Technologijos, kaip gauti paskolą už lombardą. Paskola už lombardą ir informacija apie tai Užstatas užstatas vertybiniais popieriais

Ir lėšų išdavimas rankose. Būtina sąlyga norint gauti paskolą lombarde yra lengvai realizuojamo užstato pateikimas. Pavyzdžiui, produktai iš taurieji metalai ir akmenys, įranga, vertybiniai popieriai. Vertybinių popierių atveju pinigų išleidimo už vertybinį popierių terminas negali būti ankstesnis nei lombardo paskolos sutarties pabaiga.

Sąlygos

Šių paskolų terminą pasirenka klientas, maksimalų paskolos terminą nurodo paskolos davėjas. Kitaip tariant, paskolos sutartis gali galioti vieną dieną, savaitę ar mėnesį.

Paskolos lombardu pasižymi vidutinėmis palūkanomis, viena vertus, dėl turimo lengvai likvidaus užstato, kita vertus – trumpų terminų ir greitosios emisijos. Numatoma užstato vertė beveik visada yra žymiai mažesnė tikroji vertė prekės, gaminiai ar popieriai. Maksimali paskolos suma neviršija 50-80% vertinamos vertės ir priklauso nuo paskolos termino. Keičiasi priskaičiuotų palūkanų dydis, saugojimo mokesčiai ir kt. Skirtumas tarp numatomos užstato vertės ir išduotos paskolos vadinamas marža. Į jį dažniausiai įtraukiamos visos išlaidos: palūkanos, mokesčiai už užstato saugojimą, užstatas už vertinamą vertę ir tt Neretai gavėjas po kurio laiko paskolą gali „gauti“ maksimaliai. Tai galima gauti, jei iš pradžių jis paėmė tik dalį pasiūlytos sumos. Tokiu atveju sudaroma nauja sutartis, automatiškai senoji.

Pasibaigus sutartyje nustatytam paskolos terminui, vadinamasis netesybų terminas tęsiasi 7-30 dienų. Galimas užstato grąžinimas, tačiau be reikalingos sumos sumokėjimo bus skaičiuojamos sutartyje nustatytos baudos ir (ar) netesybos.

Jeigu paskolos gavėjas nevykdo savo įsipareigojimo, užstatas tampa kredito organizacijos nuosavybe ir gali būti parduotas arba panaudotas kitaip organizacijos nuožiūra.

Paskola už lombardą taip pat dažnai vadinama banko paskola su transporto priemonių užstatu. Tuo pačiu metu užstatas dažnai yra specialioje baudos zonoje visą skolinimo laikotarpį. Ir savininkas neturi prieigos prie jo.

Be smulkių „mažmeninių“, lombardo paskola reiškia ir didelę valstybinio banko paskolą komerciniam. Jis išduodamas už užstatą vertingų popierių tt Su tokiu lombardo paskolos aiškinimu suma keičiasi. Pats skolinimo principas yra panašus į aprašytąjį aukščiau.

Paplitimas

Lombardo paslaugų paklausa nuolat auga, nes, kaip ir lombardo paskolą, pinigų skubiems poreikiams gauti galite per kelias minutes, pradedant stambia įranga ir baigiant maistu bei būtiniausiomis prekėmis, taip sakant, iki atlyginimo dienos. Nereikia rinkti dokumentų paketų, kelis kartus ateiti į banką, nurodyti, kaip bus išleistos gautos paskolos lėšos.

Daugelis žmonių ginčijasi, kuri paskola yra geresnė, lombardas ar. Kiekvienas iš jų turi savų privalumų ir trūkumų. Norint pasiimti asmeninę paskolą, užstatas dažnai nereikalingas. Galite gauti lombardą be dokumentų rinkimo ir vargo. Paskolos terminas ir suma lombarde tiesiogiai priklauso nuo užstato ir gali arba gerokai viršyti maksimalią vartotojo sumą, arba būti minima lygiu. Šių rūšių paskolų palūkanų normos yra maždaug vienodos. Išskyrus atvejus, kai lombardo paskola imama iki 14 dienų laikotarpiui.

Fiziniai ir juridiniai asmenys stengiasi skirtingi variantai skolinimas, siekiant gauti lėšų optimaliomis sąlygomis. Bankai siūlo paskolas su laiduotojais, užstatą turtu, netikslines ir tikslines paskolas. Kartais gali būti sunku nustatyti, kokios savybės būdingos tam tikrai skolinimo formai. Visi žino, kad lombardai yra alternatyva bankams ir mikrofinansų įmonėms. Tai organizacijos, išduodančios trumpalaikes paskolas su užstatu materialinės vertybės. Tada papuošalus ar kitus daiktus tenka išpirkti už sumą ir sukauptas palūkanas. Su nebuvimu reikiamą sumą išpirkimo dieną vertybės įkeičiamos pakartotinai – paskolos gavėjas moka palūkanas, o grąžinimo terminas pratęsiamas dar mėnesiui. Kai kurios bankinės įstaigos, išduodančios vadinamąsias lombardines paskolas, veikia pagal tą pačią schemą.

