Skolinimo fiziniams asmenims dinamika. Skolinimo ypatumai ir skolinimo dinamika juridiniams ir fiziniams asmenims šiuolaikinėmis sąlygomis

Šiame straipsnyje pateikiama Rusijos mažmeninio skolinimo rinkos analizė, taip pat aktualiausios gyventojų skolinimo rinkos problemos šiuolaikinėmis sąlygomis. Analizuodami esamą gyventojų skolinimo rinkos būklę, autoriai atsižvelgė į kreditavimo apimtis nuo 2011 iki 2015 m., pradelstų skolų dinamiką, vidutines svertines paskolų fiziniams asmenims palūkanų normas, bankų reitingą 2011 m. paskolų portfelio apimties vartojimo paskolų rinkoje sąlygomis. Autoriai išskyrė šias pagrindines šiuolaikinio kreditavimo fiziniams asmenims problemas Rusijoje: mažas gyventojų mokumas, pradelstų skolų už paskolas augimas, aukštos palūkanų normos, bankų kreditavimo politikos griežtinimas. Apskritai visos skolinimo fiziniams asmenims problemos Rusijoje kyla dėl vieno dalyko – paskolų gyventojams neprieinamumo. Taigi situacija skolinimo rinkoje yra nestabili. Reikia tobulesnio požiūrio į problemų sprendimą.

kredito skola

1. Borovikova E.S. Šiuolaikinio skolinimo Rusijoje problemos ir perspektyvos [Elektroninis išteklius]. – Prieigos režimas: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (prieigos data: 2016-04-15).

2. Svetainės duomenys: http://raexpert.ru (prisijungimo data: 2016-04-16).

3. Kokorina M.V. Banko paskolų fiziniams asmenims problemos dabartinis etapas Rusijos Federacijoje / M.V. Kokorina // Jaunasis mokslininkas. - 2014. - Nr. 12. - P. 137-139.

4. Kugaevskikh K.V. Banko skolinimo 2015 metais vertinimas / K.V. Gugajevskis // Jaunasis mokslininkas. - 2015. - Nr. 12. - P. 431-433.

5. Lukoveyko A.S. Primorsky krašto bankininkystės sektorius: būklė, problemos, perspektyvos // A.S. Lukoveyko, M.A. Chetaykina // šiuolaikinis mokslas: aktualios problemos ir jų sprendimo būdai. - 2014. - Nr. 13. - P. 16-20.

6. Sytnik M.M. Bankų skolinimo rinka Rusijos Federacijoje: analitinis aspektas / M.M. Sytnik // Ekonomikos mokslai. - 2015. - Nr. 6. - P. 9-16.

Šiandien kreditavimas yra pagrindinė bankų veiklos kryptis ir pagrindinis pajamų šaltinis. Fiziniai asmenys sudaro daugiau nei 25% paskolų bendra struktūra paskolų portfelis.

Šiais laikais paskola vartotojui dažnai yra vienintelė išeitis iš keblios situacijos. Šiandien bankai paskolas teikia ne tik brangiam turtui įsigyti, bet ir įprastai kasdieniame gyvenime: nekilnojamajam turtui, automobiliams įsigyti, mokslui, vartotojų poreikiams tenkinti.

Tačiau šiame bankų skolinimo segmente iškyla tam tikrų problemų, pirmiausia susijusių su dideliu gyventojų nemokumu.

Finansų ekspertai atkreipia dėmesį į didelį gyventojų įsiskolinimų lygį. Šiuo metu daugiau nei 5 milijonai rusų turi problemų dėl skolintų lėšų grąžinimo. Gyventojų kredito skola siekia 3 trln. rublių, o kasmet didėja.

Šiandien bankai nėra tikri dėl savo klientų patikimumo ir finansinio gyvybingumo, nes yra didelė rizika negrąžinti Pinigai išduotas kreditu. Atsižvelgdamas į tai, kiekvienas bankas savo nuožiūra nustato rizikas ir jas skiria didelėms banko palūkanoms ir kredito politikos griežtinimo priemonėms.

Taigi tyrimo tema šiuolaikinėmis ekonomikos vystymosi sąlygomis, o ypač mažmeninio skolinimo rinkoje, yra gana aktuali.

Tyrimo objektas – mažmeninio skolinimo rinka Rusijos Federacijoje.

Tyrimo objektas – dabartinė Rusijos mažmeninio kreditavimo rinkos padėtis ir šiame kreditavimo segmente iškylančios problemos.

Tyrimo tikslas – išanalizuoti dabartinę Rusijos mažmeninio kreditavimo rinkos būklę ir pagrįsti šiame kreditavimo segmente iškylančias problemas.

Norint pasiekti šį tikslą, reikėjo išspręsti šias užduotis:

Išanalizuoti bendrą mažmeninio skolinimo rinkos būklę Rusijoje;

Apsvarstykite šiuolaikinio skolinimo asmenims problemas.

Teorinis ir metodologinis tyrimo pagrindas – šalies mokslininkų darbai, valstybinės ir regioninės statistikos duomenys.

Tyrimo, analizės ir sintezės, palyginimo, apibendrinimo, statistinio, loginio ir kiti mokslinio tyrimo metodai buvo naudojami.

Mažmeninio kreditavimo rinkoje šiuo metu kyla tam tikrų problemų, pirmiausia susijusių su dideliu gyventojų nemokumu, tačiau nepaisant to, gyventojams išduodamų paskolų apimtis turi tendenciją augti (1 lentelė).

1 lentelė

Rusijos bankuose fiziniams asmenims išduotų paskolų apimtis 2011-2015 m

Apskritai skolinimo fiziniams asmenims apimtys auga. Nagrinėjamu laikotarpiu Rusijos bankuose fiziniams asmenims išduotų paskolų apimtis išaugo 113% ir sudarė 11 883 mlrd. rublių.

Tačiau iki 2013 metų bankai didino paskolas privatiems asmenims aukščiausiais tarifais. Taigi paskolų gyventojams apimtys 2012 metais išaugo 39,4% – iki 7737 milijardų rublių, o 2013 metais – 28,6% ir siekė 9957 milijardus rublių.

Tačiau per pastaruosius 2 metus šie skaičiai gerokai sumažėjo. Taigi paskolų gyventojams apimtys 2014 metais išaugo 13,9%, o 2015 metais – tik 4,9%.

Nuo 2014 m. sausio iki gruodžio mėn. paskolų gyventojams apimtys išaugo 14 proc., o 2015 m. pabaigoje už tą patį laikotarpį sumažėjo 6,5 proc. (1 pav.).

O per pastaruosius 12 mėnesių skolinimas toliau mažėjo (2 pav.).

Ryžiai. 1. Skolinimo apimtis pradžioje ir pabaigoje 2014-2015 m (milijonas rublių)

Ryžiai. 2. Paskolų rinkos apimtis per pastaruosius 12 mėnesių (milijonai rublių)

Taigi nuo 2015 metų balandžio mėnesio iki 2016 metų kovo mėnesio skolinimo apimtys sumažėjo 4 proc. Ankstesnės apimties skolinimas, ekspertų teigimu, turėtų būti atnaujintas ne anksčiau kaip 2016 m. viduryje.

Taigi situacija gyventojų skolinimo prasme nėra stabili. Nepaisant to, kad apskritai paskolų fiziniams asmenims apimtys auga, tačiau jos augimo tempai nėra reikšmingi. 2015 metais paskolų fiziniams asmenims apimtys sumažėjo vidutiniškai 5-7 proc.

Primorsky krašte bankų paskolų fiziniams asmenims apimtys 2015 m. sausio 1 d. sudarė 148 milijardus rublių. Metų augimas – ne daugiau kaip 7,2 % – ir tai rekordiškai žemas skaičius per pastaruosius 5 metus. Taigi 2013-2014 m. augimas buvo 38,8%, 2012-2013 m. - 48,1%, 2011-2012 m. - 42,7%. Taigi Primorsky krašte taip pat smarkiai sumažėjo skolinimas asmenims.

