Vrste hipotekarnih kredita. Vrste hipoteka u Rusiji

Hipoteke su već čvrsto ušle u naše živote, a to nije tajna. Mnoge obitelji, posebice mlade, pribjegavaju ovoj usluzi koja im omogućuje kupnju nekretnina po povoljnim uvjetima. Glavna prednost hipoteke je u tome što se cijena stana, zajedno s kamatama za neku vrstu kredita, dijeli na 15-20 godina, što vam omogućuje plaćanje prihvatljivog iznosa svaki mjesec.

Danas u Rusiji postoje različite vrste hipotekarnih kredita, koji se razlikuju po svojim uvjetima. Prvo morate razmotriti koncept "hipoteke": što to znači i odakle dolazi ova riječ?

Što je hipoteka?

Ovaj izraz vuče korijene iz 6. stoljeća pr. e. U to se vrijeme u Grčkoj pojavio koncept hipoteke, što znači dužnikova odgovornost prema vjerovniku povezana sa zemljišnim posjedom. U rimskom pravu hipoteka je bila zalog nekretnine.

Kod nas se ovaj izraz prvi put pojavio krajem 19. stoljeća i posuđen je iz Europe. Hipoteka je u to vrijeme bila sinonim za riječ "kolateral". U sovjetsko vrijeme nije bilo kreditiranja, jer nikome nije trebalo.

Godine 1998. predsjednik Ruske Federacije potpisao je i stavio na snagu zakon "O hipoteci", koji je prvi regulirao hipotekarnu djelatnost. Trenutno, pojam "hipoteka" znači ugovor o zalogu imovine.

Objekti i predmeti hipoteke

Kao što je već navedeno, hipotekarno kreditiranje podrazumijeva da će kupljena nekretnina biti založena za vrijeme otplate kredita. Hipoteka je ugovor čije su strane objekt i subjekt pravnih odnosa. Ispod su mogući objekti hipotekarnog kreditiranja:

• stanovi, kuće, kao i odvojene sobe;
• zemljišna čestica koja ne pripada državi i ne pripada općinskom vlasništvu, a također prelazi minimalnu dopuštenu površinu;
• garaže, vikendice, kao i druge strukture i zgrade namijenjene potrošačima;
• poduzeća koja nalaze primjenu u poduzetništvu;
• morskih brodova.

Zajmodavac igra važnu ulogu u dobivanju hipoteke. To može biti banka ili druga pravna osoba koja će voditi evidenciju o otplati kredita. Hipotekarni zajmovi fizičkih osoba provode se tek nakon početne uplate.

Osim vjerovnika, predmet ugovora može biti i investitor koji kupuje vrijednosne papire koji su osigurani hipotekarnim kreditom.

Uređaj za hipotekarni kredit

Za provedbu se izdaju posebni vrijednosni papiri koji se nazivaju kolateral. Prodajom ovih vrijednosnica od strane banke osiguravaju se sredstva potrebna za izdavanje hipotekarnih kredita. Ovo je vrlo pouzdana vrsta vrijednosnih papira koja donosi solidnu kamatu. Založna isprava označava imovinu koja se na nju odnosi.

U Rusiji postaje sve popularniji, a ljudi koji se odluče na ovaj korak trebali bi jasno znati kako funkcionira hipotekarni sustav. Založni list mora sadržavati bez greške knjiga kupona, koja odražava iznos i datum plaćanja hipotekarnih kamata. Osobe koje su iskoristile ovakav kredit prvo plaćaju kamate, a tek onda glavnicu.

Činjenica da je hipoteka uzeta na duže vrijeme znatno olakšava otplatu kredita. Međutim, ako dug kredita nije u potpunosti plaćen, nekretnina će postati vlasništvo hipotekarne banke. Ovako trenutno funkcionira mehanizam hipotekarnog kreditiranja.

Pomoć države

Od 2009. godine na snazi ​​je državni program potpore hipotekarnim kreditima namijenjen osobama koje zbog niskih primanja ne mogu poboljšati svoje životne uvjete. Međutim, tek 2015. godine ovaj je program postao popularan. Građanima je dodijeljeno oko 250 milijardi rubalja.

Državna potpora hipotekarnom kreditiranju sastoji se u tome da država preuzima plaćanje određenog dijela duga. Međutim, nije lako dobiti kredit po takvom programu, jer ne pristaju sve banke na takve uvjete. Takav program možete koristiti samo u najvećim bankama u zemlji.

Suština državne potpore je dogovor između banke i države. Banka smanjuje svoju kamatnu stopu na 11%, bez obzira na to kolika je bila izvorno. Razliku između početne i konačne stope (11%) plaća država. Za sudjelovanje u ovom programu nije potrebno pripadati socijalnoj kategoriji stanovništva. Svatko može podići kredit pod ovim uvjetima.

Vrste hipotekarnih kredita

Trenutno, s obzirom da je broj takvih kredita u porastu, postoji mnogo različitih kredita, uglavnom se poslovne banke bave izdavanjem kredita, čija je glavna svrha stjecanje dobiti.

Sve se vrste razlikuju jedna od druge u pogledu pozajmljivanja, značajki njihovog primitka. Na ovaj trenutak Hipotekarno kreditiranje fizičkih osoba može se podijeliti u dva segmenta:

• stjecanje na primarnom tržištu nekretnina;
• kupnja na sekundarnom tržištu nekretnina.

Cijeli niz vrsta i vrsta hipoteka bit će razmotren u nastavku.

Stan u novogradnji na kredit

Ova vrsta je trenutno posebno popularna. Međutim, unatoč svim očiglednim prednostima ( novi stan, nitko prije nije živio), postoji niz nedostataka. Vrlo često dolazi do situacije kada se kuća ne iznajmljuje na vrijeme ili dugo nije registrirana u određenom državnom tijelu.

Također, jedan od glavnih nedostataka novogradnje je dugotrajan upis vlasništva. Osim toga, vrlo je teško dobiti kredit za kupnju nove zgrade, jer to ne rade sve banke. Ako je banka unatoč tome prihvatila zahtjev, svaki se slučaj razmatra zasebno. Puno čimbenika utječe na konačnu odluku, uključujući saznanje tko je nositelj projekta, investitor, koji su rokovi za dovršetak kuće itd. Stanove u novogradnji možete kupiti prilično jeftino, a dobra opcija u takvim uvjetima postaje hipoteka. Pri odabiru stana mlada obitelj gotovo uvijek preferira novu kuću.