Kaip spręsti finansines problemas: pagrindiniai skolinimo su užstatu niuansai

Paskola lombarde yra vartojimo paskolos forma, nenurodant jos paskirties. Tai trumpalaikė paskola, kuri išduodama už nuosavybės teises ar kilnojamąjį turtą. Pagrindinis šio finansavimo varianto bruožas yra vienkartinis grąžinimas. Įprasta vartojimo paskola paprastai užgęsta per kelis praėjimus. Išleisdamas lėšas, bankas priima vertybes, kurios lieka pas paskolos davėją, kol įnešama reikiama pinigų suma.

Paskolos dydis priklauso nuo įkeisto turto įvertinimo ir jo nominalios vertės, kurią nustato specialistai atlikdami ekspertinę analizę. Tai galioja ne tik papuošalų autentiškumui, bet ir kitiems vertingiems daiktams, kuriems turi būti nustatyta reali kaina. Užstato įvertinimas – tai maksimali paskolos suma procentais nuo užstato vertės. Prekė gali būti įvertinta suma, kuri svyruoja nuo keturiasdešimties iki šimto procentų jo nominalios vertės.

Lombardo paskolos išdavimas turi savo ypatybes. Ši finansavimo forma numato turėti specialiai paruoštas patalpas skolininko materialinėms vertybėms laikyti. Todėl ne visos bankų įmonės siūlo tokias finansavimo galimybes.

Asmenys ir verslininkai: kas gali gauti paskolą?

Paskola lombarde – optimalus finansinių problemų sprendimas, jei tam tikros pinigų sumos reikia skubiai ir be nereikalingų reikalavimų. Fiziniai ir juridiniai asmenys gali kreiptis į banko organizaciją ir suteikti kilnojamąjį turtą laikinai saugoti. Tai patogu, nes nereikia papildomų dokumentų ir mokumo įrodymo. Bankas tam tikrą laiką gauna vertingą kliento turtą ir grąžina tik sumokėjus visą sukauptą sumą kartu su palūkanomis. Tokio finansavimo ypatybės yra šios:

• Minimalūs reikalavimai klientams (užtenka tik paso) norint išduoti paskolą.
• Garantijos nereikia. Yra galimybė gauti nemenką sumą vos per porą valandų.
• Atliekama ekspertizė, siekiant nustatyti tikslią įkeisto daikto vertę.

Dėl šių niuansų lombardo paskola skiriasi nuo kitų skolinimo formų.

Pagrindinės paskolų su vertingu turtu rūšys

Lombardo paskolos skirstomos į kelias rūšis. Panagrinėkime pagrindinius:

• užtikrinamas prekėmis – kai priimami likvidūs daiktai, kurių vertė neviršija 60 proc. Ši paskolų išdavimo forma ypač patogi nebankinėms įstaigoms;
• tauriųjų metalų tiekimui. Organizacija, kuri planuoja užsiimti tokiu skolinimu, privalo privalomas gauti licenciją prekiauti tauriaisiais metalais. Sąmata negali būti mažesnė nei 95 % tikrosios vertės;
• užstatas vertybiniais popieriais yra dažniausiai bankų naudojamas skolinimo būdas. Vertybinių popierių įkaito vertinimas siekia 80 proc., o įmonių akcijų ir obligacijų – ne daugiau kaip 60 proc. Bankas gali priimti tik akcijas ar kitus vertybinius popierius, kurie yra oficialiai kotiruojami biržoje. Dokumentų nominali vertė nustatoma pagal citatą. Jeigu paskolos gavėją tenkina visos finansavimo sąlygos, jis privalo perleisti akcijas banko įmonei. Neįvykdžius paskolos įsipareigojimų, paskolos gavėjo turtas perduodamas paskolos davėjui. Rašytinė sutartis turi atspindėti pagrindinius dalykus dėl pavėluotų mokėjimų.

Daugelis piliečių mano, kad tokio finansavimo sąlygos yra itin nepalankios. Pažeidus sąlygas ir pavėlavus mokėjimus, įkeistas vertingas turtas lieka paskolos davėjo nuosavybe. Tačiau yra ir teigiamų aspektų, nes galite skubiai gauti grynųjų pinigų ir tuo pačiu nereikės daug laiko skirti reikalingų dokumentų ruošimui ir laiduotojų pritraukimui.

Paskola lombarde įprasta prasme – tai pinigai, kuriuos galima gauti iš lombardo, paliekant asmeninius daiktus, kurie lombardo požiūriu yra tam tikros vertės paskolos negrąžinimo rizikos garantija.

Būtent tokią paskolą karalienė Izabelė paėmė, kai įkeitė savo asmeninius papuošalus, kad finansuotų Kolumbo jūrų ekspediciją.

Bankininkystėje lombardo paskola suprantama kaip griežtai fiksuota suma, kurią finansų organizacija (skolinimo davėjas) suteikia klientui (paskolos gavėjui), besiskolinančiam pinigus nustatytam laikotarpiui, kuris kaip užstatą perduoda paskolos davėjui užstatą materialaus turto pavidalu. už paskolą. Tai gali būti dokumentai, skirti disponuoti prekėmis, prekėmis, vertybiniais popieriais, tauriaisiais metalais ir kitais dalykais, kurie finansinės organizacijos požiūriu reiškia likvidžią vertę.

