnih izvora oko centi prihoda za ruske banke, ali istodobno nosi i određene rizike. Glavni među njima je rizik neplaćanja. mogućnostima. Usprkos ovome , kreditiranje b doprinosi razvoju ne samo bankarskog sektora, već i gospodarstva zemlje u cjelini. U 2014. GODINI— U 2015. godini rusko gospodarstvo doživjelo je određene ekonomske poteškoće. oko sti povezani s inozemnim gospodarskim sankcijama i nestabilnošću rublje. u mene Ovaj se članak bavi pitanjima vezanim uz određivanje mjesta potrošačakreditiranje u kreditnom sustavu Ruske Federacije. Točka sp je potkrijepljena e prema kojemu je potrošačko kreditiranje važna sastavnica razvoja gospodarstva i bankarskog sustava zemlje, a služi i poboljšanju blagostanja građana. U kontekstu kategorije kolateraliziranih i neosiguranih kredita i Tov analizira pokazatelje i trendove u razvoju ove vrste kreditiranja.

Ključne riječi: potrošačke kredite, hipoteke, kreditne kartice, dobro i osobno posuđivanje e , ključna stopa, auto krediti, gotovinski krediti, kredit i vi ste u trgovinama POS kreditiranje , kreditno tržište, banke, potrošači, ur oko vena dobrobiti građana.

Jedan od važnih ekonomskih faktora e razvoj zemlje i funkcionera a bankovnog sustava u cjelini je razvoj kreditiranja, uključujući i kreditiranje i pojedinaca. Potrošačko kreditiranje u Rusiji igra važnu ulogu i aktivno se razvija u posljednjem desetljeću. To je povezano i s aktivnom politikom samih banaka i s niskom razinom blagostanja stanovništva. Kr e dita za potrebe potrošača dopuštena ja omogućiti stanovništvu kupnju raznih m a materijalna dobra bez akumulacije sredstava. Ova tema je također relevantna jer potrošački krediti a Time se pridonosi ubrzanom razvoju potrošačkog tržišta i bankarskog sektora, a povećava se i plaća oko sposobnost i povećava razinu blagostanja sa stavom građana.

U zakonodavstvu Ruske Federacije pod zahtjevima i tijelo posudba sredstvasredstva koja zajmodavac osigurava zajmoprimcu na temelju ugovora o zajmu oko lopov, ugovori o zajmu, uključujući s i S korištenje elektroničkih sredstava plaćanja e Gospođa, za svrhe koje nisu povezane s provedbom i zajam poduzetničke djelatnosti.

Cijelo tržište potrošačkih kredita oko može se uvjetno podijeliti na dva i kategorije: osigurani i neosigurani zajmovi o ti. Razmotrite detaljno svaku od kategorija.

Osigurani zajam je zajam osiguran e osiguran imovinom.Ova kategorija uključuje sve hipoteke i krediti za automobile.

Hipotekarni krediti- dugoročno kredit koji pravnoj ili fizičkoj osobi daju banke pod pologom nekretnina: zemljišta, industrijskih i stambenih objekata, e klinovi, strukture.

To je prilično popularan način kupnje stanova u Rusiji. Ra S pogledaj statistiku za ovu vrstu kr e čitanje. Glavne hipotekarne banke oko tržište u Rusiji su Sberbank (50% tržišta), VTB, Rosselkhozbank,Gazprombank. Radi lakše usporedbe uzimamo podatke za tri slična e rioda.

Stol 1 . Odabrani pokazatelji koji karakteriziraju poslovanje kreditnih institucija a cije na tržištu hipotekarnih stambenih kredita

Krajem 2014. godine Centralna banka podpodigao ključnu stopu na 17%, što, naravno, pomoć t voval i stope rasta na hipoteke. Ova činjenica, i također loše ekonomske i Situacija u zemlji u cjelini i devalvacija rublje nisu pridonijeli povećanju potražnje na hipotekarnom tržištu. Ali pravo i Vlada je uspjela na vrijeme reagirati, a 2016. godine situacija se popravila, što i dovela je do povećanja potražnje za ovom vrstom kredita i tovania.

