Bireylere kredi vermenin dinamikleri. Modern koşullarda tüzel kişilere ve bireylere kredi vermenin özellikleri ve kredi verme dinamikleri

Bu makale, Rusya'daki perakende kredi piyasasının bir analizinin yanı sıra modern koşullarda nüfus kredisi piyasasının en acil sorunlarının bir analizini sunmaktadır. Nüfus kredisi piyasasının mevcut durumunun analizinin bir parçası olarak, yazarlar şunları dikkate aldı: 2011'den 2015'e kadar kredi hacmi, vadesi geçmiş borcun dinamikleri, bireylere verilen kredilerin ağırlıklı ortalama faiz oranları ve bankaların kredi notu Tüketici kredisi piyasasındaki kredi portföyünün hacmi açısından. Yazarlar, Rusya'daki bireylere modern kredi vermenin aşağıdaki ana sorunlarını belirledi: nüfusun düşük ödeme gücü, vadesi geçmiş kredilerde büyüme, yüksek faiz oranları, bankaların kredi politikalarının sıkılaştırılması. Genel olarak, Rusya'daki bireylere borç vermenin tüm sorunları tek bir şeye iniyor - nüfus için kredilerin erişilemezliği. Bu nedenle, borç verme piyasasındaki durum istikrarsızdır. Problem çözmede gelişmiş bir yaklaşım gereklidir.

kredi borcu

1. Borovikova E.Ş. Rusya'da modern kredilendirmenin sorunları ve beklentileri [Elektronik kaynak]. – Erişim modu: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (erişim tarihi: 04/15/2016).

2. Site verileri: http://raexpert.ru (erişim tarihi: 04/16/2016).

3. Kokorina M.V. Bireylere banka kredisi verme sorunları şimdiki aşama Rusya Federasyonu'nda / M.V. Kokorina // Genç bilim adamı. - 2014. - Sayı 12. - S. 137-139.

4. Kugaevskikh K.V. 2015 yılında banka kredilerinin değerlendirilmesi / K.V. Gugaevsky // Genç bilim adamı. - 2015. - Sayı 12. - S. 431-433.

5. Lukoveyko A.Ş. Primorsky Krai'nin bankacılık sektörü: devlet, sorunlar, beklentiler // A.S. Lukoveyko, M.A. Çetaykina // modern bilim: mevcut sorunlar ve bunları çözmenin yolları. - 2014. - No. 13. - S. 16-20.

6. Sytnik M.M. Rusya Federasyonu'ndaki banka kredi piyasası: analitik bir bakış açısı / M.M. Sytnik // İktisadi Bilimler. - 2015. - No. 6. - S. 9-16.

Bugün, borç verme, bankacılık faaliyetinin ana yönü ve ana gelir kaynağıdır. Bireyler, kredilerin %25'inden fazlasını oluşturuyor. Genel yapı Kredi portföyü.

Günümüzde, bir tüketici için kredi genellikle zor bir durumdan çıkmanın tek yoludur. Bugün bankalar sadece pahalı mülklerin satın alınması için değil, aynı zamanda sıradan günlük yaşamda da kredi sağlıyor: gayrimenkul, araba, eğitim, tüketici ihtiyaçları satın almak için.

Bununla birlikte, banka kredilerinin bu bölümünde, öncelikle nüfusun yüksek ödeme acziyeti ile ilgili belirli sorunlar ortaya çıkmaktadır.

Mali uzmanlar, nüfusun yüksek düzeyde borç yüküne dikkat çekiyor. Şu anda, 5 milyondan fazla Rus, ödünç alınan fonların geri ödenmesinde sorun yaşıyor. Nüfusun kredi borcu 3 trilyon. ruble ve her yıl artar.

Bugün bankalar, müşterilerinin güvenilirliğinden ve finansal sürdürülebilirliğinden emin değiller, çünkü yüksek getirime riski var. Para kredili olarak verilir. Bu bağlamda, her banka kendi takdirine bağlı olarak riskleri belirlemekte ve bunları yüksek banka faizine ve kredi politikasını sıkılaştırmaya yönelik tedbirlere tabi tutmaktadır.

Bu nedenle, modern ekonomik kalkınma koşullarında ve özellikle perakende kredi piyasasında araştırma konusu oldukça önemlidir.

Çalışmanın amacı, Rusya Federasyonu'ndaki perakende kredi piyasasıdır.

Çalışmanın konusu, Rusya'daki perakende kredi piyasasının mevcut durumu ve bu kredi segmentinde ortaya çıkan sorunlardır.

Çalışmanın amacı, Rusya'daki perakende kredi piyasasının mevcut durumunu analiz etmek ve bu kredi segmentinde ortaya çıkan sorunları ortaya koymaktır.

Bu hedefe ulaşmak için aşağıdaki görevlerin çözülmesi gerekiyordu:

Rusya'daki perakende kredi piyasasının genel durumunu analiz edin;

Bireylere modern kredi vermenin sorunlarını düşünün.

Çalışmanın teorik ve metodolojik temeli, yerli bilim adamlarının çalışmaları, eyalet ve bölge istatistiklerinden elde edilen verilerdir.

Araştırma sürecinde analiz ve sentez, karşılaştırma, genelleme, istatistiksel, mantıksal ve diğer bilimsel araştırma yöntemleri kullanılmıştır.

Halihazırda perakende kredi piyasasında, öncelikle nüfusun yüksek ödeme acziyetine bağlı olarak belirli sorunlar ortaya çıkmaktadır, ancak buna rağmen, nüfusa verilen kredilerin hacmi artma eğilimindedir (Tablo 1).

tablo 1

2011-2015 yıllarında Rus bankalarında bireylere verilen kredilerin hacmi

Genel olarak, bireylere verilen kredi hacmi büyüyor. İncelenen dönemde, Rus bankalarında bireylere verilen kredi hacmi %113 artarak 11.883 milyar rubleye ulaştı.

Ancak 2013 yılına kadar bankalar bireylere kredi vermeyi en yüksek oranlarda artırdı. Böylece, nüfusa verilen kredi hacmi 2012'de %39,4 artarak 7,737 milyar rubleye, 2013'te ise %28,6 artarak 9,957 milyar rubleye ulaştı.

Ancak son 2 yılda bu rakamlar önemli ölçüde azaldı. Böylece, 2014 yılında nüfusa verilen kredi hacmi% 13,9 ve 2015'te sadece% 4,9 arttı.

Ocak-Aralık 2014 döneminde nüfusa verilen kredi hacmi %14 artarken, 2015 sonunda aynı dönem için %6,5 azaldı (Şekil 1).