Pagrindinis skirtumas tarp lombardo paskolos yra jos struktūra. Ją sudaro 2 dalys – pati paskolos sutartis, kurioje apibrėžiamas kiekybinis paskolos aspektas, grąžinimo sąlygos, palūkanų norma ir užstato sutartis, tai yra materialaus turto, kuris perduodamas paskolos davėjui, kad būtų užtikrinta jo rizika, apibrėžimas. už paskolos negrąžinimą ar kitus paskolos gavėjo sutarčių sąlygų pažeidimus jas parduodant. Be to, ši pardavimo teisė yra besąlyginė, tai yra kreditorius turi teisę ją parduoti nesikreipdamas į teismą, arbitražą ir pan.

Paprastai lombardo paskola yra šiek tiek brangesnė nei įprasta, nes į kompensaciją įeina išlaidos, atsiradusios dėl saugojimo, inkasavimo ir pan. Šiandien finansų sektoriuje yra dviejų rūšių lombardo paskolos.

Gryna lombardo paskola

Paskola, kurią reikia grąžinti per trumpą laiką (nuo trijų mėnesių iki metų). Praktikuoja bankai, kurie priima vertybinius popierius kaip užstatą. Su tokia paskola kreditoriui perduodama ne tik teisė disponuoti vertybiniais popieriais, jeigu paskolos gavėjas nevykdo sutartinių įsipareigojimų, bet ir patys vertybiniai popieriai.

Bankai priima tik tuos vertybinius popierius, kurie yra ne tik oficialiai listinguoti biržose, bet ir priimami kaip užstatas Centrinio banko. Tai:

• Vyriausybės vertybiniai popieriai;
• pirmos klasės komerciniai vekseliai;
• akcijos, kurioms buvo atliktas IPO ir kuriomis prekiaujama vertybinių popierių biržose;
• popieriai su valstybės garantijomis;
• investicinių fondų sertifikatai;
• pirmos klasės bankų indėlių sertifikatai;
• taupymo lakštus iš pirmos klasės bankų.

Didžiausia grynosios lombardo paskolos suma yra aštuoniasdešimt procentų vertybinių popierių rinkos vertės. Jeigu paskolos metu jų kaina nukrenta, skolininkas privalo pervesti trūkstamą sumą į banką arba padidinti jų kiekį.

Bankai išduoda grynas lombardines paskolas, kuriose prekės naudojamos kaip užstatas, grynųjų pinigų ekvivalentais, dažniausiai penkiasdešimt procentų jų rinkos vertės.

Paskola iš nebankinių organizacijų

Tai apima paskolas, išduotas specialistų kredito organizacijos. Šios paskolas teikiančios bendrovės, vadinamos lombardais, kaip užstatą priima įvairų kilnojamąjį turtą. Lombardai veikia pagal teisinę bazę, kurią nustato federalinis įstatymas, vadinamas „Dėl lombardų“.

Kadangi teisinėje demokratinėje valstybėje leidžiama viskas, ko nedraudžia įstatymai, išvardijame, ko lombardai negali daryti:

• verstis kita komercine veikla – tik trumpalaikių paskolų teikimas piliečiams kartu su kilnojamojo turto įkeitimu;
• Draudžiama naudoti daiktus, kurie priimami kaip užstatas ir laikomi lombarde;
• pažeisti įkeistų daiktų saugojimo taisykles, dėl ko jie gali būti sugadinti;
• laikyti įkeitimus ir neįkeistą turtą vienoje vietoje

Šiek tiek istorijos

Lombardas gavo savo pavadinimą iš pirmųjų finansininkų, kurie XV amžiuje iš valstybės gavo monopolines privilegijas Prancūzijos karaliaus Liudviko XI asmenyje teikti pinigų gavimo mainais už lombarde paliktą turtą paslaugą – lombardininkų. Pirmą kartą suteiktų privilegijų ribose buvo nustatytos ir pareigos lombardų savininkams - palūkanos už naudojimąsi paskola neturi viršyti teisėtų.

Įdomu pastebėti, kad pirmosios finansinės įstaigos – pranciškonų vienuolio Bernardino Feltrečio paskolų kontoros už naudojimąsi paskolos pinigais palūkanų neėmė.

Laikui bėgant atsirado lombardai, kurie teikė paskolas valstybės vardu. Pavyzdžiui, šiandien yra 12 valstybinių lombardų ir keturiasdešimt penkios tokio profilio privačios įmonės.

Skirtingai nei privačiuose lombarduose, valstybiniuose lombarduose yra taikomi apribojimai išduodamoms sumoms – ne daugiau kaip pusė milijono rublių. Todėl jei prekė kainuoja daug brangiau, reikėtų kreiptis į privačių įmonių lombardus.

Kaip vertinamas užstatas?