Za 10 mjeseci 2017. godine broj s od ovih hipoteka povećao se za 51,9% u u odnosu na 2015. godinu i za 16,3% u odnosu na 2015. godinu e nii s prošlom godinom za isto razdoblje e rod. Tako pozitivan trend ja ne samo s jačanjem rublje i oko stabilizacija ruskog gospodarstva po zakonu snage oko nomics, ali i smanjenjem IP stopa oko tekuće kreditiranje. Ova sp o dolazi do smanjenja ključne stope Središnje banke Ruske Federacije – krajem listopada ove godine bit će smanjena ključna stopa porastao s 8,5% na 8,25%.

Ova i sljedeće godine mogu postati e cor podaci o obimu izdavanja hipoteka.

“Nakon rezultata 2017. godine, u zemlji će biti izdani hipotekarni krediti u iznosu većem od 1,8 trilijuna rubalja, a portfelj će premašiti prekretnicu od 5 bilijunatrljati. Sljedeće godine obujam izdavanja hipoteka već će premašiti 2,2 trilijuna rubalja, a portfelj će se približiti granici od 6 bilijuna rubalja,” – takve podatke pruža i Odjel za hipotekarne kredite a Andrej Osipov .

Istovremeno, iz podataka u tablici d ali da dug po hipotekarnim kreditima također ima pozitivan trend a niyu. U 2017. u odnosu na 2016. u deset mjeseci porastao je za 13,4%. O b Ukupan dug po stambenim kreditima iznosio je 1. srpnja 2017. gotovo 4,7 trilijuna rubalja, od čega zakasnio je dug -71,5 milijuna rubalja. Istodobno, prema podacima za prvih šest mjeseci 2015. godine, obujam duga po stambenim kreditima iznosio je 3,6 trilijuna rubalja, a dospjeli dug iznosio je gotovo 53 milijuna rubalja. Takva dinamika može dovesti do hipotekarne krize, što se već dogodilo u SAD-u 2007.-2008. .

Auto krediti i dalje su jedni od najpopularnijih pomoć pri kupnji sjene automobila. Za većinu Ro sa sijanom ovo je jedini dostupan način. Ukupan broj izdanih kredita u 2016. godini povećan je u odnosu na 2015. godinu za13,7% i iznosio je 552,4 tisuće kuna. Za 8 m e mjeseci 2017., volumen je porastao za 87% u odnosu na isto razdoblje oko prošle godine i iznosila je 261,8 tisuća kuna, a oko b ukupni iznos bio je 196,5 milijardi rubalja .

Druga kategorija i potrošačko kreditiranje– To su neosigurani krediti. To uključuje gotovinske zajmove, e pametne kartice i krediti u trgovcima h kah ili POS kreditiranja.

Potrošnja kućanstava na kraju 2016 a niže, uključujući i na kreditnim karticama R tamo su im dugovi znatno smanjeni. I iako je ova situacija na kraju godine je normalno, jer u prosincu dugova a financiran iz novogodišnjih bonusa i tri jedanaesta plaća» , Prosinac 2016. osigurao je više od 70% godišnjeg smanjenja e niya obujma duga na karticama. Primjerice, u 2015. takvo smanjenje od o postaviti 25% . 2017. gledate t pozitivan trend. Broj novih kredita u kartičnom segmentu porastao je za 22%, a obujam odobrenih limita za 31%. Izdano ih je ukupno 385,66 tisuća kartica s ukupnim limitom od 15,87 m milijardi rubalja.

Jedan od onih koji se aktivno razvijaju i Druga vrsta kreditiranja u Rusiji je POS kreditiranje. U POS kreditiranju krediti za željenu robu izdaju se kupcu izravno na prodajnom mjestu. Provedba ovaj proces provodi se kroz obostrano korisnu suradnju između trgovačkog poduzeća i a h osobna banka. POS posudba javl ja je prilično popularan na tržištu među stanovništvom. Dovoljno je dobro d To je izvrstan proizvod za banku, ali u isto vrijeme nosi i velike rizike. Prvo, zajam se izdaje na mini maln o mu set dokumenata(do 2017. godine bila je dovoljna samo putovnica, ali od 1. siječnja SNILS je također postao obavezan) . Drugo, odluka o izdavanju kredita donosi se u vrlo kratkom roku, obično do sat vremena, au tom vremenu nemoguće je adekvatno procijeniti solventnost klijenta. Stoga, stope za ovo i krediti su prilično visoki (više od 30%) .