Ve son 12 ayda kredilerde bir düşüş daha oldu (Şekil 2).

Pirinç. 1. 2014-2015 yılı başında ve sonunda kredi hacmi (milyon ruble)

Pirinç. 2. Kredi piyasasının son 12 aydaki hacmi (milyon ruble)

Böylece Nisan 2015'ten Mart 2016'ya kadar kredi hacmi %4 azalmıştır. Uzmanlara göre, önceki ciltlerde borç vermenin yeniden başlamasının 2016 ortasından daha erken olmaması bekleniyor.

Dolayısıyla, nüfusa borç verme açısından durum istikrarlı değildir. Genel olarak bireylere verilen kredi hacminin artmasına rağmen, büyüme oranları önemli değildir. 2015 yılında bireylere verilen kredi hacmi ortalama %5-7 oranında azalmıştır.

Primorsky Krai'de, 1 Ocak 2015 itibariyle bireylere banka kredisi hacmi 148 milyar ruble olarak gerçekleşti. Yıl için büyüme - %7.2'den fazla değil - ve bu son 5 yılda rekor düşük bir rakam. Yani, 2013-2014 döneminde - büyüme %38,8, 2012-2013 - %48,1, 2011-2012 - %42,7 seviyesinde gerçekleşti. Bu nedenle Primorsky Krayı'nda bireylere verilen kredilerde de keskin bir düşüş var.

2015 yılında bankalar kredi başvurularının onaylanma seviyesini 4-5 kat azalttı ve bu yıl borçlular için şartlar daha da zorlaşıyor. Şimdi bile bankalar kredi başvurularının %94,7'sini reddediyor.

Günümüzde bankalar, bir kredi anlaşması kapsamında verilen fonların geri ödenmeme riski yüksek olduğundan, müşterilerinin güvenilirliği ve finansal uygulanabilirliği konusunda emin değiller.

Şu anda, 5 milyondan fazla Rus, ödünç alınan fonların geri ödenmesinde sorun yaşıyor. Nüfusun kredi borcu 3 trilyon. ruble ve her yıl artar. Ayrıca, teminatlı kredilerde bile gecikmeler var: %11 - araba kredilerinde ve %3,5 - ipoteklerde.

Her Rus'un ortalama 76.9 bin ruble borcu var. 2014 yılında bu rakam 62.4 bin ruble, 2013'te 51 bin ruble, 2012'de 36 bin ruble, 2011'de 27.4 bin ruble seviyesindeydi. Böylece 5 yılda kredi yükü neredeyse 3 kat arttı.

Şu anda, nüfusun düşük ödeme gücü, Rusya'daki modern kredilendirmenin en akut sorunudur. Vadesi geçen borçlardaki büyüme, öncelikle nüfusun reel gelirlerindeki azalmadan, enflasyondaki artıştan (2015 sonuçlarına göre enflasyon %8'in üzerinde, ücret artışı yaklaşık %4-5 civarındaydı) ve işsizlik.

Ayrıca, vadesi geçmiş borcun büyümesi, nüfusun yüksek borç yükünden etkilenir: bugün, Rusların yaklaşık %60'ının 1'den fazla ödenmemiş kredisi var.

2015 sonunda, borçluların %25'inin iki kredisi var, %18'i - üç kredi. 2014 yılına kıyasla, beş veya daha fazla krediye hizmet veren vatandaşların sayısı önemli ölçüde arttı - %6'dan %19'a. Şu anda, borçlu ortalama olarak aile bütçesinin %35-50'sini bankalara yapılan ödemelere harcıyor.

Nüfusun yüksek iflas etmesi, vatandaşların son derece sınırlı finansal olanakları nedeniyle, bu banka kredisi sektöründeki faaliyetler çok sayıda riske sahiptir.

Önemli bankacılık riskleri faiz oranlarında artışa neden olmaktadır (Grafik 3).

Pirinç. 3. Kişilere verilen kredilerin ağırlıklı ortalama faiz oranları, yıllık yüzde

Pirinç. 4. Kişilere verilen kredilerde vadesi geçmiş borç (ipotek hariç), %

Görüldüğü gibi bireylere verilen kredilerde faiz oranlarında artışa doğru bir eğilim var. Bireylere 1 yıla kadar olan kredilerde faiz oranları %3,08, uzun vadeli kredilerde ise %0,93 oranında arttı.Faiz oranlarındaki en büyük artış geçen yılın başında kaydedildi.

Kredilerdeki faiz oranlarındaki değişiklikler, borçluların ödeme gücünü doğrudan etkiler, büyümeleri ödememelerde artışa ve vadesi geçmiş borçlarda artışa neden olabilir.

2015 yılında kredilerin maliyetindeki artış ve bunun sonucunda nüfus için kullanılamaması, esas olarak Merkez Bankası'nın 2014 yılındaki kilit faiz oranının %17'ye yükselmesinden kaynaklanmıştır.

Banka müşterileri için banka oranındaki artış şu anlama gelir:

1) mevduat faiz oranı artacak;

2) Mortgage ve tüketici kredisi fiyatı artacak.

Önemli bankacılık riskleri de kredi politikasının sıkılaştırılmasına yol açmaktadır:

Borçlu için yüksek gereksinimler;

Sürenin uzatılması erken geri ödeme kredi;

Kredi ödemelerinde hafif bir gecikme ile müşterinin "kara listesine" eklenmesi;

Kredi geçmişi kötü olan müşterilere verilen kredi sayısını azaltmak;

Kredi vermek için belge sayısındaki artış ve oranın bağımlılığı, kredi tutarının bu belgelerin mevcudiyetine bağlı olması vb.).

Nüfusun reel gelirlerindeki azalma, yüksek iflas, kredi temerrütleri sorunu, bankanın potansiyel müşterilerine karşı güvensizlik duymasına neden olmaktadır. Bu bağlamda, bankalar borçlulardan yüksek taleplerde bulunurlar, ödeme güçlerini değerlendirme konusunda daha dikkatlidirler.

Kredi başvurusunun ilk aşamasında, borçlu kendisi, iş faaliyeti, geliri, mülkünün bileşimi, aile üyeleri vb. hakkında güvenilir bilgi sağlamalıdır. Potansiyel bir borçluyu değerlendirirken, en önemli parametreler gelir ve kredi geçmişidir. Ve zaten bu aşamada, müşteri ödeme gücü kontrolünü geçemeyebilir.