2015 metais bankai 4-5 kartus sumažino paskolos paraiškų patvirtinimo lygį, o šiemet reikalavimai skolininkams tik griežtėja. Net ir dabar bankai atmeta 94,7% jų paraiškų paskolai gauti.

Šiandien bankai nėra tikri dėl savo klientų patikimumo ir finansinio gyvybingumo, nes kyla didelė rizika negrąžinti pagal paskolos sutartį išduotų lėšų.

Šiuo metu daugiau nei 5 milijonai rusų turi problemų dėl skolintų lėšų grąžinimo. Gyventojų kredito skola siekia 3 trln. rublių, o kasmet didėja. Be to, vėluojama net paskolos su užstatu: 11% - paskolos automobiliui ir 3,5% - būsto paskolos.

Kiekvienas rusas vidutiniškai skolingas apie 76,9 tūkst. 2014 m. šis skaičius siekė 62,4 tūkst. rublių, 2013 m. – 51 tūkst., 2012 m. – 36 tūkst., 2011 m. – 27,4 tūkst. Taigi per 5 metus kredito našta išaugo beveik 3 kartus.

Šiuo metu žemas gyventojų mokumas yra opiausia šiuolaikinio skolinimo Rusijoje problema. Pradelstų skolų augimas visų pirma siejamas su gyventojų realių pajamų mažėjimu, infliacijos lygio padidėjimu (2015 m. infliacija buvo daugiau nei 8 proc., atlyginimų augimas apie 4-5 proc.) ir nedarbo padidėjimas.

Taip pat pradelstų skolų augimui įtakos turi didelis gyventojų skolos krūvis: šiandien apie 60% rusų turi daugiau nei 1 negrąžintą paskolą.

2015 metų pabaigoje 25% skolininkų turi dvi paskolas, 18% – tris paskolas. Ženkliai, palyginti su 2014 m., padaugėjo penkias ir daugiau paskolų aptarnaujančių piliečių – nuo ​​6 iki 19 proc. Šiuo metu skolininkas mokėjimams bankams vidutiniškai išleidžia 35-50% savo šeimos biudžeto.

Dėl didelio gyventojų nemokumo, itin ribotų piliečių finansinių galimybių, veikla šiame bankų kreditavimo sektoriuje turi daug rizikų.

Dėl reikšmingos bankinės rizikos kyla palūkanų normos (3 pav.).

Ryžiai. 3. Paskolų fiziniams asmenims vidutinės svertinės palūkanų normos, % per metus

Ryžiai. 4. Pradelstos skolos už paskolas fiziniams asmenims (išskyrus būsto paskolas), proc.

Kaip matome, tarp skolinimo fiziniams asmenims pastebima palūkanų didėjimo tendencija. Paskolų fiziniams asmenims iki 1 metų palūkanos padidėjo 3,08 proc., ilgalaikių paskolų – 0,93 proc.. Labiausiai palūkanų normos augo praėjusių metų pradžioje.

Paskolų palūkanų normų pokyčiai savo ruožtu tiesiogiai veikia skolininkų mokumą, jų augimas gali sukelti nemokėjimų ir pradelstų skolų padidėjimą.

Paskolų pabrangimą ir dėl to jų nepasiekiamumą gyventojams 2015 metais daugiausia lėmė centrinio banko bazinės normos padidėjimas 2014 metais iki 17%.

Banko klientams banko tarifo padidėjimas reiškia, kad:

1) padidės indėlių palūkanų norma;

2) Pabrangs būsto ir vartojimo kreditai.

Didelė bankų rizika taip pat sugriežtina kredito politiką:

Aukšti reikalavimai skolininkui;

Termino pratęsimas išankstinis grąžinimas kreditas;

Kliento įtraukimas į „juodąjį sąrašą“ su nedideliu paskolos mokėjimų vėlavimu;

Sumažinti paskolų, suteiktų klientams su bloga kredito istorija, skaičių;

Paskolos suteikimo dokumentų skaičiaus padidėjimas ir palūkanų normos, paskolos sumos priklausomybė nuo šių dokumentų prieinamumo ir kt.).

Sumažėjusios realios gyventojų pajamos, didelis nemokumas, paskolų negrąžinimo problema sukelia banko nepasitikėjimą potencialiais klientais. Šiuo atžvilgiu bankai kelia didelius reikalavimus skolininkams, jie atidžiau vertina savo mokumą.

Pirmajame kreipimosi dėl paskolos etape paskolos gavėjas turi pateikti patikimą informaciją apie save, savo darbinę veiklą, pajamas, savo turto sudėtį, šeimos narius ir kt. Vertinant potencialų skolininką, svarbiausi parametrai yra pajamos ir kredito istorija. Ir jau šiame etape klientas gali nepraeiti mokumo patikrinimo.

Daugelis bankų, siekdami sumažinti savo riziką, reikalauja, kad klientai pateiktų užstatą turto įkeitimu (ne kiekvienas pilietis turi vertingą turtą), trečiųjų šalių garantijas ir banko garantiją (fiziniam asmeniui tai beveik neįmanoma). gauti). Viena vertus, paskolos užtikrinimas leidžia gauti daugiau mažos palūkanos dėl paskolos, tačiau, kita vertus, tai beveik visada klientui patiria papildomų išlaidų.

Norėdamas kompensuoti didelę riziką, bankas nustato aukštas procentas kreditu. Taip pat bankai be nesėkmės išduoti mokėjimo grafiką, kuriame nurodomos paskolos sumos ir mokėjimo terminai. AT paskutiniais laikais pailgėja išankstinio paskolos grąžinimo terminas.

Bankų kreditų politikos griežtinimas mažiausiai pasiturinčius rusus stumia į mikrofinansų organizacijas. 2015 metais jų portfelis išaugo 21 proc., o klientų skaičius – 53 proc.

Taip pat populiarėja greitosios paskolos, paskolos, kurioms nereikia užstato ir kt.

Tačiau nepaisant griežtėjančios kredito politikos, pradelstos skolos ir toliau auga (4 pav.).

Kaip matome, nuo 2013 metų skolos didėjo. Nuo 2013 iki 2014 metų pradelstos skolos padidėjo 0,8%, 2014-2015 metais - 2,5%, o praėjusiais metais - 4%. Ekspertų teigimu, pradelstų skolų augimas 2016 metais bus nuosaikus ir sieks 13 proc.

O vienintelė išeitis šioje situacijoje, ekspertų teigimu, galėtų būti masinis skolų restruktūrizavimas, siekiant sumažinti įmokų už paskolos aptarnavimą dalį.

Apskritai visos fizinių asmenų skolinimo problemos Rusijoje susiveda į vieną dalyką – paskolų gyventojams neprieinamumą dėl aukštų palūkanų ir sugriežtintos kreditų politikos.

Gyventojų skolinimo sistema Rusijoje, kaip ir visame pasaulyje, sutvarkyta piramidės principu – senų paskolų grąžinimas ir aptarnavimas užtikrinamas pritraukiant naujas. Tačiau kadangi palūkanų normos išlieka aukštos, o skolinimas lėtėja, ši piramidės schema nebeveikia. Dėl to žmonės moka daugiau nei skolinasi.

Sumažėjusios gyventojų pajamos dar labiau pakels paskolų normą – didėjant bankų rizikai.

Pagrindinių vartotojų skolinimo rinkos dalyvių sąrašas nesikeičia (2 lentelė).

Taigi 1, 2 ir 3 vietas atitinkamai užima „Sberbank“, „VTB24“ ir „Rosselkhozbank“, po jų seka „Gazprombank“ ir „Alfa-Bank“. Dar žemesnę poziciją užima tokie bankai kaip Maskvos bankas, Rosbank, Raiffeisenbank ir kt.

Pastaraisiais metais skolinimo asmenims procesas yra atsigavimo stadijoje. Šiandien fizinių asmenų skolinimas reikalauja tobulesnio požiūrio į esamų problemų sprendimą tiek skolinimo galimybių išplėtimo, tiek paskolų sąlygų srityje.