Rast u 2016 POS -kreditiranje u odnosu na 2015., jer su cijene porasle za 15-20%, a za R plaće građana rasle su znatno sporije. Većina sudionika na tržištu zadovoljna je svojim rezultatima oko prodaje u "špici" sezone, koja će doći l od prosinca 2016. i početkom siječnja 2017. Tako,"Alfa banka" izdanih POS kredita za 15-20% više nego prije godinu dana. Prodajni"Poštanska banka" porastao za gotovo 50%, a Russian Standard Bank, koja se vratila u segment ciljanih kredita, ostvarila je rast POS kredita od 160% u odnosu na isto razdoblje prošle godine .

Ukupno je u prvom polugodištu 2017. u odnosu na isto razdoblje 2016. količina izdanih potrošačkihTel kredita porastao je sa 712,4 na 986,2 milijuna kuna milijardi rubalja. Glavni razlozi rasta su t odgođena potražnja za kreditima i jačanje P deprecijacija rublje, što je pridonijelo oko fenomen kod ljudi ekonomske veleprodaje i misma.

U budućnosti, obujam potrošačkih kredita vjerojatno će biti sporiji ali rastu jer se stanovništvo prilagođava oko pao na struju na jednake cijene, a njihove b a moraju se riješiti osnovne potrebe. njima o t nosi kredite za kupnju i za imidž oko ing, kao i krediti za popravke itd. oko čiji potrošački ciljevi.

Iz „Monitoringa gospodarskih i tuacije u Rusiji”, pripremio S Prema RANEPA-i, Institutu Gaidar i VAVT-u, rast obujma kredita u 2017. veći je u regijama s višim oko razina siromaštva, jer za male oko imućni građani posuđena sredstva postaju pravi način pružiti e pristojan životni standard. Općenito, u Rusiji je razina siromaštva stanovništva u prvom kvartalu 2017. iznosila 15%, što i u istom razdoblju 2016. (16%) i 2015. (15,9%), ali više od razine prvog tromjesečja 2012.–2014., kada je stopa siromaštva iznosila 13,5— 13,85% .

Jedan od glavnih rizika kreditiranja je rizik nelikvidnosti.

Slika 1. Dug po kreditima odobrenim fizičkim osobama rezidentima, tisuća rubalja

Kao što se vidi sa slike 1, dug po kreditnoj karticidjeca rastu svake godine. To je zbog činjenice da ljudi pokušavaju n nedostatak sredstava pokrivaju kreditima, zbog čega često ne mogu vratiti novac banci. Zado l broj Ruskinja i dalje raste, prvenstveno zbog jeftinijih hipoteka e ki. Unatoč pad duga početkom 2017., nakon pola godine smo u i prigušiti njegov brzi rast, budući da sa smanjenjem S povećanjem stopa raste i potražnja za ovom vrstom kreditiranja.Rast dospjelih obveza po kreditima e ditam može dovesti do masivnog ba n blagosti.

Sve veća potražnja za kreditima oko kanala je apsolutni plus, kako za razvoj gospodarstva zemlje, tako i za same banke. Ali ima i velikih problema. e mi koji smo povezani s pretjeranim rastom ovog segmenta. Za banke uvijek na postoji kreditni ili nekreditni rizik h vrata posuđenih sredstava. Što su takve neispunjene obveze veće, to su veće rezerve koje banka mora stvoriti. Zbog smanjenja ključne stope Centralne banke itd. oko centi na zajmove koji aktivno potiču i smanjuje zajmoprimce, ali u isto vrijeme smanjuje a Postoje i stope na depozite. Sve manje klijenata privlače bankovni depoziti po nižim kamatama i oni traže alternativne načine uštede. Bez posuđenih sredstava banke neće imati što izdavati nove kredite i formirati vlastite rezerve. U takvom situ a glavna stvar je uravnoteženost i oprez banaka te učinkovita kontrola države i središnje banke.