Stan na sekundarnom tržištu nekretnina

Značajke hipotekarnog kreditiranja ove vrste uključuju prilično brzo izvršenje i relativnu lakoću dobivanja. U ovom slučaju, potrebno je kontaktirati nekoliko banaka, čak iu slučaju odbijanja. Uostalom, razlog zašto je došlo do odbijanja u jednoj banci, u drugoj neće biti dovoljno čvrst.

Kao što je već spomenuto, takav je kredit lakše dobiti nego u novogradnji, posebice zbog činjenice da postoji malo razloga za odbijanje. Među njima:

• prodavatelj je izvršio preuređenje stana i nije registrirao tu činjenicu;
• pravna čistoća kuće, možda je tamo živio netko s nepovoljnom poviješću.

Socijalni tip hipoteke

Ova vrsta hipotekarnog kreditiranja namijenjena je socijalno nezaštićenim slojevima stanovništva, kao i onima na čekanju koji nisu u mogućnosti kupiti nekretninu pod normalnim uvjetima. Postoje dvije vrste socijalne hipoteke:

• namijenjeno čekanju, kada kaparu daje grad u obliku subvencije;
• kredit se daje po cijenama troškova izgradnje; za šest mjeseci primatelj ovog kredita može otplatiti dug bez kamata.

U budućnosti se planira kupnja nekretnina pod socijalnim programom od samih programera po tržišnim cijenama. No, to će moći iskoristiti i oni na čekanju isplatom subvencija za stan. Što duže stojite u redu, to su subvencije veće. Također, ljudi na listi čekanja mogu kupiti nekretnine koje je izgradio ne samo grad.

Vrsta hipoteke za mlade obitelji

Posebno je akutan problem stjecanja nekretnina za novovjenčane supružnike. Banke ne žele riskirati, a interes je prilično velik jer je budućnost mladih stručnjaka nepredvidiva. Međutim, u novije vrijeme neke banke izlaze mladima u susret i stvaraju nove programe.

U osnovi, programi hipotekarnog kreditiranja ove vrste usmjereni su na smanjenje predujma i maksimalnog roka za izdavanje kredita. Ako je jedan od supružnika mlađi od 30 godina i ima dijete u obitelji, početni doprinos može biti 10%. Ako su mladi stručnjaci već zaposleni na obećavajućim poslovima, predujam postaje čak 5%, a hipoteka se izdaje na 25-30 godina.

Naravno, u modernim uvjetima jedna od najrealnijih opcija za kupnju kuće je hipoteka. Mlada obitelj traži različite načine poboljšanja kreditnih uvjeta. Glavni problem je dokazati banci ozbiljnost namjera. Ako se to može učiniti, banka neće odbiti.

Program Gradimo zajedno

Vrste hipotekarnog kreditiranja vrlo su raznolike, au svakoj od njih kreiraju se određeni programi. Suština "Gradimo zajedno" je duga rata koja se otplaćuje na teret stanovništva.

Zadatak osobe koja će kupovati stan je skupiti oko 40-50% cijene stana, a ostatak dodaje zadruga. Čim se nekretnina stekne, ona postaje vlasništvo te osobe, ali uz osiguranje. Dio koji je dala zadruga mora vratiti u roku od najviše 20 godina. Tada se zalog uklanja, a osoba postaje potpuni vlasnik.

Vojni hipotekarni program

Svi programi hipotekarnih kredita usmjereni su na poboljšanje kreditnih uvjeta, a ni ovaj nije iznimka. Ovo je financirani sustav stambenog zbrinjavanja vojnika.

Značajke hipotekarnog kreditiranja ovog programa su da vojska, koja zaključuje prvi ugovor, ima pravo na određenu vrstu odbitaka. Svake godine u prosjeku se na račun servisera knjiži oko 250 tisuća rubalja. Taj iznos može koristiti nakon isteka starog ugovora i prilikom potpisivanja novog. Iznos koji se akumulirao kroz nekoliko godina ide kao kapara.

Ostatak kredita plaća država dok vojnici služe po ugovoru. Čim prestane biti vojno lice, država prestaje plaćati, a ostatak kredita mora platiti sam.

Projekt "Pristupačno i udobno stanovanje - za građane Ruske Federacije"

Svrha ovog projekta je povećati dostupnost hipoteka za stanovnike Rusije. Svatko zna da je za mnoge ljude gotovo jedina prilika za kupnju kuće hipoteka. Mlade obitelji nisu iznimka. Uglavnom im se uskraćuju hipotekarni krediti.

Sudionici projekta s tim nemaju problema. Osim toga, smanjen je postotak hipoteka. Ovaj projekt razvijen je u sklopu socijalnog tipa hipotekarnog kreditiranja. Njegova glavna razlika od komercijalnog je posebna (povlaštena) cijena po kvadratnom metru. U sklopu socijalne hipoteke, banka se obvezuje osigurati zajmoprimca i sam stambeni prostor, kao i održavati određenu stopu do isteka kredita.

Razvoj je moguć zahvaljujući ovakvim vrstama i programima koji su usmjereni na poboljšanje uvjeta stanovanja, kako za mlade obitelji tako i za socijalno ugrožene slojeve stanovništva.

Prednosti i nedostaci hipoteke

Vrste hipotekarnih kredita, bez obzira jedna na drugu, imaju svoje prednosti i nedostatke. To je tipično ne samo za hipoteke, već i za sve zajmove. Dakle, prednosti:

• za veliki broj ljudima je hipoteka jedina prilika za kupnju vlastitog stambenog prostora;
• hipoteke se izdaju na dugo razdoblje, a ljudi imaju priliku platiti male iznose;
• možete prijaviti svoje rođake u stan, kao i izvršiti popravke po svom ukusu, općenito, dati novac za potencijalno vlastito stanovanje.

Nedostaci uključuju:

• formalno, stan uzet na hipoteku pripada banci, a osoba ga ne može prodati ili darovati;
• tijekom razdoblja kredita, osoba plaća troškove 2 ili čak 3 takva stana, jer je rok predug;
• ako osoba prestane plaćati, banka uzima stan i daje ga na prodaju da pokrije svoje troškove, ostatak iznosa se vraća.