Rusijos Federacijos kreditų sistemos stabilumas ir jos kokybinių rodiklių augimas turėtų būti prioritetiniai klausimai, nes. gerai apibrėžtas skolinimo mechanizmas užtikrina tvarią šalies ekonomikos plėtrą.

Bibliografinė nuoroda

Visos Rusijos liaudies fronto projekto „Už skolininkų teises“ ekspertai atnaujino 2017 m. Rusijos kredito kortelės duomenis. Rusijos banko duomenimis, fizinių asmenų skola siekė 12,1 trilijono rublių, padidėjus 2017 m. Per metus 12,6 proc. Tačiau pradelstų skolų dalis siekė 7% (846,6 mlrd. rublių) - paskutinį kartą toks žemas lygis buvo pastebėtas 2015 m.

Asmenų kredito ir pradelstų skolų dinamika

*Šaltinis: Rusijos banko duomenys, ONF projekto „Už skolininkų teises“ skaičiavimai

Situacijos dėl pradelstų skolų pagerėjimą patvirtina ir Nacionalinio kredito istorijų biuro (NBKI) duomenys. Anot jo, per pastaruosius metus vartojimo paskolų „įsiskolinimų“ dalis sumažėjo nuo 21,5% iki 20,6%, paskolų automobiliui – nuo ​​9,7 iki 9,5%, būsto paskolų – nuo ​​3,9 iki 3,1%. Vienintelis skolinimo segmentas, kuriame „blogų“ skolų dalis išaugo, buvo kredito kortelės (nuo 18,8% iki 19,8%).

Fizinių asmenų pradelstų skolų dinamika pagal paskolų rūšis

NBKI duomenimis, pernai labiausiai išaugo paskolos automobiliams - kreditu parduotų automobilių skaičius išaugo 29,2%. Vos per metus piliečiai „kreditinių“ automobilių įsigijo 713,6 tūkst. Antroje vietoje yra hipoteka. Būsto hipotekos kreditavimo agentūros (AHML) duomenimis, 2017 metų 11 mėnesių paskolų buvo išduota 24 proc. hipotekos paskolos daugiau nei metais anksčiau. Iš viso tokių sutarčių sudaryta 935,6 tūkst. Ir skaičius vartojimo paskolos, NBKI duomenimis, išaugo 20,9% ir siekė 15,25 mln. vnt.

Dėl didelių būsto paskolų augimo tempų keičiasi namų ūkių skolos struktūra. 2017 metais būsto paskolų dalis beveik prilygo vartojimo paskolų skolai. Būsto paskolos dabar sudaro 43 proc., o prieš keletą metų neviršijo 30 proc. Paskolos automobiliui sudaro apie 12% visų skolų, likusi dalis - vartojimo paskolos, įskaitant kredito korteles.

Individuali skolų struktūra pagal paskolų rūšis

*AHML, NBKI, Rusijos banko duomenys, projekto „Už skolininkų teises“ skaičiavimai

Kalbant apie kiekvieną Rusijos namų ūkį, vidutinė skola už paskolas 2018 m. sausio 1 d. sudarė 214,9 tūkst. rublių, įskaitant pradelstą skolą - 15 tūkst. Skolos krūvio lygis – vidutinės skolos ir vidutinių metinių šeimos pajamų santykis – siekė 22 proc.

Spartus kreditavimo augimas praėjusiais metais, kartu sumažėjus „neįsiskolinimų“ daliai apskritai, yra teigiamas signalas ekonomikai.

Kalbant apie rusų santaupas bankų indėliams ir indėliams, 2018 m. sausio 1 d. jų apimtis siekė 26,09 trilijonus rublių. Iš jų 79% sudarė lėšos rubliais, 21% - užsienio valiuta. Per praėjusius metus indėlių apimtis išaugo 7,4%. Kalbant apie kiekvieną namų ūkį Rusijos Federacijoje, vidutinis indėlis siekė 462 tūkstančius rublių.

Daugiausia santaupų tradiciškai turi Maskvos ir Sankt Peterburgo gyventojai (vienam namų ūkiui vidutiniškai tenka atitinkamai 1,9 mln. ir 920,7 tūkst. rublių). Mažiausiai santaupų bankuose turi Čečėnijos Respublikos ir Ingušijos Respublikos namų ūkiai (atitinkamai 39,3 tūkst. ir 58,4 tūkst. rublių).

„Skolinimo rinkos tendencijos rodo, kad skolų krūvio struktūra Rusijoje darosi „sveikesnė“ ir artėja prie pasaulio. Santykinai kalbant, „ilgos“ būsto paskolos su nuosaikesnėmis palūkanomis ir „ilgos“ paskolos automobiliui pamažu keičia „brangias“ vartojimo paskolas, o tai piliečiams naudingiau“, – sakė ONF projekto „Už skolininkų teises“ vadovas Viktoras Klimovas. “.

NBKI duomenimis, 2017 m. lapkričio mėn. PTI rodiklis – mėnesinės paskolos įmokos santykis su paskolos gavėjo mėnesio pajamomis – vidutiniškai siekė 25 proc. Tai reiškia, kad vidutinis skolininkas paskolai grąžinti siunčia 1/4 mėnesinių pajamų.

„Be to, augančios būsto paskolos ir skolų naštos fone aktuali tema, kaip sukurti įrankius, kurie leis tiek rinkos dalyviams, tiek skolininkui patirti laikinų sunkumų, kurie neišvengiami tokiuose ilgalaikiuose santykiuose su mažiausia rizika ir nuostoliais. tampa ypač aktualus. Visos Rusijos liaudies frontas ieškos institucinio šios problemos sprendimo“, – reziumavo Viktoras Klimovas.

RIA reitingas – vasario 26 d. 2014 m. pabaigoje, nepaisant nestabilios ekonominės situacijos, Rusijos bankų paskolų portfelis išaugo 11,6 trilijonų rublių, arba 28,6%. Augimo tempai pernai buvo gerokai didesni nei ankstesniais dvejais metais – atitinkamai 19,2% ir 18,3% 2013 ir 2012 m. Sausio 1 d. paskolų portfelis siekė 52,1 trilijono rublių, iš kurių 29,5 trilijono sudarė įmonių paskolų portfelis, o paskolos privatiems asmenims – 11,3 trilijono rublių.

Tuo pat metu 2014 metų ketvirtąjį ketvirtį Rusijos bankai demonstravo fenomenalų paskolų portfelio augimą – 13,5 proc. Palyginimui, pernai pirmus tris ketvirčius ketvirčio augimas siekė 4-4,5 proc. Paskutinį kartą toks geras ketvirčio rezultatas buvo pastebėtas trečiąjį riebių 2007 metų ketvirtį. Didelius nominalaus paskolų portfelio augimo tempus 2014 m. ir ypač ketvirtąjį ketvirtį daugiausia lėmė valiutos perkainojimas. Neįskaitant valiutos perkainojimo, indėlių augimo tempas 2014 m., skaičiavimais, siekė 15% (2013 m. – 17%). Pažymėtina, kad valiutos perkainojimas labiausiai paveikė paskolų nefinansinėms organizacijoms dinamiką. Taigi nominaliai paskolos juridiniams asmenims 2014 m. išaugo 31,3 proc., o atsižvelgiant į valiutos perkainavimą – tik 13,0 proc.

Vartojimo skolinimo atvėsimas buvo viena svarbiausių 2014 m. tendencijų. Ši tendencija pradėjo formuotis dar 2013 m., veikiant pinigų politikos institucijų taikomiems apribojimams, taip pat baiminantis, kad kai kuriuose segmentuose rinka perkais. 2014 m. mažmeninio skolinimo lėtėjimas šiek tiek paspartėjo, iš dalies dėl padidėjusių taupymo normų dėl mažesnių realiųjų disponuojamųjų pajamų ir sumažėjusio vartotojų pasitikėjimo. Apskritai dėl mažų nominalių augimo tempų 2014 m. mažmeninių paskolų dalis bendrame Rusijos bankų paskolų portfelyje sumažėjo nuo 24,6% 2014 m. sausio 1 d. iki 21,7% 2015 m. sausio 1 d. Greičiausiai 2015 metais vartojimo kreditavimo lėtėjimas tęsis ir bus stebimas gana didelis mažmeninių paskolų apimčių mažėjimas.