Remiantis Rusijos Federacijos įstatymu „Dėl lombardų“, užstatu perduodamo turto vertinimą atlieka specialus agentas vertintojas. Kainą jis nustato pagal kreipimosi į lombardą metu galiojančias kainas dėl analogiško turto prekyboje. Tuo pačiu metu vertintojas, naudodamas specialius standartus, nustato daikto kokybę, jo nusidėvėjimą ir pagal juos formuoja realią užstato prekinę vertę.

Pagrindinis įkeičiamo daikto vertinimo standartas yra centrinės VĮ kainoraštis. Iš nurodytos kainos lombardo naudai iš karto išskaičiuojamos jo išlaidos už užstato išsaugojimą ir komisiniai. Nuo likusios sumos lombardo naudai skaičiuojamos palūkanos kaip atlygis už naudojimąsi jo pinigais.

Vertinimas grindžiamas šalių susitarimo principu. Tai yra, lombardas turi teisę pasiūlyti klientui kaip paskolą sumą, atitinkančią jo supratimą apie daikto vertę, o klientas turi teisę priimti paskolą arba jos atsisakyti.

Kad ateityje nekiltų problemų, renkantis lombardą, reikia pasiteirauti, ar jis turi atitinkamus leidimus – licenciją iš vietinės registracijos rūmų, registracijos pažymėjimą, kurį išduoda Rusijos Federacijos Brangakmenių komitetas. Metalai ir brangakmeniai.

Teisinė lombardo paskolos registracija

Pinigų gavimas iš lombardo įforminamas specialia dvišale paskolos sutartimi. Veikia kaip skolintojas, tai yra, suteikia pinigų subjektas- sendaikciu parduotuve. Tuo pačiu metu lombardas yra ir hipotekos kreditorius. Kita vertus, sutarties šalis yra klientas, asmuo. Todėl lombardo paskolos sutartys lombarde yra mišrios rūšies teisės aktai.

Paskolos sutarties teisinis pagrindas yra federalinis įstatymas, vadinamas „Dėl lombardų.

Lombardo ir kliento sutartiniai santykiai įforminami lombardo bilietu – griežtos atskaitomybės dokumentu.

Kaip pelningai išsirinkti lombardą, į ką turėtumėte atkreipti dėmesį - galite sužinoti iš vaizdo įrašo

Tarp daugybės šiuo metu Rusijoje veikiančių hipotekos programų taip pat vystosi vadinamasis skolinimas lombardu arba skolinimas su paskolos gavėjo nekilnojamuoju turtu.

Vakariečio supratimu, bet koks neįkeistas nekilnojamasis turtas reiškia įšaldytus pinigus. „Bet koks nekilnojamasis turtas gali atnešti pinigų jo savininkui, ir žmonės nori pasinaudoti šia galimybe“, – sako Aleksandras Černyakas. generalinis direktorius ATTA hipotekos įmonė. Piliečiai šiuolaikinė Rusija Jie neskuba įkeisti savo turto „lombarde“. Ir ne visi bankai yra pasirengę teikti lombardų skolinimo paslaugas. Nepaisant to, ekspertai pastebi, kad Rusijos nekilnojamojo turto rinkoje tokių sandorių daugėja. Pavyzdžiui, miesto hipotekos banke šiandien tokių paskolų dalis siekia apie 20 proc. „DeltaCredit Bank“ pažymi, kad „naujų pastatų rinkoje jau aktyviai naudojami hipotekos įkeitimas“.

Pasak Anitos Berzinos, vartotojų ir hipotekos paskolos Hansabanko, šio segmento dalis skolinimo rinkoje, lyginant su klasikinėmis būsto paskolomis, sudaro apie 30 proc.

Paprasta schema

Lombardo skolinimo schema yra paprasta. „Įkeitiau savo turtą skolintojui – gavau už tai pinigus, grąžinau pinigus – grąžinau turtą, nemokėjau – užstatas lieka skolintojui“, – aiškina Natalija Kirpičenko, „Miel-Brokerage“ generalinė direktorė.

Sostinės kvadratinių metrų savininkai metai iš metų tampa turtingesni, tačiau daugeliui tai nelabai palengvina būsto ir kitų aktualių problemų sprendimą net pasitelkus klasikinę būsto paskolą, nors galėtų. Juk potencialus skolininkas jau turi nekilnojamojo turto. O šis turtas, pasak miesto hipotekos banko spaudos sekretorės Jekaterinos Pravdinos, iš tikrųjų yra įšaldyti pinigai.

Užstato skolinimo sistema leidžia atšaldyti pinigus – užstatu naudodamas nuosavą nekilnojamąjį turtą paskolos gavėjas gauna tam tikrą pinigų sumą, kurią gali išleisti savo reikmėms, palaipsniui mokėdamas skolintojui užstato sumą ir palūkanas. Dažniausiai dėl paskolos paskirties susitariama su banku.

Kam jį išleisti?

Vasilijus Belovas, „Fosborne Home“ generalinis direktorius, išskiria dvi paskolų su nekilnojamuoju turtu tipus, kurios labai skiriasi savo rizikos bankui laipsniu. „Mažiausiai rizikingos iš jų yra netikslingoms išlaidoms, užtikrintoms esamu nekilnojamuoju turtu: tokiu atveju paskolos gavėjas ima paskolą, kaip taisyklė, už nedidelę dalį savo nekilnojamojo turto vertės, pavyzdžiui, 20. 30 proc., kad jį išleistų bet kuriam savo tikslui“, – sako ekspertas.