Većina ljudi u jednom ili drugom životnom razdoblju zapita se treba li uzeti stan na kredit. u Rusiji ima mnogo nedostataka, ali još uvijek u moderni svijet ovo je jedna od rijetkih prilika za kupnju vlastitog stambenog prostora. Glavna stvar je stabilan rad, koji će pomoći da se stekne povjerenje banke, kao i poboljšati kreditne uvjete. Država je nedavno stvorila mnoge programe koji su osmišljeni kako bi olakšali plaćanja i pomogli ljudima pri kupnji stanova.

nekretnine hipotekarni zajam stambeni

U kontekstu se mogu razlikovati vrste hipotekarnih kredita različita značenja:

• · U pogledu programa kreditiranja;
• · Ekonomske vrste hipoteka;
• · Na meti
• Prema vrsti kolaterala.
• · Državna potpora.

Sa stajališta programa hipotekarnog kreditiranja, postoje:

1. Kod hipoteke na primarno stanovanje prije uknjižbe vlasništva potrebno je samo životno i invalidsko osiguranje zajmoprimca. Kod hipoteka na primarnu kuću češće se pribjegava bezgotovinskom prijenosu novca, čime se štedi novac za isplatu, za što mnoge banke naplaćuju proviziju. Za bezgotovinske prijenose neke banke također naplaćuju naknadu, no ona je obično niža od sličnih naknada za gotovinske transakcije.

Trenutno ne sve ruske banke rade po programima hipoteke primarnog stanovanja. Konkretno, Sibirska banka Štedionice Rusije, VTB 24 Banka, Gazprombank, Bank Accept, Alemar Bank, Absolut Bank, Home Credit and Finance Bank, ORGRESBANK, Levoberezhny Bank, TransCreditBank, Moskommertsbank djeluju u okviru primarnih hipotekarnih programa.

• 2. Hipoteka za drugu kuću. Kod hipoteke na sekundarno stanovanje, nakon sklapanja ugovora, potrebno je značajno predujam, koji obično iznosi do 30% cijene budućeg stana. Još jedna poteškoća je u tome što iznos sekundarne stambene hipoteke rijetko prelazi 75-80% vrijednosti kuće. Za ruske kupce vrlo je važno da su sekundarne stambene hipoteke pristupačnije. Osim toga, uz sporednu hipoteku, budući vlasnik kuće u nju useljava odmah. Kada rade na sekundarnoj stambenoj hipoteci, banke mogu uzeti u obzir ne samo službeni, već i "sivi" prihod. Agencije za nekretnine aktivno rade na ovom tržištu, analiziraju mogućnosti klijenta i uspoređuju ih s uvjetima različitih hipotekarnih programa u gradu.
• 3. Hipoteka stambenog prostora u izgradnji. Prednost hipotekarnog stambenog prostora u izgradnji je u tome što postajete vlasnik nove zgrade.
• 4. Hipoteka luksuznog stanovanja postaje sve raširenija u Rusiji. Rast cijena na tržištu nekretnina danas u prosjeku iznosi 15-20% godišnje.
• 5. Hipoteka prigradskih nekretnina. Danas se hipoteka može izdati ne samo za gradsko stanovanje, već i za kupnju kuće na kredit ili izgradnju prigradskih nekretnina.
• 6. Hipoteka zemljišta i zemljišne parcele. Glavna razlika između hipoteke stambenih prostora i hipoteke zemljišnih čestica je u tome što je hipoteka kuće nemoguća bez istodobnog osiguranja i zemljišne parcele ispod ove kuće ili njenog dijela, koji funkcionalno osigurava kuću.

Ekonomske vrste hipoteka:

• 1. Osnovna hipoteka - podrazumijeva prvenstveno pravo namirenja iz hipotekovane nekretnine koje je pravno jače od svih drugih hipotekarnih prava.
• 2. Sekundarna hipoteka - izdavanje kredita osiguranog nekretninom koja je već opterećena hipotekom.
• 3. Zatvorena hipoteka - ugovor o zalogu nekretnine kojim se osigurava obveza kredita, prema kojem je zabranjena prijevremena otplata i sekundarno korištenje iste obveze.
• 4. Trajna hipoteka - ugovor o zalogu kojim se osigurava obveza uz uvjet da se za cijelo vrijeme trajanja ugovora plaćaju samo kamate, a glavnica po isteku ugovora o kreditu i ugovora o hipoteci.
• 5. Prihvaćena hipoteka - podrazumijeva prijenos obveze hipotekarnog kredita na kupca založene nekretnine. U tom slučaju kupac nekretnine snosi obvezu za nepodmireni kredit, dok prijašnji vlasnik snosi sekundarnu odgovornost.
• 6. "Proljetna" hipoteka - riječ je o ugovoru o zalogu nekretnine, prema kojem se obveza vraćanja kredita sastoji u podnošenju jednakih periodičnih plaćanja glavnice duga, kao i plaćanja kamata. Dakle, provedbom svakog plaćanja ukupna uplata se smanjuje.
• 7. Rollover hipoteka (od engleskog - Roll over - okrenuti) - ovo je ugovor o hipotekarnom kreditu koji predviđa da se rok kredita podijeli na jednaka vremenska razdoblja (obično 3 mjeseca ili 6 mjeseci) i svaki od ovih segmenata ima svoje kamatna stopa(odnosno promjenjivu kamatnu stopu) ovisno o situaciji koja se razvija na tržištu. Varijacija hipoteke na vraćanje je hipoteka koja se može ponovno pregovarati, to jest, ugovor prema kojem se kamatna stopa mijenja kako bi odražavala prevladavajuće tržišne stope u redovitim intervalima.
• 8. Hipoteka s obrnutim anuitetom - ugovor prema kojem zajmodavac vrši periodična plaćanja zajmoprimcu. Pritom se stanje glavnice kredita povećava za cjelokupni iznos obračunate kamate i za iznos izvršenih periodičnih plaćanja.
• 9. Hipoteka s diferenciranim otplatama - hipotekarni kredit s fiksnom stopom, otplate za koje se povećava otplata; plan otplate u cjelini se ne mijenja, ali se isplate postupno povećavaju.