Norėdami ištirti situaciją atskirų kredito įstaigų kontekste, RIA Rating analitikai parengė bankų reitingą pagal paskolų portfelį 2015 m. sausio 1 d. Į reitingą įtraukti duomenys apie 769 Rusijos bankus (į reitingą neįtrauktos nebankinės kredito įstaigos), kurie pagal banko nurodymą paskelbė savo pareiškimus pagal formą Nr. 101 Rusijos Federacijos centrinio banko svetainėje. 192-U ir Rusijos banko raštas Nr. 165-T. Reitingavimo metodika numato duomenų agregavimą apyvartos lapai bankai.

Privatūs bankai šiek tiek „stūmė“ valstybinius

2014 m. pabaigoje apie 37% kredito įstaigų (283 bankai) rodė neigiamus paskolų portfelio augimo tempus. Tai pastebimai daugiau nei ankstesnių metų rezultatas, net nepaisant reikšmingo teigiamo valiutos perkainojimo poveikio 2014 m. Pavyzdžiui, 2013 metų pabaigoje paskolų portfelio mažėjimas buvo stebimas 30% bankų, o 2012 metų pabaigoje neigiama dinamika pasižymėjo tik 20% bankų. Daugkartinis neigiamos dinamikos bankų dalies augimas yra daugelio nišinių žaidėjų (pirmiausia mažmeninių bankų) augimo tempų sulėtėjimas, taip pat ekonomikos ir bankų sistemos nestabilumo atspindys, kuris slegia mažus žaidėjus. didesniu mastu. Dėl to tarp TOP-100 bankų pagal paskolų portfelį neigiamą dinamiką 2014 m. parodė perpus mažiau kredito įstaigų (18 proc.), palyginti su visos bankų sistemos rezultatu.

Didžiausius paskolų portfelio augimo tempus 2014 metais demonstravo privatūs bankai. Per metus privačių bankų paskolų portfelis padidėjo 39,5 proc., o valstybinių bankų – 32,6 proc., o užsienio bankų – 15,6 proc. Didesnius privačių bankų augimo tempus, palyginti su valstybiniais bankais, greičiausiai lėmė Vakarų šalių sankcijos kai kuriems valstybiniams bankams. Tarp didžiųjų privačių bankų augimo lyderiai buvo: Bank FC Otkritie (paskolų portfelis išaugo 1,4 karto arba 905 mlrd. RUB), ALFA-BANK (+40% arba 465 mlrd. RUB) ir Promsvyazbank (+49% arba 279 mlrd. RUB).

Tuo pačiu metu „Sberbank“ demonstravo didžiausią absoliutų paskolų portfelio padidėjimą 2014 m. – 4,2 trilijono rublių iki 16,6 trilijono rublių. Antrą vietą pagal absoliutų augimą 2014 metais užėmė VTB bankas, kurio paskolų portfelis 2014 metais išaugo 1,6 trilijono rublių arba 38%. Nepaisant sumažėjusių valstybės valdomų bankų augimo tempų, tarp penkių didžiausių bankų pagal absoliutų paskolų portfelio augimą keturios kredito įstaigos priklauso valstybei. Apskritai keturi didžiausi valstybės valdomi bankai pagal paskolų portfelį 2014 m. suteikė 61% viso paskolų padidėjimo Rusijos bankų sistemoje.

Didžiausias absoliutus paskolų portfelio sumažėjimas per metus buvo pastebėtas HCF banke - 59,8 mlrd. rublių, arba 18,6%. „Russian Standard Bank“ užėmė antrąją vietą pagal absoliutų paskolų portfelio sumažėjimą – sumažėjo 56,6 mlrd. rublių, arba 18,9%. Šie du mažmeniniai bankai lėmė nuosmukį dėl atvėsusios vartojimo paskolų rinkos, taip pat dėl ​​HCF banko paskolų portfelio pakeitimo vertybiniais popieriais. Anot , trumpuoju laikotarpiu fizinių asmenų skolinimo tempai ir toliau mažės dėl finansavimo brangimo, išaugusių delspinigių ir sumažėjusios paskolų paklausos dėl padidėjusio polinkio taupyti. Todėl šiais metais mažmeniniai bankai greičiausiai vėl taps autsaidieriais pagal paskolų portfelio dinamiką.

Nusikaltimų augimas paspartėjo 3 kartus

2013 m. pastebėtą mokėjimo drausmės pagerėjimą 2014 m. sujaukė reikšmingas rublio susilpnėjimas, ekonominis ir politinis nestabilumas. Pradelstos skolos Rusijos bankams 2014 metais išaugo 580 mlrd. rublių iki 1,98 trilijono rublių. Palyginimui, 2013 m. absoliuti pradelstų paskolų apimtis padidėjo 140 mlrd. rublių, o 2012 m. – tik 124 mlrd.

Be to, reikia atsižvelgti į tai, kad praėjusiais metais bankai kiek aktyviau „atsikratė“ pradelstų skolų. Skaičiavimu, 2014 metų pabaigoje kolekcininkams buvo parduota pradelstų skolų už 120-150 milijardų rublių, be to, pakeitę vertybiniais popieriais ir parduodant vienarūšius portfelius, bankai taip pat atsikratė 15-30 milijardų rublių pradelstų paskolų. Palyginimui, 2013 m. bankai iš viso atsikratė apie 140 milijardų rublių vėlavimų. Taigi, atsižvelgiant į pradelstų paskolų pardavimą 2014 m., pradelstos paskolos padidėjo 740 mlrd. rublių (pagal Rusijos standartus), palyginti su 280 mlrd. 2013 m.

Kadangi pradelstų skolų augimo tempas pasirodė gerokai didesnis nei paskolų portfelio augimo tempas, pradelstų skolų dalis išaugo nuo 3,46% 2014 m. sausio 1 d. iki 3,82% 2015 m. sausio 1 d. Apskritai nusikalstamų veikų dalis 2013 m. pradžioje išlieka gana žema. Greičiausiai 2015 metais jos augimas ir toliau sieks apie 4,5-5,5% iki 2016 metų pradžios.

Pradelstų skolų dalies dinamika skirtinguose paskolų segmentuose labai skyrėsi. Nors pradelstų paskolų verslo sektoriui dalis 2014 metais augo labai nežymiai - nuo 4,1% iki 4,2%, fizinių asmenų paskolų portfelis išaugo 1,5 procentinio punkto iki 5,9%. Padėties stabilizavimąsi dėl pradelstų paskolų juridiniams asmenims daugiausia lėmė staigus augimas paskolos skolos suma dėl valiutos perkainojimo. Tuo tarpu paskolų mažmeniniams klientams vėlavimo dinamikai įtakos turėjo sulėtėjęs mažmeninio skolinimo augimas.

2014 m. pabaigoje apie 60% Rusijos bankų pasižymėjo pradelstų skolų dalies padidėjimu. Tuo pačiu metu didžiausi bankai parodė šiek tiek prastesnį rezultatą. Tarp didžiausių bankų TOP-100 64 bankai pasižymėjo nusikalstamų veikų dalies padidėjimu 2014 m. Taip yra dėl to, kad į TOP-100 pagal paskolų portfelio dydį patenka daugiausia mažmeninių bankų, kurie patyrė didžiausią nusikalstamumo augimą.