Bibliografski popis

1. Batnasunova A.B. Potrošački krediti: suština, vrste, problemi i perspektive do tive razvoja u Ruskoj Federaciji// Gospodarstvo i poduzetništvo. - 2017. - Broj 4-1 (81-1). - S. 861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. C poboljšanje S teme potrošačkog kreditiranja na primjeru PJSC "VTB24"// međunarodni ju R primijenjena i temeljna istraživanja. - 2017. - br. 6-1. - S. 154-158.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Uloga i značaj hipotekarnog kreditiranja u oko socijalna politika Ruske Federacije// Togliatti znanstveni vektor stanje n sveučilište.Ekonomija i menadžment.- 2016. - Broj 2 (25). - Str. 50-55.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Hipoteka kao sredstvo za namirenje i osobne potrebe stanovništva // Temeljna istraživanja. - 2015. - br. 10-2. - S. 388-392.

5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Usporedni aanaliza potrošačkih kredita //Znanstvene bilješke Državnog tehničkog sveučilišta Komsomolsk-on-Amur. - 2016. - V. 2. br. 3 (27). - S. 87-90.

6. Web stranica Centralne banke. Pokazatelji tržišta stambenih (hipotekarnih) kreditiranja [Elektronički izvor] - Način pristupa: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Web stranica Centralne banke. Podaci o kreditnom riziku po poslovima s fizičkim osobama [Elektronički izvor] - Način pristupa: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Web stranica Centralne banke. Podaci o obujmu kredita, depozita i drugih plasiranih sredstava danih organizacijama, građanima i kreditnim institucijama [Ele do izvor prijestolja] – Način pristupa: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Ruse su zadavili krediti. Novine. hr [Elektronički izvor] - Način pristupa: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Rusija je u dugovima. Gazeta.ru [Elektronički izvor] - Način pristupa: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Web stranica Centralne banke. Dugovi po kreditima odobrenim fizičkim osobama rezidentima [Elektronički izvor] - Način pristupa: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. Analiza stanja i dinamike potrošnje e bitel kreditiranje u Rusiji i trendovi njegovog razvoja u sadašnjoj fazi // N a znanstveni i metodički elektronički časopis"Koncept". - 2017. - T. 4. - S. 168 - 175.

13. Borovsky V.N., Ablitarova E.E. Potrošačko kreditiranje i njegov razvoj u Rusiji// Vrijeme znanosti - 2017. - Broj 3 (39). - S. 75-81.

14. Islamov F.F., Sakhautdinova E.T. Potrošačko kreditiranje u Ros si: pr o Problemi i rješenja //Aktualni problemi humanitarnih i prirodnih znanostifizičke znanosti. - 2016. - Broj 11-1. - OD. 150-153.

ANALIZA STANJA I DINAMIKE POTROŠAČA

KREDITIRANJE U RUSIJI

E.A. Ekimova, studentica

Vladivostok Državno sveučilište ekonomije i usluga

(Rusija, Vladivostok)

sažetak. Potrošački kredit vrlo je popularan bankarski proizvod među građanima Rusije. Kupnja stanova, zajmovi, krediti za hitne potrebe i zajmovi za razne robe i usluge - pomažu ljudima da održe pristojan životni standard i zadovolje svoje potrebe. Ova vrsta kreditiranja jedan je od glavnih izvora kamata za ruske banke, ali nosi i ce r izdržavati rizike. Glavni među njima je rizik nelikvidnosti. Unatoč tome, kreditiranje doprinosi razvoju ne samo bankarskog sektora, već i gospodarstva u cjelini. U 2014.-2015. rusko gospodarstvo doživjelo je neke gospodarske poteškoće povezane s inozemnim gospodarskim sankcijama i nestabilnošću rublje. U ovom članku razmatraju se pitanja vezana uz određivanje mjesta suradnje n ljetni kredit u kreditnom sustavu Ruske Federacije. Fokusira se na točku gledišta, akor d kojima je potrošačko kreditiranje važna sastavnica razvoja gospodarstva i bankarskog sustava, a služi i poboljšanju blagostanja građana. U kontekstu kat e kategorije osiguranih i neosiguranih zajmova analiza uspješnosti i trendova razvoja ove vrste kreditiranja.

ključne riječi: potrošačko kreditiranje, hipoteka, kreditne kartice, mikrofinanciranje, krediti, gotovinski krediti, krediti u maloprodajnim objektima, POS kreditiranje, zalagaonice, kreditno tržište, banke, potrošači, razina nas vozarina građana.