Hipoteke prema ciljnom području:

• 1. zajam za nekretnine
• 2. hipoteka na kuću
• 3. hipoteka na kuću
• 4. hipoteka na seosku kuću
• 5. hipoteka na stan
• 6. hipoteka na stan u novogradnji
• 7. hipoteka na sobu
• 8. hipoteka na vikendicu
• 9. hipoteka na novogradnje
• 10. hipoteka za kupnju stana u novogradnji
• 11. stambeni kredit
• 12. kredit za kupnju stana.

Hipoteke prema vrsti kolaterala:

• 1. zajam osiguran kućom
• 2. zajam osiguran imovinom
• 3. kredit osiguran stanom
• 4. kredit osiguran vikendicom
• 5. zajam za nekretnine.

Državna potpora

• socijalna hipoteka za mlade
• državna potpora mladim obiteljima
• socijalna hipoteka za vojsku
• · socijalna hipoteka u regijama.

Rješavanje problema vlastitog stambenog zbrinjavanja za mnoge je od najveće važnosti, a dobivanje hipotekarnog kredita jedan je od dostupnih načina koji to mogu učiniti u najkraćem mogućem roku. Prvi korak koji mnogi od nas poduzimaju jest ili tražiti savjet od banke ili samostalno istraživanje informacije na svojim web stranicama. Razvojem ove vrste bankarskih usluga, s jedne strane, značajno su proširene mogućnosti izbora, as druge strane otežano je dužniku da se odluči za vrstu hipoteke koju želi koristiti. Često postoje slučajevi kada osoba koja je zatražila informacije o uvjetima kreditiranja nema jasnu predodžbu za koji je program zainteresiran i koja je njihova temeljna razlika među njima.

Postoje mnoge mogućnosti za klasifikaciju hipotekarnih kredita, na primjer, na temelju namjene kredita, prisutnosti sudužnika, valute kredita, načina izračuna mjesečnih rata, vrste nekretnine koja će se stjecati i svaki od njih ima pravo na postojanje. Ako pođemo od činjenice da je hipoteka zalog nekretnine, onda se sva njezina raznolikost može podijeliti u dvije velike skupine, ovisno o tome kakva će se nekretnina založiti. Ako posjedujete vlastitu nekretninu i spremni ste je koristiti kao kolateral za kredit, tada će vam banke ponuditi hipoteku osiguranu postojećom nekretninom, ako ne, osiguranu kupljenom nekretninom.

Zajmoprimac koji je odabrao prvu vrstu hipoteke ima niz prednosti, koje uključuju atraktivniju kamatnu stopu i mogućnost korištenja primljenog zajma u različite svrhe. Druga opcija, naprotiv, ograničava opseg posuđenih sredstava, svodeći ga isključivo na kupnju nekretnine unaprijed dogovorene s kreditnom institucijom. Unatoč očitoj prednosti prve opcije, ona još uvijek ima jedan značajan nedostatak - ako se pojave okolnosti zbog kojih ne možete platiti dug, možete izgubiti ne samo novoprimljenu nekretninu, već i onu koja je bila pod hipotekom. Ta činjenica, kao i činjenica da većina dužnika nema vlastitu nekretninu, dovela je do toga da je njegova popularnost nešto manja.

Standardni hipotekarni programi.

Konkurencija je dovela do činjenice da je gotovo svaka hipotekarna banka spremna ponuditi nekoliko programa kreditiranja. Nazivi takvih programa mogu biti različiti, no nazivi većinom označavaju namjene za koje se kredit može koristiti ili način dobivanja istog. Potonji od njih uglavnom su marketinške prirode i usmjereni su isključivo na privlačenje novih kupaca. Primjeri takozvanih ciljanih programa su:

• Hipoteka za stan u izgradnji: ova vrsta hipotekarnog kreditiranja omogućuje vam kupnju stana u fazi izgradnje od investitora kojeg je odobrila banka koja je kreditirala. Ovaj program je jedan od najskupljih u smislu kamatne stope, ali vam omogućuje da uštedite puno na kupljenom stanu zbog niske cijene.
• Hipoteka za prigradske nekretnine: u okviru takvog programa možete računati na stjecanje seoska kuća, zemljište, vikendica ili gradska kuća. Ako želite, danas možete pronaći zanimljive ponude koje su razvile banke zajedno s programerima, omogućujući vam kupnju udobnog stanovanja po pristupačnim cijenama iu povoljnijem ekološkom okruženju.
• Hipoteka za izgradnju kuće: omogućuje vam izgradnju kuće za one koji imaju vlastitu zemljišna parcela i žele graditi privatna kuća na svom teritoriju.
• Hipoteka za sekundarno stanovanje: danas je jedna od najčešćih vrsta hipotekarnih kredita. On je drugačiji optimalna veličina kamatne stope, uvjeta otplate, brzine upisa, kao i raznih potprograma koji nude niz pogodnosti za pojedine kategorije dužnika.

Stoga, kako biste lakše pronašli hipoteku, prvo morate odlučiti što namjeravate koristiti kao kolateral. Ubuduće je dovoljno kontaktirati banku ili njezinu web stranicu na internetu kako biste odabrali program koji najbolje odgovara vašim ciljevima, odnosno za što planirate koristiti hipotekarni kredit.

Bankarske organizacije pružaju mnoge programe za kupnju stanova na kredit.

Poštovani čitatelji! U članku se govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno tvoj problem- obratite se konzultantu:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u tjednu.

Brz je i JE BESPLATNO!

Pogreška mnogih klijenata banaka je nespremnost proučavanja hipotekarnih programa, temeljne razlike između vrsta kredita. To dovodi do situacije u kojoj osoba ima dodatne troškove.

Obraćajući se financijskom savjetniku, kao i samostalno proučavajući pitanja hipoteke, većina podnositelja zahtjeva za hipoteku obraća pozornost na uvjete kredita, a ne na aspekte programa. U ogromnoj ponudi, lako se zbuniti i zanemariti opciju koja vam najviše odgovara.

Pravni aspekti financijskih odnosa između zajmoprimca i banke regulirani su zakonom, a glavni zakoni su:

Koja vrsta osiguranja ide uz hipotekarne kredite

Prilikom sklapanja ugovora o hipoteci prakticira se osiguranje vlasništva. Ovo je osiguranje od gubitka imovinskih prava na osiguranoj imovini. Osiguranom subjektu osigurava financijsku potporu u slučaju da drugi subjekti osporavaju pravo vlasništva nad imovinom.