„Svyaznoy Bank“ 2014 m. labiausiai išaugo pradelstų mokėjimų procentas. Pradelstų skolų dalis nuo 2015 m. sausio 1 d. padidėjo daugiau nei 19 procentinių punktų iki 31,3 procento. Kitas pradelstų paskolų augimo lyderis buvo MTS-Bank – nuo ​​2015 m. sausio 1 d. jis padidėjo 12 procentinių punktų iki 19,9%. 2015 m. sausio 1 d. pagal pradelstų mokėjimų dalį tarp TOP-100 bankų lyderiai, be „Svyaznoy Bank“ ir „MTS-Bank“, buvo UNIASTRUM BANK - 16,4%, Renaissance Credit - 16,2% ir Rusijos standartinis bankas - 15,4 proc.

Niūrios perspektyvos

Ekimova E.A. Vartojimo skolinimo Rusijoje būklės ir dinamikos analizė // Ekonomika ir verslas: teorija ir praktika. - 2018. - Nr. 1. - 45-49 p.

VARTOTOJO BŪKLĖS IR DINAMIKOS ANALIZĖ

SKOLINIMAS ROSS AI

E.A. Ekimova, studentė

Vladivostokas Valstijos universitetas ekonomika ir aptarnavimas

(Rusija, Vladivostokas)

Anotacija. Vartojimo paskolos yra gana populiarus bankas in liesas produktas tarp Rusijos piliečių. Būsto įsigijimas, paskolos automobiliui, paskolos skubiems poreikiams, taip pat paskolas įvairioms prekėms ir paslaugoms -visa tai padeda žmonėms išlaikyti tinkamą gyvenimo lygį ir patenkinti savo poreikius. Šis skolinimo būdas yra vienas iš pagrindinių šaltinių apie centų pajamų Rusijos bankams, tačiau kartu kelia tam tikrą riziką. Svarbiausia iš jų yra įsipareigojimų nevykdymo rizika. pajėgumus. Nepaisant to , kreditavimas b prisideda prie ne tik bankinio sektoriaus, bet ir visos šalies ekonomikos plėtros. 2014 METAIS— 2015 metais Rusijos ekonomika patyrė tam tikrų ekonominių sunkumų. apie sti, susijusi su užsienio ekonominėmis sankcijomis ir rublio nestabilumu.Į mane Šiame straipsnyje nagrinėjami klausimai, susiję su vartotojo vietos nustatymuskolinimas kredito sistemoje Rusijos Federacija. Taškas sp yra pagrįstas e pagal kurią vartojimo kreditavimas yra svarbus šalies ekonomikos ir bankų sistemos plėtros komponentas, taip pat padeda gerinti piliečių gerovę. Užstatu ir neužtikrintų paskolų kategorijos kontekste ir Tov analizuoja šios skolinimo rūšies raidos rodiklius ir tendencijas.

Raktiniai žodžiai : vartojimo paskolos, hipotekos, kredito kortelės, gerai ir asmeninis skolinimas e , pagrindinis kursas, paskolos automobiliui, paskolos grynaisiais, kreditas ir tu esi parduotuvėse POS skolinimas , kredito rinka, bankai, vartotojai, ur apie piliečių gerovės gysla.

Vienas iš svarbiausių ekonominių veiksnių e šalies raida ir funkcionieriai a visos bankų sistemos dalis yra skolinimo, įskaitant kreditą, plėtra ir asmenų. Vartojimo skolinimas Rusijoje vaidina svarbų vaidmenį ir pastarąjį dešimtmetį aktyviai vystėsi. Tai susiję tiek su aktyvia pačių bankų politika, tiek su žema gyventojų gerove. Kr e dita vartotojų poreikiams leistina aš leisti gyventojams įsigyti įvairių m a materialines gėrybes nekaupiant lėšų. Ši tema aktuali ir dėl to, kad vartojimo paskolos a Tai prisideda prie greitesnės vartotojų rinkos ir bankų sektoriaus plėtros, taip pat padidina mokėjimus apie gebėjimą ir didina gerovės lygį su piliečių padėtimi.

Rusijos Federacijos teisės aktuose pagal reikalavimus ir kūno paskola reiškialėšos, kurias paskolos davėjas suteikia paskolos gavėjui paskolos sutarties pagrindu apie vagis, paskolos sutartys, įskaitant su ir Su naudotis elektroninėmis mokėjimo priemonėmis e Ponia, su įgyvendinta nesusijusiais tikslais ir paskola verslui veiklai.

Visa vartojimo kreditų rinka apie sąlygiškai galima suskirstyti į dvi dalis ir kategorijos: paskolos su užstatu ir be užstato Oi tu. Apsvarstykite išsamiai kiekviena iš kategorijų.

Paskola su užstatu yra paskola su užstatu e užtikrintas turtu.Ši kategorija apima visos hipotekos ir paskolos automobiliui.

Hipotekos paskolos paskolos- ilgas terminas kreditas, kurį juridiniam ar fiziniam asmeniui suteikia bankai, užstatę nekilnojamuoju turtu: žeme, gamybiniais ir gyvenamaisiais pastatais, e pleištai, konstrukcijos.

Tai gana populiarus būdas įsigyti būstą Rusijoje. Ra Su pažvelkite į šios rūšies kr statistiką e skaitymas. Pagrindiniai hipotekos bankai apie Rusijos rinka yra Sberbank (50% rinkos), VTB, Rosselkhozbank,„Gazprombank“. Kad būtų lengviau palyginti, imame trijų panašių duomenų ir rioda.

1 lentelė. Pasirinkti kredito įstaigų veiklą apibūdinantys rodikliai a būsto paskolų rinkoje

2014 metų pabaigoje Centrinis bankas pagalpakėlė bazinę palūkanų normą iki 17 proc, žinoma, padėk t hipotekos voval ir augimo tempai. Šis faktas ir taip pat bloga ekonomika ir Padėtis visoje šalyje ir rublio devalvacija neprisidėjo prie paklausos padidėjimo būsto paskolų rinkoje.. Bet teisingai ir Valdžia spėjo laiku sureaguoti, o 2016 metais situacija pagerėjo, kuri ir lėmė šios rūšies kreditų paklausos padidėjimą ir tovanija.

2017 m. 10 mėnesių skaičius s šių būsto paskolų padidėjo 51,9 proc. in palyginti su 2015 m., o lyginant – 16,3 proc e nii su praėjusiais metais už tą patį laikotarpį e Rodas. Tokia teigiama tendencija aš ne tik stiprėjant rubliui ir apie Rusijos ekonomikos stabilizavimas valdžios įstatymais apie nomics, bet ir sumažėjus IP tarifams apie dabartinis skolinimas. Šis sp o mažėja Rusijos Federacijos centrinio banko bazinė palūkanų norma – šių metų spalio pabaigoje bazinė norma bus sumažinta padidėjo nuo 8,5% iki 8,25%.

Šiais ir kitais metais gali tapti e kor duomenis apie hipotekos išdavimo apimtis.

„Pagal 2017 m. rezultatus šalyje bus išduota daugiau nei 1,8 trln. rublių hipotekos, o portfelis viršys 5 trln.patrinti. Kitais metais būsto paskolų išdavimo apimtys jau viršys 2,2 trilijono rublių, o portfelis priartės prie 6 trilijonų rublių. – tokius duomenis pateikia ir Hipotekos paskolų skyrius a Andrejus Osipovas .

Tuo pačiu iš lentelės duomenų d tačiau skolos už būsto paskolas taip pat turi teigiamą tendenciją a niyu. 2017 m., palyginti su 2016 m., per dešimt mėnesių išaugo 13,4 proc. O b Bendra skola už būsto paskolas 2017 m. liepos 1 d. siekė beveik 4,7 trilijonus rublių, iš jų jo pavėluota skola -71,5 milijono rublių. Tuo pačiu metu, 2015 m. šešių mėnesių duomenimis, skolos už būsto paskolas apimtis siekė 3,6 trilijono rublių, o pradelsta skola – beveik 53 mln. Tokia dinamika gali sukelti hipotekos krizę, kuri jau įvyko JAV 2007–2008 m. .