Birçok banka, risklerini azaltmak için, müşterilerinin bir mülk rehni (her vatandaş değerli mülke sahip değildir), üçüncü şahıs garantileri ve bir banka garantisi (bir bireyin bunu yapması neredeyse imkansızdır) şeklinde güvenlik sağlamasını ister. alın). Bir yandan, bir krediyi güvence altına almak, daha fazlasını elde etmenizi sağlar. düşük faiz bir krediyle, ancak diğer yandan, müşteri için neredeyse her zaman ek maliyetlere neden olur.

Banka, yüksek riskleri telafi etmek için yüksek yüzde krediyle. Ayrıca bankalar hatasız kredinin tutarlarını ve ödeme koşullarını gösteren bir ödeme planı hazırlayın. AT son zamanlar Kredinin erken geri ödeme vadesinde artış var.

Bankaların kredi politikasının sıkılaştırılması, en az varlıklı Rusları mikrofinans kuruluşlarına itiyor. 2015 yılında portföyleri %21, müşteri sayısı ise %53 oranında büyümüştür.

Ekspres kredilerin, teminat gerektirmeyen kredilerin vb. popülaritesinde de bir artış var.

Ancak, kredi politikasının sıkılaştırılmasına rağmen vadesi geçmiş borçlar büyümeye devam etmektedir (Şekil 4).

Görüldüğü gibi 2013 yılından itibaren borçlarda bir artış olmuştur. 2013'ten 2014'e vadesi geçmiş borçlar %0,8, 2014-2015'te %2,5 ve son yılda %4 arttı. Uzmanlara göre, 2016 yılında vadesi geçmiş borcun büyümesi ılımlı olacak ve %13 oranında olacak.

Ve uzmanlara göre, bu durumda tek çıkış yolu, kredi hizmeti ödemelerinin payını azaltmak için büyük bir borç yeniden yapılandırması olabilir.

Genel olarak, Rusya'daki bireylere borç vermenin tüm sorunları tek bir şeye iniyor - yüksek faiz oranları ve kredi politikasının sıkılaştırılması nedeniyle nüfus için kredilere erişilememesi.

Rusya'daki ve dünyadaki nüfusa borç verme sistemi, bir piramit ilkesine göre düzenlenmiştir - eski kredilerin geri ödenmesi ve sunulması, yenilerini çekerek sağlanır. Ancak oranlar yüksek kalmaya devam ettikçe ve borç verme yavaşladıkça, bu piramit şeması artık çalışmıyor. Sonuç olarak, insanlar ödünç aldıklarından daha fazlasını ödüyorlar.

Nüfusun gelirlerindeki düşüş, bankaların riskleri arttıkça kredi oranlarını daha da yükseltecek.

Tüketici kredisi piyasasındaki kilit oyuncuların listesi değişmedi (Tablo 2).

Böylece, 1., 2. ve 3. sıraları sırasıyla Sberbank, VTB24 ve Rosselkhozbank, ardından Gazprombank ve Alfa-Bank takip ediyor. Moskova Bankası, Rosbank, Raiffeisenbank, vb. Bankalar tarafından daha da düşük bir pozisyon işgal edilir.

Son yıllarda bireylere kredi verme süreci toparlanma aşamasına geldi. Günümüzde bireylere kredi vermek, hem kredi olanaklarının genişletilmesi alanında hem de kredi koşulları alanında mevcut sorunların çözümü için gelişmiş bir yaklaşım gerektirmektedir.

Rusya Federasyonu'nun kredi sisteminin istikrarı ve niteliksel göstergelerinin büyümesi öncelikli konular olmalıdır, çünkü. iyi tanımlanmış bir borç verme mekanizması, ülke ekonomisinin sürdürülebilir kalkınmasını sağlar.

bibliyografik bağlantı

Tüm Rusya Halk Cephesi “Borçluların Hakları İçin” projesinden uzmanlar, 2017 yılında Rusya'nın kredi kartının ayrıntılarını güncelledi. Rusya Merkez Bankası'na göre, bireylerin borcu 12,6 artarak 12,1 trilyon rubleye ulaştı. % yıl boyunca. Ancak vadesi geçmiş borcun payı% 7 (846,6 milyar ruble) oldu - en son 2015'in başında bu kadar düşük bir seviye gözlendi.

Kredi dinamikleri ve bireylerin vadesi geçmiş borçları

*Kaynak: Rusya Merkez Bankası verileri, “Borçluların hakları için” ONF projesinin hesaplamaları

Vadesi geçmiş borçlarla ilgili durumdaki iyileşme, Ulusal Kredi Geçmişleri Bürosu'nun (NBKI) verileriyle de doğrulanmaktadır. Ona göre, geçen yıl içinde, tüketici kredilerinde "gecikmiş" payı %21,5'ten %20,6'ya, otomobil kredilerinde - %9,7'den %9,5'e, ipoteklerde - %3,9'dan %3,1'e düştü. "Kötü" borçların payının arttığı tek kredi segmenti kredi kartları oldu (%18,8'den %19,8'e).

Kredi türlerine göre bireylerin vadesi geçmiş borçlarının dinamikleri

NBKI'ye göre, geçen yıl en büyük artış otomobil kredilerinde gerçekleşti - krediyle satılan otomobil sayısı %29,2 arttı. Sadece bir yılda vatandaşlar 713,6 bin "kredili" otomobil satın aldı. İkinci sırada ipotek var. Konut İpotek Kredisi Kurumu'na (AHML) göre, 2017 yılının 11 ayı için kredilerin %24'ü ihraç edildi. mortgage kredileri bir yıldan fazla bir süre önce. Bu tür toplam 935,6 bin sözleşme imzalanmıştır. ve sayı Tüketici kredileri NBKI'ye göre, %20,9 artarak 15,25 milyon adede ulaştı.

Mortgage kredilerinin yüksek büyüme oranları nedeniyle, hanehalkı borcunun yapısı değişmektedir. 2017 yılında konut kredisi borcunun payı neredeyse tüketici kredisi borcuna eşit oldu. İpotekler şimdi %43'e karşılık gelirken, birkaç yıl önce %30'u geçmiyordu. Araba kredileri tüm borçların yaklaşık %12'sini oluşturuyor, geri kalanı - Tüketici kredileri kredi kartları dahil.

Kredi türlerine göre bireylerin borç yapısı

*AHML, NBKI, Bank of Russia, Borçluların Hakları İçin projesinin hesaplamalarından alınan veriler

Her bir Rus hanesi açısından, 1 Ocak 2018 itibariyle kredilerin ortalama borcu, vadesi geçmiş borç - 15 bin ruble dahil olmak üzere 214,9 bin ruble olarak gerçekleşti. Borç yükü seviyesi - ortalama borcun ortalama yıllık aile gelirine oranı - %22'ye ulaştı.