Obavezni pratioci ugovora o kupnji stambenog prostora putem hipoteke su sljedeće vrste osiguranja:

• život i zdravlje zajmoprimca;
• stečena imovina od štete;
• osiguranje naslova.

U slučaju događaja predviđenog ugovorom o osiguranju, štete pokriva Osiguravajuće društvo. Ove tri vrste osiguranja prakticiraju se u gotovo svim poslovnim bankama.

Osiguranje vam omogućuje da zaštitite zajmoprimca od raznih vrsta okolnosti koje mogu dovesti do nemogućnosti daljnjeg otplate kredita, a također ograničavaju bankovnu instituciju od rizika nevraćanja sredstava i, kao rezultat toga, neprofitabilnih aktivnosti.

Troškove vezane uz dobivanje osiguranja snosi zajmoprimac.

Osiguranje je relevantno iu slučaju jamstva i kada je prisutan sudužnik. Time se štiti jamac, kao i nasljednici osiguranika od nepredviđenih sukoba s bankovnom institucijom u slučaju smrti ili invalidnosti korisnika kredita.

Vrste hipoteka i hipotekarni krediti

Vrste hipoteke i hipotekarnog kreditiranja razlikuju se ovisno o tome raznim uvjetima. Hipotekarni programi mogu se podijeliti na temelju skupa određenih uvjeta.

Postoji takva varijanta klasifikacije vrsta hipotekarnih kredita u Rusiji:

• ovisno o namjeni kredita;
• ovisno o valuti kredita;
• na temelju prisutnosti jamaca;
• po načinu obračuna plaćanja;
• o vrstama stečenih nekretnina;
• u vezi s dostupnošću predujma;
• na temelju mogućnosti prijevremene otplate

Na temelju tvrdnje da je hipoteka, drugim riječima, zalog nekretnine, može se razlikovati sljedeća klasifikacija - glede zaloga nekretnine, na kojoj postoji pravo vlasništva, ili glede zaloga stečene imovine. .

Korištenje postojeće imovine kao kolaterala ima niz prednosti:

• sposobnost korištenja posuđenih sredstava za bilo koju svrhu;
• mogućnost iskorištavanja nižih kamatnih stopa.

Međutim, u slučaju nepredviđenih okolnosti klijent banke može izgubiti i vlastitu nekretninu i stečeni stambeni prostor. Raznolikost programa za kupnju kuće je vrlo velika.

Svaka financijska institucija, u nastojanju da privuče klijente, uvodi svoje uvjete i povlaštene ponude u programe. Naziv programa ukazuje ili na svrhu kredita, ili na način izvršenja ugovora.

Najosnovniji hipotekarni programi su:

• zajam za sekundarno stanovanje najpopularnija je vrsta hipoteke među zajmoprimcima. Karakterizira ga: lojalna kamatna stopa za klijenta, optimalni uvjeti primitka, brza obrada kredita. Obavezno za ovaj program je osiguranje vlasništva.
• kredit za nekretnine u izgradnji - kupnju stambenog prostora od agenta koji surađuje s bankom. Program karakteriziraju visoke cijene, no sama cijena nekretnine nije visoka.
• kredit za izgradnju privatnog stambenog prostora - izgradnju vlastitog stambenog prostora na teret sredstava banke na stečenom zemljištu. Značajan nedostatak ove vrste hipoteke je što se u zalog daje sama zgrada i sve što se nalazi neposredno na parceli koja se gradi.
• zajam za kupnju zemljišta - podrazumijeva zajam osiguran nekretninom koja je po cijeni jednaka kupljenom zemljištu. Do isplate punog iznosa duga, banka ima pravo vlasništva nad svim zgradama koje se nalaze na zemljištu kupljenom hipotekom.
• zajam za kupnju prigradskih nekretnina - program za kupnju nekretnina na ekološki čistom mjestu. U pravilu se programi ove vrste razvijaju zajedno s programerima. Program uključuje kupnju vikendice ili seoske kuće. Program karakteriziraju prihvatljive kamatne stope.

Osim standardnih hipotekarnih programa, rašireni su i socijalni. Programi socijalnog kreditiranja za kupnju nekretnina također imaju drugo ime preferencijalnih programa.

Bit povlaštenih hipoteka je kombinacija komercijalnog kreditiranja i državne potpore u stjecanju stambenog prostora od strane građana.

Za koncesijsko kreditiranje karakteristične su značajke:

• državna potpora u ispunjavanju obveza zajmoprimca prema banci;
• niska kamatna stopa;

Mehanizam upisa povlaštene hipoteke osmišljen je za poboljšanje životnih uvjeta građana unutar određenih društvenih normi.

Naknade su namijenjene podupiranju društvenih slojeva kojima su potrebne. U pravilu mogu računati na:

• mladi stručnjaci raznih struka (s zapošljavanjem najviše godinu dana nakon osposobljavanja za posao);
• vojni i zaposlenici (mogućnost dobivanja izravno ovisi o datumu sklapanja ugovora o ulasku u vojnu službu, zaposlenici Ministarstva unutarnjih poslova s ​​radnim iskustvom od 10 godina ili više);
• zaposlenici pedagoške sfere (osobe mlađe od 35 godina mogu kupiti stan po povlaštenim uvjetima u regiji u kojoj rade u svojoj specijalnosti);
• zaposlenici u javnom sektoru;
• zaposlenici u željezničkom sektoru (akontacija za zaposlenika željeznička pruga iznosi samo 10%, kada se u obitelji pojavi dijete, iz proračuna se izdvaja paušalna isplata za otplatu dijela duga);
• mlade obitelji (parovi do 35 godina sa ili bez djeteta mogu računati na subvenciju do 40% vrijednosti hipoteke).

Lokalne vlasti u svakoj regiji odlučuju kako će točno funkcionirati mehanizam državne potpore koncesijskom kreditiranju.

Glavni mehanizmi za provedbu socijalnih programa su:

• kupnja stambenog prostora u bilanci državni proračun po socijalnoj (povlaštenoj cijeni);
• smanjenje kamatne stope na kredit;
• plaćanje dijela troška hipoteke od strane države.