Paskolos automobiliui išlieka vienos populiariausių pagalba pirkti automobilių šešėliai. Daugumai Ro su Sijana tai vienintelis galimas būdas. Bendras 2016 m. išduotų paskolų skaičius, palyginti su 2015 m13,7% ir siekė 552,4 tūkst. Už 8 m e 2017 m. mėnesius, palyginti su tuo pačiu laikotarpiu, apimtis išaugo 87 proc apie pernai ir siekė 261,8 tūkst., o apie b bendra suma buvo 196,5 milijardo rublių .

Antra kategorija i vartojimo paskolos– Tai paskolos be užstato. Tai apima paskolas grynaisiais, e lustinės kortelės ir kreditai prekybininkams h kah arba POS skolinimas.

Namų ūkių išlaidos 2016 m. pabaigoje a mažesnės, įskaitant kredito korteles R ten skolos jiems labai sumažėjo. Ir nors ši situacija metų pabaigoje yra normali, nes gruodžio mėn a finansuojama iš Naujųjų metų premijų ir trys vienuoliktą atlyginimą» , 2016 m. gruodžio mėn. numatė daugiau nei 70% metinio sumažinimo e niya nuo kortelių skolos apimties. Pavyzdžiui, 2015 metais toks sumažėjimas nuo o nustatyti 25 proc. . 2017 m. jūs žiūrite t teigiama tendencija. Naujų paskolų skaičius kredito kortelių segmente išaugo 22 proc., o patvirtintų limitų apimtis – 31 proc. Iš viso buvo išduoti 385,66 tūkst. kortelių, kurių bendras limitas 15,87 m milijardo rublių.

Vienas iš aktyviai besivystančių ir Antroji skolinimo rūšis Rusijoje yra POS skolinimas. Skolinant POS, kreditai norimoms prekėms pirkėjui išduodami tiesiogiai pardavimo vietoje. Įgyvendinimas šis procesas vykdomas abipusiai naudingu bendradarbiavimu tarp prekybos įmonės ir a h asmeninis bankas. POS skolinimas javl aš yra gana populiarus rinkoje tarp gyventojų. Tai pakankamai gerai d Tai puikus produktas bankui, tačiau kartu kelia ir didelę riziką. Pirma, paskola išduodama mini maln o mu dokumentų rinkinį(iki 2017 metų pakako tik paso, bet nuo sausio 1 dienos SNILS taip pat tapo privaloma) . Antra, sprendimas išduoti paskolą priimamas per labai trumpą laiką, dažniausiai iki valandos, o per tokį laiką neįmanoma adekvačiai įvertinti kliento mokumo. Todėl tarifai už tai ir kreditas yra gana didelis (daugiau nei 30%) .

Augimas 2016 m POS -kreditavimas lyginant su 2015 m., nes kainos pakilo 15-20 proc., o už R piliečių atlyginimai augo daug lėčiau. Dauguma rinkos dalyvių yra patenkinti savo rezultatais apie pardavimai „piko“ sezono metu, kuris ateis l 2016 m. gruodžio mėn. ir 2017 m. sausio pradžioje. Taigi,"Alfa bankas" POS paskolų išdavė 15-20% daugiau nei prieš metus. Pardavimai„Pašto bankas“ augo beveik 50 proc., o į tikslinį paskolų segmentą sugrįžęs „Russian Standard Bank“ pasiekė 160 proc. padidėjimą POS paskolos, lyginant su tuo pačiu praėjusių metų laikotarpiu. .

Iš viso 2017 m. pirmąjį pusmetį, palyginti su tuo pačiu 2016 m.Tel. paskolų išaugo nuo 712,4 iki 986,2 mln milijardų rublių. Pagrindinės augimo priežastys yra t atidėtą paskolų paklausą ir stiprėjimą P rublio nuvertėjimas, kuris prisidėjo prie apie ekonominės didmeninės prekybos žmonių reiškinys ir misma.

Ateityje vartojimo kreditavimo apimtis greičiausiai bus lėtesnis bet auga, nes populiacija prisitaiko apie nukrito į srovę adresu vienodos kainos, o jų b a turi būti patenkinti pagrindiniai poreikiai. jiems apie t nešioja kreditus pirkiniams ir įvaizdžiui apie ing, taip pat paskolos remontui ir kt. apie kurių vartotojų tikslai.

Iš „Ekonomikos stebėsenos ir mokymai Rusijoje“, parengė Su RANEPA, Gaidaro instituto ir VAVT duomenimis, 2017 m. paskolų apimčių augimas yra didesnis regionuose, kuriuose yra didesnis apie skurdo lygis, nes mažiems apie pasiturinčių piliečių, skolintos lėšos tampa realiu aprūpinimo būdu e padorus pragyvenimo lygis. Apskritai Rusijoje gyventojų skurdo lygis pirmąjį 2017 m. ketvirtį siekė 15 proc. ir tuo pačiu 2016 m. (16 proc.) ir 2015 m. (15,9 proc.) laikotarpiu, tačiau didesnis nei 2012–2014 m. pirmojo ketvirčio lygis, kai skurdo lygis buvo 13,5 procento.— 13,85% .

Viena iš pagrindinių skolinimo rizikų yra nemokumo rizika.

1 paveikslas . Skola už gyventojams suteiktas paskolas, tūkst. rublių

Kaip matyti iš paveikslo 1, kredito kortelės skolavaikai auga kiekvienais metais. Taip yra dėl to, kad žmonės stengiasi n lėšų trūkumą padengti paskolomis, dėl to dažnai negali grąžinti pinigų bankui. Zado l Rusijos moterų skaičius ir toliau auga, visų pirma dėl pigesnių būsto paskolų e ki. Nepaisant to 2017 metų pradžioje įsiskolinome, po pusmečio mes ir pritemdykite jos spartų augimą, nes su sumažėjimu Didėjant palūkanų normoms, tokio tipo paskolų paklausa auga.Paskolų augimas pagal kreditą e ditam gali atnešti į masyvią ba n romumas.

Didėjanti kreditų paklausa apie kanalai yra absoliutus pliusas tiek šalies ekonomikos plėtrai, tiek patiems bankams. Tačiau yra ir didelių problemų. e mes, kurie yra susiję su pernelyg dideliu šio segmento augimu. Bankams visada adresu yra kreditinė arba nekreditinė rizika h skolintų lėšų vartai. Kuo didesni tokie įsipareigojimai, tuo didesnes atsargas bankas turi sukurti. Dėl Centrinio banko bazinio kurso sumažėjimo ir kt. apie centų už paskolas, kurios aktyviai skatina ir mažina skolininkus, bet tuo pačiu mažina a Taip pat yra indėlių palūkanų normos. Vis mažiau klientų traukia indėliai bankuose mažesnėmis palūkanomis, jie ieško alternatyvių būdų sutaupyti. Be skolintų lėšų bankai neturės iš ko išduoti naujų paskolų ir formuoti savo rezervų. Tokiame sietelyje a Pagrindinis dalykas yra bankų pusiausvyra ir atsargumas bei veiksminga valstybės ir centrinio banko kontrolė..

Bibliografinis sąrašas

1. Batnasunova A.B. Vartojimo paskolos: esmė, rūšys, problemos ir perspektyvosį plėtros Rusijos Federacijoje// Ekonomika ir verslumas. - 2017. - Nr.4-1 (81-1). - S. 861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. C tobulinimas Su vartojimo skolinimo temos PJSC "VTB24" pavyzdžiu// tarptautinis ju R taikomieji ir fundamentiniai tyrimai. - 2017. - Nr.6-1. - S. 154-158.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Hipotekos paskolos vaidmuo ir svarba apie Rusijos Federacijos socialinė politika// Togliatti mokslo vektorius valstybės n universitetas.Ekonomika ir vadyba.- 2016. - Nr.2 (25). - P. 50-55.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Hipotekos kaip priemonė patenkinti ir asmeninius gyventojų poreikius // Pagrindinis tyrimas. - 2015. - Nr.10-2. - S. 388-392.