Kita paskolos rūšis – didelės apimties paskolos su nekilnojamuoju turtu (iki 100 proc. užstato vertės) išdavimas „turto savininko verslui steigti ar plėtoti“. Tokiu atveju bankas tam tikru mastu kredituoja verslo riziką, nes nėra garantijos, kad verslas įsibėgės. Jei verslininkas nepasiseks, bankas susidurs su turto pardavimo klausimu, kad atgautų paskolą. Ir, pasak Marijos Bazjajevos, bendrovės „Contact - Elite Real Estate“ paskolų apdorojimo skyriaus vadovės, nekilnojamojo turto „atmetimo“ procesas jokiu būdu nėra banko tikslas. „Banko tikslas yra gauti pelno mokant paskolas“, – patikslina ji. Atsižvelgiant į aukštas laipsnis rizika, nedaug bankų sutinka teikti lombardines paskolas įmonėms.

Iš esmės Rusijoje lombardų skolinimas apima arba netikslines išlaidas (laisvalaikis, mokslas) arba pirkimą. naujas butas, seno renovacija, kaimo nekilnojamojo turto statyba. „Pavyzdžiui, galite įkeisti butą ir eiti žaisti kazino arba nusipirkti kitą butą“, – sako Natalija Kirpičenko. Pasak bendrovės „Novy Gorod“ analitinės tarnybos vadovės Natalijos Vetluginos, žmonės dažniausiai imasi paskolos lombarde, norėdami nusipirkti antrą butą, neatsiskirdami su pirmuoju.

Ar reikalinga kontrolė?

Yra įmonių, kurių programos aiškiai riboja numatomą paskolos panaudojimą. Pavyzdžiui, refinansavimo bendrovė „ATTA Mortgage“, dirbanti su daugiau nei 100 bankų, pasiekė Rusijos rinka su hipotekos preke „Remontas“. “ Asmenys kaip užstatą už turimą būstą gauna pinigus, kuriuos gali panaudoti remontuodami tiek įkeistą butą, tiek bet kokias kitas gyvenamąsias patalpas“, – aiškina Aleksandras Černyakas. Ir dar vienas įmonės produktas - „Naujas butas - 2“ leidžia bankams išduoti paskolas tik naujam butui įsigyti. „Piktnaudžiavimas išduota suma visiškai atmestas“, - sako Černyakas.

„Bankas gali patikrinti paskolos lėšų panaudojimo paskirtį, įpareigodamas klientą pateikti sutartį su rangovu dėl paslaugų teikimo, nekilnojamojo turto pirkimo-pardavimo sutartį, dalyvavimas akcijoje būsto statybose ir pan.“, – patvirtina Anita Berzina.

Jei, pavyzdžiui, klientas įkeičia butą turėdamas tikslą įsigyti kitą turtą ir tai aiškiai susitaria su banku, bankas gali paprašyti pateikti atitinkamus dokumentus. „Pavyzdžiui, norėdami įsigyti naują pastatą, turite pateikti investicijų sutartį arba pirkimo–pardavimo sutartį“, – aiškina Maria Bazyaeva. – Bet, mano nuomone, kontrolė ne visada reikalinga. Juk jeigu bankas užstatu turi likvidų butą, kuriame niekas nėra registruotas ir bankui nekils problemų dėl kurio pardavimo, tai nėra prasmės turėti kontrolės dokumentus.“

Pavyzdžiui, „DeltaCredit“ banke, pasak „DeltaCredit“ viceprezidentės Alla Tsytovich, „išduodant paskolą lombarde, skolininkas neprivalo patvirtinti, kaip ketinama panaudoti kredito išteklius“. Taip yra ir daugelyje kitų bankų: įkeistas nekilnojamasis turtas yra garantija, kad vienaip ar kitaip paskolos lėšos bus grąžintos. Tačiau paskolos davėjas visada pasilieka teisę patikrinti paskolos panaudojimą pagal paskirtį.

Ratas mažėja

Įkeistam turtui keliami keli reikalavimai. Visų pirma, turtas turi priklausyti paskolos gavėjui – tai yra privaloma visų bankų sąlyga. Dar viena sąlyga – bute registruotų žmonių skaičius. Kai kurie bankai (pavyzdžiui, Rusijos Federacijos „Sberbank“) kaip užstatą ima tik „švarų“ butą, tai yra tokį, kuriame niekas nėra registruotas. Kiti bankai leidžia registruotis įkeistame paskolos gavėjo bute, tačiau neleidžia registruoti nepilnamečių vaikų. Kaip sakoma „Contact – Elite Real Estate“ įmonėje, galite rasti paskolų programą, kuri leidžia registruoti nepilnamečius vaikus, bet be nuosavybės teisių.