Prije nego što se odlučite za bankarski hipotekarni proizvod, morate proučiti informacije o povlaštenim kreditima u vašoj regiji i mogućnosti korištenja socijalnog kredita.

Prilikom odluke o izboru standardnog programa, prvo o čemu treba razmišljati je depozit. Kvaliteta kolaterala prva je stvar koja utječe na izbor najprikladnijeg programa za pojedinog građanina.

Sberbank ponude

Glavni programi Sberbanka predstavljeni su na službenoj web stranici bankarske strukture.

Tablica 1. Uvjeti za dobivanje hipoteke u Sberbank of Russia

Prednosti bankarskih ponuda:

• do 15 milijuna rubalja bez dokaza o prihodima
• lojalne kamatne stope;
• nema dodatnih naknada i provizija;
• pogodnosti i bonusi za mlade obitelji;
• pozornost i individualni pristup svakom klijentu;
• dodatni bonusi za vlasnike kartica za upis plaće bankovne kartice.

Vrste hipotekarnih kolaterala

Brojne životne okolnosti mogu utjecati na mogućnost vraćanja duga. Postoji veliki rizik nevraćanja kredita čak i kod najpouzdanijih klijenata.

Polog je dodatno jamstvo sigurnosti i povrata novca u bankovnu instituciju. Odobravanje kredita za kupnju ili izgradnju nekretnine podrazumijeva postojanje kolaterala zbog visoke cijene kredita.

Zalog ima svoj oblik, veličinu i postupak po kojem se kredit osigurava. Sve ove nijanse moraju biti propisane u ugovoru o kreditu.

Protuzakonito je koristiti državnu imovinu kao kolateral, bilo da se radi o zemljištu, prirodnim resursima ili posebnim objektima. Kolateral se smatra primarnim ili sekundarnim.

Kao zalog mogu poslužiti pokretnine i nekretnine, imovinska prava, vrijednosni papiri. Možete ga dobiti, dok banka u slučaju nevraćanja duga stječe pravo na sve što se nalazi na ovoj stranici.

U praksi, kolateral se može prenijeti na banku do otplate duga ili ostati na raspolaganju zajmoprimcu. Druga je opcija češća jer kolateral može biti izvor zarade za zajmoprimca. Zajmoprimac mora kolateral osigurati od raznih rizika, odnosno osigurati ga.

Osiguravanje sigurnosti kolaterala jedna je od najvažnijih klauzula ugovora. Banka ima pravo u svakom trenutku provjeriti sigurnost i stanje založene imovine. Gubitak kolaterala od strane dužnika može dovesti do zakonski opravdanog zahtjeva banke da vrati dug prije roka.

Uvjeti za izdavanje novca od strane banaka

Hipoteka je zauzela svoju pouzdanu nišu u sustavu financijskih odnosa. Unatoč brojnim bankama i ponudi kredita, prate ga standardni uvjeti.

Popis ovih uvjeta:

• dugoročni hipotekarni zajam (razdoblje otplate duga prema nekim ugovorima doseže 30 godina);
• prisutnost avansa (10-25%);
• niska kreditna stopa (otprilike 15% godišnje);
• potreba za potvrđivanjem prisutnosti stalnog prihoda;
• predmet stečen na račun posuđenih sredstava mora biti likvidan;
• privlačenje sudužnika;
• stečeni predmet je u vlasništvu bankarske institucije do potpune otplate duga.

Tablica 2. Usporedne karakteristike uvjetima vodećih banaka.

Sniženu kamatnu stopu imaju osobe:

• sudjelovanje u projektu prijenosa plaća bankarske institucije;
• koji su potpisali ugovor o osiguranju vlasništva, osiguranja života i zdravlja, imovine;
• otplata duga prije roka.

Hipoteke mogu stati na put tamne mrlje u kreditnoj povijesti, kao i nedovoljan prihod.

Mogućnosti otplate hipoteke

Svi zajmoprimci nastoje što prije zaključiti ugovor o kreditu, osamostaliti se od banke, zarađena sredstva koristiti u druge svrhe i što prije postati punopravni vlasnik. Brza otplata hipoteke oslobađa strahove i omogućuje vam da se osjećate sigurnije u budućnost.

Drugi razlog za što bržu otplatu hipoteke je želja za zamjenom nekretnine zbog obiteljskih prilika. Brza otplata hipoteke prilika je za uštedu na povezanim financijskim uslugama kao što su osiguranje, procjena imovine itd. Isplativost otplate hipoteke određena je shemom za izračun kamata na kredit.

Postoje dvije sheme:

• anuitetna shema predviđa plaćanje duga u jednakim obrocima. Međutim, u početku iznos mjesečne rate uglavnom uključuje kamate, a tek potom se otplaćuje tijelo kredita. Ova shema je korisna za bankarske institucije, jer osigurava od gubitaka i doprinosi najvećoj profitabilnosti.
• diferenciranu shemu karakterizira smanjenje obveznih plaćanja svaki mjesec. Na prijevremena otplata Ovu shemu karakterizira ponovni izračun kamata.

Svaka obitelj treba vlastiti stambeni prostor, ali razina plaća ne dopušta velikoj većini stanovništva da pronađe veliku količinu gotovine da ga kupi bez posuđivanja novca. Vrijednosti nekretnina uvijek su bile visoke. Kako bi stanovanje bilo dostupno gotovo svima, postoji vrsta hipotekarnih kredita. Više o tome kasnije u članku.

Što je hipoteka?

Kredit je kredit koji banke daju građanima pod određenim uvjetima uz povrat. Hipoteka- ovo je posebna podvrsta kredita, izdana za određenu svrhu, odnosno za kupnju stambene nekretnine uz osiguranje. Nedavno je postao sve popularniji jer se s vremenom konkurencija među bankama povećava, one dolaze do sve povoljnijih programa zajmova za stanovnike Rusije i nižih kamatnih stopa. Stoga se vrste hipoteka danas odlikuju širokim rasponom uvjeta i naziva.

Zalogom nekretnine osigurava se otplata hipotekarnih obveza. Što to znači? Često postoje mnoge zablude o značenju kolaterala. Stoga zajmoprimac može misliti da stan koji kupi prije isteka otplate hipoteke pripada banci. Zapravo. ovo nije istina. Ako zajmoprimac ne može otplatiti svoj hipotekarni dug, banka ne uzima nekretninu. Nekretninu pod hipotekom prodaje preko posebnih organizacija temeljem sudske odluke kako bi se gotovinom isplatile nastale obveze duga.