5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Lyginamasis avartojimo paskolų analizė //Komsomolsko prie Amūro valstybinio technikos universiteto mokslinės pastabos. - 2016. - V. 2. Nr. 3 (27). - S. 87-90.

6. Centrinio banko svetainė. Būsto (hipotekos būsto) skolinimo rinkos rodikliai [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Centrinio banko svetainė. Informacija apie kredito riziką sandoriuose su asmenimis [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Centrinio banko svetainė. Duomenys apie organizacijoms, asmenims ir kredito įstaigoms suteiktų paskolų, indėlių ir kitų padėtų lėšų apimtis [Eleį sosto išteklius] – Prieigos režimas: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Rusai buvo smaugiami paskolomis. Laikraštis. lt [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Rusija yra skolinga. Gazeta.ru [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Centrinio banko svetainė. Skola už gyventojams suteiktas paskolas [Elektroninis išteklius] – Prieigos režimas: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. Vartojimo būklės ir dinamikos analizė e Bitel skolinimas Rusijoje ir jo vystymosi tendencijos dabartiniame etape // N a mokslinis ir metodinis elektroninis žurnalas"Koncepcija". - 2017. - T. 4. - S. 168 - 175.

13. Borovskis V.N., Ablitarova E.E. Vartojimo skolinimas ir jo plėtra Rusijoje// Mokslo laikas - 2017. - Nr.3 (39). - S. 75-81.

14. Islamovas F.F., Sakhautdinova E.T. Vartojimo paskolos Ros si: pr o Problemos ir sprendimai //Aktualios humanitarinių ir gamtos mokslų problemosfiziniai mokslai. - 2016. - Nr.11-1. – NUO. 150-153.

VARTOTOJO BŪKLĖS IR DINAMIKOS ANALIZĖ

KREDITAVIMAS RUSIJOJE

E.A. Ekimova, studentė

Vladivostoko valstybinis ekonomikos ir paslaugų universitetas

(Rusija, Vladivostokas)

abstrakčiai. Vartojimo kreditas yra gana populiarus banko produktas tarp Rusijos piliečių. Būsto pirkimas, paskolos, kreditai neatidėliotiniems poreikiams ir paskolos įvairioms prekėms bei paslaugoms – tai padeda žmonėms išlaikyti orų gyvenimo lygį ir patenkinti savo poreikius. Šis skolinimo būdas yra vienas pagrindinių Rusijos bankų palūkanų pajamų šaltinių, tačiau jis taip pat neša ce r rizikuoti. Svarbiausia iš jų yra nemokumo rizika. Nepaisant to, skolinimas prisideda prie ne tik bankų sektoriaus, bet ir visos ekonomikos plėtros. 2014–2015 metais Rusijos ekonomika patyrė tam tikrų ekonominių sunkumų, susijusių su užsienio ekonominėmis sankcijomis ir rublio nestabilumu.. Šiame straipsnyje aptariami klausimai, susiję su bendrosios vietos nustatymu n vasaros kreditas Rusijos Federacijos kreditų sistemoje. Jame dėmesys sutelkiamas į požiūrį, accor d vartojimo kreditas yra svarbus komponentas už ekonomikos ir bankų sistemos plėtrai, taip pat padeda gerinti piliečių gerovę. Katės kontekste e gories paskolų su užstatu ir be užstatu analizė apie šios rūšies skolinimo rezultatus ir plėtros tendencijas.

raktažodžiai: vartojimo paskolos, hipotekos, kredito kortelės, mikrofinansavimas, paskolos, grynųjų pinigų paskolos, paskolos mažmeninės prekybos vietose, POS kreditavimas, lombardai, kreditų rinka, bankai, vartotojai, mūsų lygis piliečių bilieto kaina.

Eremina Olga Ivanovna, Zolina Evgenia Nikolaevna
1. Ekonomikos mokslų kandidatas, Finansų ir kredito katedros docentas
2. Finansų ir kredito katedros bakalauras
Nacionalinis tyrimų Mordovijos valstybinis universitetas, pavadintas N. P. Ogarevo vardu (Saranskas)
Eremina Olga
1. Docentas, Finansų ir kredito katedros docentas
2. Finansų ir kredito katedros magistrantas
Ogarevo Mordovijos valstybinis universitetas (Saranskas)

Anotacija: Straipsnyje analizuojama dabartinė bankų skolinimo Rusijos Federacijos gyventojams padėtis. Akcentuojamos problemos, turinčios įtakos bankų skolinimo rinkai. Paskolų asmenims rubliais ir užsienio valiuta dinamikos rodiklių analizė, pradelstos paskolos

abstrakčiai: Straipsnyje analizuojama dabartinė banko skolinimo Rusijos Federacijos gyventojams padėtis. Problemos, turinčios įtakos skolinimo rinkai. Fiziniams asmenims suteiktų paskolų rubliais ir užsienio valiuta dinamikos analizė

Raktiniai žodžiai: bankas, kreditas, vartojimo paskolos, hipotekos paskolos

raktažodžiai: bankas, kreditas, vartojimo kreditavimas, hipotekos kreditavimas

Šiuo metu mažmeninis kreditavimas yra vienas pagrindinių Rusijos bankų sektoriaus augimo veiksnių ir pagrindinis daugumos bankų veiklos segmentas. Tai visų pirma liudija konservavimas per 2013–2015 m. mažmeninės krypties dalis bankų paskolų portfelyje – 23,1-25,7 proc. Rodiklio sumažėjimas 2015 m., palyginti su 2014 m., 2,6 p.p. yra susijęs su skolinimo gyventojams augimo tempo sulėtėjimu nuo 128,7% 2014 m. iki 113,8% 2015 m. (14,9 p.p. lyginant su 2014 m.). Tačiau per 2013–2015 m mažmeninio skolinimo srityje galima atsekti palankią situaciją Rusijos bankams. Apskritai per tiriamąjį laikotarpį paskolų fiziniams asmenims apimtys išaugo 46,4 proc., 2015 m. siekdamos 11 329 549 mln. rublių (1 lentelė).

1 lentelė

Rusijos bankų suteiktų paskolų fiziniams asmenims apimties dinamika 2013-2015 m.

2014 metais paskolų Rusijos gyventojams augimo tempas, palyginti su 2013 metais, sulėtėjo 10,7 procentinio punkto. – paskolų privatiems asmenims apimtis, palyginti su 2013 m., išaugo 28,7% (iki 9 957 094 mln. rublių). 2015 metais bankų paskolų namų ūkiams augimo tempas ir toliau lėtėjo, palyginti su 2014 m., sumažėjo 13,8 proc. Ši tendencija buvo nuspėjama ir ją lėmė staigus vartojimo paskolų be užstato ir paskolų automobiliui segmentų susitraukimas. Faktas yra tas, kad 2013 m. Rusijos bankas įvedė papildomus reguliavimo reikalavimus vartojimo skolinimui, pirmiausia be užstato. Įvestų priemonių tikslas buvo priderinti mažmeninio skolinimo augimo tempus prie namų ūkių pajamų dinamikos ir pagerinti bankų mažmeninių paskolų portfelio kokybę.

Mažmeninės prekybos struktūros pagerėjimą atspindėjo būsto paskolų augimas. 2014 m. įsiskolinimai už būsto paskolas išaugo 33,2 proc., iki 3,5 trln. rublių (2013 m. – 2,6 trln.), o 2015 m. – 12,9 proc., iki 4,0 trln. rublių (1 pav.).

1 pav. Hipotekos bankų skolinimo fiziniams asmenims rodiklių dinamika Rusijoje 2013-2015 m.

2014 metais Rusijos bankai suteikė 1 mln. 13 tūkst. būsto paskolų, tai 22,8% daugiau nei 2013 metais (825 tūkst. vnt.). 2015 m. šis skaičius sumažėjo iki 700 000 būsto paskolų. 2014-2015 metais Didžioji dalis būsto paskolų (atitinkamai 96,1% ir 96,7%) buvo išduota rubliais dėl dolerio kurso nestabilumo, taip pat dėl ​​padidėjusių paskolų užsienio valiuta palūkanų normų. Pastarasis faktas padarė juos nuostolingus ir paskatino gyventojus skolintis rubliais. Panaši tendencija būdinga ir vartojimo paskoloms. Dėl to bendrame mažmeninių paskolų portfelyje paskolos rubliais svyravo nuo 96,8% (2013 m.) iki 97,6% (2014 m.) (2 pav.).