Daugelis ekspertų pastebi bendrą tendenciją sušvelninti užstatui keliamus reikalavimus, esant nuožmiai konkurencijai. „Susisiekite su „Elite Real Estate“, anot Marijos Bazjajevos, „dirba su bankais, kurie įkeičia butą, kuriame registruoti ne tik vaikai, bet ir anūkai, vyksta neteisėtas pertvarkymas, o ankstesni savininkai neįregistruoti“.

Kita sąlyga – turto vieta. Vietos tinkamumą nustato skolintojai. Susisiekite – „Elite Real Estate“ užstatu laiko nekilnojamąjį turtą, esantį Maskvoje ir Maskvos regione, ne toliau kaip 50 km nuo Maskvos žiedinio kelio. DeltaCredit bankas suteikia paskolą su butu Maskvoje ir Maskvos srityje, Sankt Peterburge ir Leningrado srityje, Nižnij Novgorode, Samaroje, Toljatyje ir daugelyje kitų miestų, kuriuose vykdomos banko programos. Kai kurie bankai leidžia įkeisti objektą, esantį kliento darbo ar gyvenamojoje vietoje kitame mieste, jei ten turi filialus.

Kalbant apie įkeistą turtą, tai gali būti bet koks nekilnojamasis turtas: butas daugiabutis namas, miesto namas ar kotedžas, žemės sklypas. Bet būtina, kad objekto rinkos vertė būtų gana didelė, o pats objektas – likvidus.

Be to, įvertinus tai, kad paskolos suma yra ne didesnė kaip 70% užstato vertės (yra didesnės palūkanos, bet daugiausia su prabangiu nekilnojamuoju turtu dirbančiuose bankuose), įkeičiant nedidelį butą gauta suma bus tik užteks jį pataisyti.

Todėl prasminga įkeisti nekilnojamąjį turtą, kuris sudomins banką.

Kaip sako Natalija Kirpičenko, „praktikoje lengviausia įkeisti miesto gyvenamąjį nekilnojamąjį turtą“. Anot Alla Tsytovich, nedaugelis bankų teikia paskolas už komercinį nekilnojamąjį turtą (biurai, sandėliai) ir kaimo nekilnojamąjį turtą (namai, kotedžai, žemės sklypai). „Priemiesčio nekilnojamojo turto atveju bankas gali turėti savų idėjų apie turto vertę, kuri ne visada atitiks rinkos realijas“, – sako Natalija Kirpičenko.

Pasak IRN.ru analitikos centro vadovo Olego Repčenko, „vertinant priemiesčio nekilnojamąjį turtą, yra daug daugiau parametrų, dėl kurių nekilnojamasis turtas gali būti nelikvidus. Taip yra dėl daug didesnio vertinimo kriterijų skaičiaus nei, pavyzdžiui, vertinant butą.“

Pagrindiniai kriterijai, pagal kuriuos vertinamas šalies nekilnojamasis turtas, yra vieta, komunikacijos, infrastruktūra, visų prieinamumas reikalingus dokumentus, taip pat pačių namų parametrai, kurie, skirtingai nei butai, yra individualesni ir todėl mažiau skysti. Jei, pavyzdžiui, paskolos gavėjui priklausančiame priemiesčio sklype statomas namas, žemės sklypas gali tapti užstato objektu. Tačiau nedaugelis bankų nori skolinti už žemę kaip užstatą.

„Šios srities teisės aktai dar nėra pakankamai išplėtoti, o bankai praktiškai neskolina statyboms su žemės užstatu“, – aiškina „Mirax Group“ analitikai. Nors įvedimas į apyvartą piliečiams priklauso žemės sklypai turėtų pastūmėti pirmiausia privačių namų statybą.

Tačiau „Fosborne Home“ sezonui pradėjo „Dacha Offer“ programą - nuo 9% per metus 20 metų su sumažintais papildomais mokėjimais pagal banko nuostatas, rašoma pranešime spaudai. Kreditų brokeris „Fosborne Home“ bendradarbiauja su 27 bankais, kurių dauguma teikia jam lengvatas. Paskola suteikiama ne tik už buto (iki 90% rinkos vertės), bet ir žemės sklypo (iki 65% rinkos vertės) užstatą. Bendrovės teigimu, programa skirta ir privatiems kūrėjams.

Hansabankas primena, kad „pagal 5 str federalinis įstatymas N 102-FZ „Dėl hipotekos (nekilnojamojo turto hipotekos)“, žemės sklypas, į kurį įregistruotos teisės į nekilnojamąjį turtą ir sandorių su juo valstybinės registracijos nustatyta tvarka, gali būti hipotekos objektu, įskaitant sodų bendrijos sklypą“.

Bankai taip pat gana atsargiai žiūri į statomus projektus. Pavyzdžiui, ne visi bankai įsipareigos išduoti paskolą butui naujame pastate (nebaigtoje statybos stadijoje).

„Sunku yra tai, kad statybos projektas negali būti laikomas užstatu, kol jis nėra teisiškai įregistruotas kaip egzistuojantis“, – aiškina Kirpichenko. Kaip sakoma „Kontaktai – Elitinis nekilnojamasis turtas“, „naujas pastatas negali būti įkeistas, nes šiuo atveju nėra nuosavybės dokumentų“.