Geçen yıl borç vermedeki hızlı büyüme ve aynı zamanda genel olarak "ödemiş borçların" payındaki düşüş, ekonomi için olumlu bir sinyaldir.

Rusların banka mevduatları ve mevduatlarındaki tasarruflarına gelince, 1 Ocak 2018 itibariyle hacimleri 26.09 trilyon rubleye ulaştı. % 79'u ruble cinsinden,% 21'i - yabancı para birimi cinsinden hesaplanmıştır. Geçen yıl mevduat hacmi %7,4 arttı. Rusya Federasyonu'ndaki her hane için ortalama mevduat 462 bin ruble olarak gerçekleşti.

En büyük tasarruf miktarı geleneksel olarak Moskova ve St. Petersburg sakinleri tarafından tutulur (sırasıyla hane başına ortalama 1,9 milyon ve 920.7 bin ruble). Çeçen Cumhuriyeti ve İnguşetya Cumhuriyeti'nin haneleri bankalarda en az tasarrufa sahiptir (sırasıyla 39.3 bin ve 58,4 bin ruble).

“Borç piyasasındaki eğilimler, Rusya'daki borç yükünün yapısının daha “sağlıklı” hale geldiğini ve dünyaya yaklaştığını gösteriyor. ONF'nin "Borçluların Hakları İçin" projesinin başkanı Viktor Klimov, göreli olarak, daha ılımlı oranlı "uzun" ipotekler ve "uzun" araba kredileri, yavaş yavaş vatandaşlar için daha karlı olan "pahalı" tüketici kredilerinin yerini alıyor" dedi. ”.

NBKI'ye göre, Kasım 2017 itibariyle, PTI göstergesi - aylık kredi ödemesinin borçlunun aylık gelirine oranı - ortalama %25'tir. Bu, ortalama borçlunun krediyi geri ödemek için aylık gelirin 1/4'ünü gönderdiği anlamına gelir.

“Ayrıca, yükselen ipotekler ve borç yükündeki artış karşısında, hem piyasa katılımcılarının hem de borçlunun bu tür uzun vadeli ilişkilerde kaçınılmaz olan geçici zorlukları en az risk ve kayıpla yaşamasını sağlayacak araçların oluşturulması konusu. özellikle alakalı hale geliyor. Tüm Rusya Halk Cephesi bu soruna kurumsal bir çözüm arayacak,” diye özetledi Viktor Klimov.

DEA Derecelendirmesi - 26 Şubat 2014 sonunda, istikrarsız ekonomik duruma rağmen, Rus bankalarının kredi portföyü 11,6 trilyon ruble veya %28,6 arttı. Geçen yılki büyüme oranları, önceki iki yıla göre önemli ölçüde daha yüksekti - 2013 ve 2012'de sırasıyla %19,2 ve %18,3. 1 Ocak itibariyle, kredi portföyü 52,1 trilyon rubleye ulaştı, bunun 29,5 trilyonu kurumsal kredi portföyünü ve bireylere kredileri - 11,3 trilyon ruble.

Aynı zamanda, 2014 yılının dördüncü çeyreğinde, Rus bankaları kredi portföyünde olağanüstü bir artış gösterdi - %13,5. Karşılaştırma için, geçen yılın ilk üç çeyreğinde çeyreklik büyüme %4-4.5 seviyesindeydi. Son kez bu kadar iyi bir üç aylık sonuç, 2007 yılının üçüncü çeyreğinde gözlendi. 2014 yılında ve özellikle dördüncü çeyrekte kredi portföyünün yüksek nominal büyüme oranları büyük ölçüde kur değerlemesinden kaynaklanmıştır. 2014 yılı mevduat artış hızı hesaplamalara göre kur değerlemesi hariç tutulduğunda %15 (2013 yılında %17) düzeyinde gerçekleşmiştir. Unutulmamalıdır ki, para birimindeki yeniden değerleme en çok finansal olmayan kuruluşlara verilen kredilerin dinamiklerini etkiledi. Böylece, nominal olarak tüzel kişilere verilen krediler 2014 yılında %31,3 ve para birimindeki yeniden değerleme dikkate alındığında sadece %13,0 artmıştır.

Tüketici kredilerinin soğutulması 2014'ün en önemli trendlerinden biriydi. Bu eğilim, 2013 yılında para otoritelerinin getirdiği kısıtlamaların yanı sıra belirli segmentlerde piyasanın aşırı ısınması korkuları nedeniyle yeniden şekillenmeye başladı. 2014 yılında bireysel kredilerdeki yavaşlama, kısmen reel harcanabilir gelirlerdeki düşüş ve tüketici güvenindeki düşüş nedeniyle tasarruf oranındaki artışa bağlı olarak bir miktar hızlanmıştır. Genel olarak, 2014 yılında düşük nominal büyüme oranları nedeniyle bireysel kredilerin Rus bankalarının toplam kredi portföyü içindeki payı 1 Ocak 2014 itibarıyla %24,6'dan 1 Ocak 2015 itibarıyla %21,7'ye gerilemiştir. Büyük olasılıkla, 2015 yılında tüketici kredilerindeki yavaşlama devam edecek ve bireysel kredi hacminde nispeten büyük çaplı bir azalma görülecektir.

Durumu bireysel kredi kuruluşları bağlamında incelemek için, RIA Rating analistleri, 1 Ocak 2015 itibariyle kredi portföyünün hacmine göre bankaların bir sıralamasını hazırladı. Sıralama, Banka Talimatı uyarınca Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın web sitesinde 101 No'lu form uyarınca açıklamalarını yayınlayan 769 Rus bankasına (sıralamadan hariç tutulan bankacılık dışı kredi kuruluşları) ilişkin verileri içermektedir. Rusya Federasyonu No. 192-U ve Rusya Bankası No. 165-T Mektubu. Sıralama metodolojisi veri toplama sağlar ciro sayfaları bankalar.

Özel bankalar devlet bankalarını biraz zorladı

2014 yılı sonunda, kredi kuruluşlarının yaklaşık %37'si (283 banka) negatif kredi portföyü büyüme oranları göstermiştir. Bu, 2014'teki para birimi yeniden değerlemesinin önemli olumlu etkisine rağmen, önceki yılların sonucundan belirgin şekilde daha fazladır. Örneğin, 2013 yılı sonunda bankaların %30'unda kredi portföyünde azalma gözlenirken, 2012 sonunda bankaların sadece %20'sinde olumsuz dinamikler görülmüştür. Negatif dinamikleri olan bankaların payındaki çoklu büyüme, birçok niş oyuncunun (özellikle perakende bankaların) büyüme oranlarındaki yavaşlamanın yanı sıra ekonomideki ve küçük oyuncuları vuran bankacılık sistemindeki istikrarsızlığın bir yansımasıdır. daha büyük ölçüde. Sonuç olarak, kredi portföyü açısından ilk 100 banka arasında 2014 yılında, bankacılık sisteminin bir bütün olarak sonucuna kıyasla, kredi kuruluşlarının yarısı (%18) olumsuz bir eğilim göstermiştir.