Mogućnosti hipoteke

Na temelju mogućnosti zaloga nekretnine postoje samo dvije vrste hipoteka:

• osiguran postojećim nekretninama.
• O sigurnosti stečene imovine.

U prvom slučaju, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, dužnik daje u zalog raspoloživi stambeni prostor kako bi ga banka po potrebi ovršila. Ova metoda nije uobičajena, budući da vlasnici vlastitih domova u pravilu ne trebaju često hipotekarni kredit. Kod zaloga vlastite kuće kamata je puno niža nego kod zaloga kupljene kuće. No, s druge strane, rizik gubitka založene imovine zajedno sa stečenom puno je ozbiljniji.

Drugi slučaj je najpopularniji među stanovnicima Rusije. Zajmoprimac kupuje nekretninu, a istovremeno je ostavlja banci u zalog za osiguranje svojih obveza. Sukladno tome, dobiveni zajam može potrošiti isključivo na kupnju stambenog prostora, bankovna kamata bit će veća nego u prvoj vrsti hipoteke. Zajmoprimac do kraja hipoteke može samo koristiti nekretninu, ali nema pravo ništa učiniti s njom. On ne može:

• donirati hipotekarni stambeni prostor;
• prodavati;
• promijeniti;
• prenijeti na druge osobe.

Osim toga, osoba mora osigurati kupljeni stan prije isteka hipoteke, što podrazumijeva dodatne troškove.

Klasifikacija prema predmetu kreditiranja

Svaka kreditna institucija nudi svoje ciljane hipotekarne programe. Vrste hipoteka na stanovanje mogu se klasificirati prema predmetu kreditiranja:

• za stanovanje u izgradnji;
• za prigradsko stanovanje;
• za izgradnju kuće;
• za druge domove.

Hipoteka za stan u izgradnji podrazumijeva kupnju stana u fazi izgradnje. Naravno, investitor mora imati prethodno odobrenje banke kreditora. Da bi to učinio, dužnik će morati prikupiti solidan paket dokumenata. Prednost ove vrste je da je cijena stanova u izgradnji, u pravilu, niža od već završenih područja. Ali kamata će, naprotiv, biti veća.

Hipoteka za prigradsko stanovanje namijenjena je kupnji kuće i zemljišta izvan grada u obliku gradske kuće ili vikendice u novim naseljima u izgradnji. Troškovi takvog stanovanja bit će niži u usporedbi s kućama u mjestima s dugom infrastrukturom, osim toga, vlastiti dom je dodatna udobnost i povoljna ekološka situacija.

Hipoteke za izgradnju kuće koriste vlasnici vlastitih parcela koji sanjaju o napuštanju gradskih stanova kako bi se preselili vlastita kuća. Nerijetko u takvim slučajevima dužnici kao kolateral banci ostavljaju vlastiti stambeni prostor, odnosno spomenute stanove. Prisutnost dodatnog kolaterala, uz kuću u izgradnji, daje veći iznos hipotekarnog kredita.

Zajam za sekundarno stanovanje najpopularnija je vrsta hipoteke za stan. Preprodavači imaju brojne prednosti. Za razliku od stanova u izgradnji, u njega se možete odmah useliti. Možete istražiti situaciju u kući iu dvorištu, razgovarajući s potencijalnim susjedima. Osim toga, procedura uknjižbe sekundarnog stambenog prostora je jednostavnija, a uz povoljniju kamatu osigurane su i razne pogodnosti za korisnike kredita.

Utječu li beneficije na hipoteke?

Odgovor na pitanje koje su vrste hipoteka ovisno o pogodnostima bit će sljedeći:

Komercijalne hipoteke daju pravni i pojedinaca koji ne ispunjavaju uvjete za nikakve beneficije. Za Rusiju je to prilično nova pojava, ali u inozemstvu je raširena. Kamatne stope na komercijalne hipoteke obično su prilično visoke. Komercijalne hipoteke uključuju transakcije sa zalogom vlastitog stambenog prostora.

Socijalna hipoteka, naprotiv, vrlo je popularna među stanovnicima Rusije, budući da je njezina suština poboljšanje životnih uvjeta nezaštićenih slojeva stanovništva. Socijalna hipoteka može se osigurati:

• mlade obitelji;
• vojnički;
• siromašan.

Glavni uvjet za socijalnu hipoteku je sudjelovanje države u potpori programa. Dakle, mlada obitelj može dobiti potvrdu od općine da pokriva dio troškova hipoteke. U tom slučaju obitelj se mora uklopiti u niz uvjeta da bi ga dobila. Pravo na stambeno zbrinjavanje vojne osobe ostvaruje se godišnjim doznakama države na tekući račun. Ta bi sredstva ubuduće trebala poslužiti za uplatu kapare za kupnju stana. Siromašni slojevi stanovništva, nakon što su dokazali da su takvi, mogu računati na više niske kamate hipoteka ili državni zajam.

Razdvajanje prema uvjetima za dobivanje kredita

Vrste hipoteka mogu se podijeliti i ovisno o uvjetima za dobivanje kredita. Zajmoprimcu je najlakše razumjeti standardnu ​​hipoteku jer su uvjeti tipični: zajmoprimac prima unovčiti i mjesečno u jednakim obrocima gasi dug, zajedno s kamatama. Hipotekarni kredit s varijabilnim otplatama podrazumijeva odvojenu otplatu tijela kredita i kamate, odnosno prvo se plaća iznos kojim je kupljena nekretnina, a potom kamata banke.

Hipoteke s inkrementalnim plaćanjima u prvim godinama plaćanja daju niže otplate nego u narednim godinama. Ova vrsta uvjeta obično je prikladna za nadoknadu bankovnih troškova, budući da nekretnine s vremenom postaju sve skuplje. Promjenjive hipoteke karakteriziraju promjenjive kamatne stope ovisno o vremenskom razdoblju, kao što je kvartal. Na kraju svakog razdoblja, bankovna stopa može se revidirati kako bi se uzele u obzir promjene na tržištu nekretnina. Mnoge vrste hipoteka u Ruskoj Federaciji diktiraju vlastita pravila.