Jeigu paskolos gavėjas turi ne vieną, o, pavyzdžiui, du butus, tuomet jis turi teisę pateikti abu kaip užstatą, taip padidindamas paskolos sumą. „Miel-Brokerage“ teigia, kad klientas gali įkeisti „bet ką, nes visa rizika tenka jam“. Todėl paskolos užstatu teikti ne vieną, o, pavyzdžiui, du butus yra ne draudžiama, o skatinama. Žinoma, su sąlyga, kad klientas yra abiejų butų savininkas.

Žodis vertintojams

Užstato vertinimą atlieka nepriklausomi banko akredituoti vertintojai, turintys sertifikatus, suteikiančius teisę profesionaliai įvertinti bet kokį nekilnojamąjį turtą. Bankas pateikia klientui akredituotų įmonių sąrašą, o klientas pats nustato, su kuria jam patogiau dirbti. Olego Repčenkos teigimu, buto vertinimas skolininkui kainuos nuo 100 USD, bet kaimo namas arba kelių milijonų dolerių butą – nuo ​​500 USD.

Vertintojai ne tik nustato dabartinę nekilnojamojo turto vertę, bet ir pateikia savo turto vertės prognozę bent jau ateinantiems metams, o tai ypač svarbu kylant kainoms. Bendrovė aiškina, kad „būtent tuo bankas nustato tam tikrą koeficientą, t.y. skolina ne 100 proc., o už mažesnę sumą“.

Tačiau bankas gali neįvertinti nekilnojamojo turto vertės. Tokiu atveju, pataria Natalija Vetlugina, reikia kreiptis į maklerius. „Tačiau vis tiek reikia suprasti, kad už butą ne vienas bankas duos 100% savo vertės ar net 90%. Čia įprastas rodiklis – 60–70 proc.“, – perspėja ji.

Taip sutarta

Po vertinimo procedūros tarp banko ir kliento sudaroma sutartis. Visų pirma, nustatoma maksimali galimos paskolos suma. Iš „Contact – Elite Real Estate“ įmonės, kurios veiklos sritis yra prabangus miesto ir priemiesčio nekilnojamasis turtas, patirties, maksimali paskolos suma gali siekti 85% vertinamos vertės. Ir DeltaCredit banke pagal „Delta Invest“ kreditavimo lombarduose programą maksimalus dydis Paskola yra 70% buto kainos, jei jis naudojamas kaip pagrindinė gyvenamoji vieta. O jei esamas butas bus naudojamas nuomai, maksimali paskola bus 50% jo vertės. Atsižvelgiant į tai, kad paskola suteikiama 10 metų, paskolos gavėjas turi teisę išnuomoti tiek įkeistą, tiek įsigytą turtą, iš dalies padengdamas mėnesinių įmokų išlaidas.

Kitas žingsnis – aptarti paskolos sąlygas. DeltaCredit maksimalus terminas yra 10 metų, miesto hipotekos banke - 25 metai. „Terminai visur skirtingi. Jie priklauso nuo skolininko amžiaus ir jo pageidavimų“, – sako Bazyaeva. Kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo mažesnė mėnesinė įmoka. Todėl, pavyzdžiui, pensinio amžiaus klientai suinteresuoti, kad paskolos grąžinimo terminai būtų kuo ilgesni. „Patogiau imti paskolą maksimaliam metų skaičiui, net jei planuojate ją grąžinti per metus, nes mėnesinės įmokos bus mažesnės“, - pataria Maria Bazyaeva.

Visų bankų palūkanų norma rubliais svyruoja nuo 9% iki 15% per metus. „DeltaCredit“. palūkanų norma yra 11,25%, jei paskola išduodama JAV doleriais, o jei rubliais - tada 12,5%. Miesto hipotekos banke minimali palūkanų norma už paskolas doleriais yra 9,9%, o rubliais - 12,25%. Įmonėje „Fosborne Home“, kuri dirba su daugiau nei 30 bankų, įskaitant „Alfa Bank“, minimali paskolos palūkanų norma 10 metų (buto ar kaimo turtui įsigyti) yra 9 proc. Be to, palūkanų norma priklauso nuo paskolos gavėjo pateiktos pažymos – 2-NDFL formoje arba banko formoje.

Visi bankai reikalauja, kad klientas patvirtintų pajamas pažyma iš darbo vietos 2-NDFL forma arba pažyma iš darbo vietos banko forma. „Tai yra privaloma procedūra, nes net jei bankas turi nekilnojamąjį turtą kaip užstatą, jis turi būti įsitikinęs kliento mokumu“, – teigia bendrovė „Elite Real Estate“.

Netikėtos situacijos

Miesto hipotekos bankas pataria: „Jei iškyla laikinų sunkumų grąžinant paskolą, reikia nedelsiant kreiptis į banką ir susitarti dėl abiem pusėms priimtino problemos sprendimo. Tai gali būti paskolos grąžinimo grafiko peržiūra arba įkeisto buto pardavimas.“

„Dabar daugelis bankų, sutikdami skolininką pusiaukelėje, siūlo rinktis alternatyvų butą pigiau. Tokiu atveju butui, kuris įkeistas bankui, ieškomas pirkėjas. Sandorio metu pinigai dedami į dvi ląsteles: vienoje – skolos suma, kitoje – likusi suma, kuri atitenka skolininkui. Bankai dažnai siūlo laikinų įmokų planus. Yra žinomi atvejai, kai paskolos gavėjas turi rimtų problemų Bankas paskolos gavėjo prašymu sutiko su atidėjimu ir kelis mėnesius nesurinko įmokų“, – sako Bazyaeva.