2014 yılında kredi portföyünün en yüksek büyüme oranlarını özel bankalar göstermiştir. Yıl içinde, özel bankaların kredi portföyü, kamu bankalarının %32,6 ve yabancı bankaların %15,6'lık büyümesine karşın %39,5 arttı. Özel bankaların kamu bankalarına kıyasla daha yüksek büyüme oranları, büyük olasılıkla Batılı ülkelerin bazı devlet bankalarına karşı yaptırım uygulamalarından kaynaklanmıştır. Büyük özel bankalar arasında büyüme liderleri şunlardı: FC Otkritie Bank (kredi portföyü 1,4 kat arttı veya 905 milyar RUB), ALFA-BANK (+%40 veya 465 milyar RUB) ve Promsvyazbank (+%49 veya 279 milyar RUB).

Aynı zamanda, Sberbank 2014 yılında kredi portföyündeki en büyük mutlak artışı gösterdi - 4,2 trilyon ruble ile 16,6 trilyon ruble. 2014 yılında mutlak büyüme açısından ikinci sırada, kredi portföyü 2014 yılında 1,6 trilyon ruble veya %38 artan VTB Bank yer aldı. Kamu bankalarının büyüme oranlarındaki düşüşe rağmen, kredi portföyündeki mutlak büyüme açısından en büyük beş banka arasında yer alan dört kredi kuruluşu kamu sermayelidir. Genel olarak, 2014 yılında kredi portföyü bakımından en büyük dört kamu bankası, Rus bankacılık sistemindeki toplam kredi artışının %61'ini sağlamıştır.

Yıl boyunca kredi portföyündeki en büyük mutlak düşüş, 59,8 milyar ruble veya %18,6 ile HCF Bank'ta gözlendi. Russian Standard Bank, kredi portföyündeki mutlak düşüş açısından ikinci oldu - 56,6 milyar ruble veya %18,9 düşüş. Bu iki perakende banka, tüketici kredisi piyasasının soğumasının yanı sıra kredi portföyünün HCF Bank tarafından menkul kıymetleştirilmesi nedeniyle düşüşe öncülük etti. 'ye göre, kısa vadede, fonlama maliyetindeki artış, temerrütteki artış ve tasarruf eğilimindeki artış nedeniyle kredi talebindeki düşüş nedeniyle bireylere kredi verme hızı düşmeye devam edecek. Bu nedenle, bu yıl bireysel bankaların kredi portföy dinamikleri açısından yeniden yabancılaşması muhtemeldir.

Suçluluktaki artış 3 kat hızlandı

2013 yılında gözlenen ödeme disiplini durumundaki iyileşme, 2014 yılında rublenin önemli ölçüde zayıflamasının yanı sıra ekonomik ve siyasi istikrarsızlık nedeniyle kesintiye uğradı. 2014 yılında Rus bankalarına olan vadesi geçmiş borç 580 milyar ruble artarak 1,98 trilyon rubleye yükseldi. Karşılaştırma için, 2013 yılında vadesi geçmiş borçların mutlak miktarındaki artış 140 milyar ruble seviyesindeydi ve 2012'de sadece 124 milyar ruble idi.

Ayrıca, geçen yıl bankaların vadesi geçmiş borçlardan “kurtulma” konusunda biraz daha aktif olduğunu da göz önünde bulundurmak gerekir. Tahminlere göre 2014 yılı sonunda tahsildarlara 120-150 milyar ruble tutarında vadesi geçmiş borçlar satılmış, ayrıca bankalar menkul kıymetleştirip homojen portföy satarken 15-30 milyar ruble vadesi geçmiş krediden de kurtulmuştur. Karşılaştırma için, 2013 yılında bankalar toplamda yaklaşık 140 milyar ruble tutarındaki gecikmelerden kurtuldu. Böylece, 2014 yılındaki vadesi geçmiş kredi satışı dikkate alındığında, 2013 yılında 280 milyar olan vadesi geçmiş krediler (Rus standartlarına göre) 740 milyar ruble artmıştır.

Vadesi geçen borçların büyüme hızının kredi portföyünün büyüme oranından önemli ölçüde yüksek çıkması nedeniyle, vadesi geçmiş borçların payı 1 Ocak 2014 itibarıyla %3,46'dan 1 Ocak 2015 itibarıyla %3,82'ye yükselmiştir. Genel olarak, suçluluğun payı 2013'ün başında hala nispeten düşük bir seviyede kalmaktadır. Büyük olasılıkla, 2015'te büyüme, 2016'nın başında yaklaşık %4.5-5.5'e devam edecek.

Farklı kredi segmentlerinde vadesi geçmiş borcun payının dinamikleri önemli ölçüde farklılık göstermiştir. 2014 yılında reel sektöre verilen vadesi geçmiş kredilerin payı çok az artarak %4,1'den %4,2'ye yükselirken, bireylerin kredi portföyü 1,5 puan artarak %5,9'a yükseldi. Tüzel kişilere verilen vadesi geçmiş kredilerle durumun istikrara kavuşturulması, büyük ölçüde hızlı büyüme para birimi yeniden değerleme nedeniyle kredi borcunun miktarı. Bireysel müşterilere verilen kredilerdeki temerrüt dinamikleri, bireysel kredilerdeki büyümedeki yavaşlamadan etkilenmiştir.

2014'ün sonunda, Rus bankalarının yaklaşık %60'ı vadesi geçmiş borç payındaki artışla karakterize edildi. Aynı zamanda, en büyük bankalar biraz daha kötü bir sonuç gösterdi. En büyük 100 banka arasında 64 banka, 2014 yılında temerrüt payındaki artışla karakterize edildi. Bunun nedeni, temerrütte en büyük artışı yaşayan en fazla sayıda bireysel bankanın kredi portföyü büyüklüğü açısından TOP-100'de yer almasıdır.