Postoji i hipoteka bez kapare. Nije baš popularan u bankarskom okruženju jer povećava troškove zajmodavca. Takav kredit izdaje se pod jamstvom vlastitog stambenog prostora ili se uzima drugi kredit od banke za osiguranje hipoteke.

Druga vrsta je hipoteka s "loptom", koja obvezuje samo periodičnu isplatu kamata. Zajmoprimac može platiti glavni dio duga prema vlastitom nahođenju, glavno je da do kraja razdoblja otplate iznos preostalog kredita ne postane nepodnošljiv.

Hipoteka na temelju zakona i ugovora

Na temelju izgleda krediti se mogu podijeliti na vrste hipoteka na temelju zakona i na temelju ugovora.

Hipoteka po zakonu - zajam se uzima za kupnju stana od strane vlasnika uz jamstvo kupljenog stana. U ovom slučaju, uknjižba kupoprodaje stambenog prostora provodi se istovremeno s upisom hipoteke, odnosno na stan se automatski postavlja teret.

Hipoteka temeljem ugovora predviđa upis kupnje i prodaje stambenog prostora prije upisa kredita. Pravno to znači da nema tereta na stanu. Zajmoprimac prikuplja dokumente nakon kupnje stana kako bi dobio hipoteku. Ova opcija se uglavnom koristi kod zalaganja vlastitog doma.

Uvjeti hipoteke u Sberbanci

Pokrivanje svih vrsta hipoteka u bankama je teško, s obzirom na veliku konkurenciju u ovom području djelovanja. Možete provesti malu analizu u najvećim bankama u Rusiji s udjelom državnog vlasništva:

• Sberbank.
• "VTB 24".

Vrste hipoteka u Sberbanci uključuju sudjelovanje u socijalnim programima. Sberbank podržava programe socijalne hipoteke pomažući mladim obiteljima, vojnom osoblju i građanima s niskim primanjima pri kupnji nekretnina. Također, banka može implementirati program materinski kapital, koristeći ga kao predujam za hipoteku ili za otplatu duga. Internet bankarstvo omogućuje vam podnošenje zahtjeva za hipoteku u u elektroničkom obliku, oslobađajući zajmoprimcima vrijeme koje bi proveli u poslovnici banke. Pogodnost mobilne usluge proširuje klijentelu banke. Ako je zahtjev prethodno odobren od strane banke, dužnik naknadno treba dostaviti samo sljedeće dokumente:

• ruska putovnica;
• drugi dokument za odabir (SNiLS, vojna iskaznica, putovnica, vozačka dozvola);
• presliku radne knjižice;
• potvrda 2-porez na dohodak s mjesta rada za potvrdu prihoda.

Vrste hipoteka u Sberbanci odlikuju se niskim kamatama od 10% godišnje. Za vlasnike kartica plaćnih projekata omogućen je popust od 0,5% godišnje. Za hipoteke u izgradnji kamata je još niža: 8% godišnje. U Sberbanci čak i umirovljenik koji ne radi i nije stariji od 75 godina može dobiti hipoteku. Ovaj trenutak značajno razlikuje politiku banke od postupaka drugih. kreditne organizacije. Uvjeti hipoteke - do 30 godina.

Sberbank je solidna financijska institucija koja si može priuštiti ignoriranje konkurencije. Stoga zaposlenici banke pažljivo provjeravaju dokumente za kupnju stambenog prostora. Na primjer, pri kupnji sekundarnog doma, zaposlenici banke obraćaju pozornost na njegovu kvalitetu i mogu odbiti hipoteku ako je stan nenastanjiv ili ako se kupoprodajna transakcija čini sumnjivom. Početna uplata za gotove ili u izgradnji stambenih će biti 15%, za prigradske i izgradnju kuće 25%.

Hipoteka u "VTB 24"

Vrste hipoteka koje nudi VTB 24 privlačne su potencijalnim zajmoprimcima zbog lojalnosti banke klijentima s dobrom kreditnom poviješću. VTB 24 također nudi sustav online prijava i razmatra ih vrlo brzo - za 4-5 dana. Banka daje 122 dana za odabir i registraciju stambenog prostora. Rok hipotekarnog kreditiranja u VTB 24 je 30 godina. Sudionicima platnih projekata dopušteno je dati početni doprinos od 10%, a dovoljno je da predoče putovnicu, SNiLS i plastičnu karticu. Ostali programi predviđaju akontaciju od 20%. VTB 24 može odobriti hipoteku sa samo dva dokumenta:

• ruska putovnica;
• Snils.

Ali predujam prema uvjetima upisa takve hipoteke bit će 40%.

Vrste hipoteka "VTB" uključuju državnu potporu za vojsku. Za njih je predviđena posebna tarifa - 10,9% godišnje, iznos kredita može doseći 2,22 milijuna rubalja, a početna uplata bit će 15%. Maksimalna veličina zajam koji banka može dati za dobivanje hipoteke - 60 milijuna rubalja.

Ima li kakvih pogodnosti?

Vrste hipoteka u Rusiji imaju niz prednosti za građane. Za mnoge ljude hipoteka je jedina opcija za dobivanje vlastitog doma. Zajmoprimac ne treba duge godine akumulirati novac kako bi do starosti, konačno, kupio vlastitu kuću ili stan. Hipotekarni krediti čak predviđaju kupnju soba i stambenih dionica, iako nisu jako popularni.

Bilo koja vrsta hipoteke uključuje prijenos vlasništva nekretnine na zajmoprimca odmah nakon kupnje. Može odmah prijaviti sebe i članove svoje obitelji u stan. Dugoročni zajam omogućuje vam da bezbolno izračunate svoj financijski proračun.

Neugodni trenuci

Naravno, hipotekarni krediti nisu bez nedostataka. Glavni i najbolniji od njih je velika preplata vrijednosti nekretnine zbog kamata na kredit. U nekim programima iznos bankovnih kamata može premašiti cijenu kupljenog stambenog prostora. Osim toga, u procesu kreditiranja, zajmoprimac će morati snositi niz dodatnih troškova za sljedeće operacije:

Osim toga, ograničenja su nametnuta na radnje vlasnika nekretnine do kraja hipoteke, a da ne spominjemo rizik od gubitka stambenog prostora zbog financijskih poteškoća.