„DeltaCredit“ patvirtina: „Jei paskolos gavėjas įspėja banką apie pablogėjusią jo finansinę padėtį ar atsiradus kitoms nepalankioms aplinkybėms, kurios trukdo laiku grąžinti skolą, bankas pasitinka klientui pusiaukelėje ir pasiūlo įvairius būdus, kaip pašalinti pradelstą skolą ne teismo tvarka. (pavyzdžiui, per naują mokėjimo grafiką). Bet kokiu atveju klientui naudingiau iš pradžių viską susitarti ir derinti su banku individualiai nei prarasti dar daugiau dėl teisinių procedūrų“.

Paskolos gavėjas taip pat turi tam tikrą, nors ir mažai tikėtina, riziką, kad bankui gali kilti nemalonumų ir tuomet įkeistas turtas, anot Natalijos Kirpičenko, gali „pakibti“ neribotą laiką. Todėl daugelis bankų iš karto pataria klientams be reikalo nerizikuoti ir neregistruoti nei vieno buto kaip užstato.

Kam to reikia

Anot Alla Tsytovich, „lombardo paskolas ima likvidžių butų savininkai, norintys įsigyti antrą butą, pavyzdžiui, tėvams ar vaikams“. „Miel Brokerage“ teigia, kad „skolininkai daugiausia yra vidutines pajamas gaunantys žmonės, nusprendę pradėti verslą ir neturintys savo bei partnerių lėšų“.

„Soho Realty“ bendrovė priduria, kad norint įsigyti papildomą nekilnojamąjį turtą, lombardinis kreditavimas naudojamas dviem atvejais: „Pirmasis – kai pirkėjas nėra pasirengęs atsiimti lėšų iš verslo (brangaus buto kaina visada yra labai įspūdinga suma) ir jam labiau apsimoka griebtis skolintų lėšų įregistruojant buto įkeitimą. Atsižvelgiant į brangaus būsto kainų augimo tempus, pirkimas už kreditą žymiai pagerina sandorio pelningumą. Antras atvejis – kai neužtenka lėšų norimam butui.“

Tačiau dažniausiai žmonės tiesiog bijo griebtis tokio tipo skolinimo. Kaip paaiškina DeltaCredit, „dar nėra daug sandorių. Taip yra visų pirma dėl psichologinio barjero, kurį turi skolininkai. Vis dar sunku įkeisti savo vienintelį būstą.

Miesto hipotekos bankas pastebi, kad laipsniškai daugėja lombardų paskolų sandorių. Aleksandras Černyakas savo ruožtu įsitikinęs, kad lombardinis kreditavimas Rusijoje, kaip ir skolinimo rinka apskritai, augs. Sumažės paskolų palūkanos, didės paskolos terminai, daugės pirminių skolintojų, teikiančių tokį produktą. „Taip pat bus įveikti viešieji stereotipai dėl bet kokių skolinių įsipareigojimų“, – priduria jis.

„Vakaruose nekilnojamasis turtas yra įkeistas ir perkeičiamas. Šiuolaikinėje Rusijoje tokios praktikos dar nėra, nes nėra teisinės bazės. Kai tai pasirodys, užstatas gali tapti milžiniška rinka, prognozuoja Natalija Kirpičenko. – Taip žmonėms bus suteikta daugiau laisvės ir lengviau išsisukti iš įvairių gyvenimo situacijų. Juk aplinkybės gali būti skirtingos – tai nebūtinai turi būti nutylėjimas.

„Kažkodėl bankai vis dar vengia šios nišos, ir tai nepaisant esamo nekilnojamojo turto kainų augimo! – tvirtina ekspertas. - Įsivaizduokime situaciją, kad prieš dvejus metus žmogus nusipirko butą už 100 000 USD su 60 000 USD paskola. Dabar jo butas vertas mažiausiai 300 000 USD. Tarkime, kad jis jau sumokėjo 10 000 USD, liko 50 000 USD skola. Kodėl gi ne. šis asmuo išduoda kitą paskolą? Juk tai suteiks dabartinė nekilnojamojo turto kaina. Manau, kad toks produktas turėtų atsirasti artimiausioje ateityje.“

Natalija Vetlugina taip pat sako, kad „ne visi bankai tuo domisi“. Nes vienas dalykas, kai išduodama tikslinė paskola nekilnojamajam turtui įsigyti, ir visai kas kita, kai kalbama apie kreditavimą lombarde: yra didelė rizika, kad skolininkas pinigus išleis kažkam kitam. „Nors yra labai aiškus jausmas, kad ši rinka auga“, – įsitikinusi ji.

Diana ROMANOVSKAJA