2014 yılında vadesi geçmiş ödemelerin yüzdesinde en önemli artışı Svyaznoy Bank gösterdi. 1 Ocak 2015 itibarıyla vadesi geçmiş borçların payı 19 puanın üzerinde artarak %31,3'e yükselmiştir. Vadesi geçen kredilerin büyümesinde bir diğer lider MTS-Bank oldu - 1 Ocak 2015 itibariyle 12 puan artarak %19,9'a yükseldi. 1 Ocak 2015 itibarıyla, Svyaznoy Bank ve MTS-Bank'a ek olarak TOP-100 bankaları arasında vadesi geçmişlerin payı açısından liderler UNIASTRUM BANK - %16,4, Rönesans Kredi - %16,2 ve Russian Standard Bank - oldu. %15.4.

kasvetli beklentiler

Ekimova E.A. Rusya'da tüketici kredilerinin durumunun ve dinamiklerinin analizi // Ekonomi ve işletme: teori ve uygulama. - 2018. - Hayır. 1. - s. 45-49.

DEVLET ANALİZİ VE TÜKETİCİ DİNAMİĞİ

ROSS'TA Ödünç Verme yapay zeka

E.A. Ekimova, öğrenci

Vladivostok Devlet Üniversitesi ekonomi ve hizmet

(Rusya, Vladivostok)

Dipnot. Tüketici kredisi oldukça popüler bir bankadır içinde Rus vatandaşları arasında yağsız ürün. Konut, araba kredisi, acil ihtiyaçlar için kredi ve kredi alımıçeşitli mal ve hizmetler için -tüm bunlar, insanların iyi bir yaşam standardını sürdürmelerine ve ihtiyaçlarını karşılamalarına yardımcı olur. Bu kredi türü, ana kredi kaynaklarından biridir. hakkında Rus bankaları için yüzde gelir, ancak aynı zamanda belirli riskler de taşıyor. Bunların başında temerrüt riski geliyor. yetenekler. Buna rağmen , kredilendirme b sadece bankacılık sektörünün değil, bir bütün olarak ülke ekonomisinin gelişimine katkıda bulunur. 2014 YILINDA— 2015 yılında Rus ekonomisi bazı ekonomik zorluklar yaşadı. hakkında sti dış ekonomik yaptırımlar ve rublenin istikrarsızlığı ile ilişkili. bana Bu makale, tüketicinin yerinin belirlenmesi ile ilgili konuları ele almaktadır.kredi sisteminde kredi Rusya Federasyonu. sp noktası doğrulandı e Buna göre tüketici kredisi, ülke ekonomisinin ve bankacılık sisteminin gelişimi için önemli bir bileşendir ve aynı zamanda vatandaşların refahını iyileştirmeye hizmet eder. Teminatlı ve teminatsız krediler kategorisi bağlamında ve Tov, bu tür kredilerin gelişimindeki göstergeleri ve eğilimleri analiz eder.

Anahtar Kelimeler : tüketici kredileri, ipotekler, kredi kartları, iyi ve kişisel kredi e , anahtar oranı, araba kredileri, nakit krediler, kredi ve sen dükkanlardasın POS kredisi , kredi piyasası, bankalar, tüketiciler, ur hakkında vatandaşların refahının damarı.

Önemli ekonomik faktörlerden biri e ülkenin kalkınması ve görevliler a Bir bütün olarak bankacılık sisteminin temel amacı, kredi de dahil olmak üzere borç vermenin gelişimidir. ve bireylerin. Rusya'da tüketici kredisi önemli bir rol oynamaktadır ve son on yılda aktif olarak gelişmektedir. Bu, hem bankaların aktif politikasıyla hem de nüfusun düşük refah düzeyiyle bağlantılıdır. cr e izin verilen tüketici ihtiyaçları için dita ben nüfusun çeşitli m satın almasına izin ver a fon birikimi olmadan maddi mallar. Bu konu da alakalı çünkü tüketici kredileri a Bu, tüketici pazarının ve bankacılık sektörünün hızlandırılmış gelişimine katkıda bulunur ve ayrıca ödemeleri artırır. hakkında yeteneği ve refah düzeyini artırır vatandaşların duruşuyla.

Rusya Federasyonu mevzuatında şartlar altında ve vücut kredisiBir kredi sözleşmesi temelinde bir borç veren tarafından bir borçluya sağlanan fonlar hakkında hırsız, kredi anlaşmaları dahil veİle birlikte elektronik ödeme araçlarının kullanımı e Bayan, uygulanmakla ilgisi olmayan amaçlar için ve girişimci faaliyet kredisi.

Tüm tüketici kredisi piyasası hakkında şartlı olarak ikiye ayrılabilir ve kategoriler: teminatlı krediler ve teminatsız Ah sen. ayrıntılı olarak düşünün kategorilerin her biri.

Teminatlı bir kredi, teminatlı bir kredidir e mülkiyet ile güvence altına alınmıştır.Bu kategori şunları içerir: tüm ipotek ve araba kredileri.

Mortgage kredisi- uzun vadeli Gayrimenkul ile teminat altına alınan bankalar tarafından bir tüzel kişiye veya bireye sağlanan kredi: arsa, sanayi ve konut binaları, e takozlar, yapılar.

Rusya'da konut satın almanın oldukça popüler bir yoludur. Raİle birlikte bu tür kr istatistiklerine bakın e okuma. Başlıca ipotek bankaları hakkında Rusya'daki pazar Sberbank (pazarın %50'si), VTB, Rosselkhozbank,Gazprombank. Karşılaştırma kolaylığı için, üç benzer için veri alıyoruz e rioda.

Tablo 1 . Kredi kurumlarının faaliyetlerini karakterize eden seçilmiş göstergeler a Mortgage konut kredisi piyasasındaki gelişmeler

2014 yılı sonunda Merkez Bankasıkilit oranı %17'ye yükseltti, bu da, tabii ki yardım t ipoteklerde voval ve büyüme oranları. Bu gerçek ve ayrıca kötü ekonomik ve Bir bütün olarak ülkedeki durum ve rublenin devalüasyonu ipotek piyasasında talep artışına katkıda bulunmadı.. Ama doğru ve Hükümet zamanında tepki vermeyi başardı ve 2016'da durum düzeldi. ve Bu tür kredilere olan talebin artmasına neden oldu. ve tovanya.

2017 yılının 10 ayı için, s Bu ipoteklerin oranı %51,9 arttı içinde 2015 yılına kıyasla %16,3 oranında e aynı dönem için geçen yıl ile nii e riyod. Böyle olumlu bir eğilim ben sadece rublenin güçlendirilmesiyle değil ve hakkında Rus ekonomisinin güç yasası istikrarı hakkında nomics, aynı zamanda IP oranlarında bir düşüş ile hakkında cari kredi. bu sp o Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın kilit oranında bir düşüş var – Bu yıl Ekim ayının sonunda, kilit oran düşürülecek%8,5'ten %8,25'e yükseldi.