2 pav. - Rusijos bankų mažmeninių paskolų portfelio valiutų struktūros dinamika 2013-2015 m., % .

Rusijos banko duomenimis, gyventojams suteiktų bankinių paskolų rubliais 2013–2015 m. išaugo 47,2% (2015 m. iki 11028783 mln. rublių), o išduotų paskolų užsienio valiuta apimtis išaugo 23,1% iki 300766 mln. rublių ekvivalento. Savo ruožtu šalies bankų išduotų mažmeninių paskolų užsienio valiuta dalis bendroje paskolų užsienio valiuta apimtyje 2013–2015 m. sumažėjo 1,4 p.p. (2015 m. – iki 2,1 proc.). Tuo tarpu tas pats paskolų rubliais rodiklis, kaip matyti iš 1 lentelės duomenų, per nurodytą laikotarpį padidėjo 2,6 procentinio punkto. (2015 m. iki 31,6 proc.).

Mažmeninio skolinimo augimo sulėtėjimas 2013–2015 m lėmė ir gyventojų realiųjų pajamų kritimas, kuriam įtakos turėjo sulėtėjęs augimas darbo užmokesčio ir šoktelėjo paskolų palūkanų normos. Taigi 2014 m. už paskolas rubliais fiziniams asmenims ilgesniam nei 1 metų laikotarpiui vidutinė svertinė palūkanų norma sumažėjo nuo 18,3% per metus sausį iki 17,4% per metus gruodį. Tuo pat metu 2014 m. palūkanos sumažėjo ne visuose mažmeninio skolinimo segmentuose. Taigi 2014 m. būsto paskolų palūkanų normos išliko gana stabilios ir vidutiniškai sudarė 12,3 proc. per metus. Tačiau 2014 m. gruodį, augant bendram palūkanų normoms ekonomikoje, šių paskolų vidutinė norma išaugo iki 13,2 proc. per metus. 2015 m. pabrango paskolos – sausio mėnesį mažmeninių paskolų rubliais ilgesniam nei 1 metų laikotarpiui vidutinė metinė svertinė norma buvo 19,5 proc. Tokią dinamiką lėmė JAV ir ES sankcijų banga, taip pat Rusijos banko bazinės palūkanų normos pasikeitimas (nuo 2014 m. spalio 31 d. – 9,5 proc., nuo 2014 m. gruodžio 11 d. – 10,5 proc. 2014-12-16 - 17%, nuo 2015-02-02 - 15%, nuo 2015-03-16 - 14%, nuo 2015-05-05 - 12,5%, nuo 2015-06-16 - 11,5%.

Po 2015 m. vasario mėn. sumažintos pagrindinės palūkanų normos nebuvo taip greitai sumažintos paskolų palūkanų normos. Pavasarį-vasarą paskolos pabrango vidutiniškai 5-5,9 proc. Netikslinių vartojimo paskolų grynaisiais rubliais gyventojams vidutinės pilnos normos 2015 m. pabaigoje priartėjo prie metų pradžios lygio. Taigi 2015 m. gruodžio mėn. vidutinė svertinė mažmeninių paskolų rubliais norma ilgesniam nei 1 metų laikotarpiui sumažėjo iki 17,5% per metus. 2015 m. vidutinė svertinė būsto paskolų rubliais norma sumažėjo nuo 14,2 % per metus sausio mėn. iki 12,9 % per metus 2015 m. gruodžio mėn. paskolą ir garantų prieinamumą. Pavyzdžiui, Rusijos „Sberbank“ teikia vartojimo paskolas iki 3 milijonų rublių su 16,5% iki 60 mėnesių; VTB-24 identiškomis sąlygomis pagal terminą ir sumą su 17 proc. palūkanomis.

Viena iš svarbiausių mažmeninio banko skolinimo sričių yra kredito kortelės. Kreditinių kortelių rinkos lyderiai savo portfelį didina 70-80%. Tačiau, nepaisant šio rinkos segmento augimo, yra didelis rezervas, nes tik 17% asmenų naudojasi kredito kortelėmis. Dauguma kredito įstaigų pritraukia lojalius skolininkus, daugiausia dėmesio skiriant darbo užmokesčio projektams. Dėl to rizika makroekonominėje situacijoje yra sumažinta iki minimumo. Populiariausias skolintų lėšų išdavimo būdas yra kredito kortelių naudojimas. 2014 m. kredito kortelių rinka išaugo nuo 994,1 mlrd. RUB iki 1,17 trilijono RUB. rublių, tai yra 18 proc. 2015 m. metinis augimas siekė 19 proc., maždaug 1,4 trln. rublių. Dėl nuolat didėjančių kredito kortelių įkainių bankai mieliau atidžiau tikrina skolininkus arba susidoroja su jau patikrintais, nuolatiniais klientais ir siūlo jiems palankesnes sąlygas.

Didžiąją bankų mažmeninių paskolų portfelio dalį sudarančių vartojimo paskolų be užstato augimo tempai skiriasi ir padidintas lygis rizika sumažėjo nuo 53,0% 2012 m. iki 31,3% 2013 m. Tuo pačiu metu paskolų gyventojams kokybė laipsniškai smuko. 2013 m. pradelstų paskolų fiziniams asmenims skaičius išaugo 40,7 proc., gerokai viršijant šių paskolų augimo tempą (28,7 proc.). Dėl to pradelstų skolų dalis šiame portfelyje išaugo nuo 4,0% iki 4,4%. Ypatingo dėmesio nusipelno vartojimo paskolų be užstato kokybė: paskolos su pradelstais mokėjimais daugiau nei 90 dienų šiame portfelyje sudaro 8,0% (2 lentelė).

2 lentelė

Rodiklių, atspindinčių kreditavimo fiziniams asmenims rizikos lygį Rusijos komerciniuose bankuose, dinamika

Mažmeninio portfelio kreditų kokybės pablogėjimas buvo ryškiausias bankuose, kurių veiklos koncentracija vartojimo kreditavimo rinkoje išaugo. Tokią situaciją daugiausia lėmė gana rizikinga bankų politika išduodant vartojimo paskolas be užstato.

Taigi, bankų skolinimo gyventojams dinamikos analizė Rusijoje 2013-2015 m. parodė, kad teigiamą šio segmento tendenciją (146,4 proc. per nurodytą laikotarpį) lydėjo kreditavimo augimo tempo sulėtėjimas (2014 m. – 128,7 proc., 2015 m. – 113,8 proc.). Tai lemia vartotojų paskolų be užstato ir paskolų automobiliui segmentų susiaurėjimas, gyventojų realiųjų pajamų kritimas, taip pat staigus paskolų palūkanų normų judėjimas. Kartu augantis būsto paskolų ir kredito kortelių skaičius padėjo pagerinti mažmeninių paskolų portfelio struktūrą. Didžioji dalis paskolų namų ūkiams (96,8-97,6 proc.), įskaitant būsto paskolas, teikiama rubliais, o tai lemia dolerio kurso nestabilumas, taip pat padidėjusios paskolų užsienio valiuta palūkanų normos. Didžiąją bankų mažmeninių paskolų portfelio dalį sudarančių ir aukštu rizikos lygiu pasižyminčių vartojimo paskolų be užstato augimo tempas 2013–2014 m. sulėtėjo 3,5 karto, o 2015 metais vartojimo paskolų be užstato apimtys sumažėjo 12,4 proc.Akivaizdu, kad šie faktai turi teigiamos įtakos bankų skolinimo gyventojams būklei dabartiniu ir vidutiniu laikotarpiu.

Bibliografinis sąrašas