Bu ve sonraki yıllar olabilir e kor ipotek ihracı hacmine ilişkin veriler.

“2017 yılı sonuçlarının ardından ülkede 1,8 trilyon rublenin üzerinde ipotek verilecek ve portföy 5 trilyon kilometre taşını aşacak.ovmak. Gelecek yıl, ipotek ihracı hacimleri şimdiden 2,2 trilyon rubleyi aşacak ve portföy 6 trilyon rubleye yaklaşacak” dedi. – bu tür veriler tarafından sağlanır ve Mortgage Kredileri Dairesi Başkanlığı a Andrey Osipov .

Aynı zamanda tablodaki verilerden d ancak konut kredisi borcunun da olumlu bir trende sahip olduğunu a niyu. 2017'de 2016'ya kıyasla on ayda %13,4 arttı. Ö b 1 Temmuz 2017 tarihi itibariyle konut kredilerinin toplam borcu yaklaşık 4,7 trilyon rubleye ulaştı. vadesi geçmiş borç -71,5 milyon ruble. Aynı zamanda, 2015 yılının ilk altı aylık verilerine göre konut kredisi borç hacmi 3,6 trilyon ruble, vadesi geçmiş borç ise yaklaşık 53 milyon ruble oldu. Bu tür dinamikler, 2007-2008'de ABD'de zaten meydana gelen bir ipotek krizine yol açabilir. .

Araç kredileri en popüler kredilerden biri olmaya devam ediyor satın alma yardımı arabaların gölgeleri. Çoğu Ro için Siyan ile mevcut tek yol bu. 2016 yılında kullandırılan toplam kredi sayısı 2015 yılına göre artış göstermiştir.%13,7 ile 552,4 bin olarak gerçekleşti. 8 m için e 2017 yılının aynı dönemine göre hacim %87 arttı hakkında geçen yıl 261,8 bin ve yaklaşık b toplam miktar 196.5 milyar ruble idi .

İkinci kategori ben tüketici kredisi– Bunlar teminatsız kredilerdir. Bunlar arasında nakit krediler, e tüccarlarda akıllı kartlar ve krediler h kah veya POS kredisi.

2016 sonunda hanehalkı harcamaları a kredi kartları dahil olmak üzere daha düşük R orada, üzerlerindeki borçlar büyük ölçüde azaldı. Ve yıl sonundaki bu durum normal olmasına rağmen, Aralık ayından beri borçlar a Yeni Yıl ikramiyeleri ile finanse edildi ve üç on birinci maaş» , Aralık 2016, yıllık azalmanın %70'inden fazlasını sağladı e kartlardaki borç hacminin niyası. Örneğin, 2015'te böyle bir düşüş o %25 ayarla . 2017'de izliyorsun t olumlu bir eğilim. Kredi kartı segmentinde yeni kredi adedi %22, onaylanan limit hacmi %31 arttı. toplam 38 adet çıktıToplam limiti 15,87 m olan 5,66 bin kart milyar ruble.

Aktif olarak gelişenlerden biri ve Rusya'daki ikinci kredi türü POS kredisidir. POS kredisinde, istenilen mallar için kredi doğrudan satış noktasında alıcıya verilir. uygulama bu süreç bir ticaret şirketi ile bir ticaret şirketi arasındaki karşılıklı yarar sağlayan işbirliği yoluyla yürütülen h kişisel banka. POS kredisi ben halk arasında pazarda oldukça popülerdir. Yeterince iyi d Banka için harika bir ürün ama aynı zamanda büyük riskler de taşıyor. İlk olarak, kredi bir mini maln o bir dizi belge(2017'ye kadar sadece bir pasaport yeterliydi, ancak 1 Ocak'tan itibaren SNILS de zorunlu hale geldi) . İkincisi, kredi verme kararı çok kısa bir sürede, genellikle bir saate kadar verilir ve böyle bir süre zarfında müşterinin ödeme gücünü yeterince değerlendirmek imkansızdır. Bu nedenle bu oranlar ve kredi kredisi oldukça yüksek (%30'dan fazla) .

2016'da Büyüme POS - 2015 yılına kıyasla krediler, fiyatlar %15-20 oranında arttı ve R vatandaşların ücretleri çok daha yavaş bir hızda arttı. Çoğu piyasa katılımcısı, çalışmalarının sonuçlarından memnun hakkında gelecek olan "yoğun" sezondaki satışlar ben Aralık 2016 ve Ocak 2017 başı itibariyle. Yani,"Alfa Bankası" bir yıl öncesine göre %15-20 daha fazla POS kredisi verdi. Satış"Posta Bankası" yaklaşık %50 oranında büyümüş ve hedeflenen krediler segmentine geri dönen Russian Standard Bank geçen yılın aynı dönemine göre POS kredilerinde %160 artış sağlamıştır. .

Toplamda, 2017 yılının ilk yarısında, 2016 yılının aynı dönemine göre ihraç edilen tüketici hacmiTel. kredileri 712.4'ten 986.2 m'ye yükseldi milyar ruble. Büyümenin ana nedenleri, t ertelenmiş kredi talebi ve güçlendirilmesi P Rublenin değer kaybetmesine katkıda bulunan hakkında ekonomik toptancı insanlarda fenomen ve misma.

Gelecekte, tüketici kredilerinin hacmi daha yavaş olması muhtemel ama nüfus uyum sağladığı için büyümek hakkında akıma düştü de eşit fiyatlar ve onların b a temel ihtiyaçları karşılanmalıdır. onlara hakkında t satın almalar ve imaj için kredi kullanır hakkında onarım kredilerinin yanı sıra, vb. hakkında kimin tüketici hedefleri.

"Ekonomik izleme ve tarafından hazırlanan Rusya'da eğitimler”İle birlikte RANEPA, Gaidar Enstitüsü ve VAVT'ye göre, 2017'de kredi hacmindeki büyüme, kredi hacminin yüksek olduğu bölgelerde daha yüksek. hakkında yoksulluk seviyesi, çünkü küçük hakkında zengin vatandaşlar, ödünç alınan fonlar sağlamanın gerçek bir yolu haline geliyor e makul bir yaşam standardı. Genel olarak, Rusya'da, 2017'nin ilk çeyreğinde nüfusun yoksulluk seviyesi %15'e ulaştı. ve 2016 (%16) ve 2015 (%15,9) ile aynı dönem, ancak yoksulluk oranının 13,5 olduğu 2012-2014 yılının ilk çeyreği seviyesinden daha yüksek— 13,85% .

Borç vermenin ana risklerinden biri iflas riskidir.

Resim 1. Yerleşik kişilere verilen kredi borcu, bin ruble

Şekilden de anlaşılacağı gibi 1, kredi kartı borcuçocuklar her yıl büyüyor. Bunun nedeni, insanların n fon eksikliğini kredilerle kapatmak için, bu nedenle çoğu zaman parayı bankaya iade edemiyorlar. Zado l Rus kadınlarının sayısı, öncelikle daha ucuz ipotek nedeniyle artmaya devam ediyor e ki. Rağmen 2017'nin başında borç düştü, yarım yıl sonra içinde ve hızlı büyümesini azalttı, çünkü azalma ile Artan oranlarla, bu tür kredilere olan talep artıyor.Kredi borçlarında büyüme e ditam büyük ba getirebilir n uysallık.

Kredi talebi artıyor hakkında Kanallar, hem ülke ekonomisinin gelişimi için hem de bankaların kendileri için mutlak bir artıdır. Ama aynı zamanda büyük sorunlar da var. e Bu segmentin aşırı büyümesiyle ilişkili olan bizler. Bankalar için her zaman de kredi veya kredi dışı risk var h ödünç alınan fonların kapısı. Bu tür temerrütler ne kadar büyük olursa, bankanın yaratması gereken rezervler de o kadar büyük olur. Merkez Bankası'nın anahtar oranındaki düşüş nedeniyle vb. hakkında aktif olarak teşvik eden krediler üzerindeki sentler ve borçluları azaltır, ancak aynı zamanda azaltır a Mevduat oranları da vardır. Daha az müşteri, daha düşük oranlarda banka mevduatlarına ilgi duyuyor ve paralarını biriktirmek için alternatif yollar arıyorlar. Ödünç alınan fonlar olmadan, bankaların yeni krediler verecek ve rezervlerini oluşturacak hiçbir şeyleri olmayacaktır. Böyle bir elekte a Esas olan bankalar tarafında denge ve tedbir, devlet ve Merkez Bankası tarafında ise etkin kontroldür..

bibliyografik liste

1. Batnasunova A.B. Tüketici kredileri: özü, türleri, sorunları ve beklentileri ile Rusya Federasyonu'ndaki kalkınma// Ekonomi ve girişimcilik. - 2017. - Sayı 4-1 (81-1). - S.861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. C iyileştirmeİle birlikte PJSC "VTB24" örneğinde tüketici kredisi konuları// uluslararası ju R uygulamalı ve temel araştırma. - 2017. - Hayır. 6-1. – S. 154-158.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Mortgage kredilerinin rolü ve önemi hakkında Rusya Federasyonu'nun sosyal politikası// Togliatti bilim vektör durum n Üniversite.Ekonomi ve Yönetim.- 2016. - Sayı 2 (25). - S. 50-55.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Bir tatmin aracı olarak ipotekler ve nüfusun kişisel ihtiyaçları // Basit Araştırma. - 2015. - Hayır. 10-2. - S. 388-392.

5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. karşılaştırmalı birtüketici kredilerinin analizi //Komsomolsk-on-Amur Devlet Teknik Üniversitesi Bilimsel Notları. - 2016. - T. 2. No. 3 (27). - S. 87-90.

6. Merkez Bankası web sitesi. Konut (ipotek konutu) kredi piyasasının göstergeleri [Elektronik kaynak] - Erişim modu: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Merkez Bankası web sitesi. Bireylerle yapılan işlemlerde kredi riski hakkında bilgi [Elektronik kaynak] - Erişim modu: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Merkez Bankası İnternet Sitesi. Kuruluşlara, bireylere ve kredi kuruluşlarına sağlanan kredilerin, mevduatların ve diğer yerleştirilen fonların hacmine ilişkin veriler [Ele ile taht kaynağı] – Erişim modu: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Ruslar borçlarla boğuldu. Gazete. tr [Elektronik kaynak] - Erişim modu: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Rusya borç içinde. Gazeta.ru [Elektronik kaynak] - Erişim modu: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Merkez Bankası web sitesi. Yerleşik bireylere verilen kredilere ilişkin borç [Elektronik kaynak] - Erişim modu: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. Tüketim durumunun ve dinamiklerinin analizi e Rusya'da bitel kredisi ve mevcut aşamadaki gelişme eğilimleri // N a bilimsel ve metodik elektronik dergi"Konsept". - 2017. - T. 4. - S. 168 - 175.

13. Borovsky V.N., Ablitarova E.E. Rusya'da tüketici kredisi ve gelişimi// Bilim Zamanı - 2017. - No. 3 (39). - S.75-81.

14. Islamov F.F., Sakhautdinova E.T. Ros'ta tüketici kredisi ben: profesyonel Sorunlar ve çözümler //İnsani ve doğa bilimlerinin güncel sorunlarıfizik bilimleri. - 2016. - Hayır. 11-1. - İTİBAREN. 150-153.

TÜKETİCİ DURUMU VE DİNAMİĞİ ANALİZİ

RUSYA'DA KREDİ

E.A. Ekimova, öğrenci

Vladivostok Devlet Ekonomi ve Hizmet Üniversitesi

(Rusya, Vladivostok)

Öz. Tüketici kredisi, Rus vatandaşları arasında oldukça popüler bir bankacılık ürünüdür. Konut alımı, krediler, acil ihtiyaçlar için krediler ve çeşitli mal ve hizmetler için krediler - bunlar insanların iyi bir yaşam standardını sürdürmelerine ve ihtiyaçlarını karşılamalarına yardımcı olur. Bu kredi türü, Rus bankaları için ana faiz geliri kaynaklarından biridir, ancak aynı zamanda r riskleri barındırır. Bunların başında, ödeme yapamama riski gelir. Buna rağmen kredilendirme, sadece bankacılık sektörünün değil, bir bütün olarak ekonominin gelişimine katkıda bulunuyor. 2014-2015 yıllarında Rus ekonomisi, dış ekonomik yaptırımlar ve rublenin istikrarsızlığı ile ilgili bazı ekonomik zorluklar yaşadı.. Bu makalede, ortakların yerinin belirlenmesi ile ilgili konular n Rusya Federasyonu'nun kredi sisteminde sümer kredisi. Bakış açısına odaklanır, accor d Tüketici kredisinin önemli bir bileşeni olduğu için ekonominin ve bankacılık sisteminin gelişmesine ve ayrıca vatandaşların refahının iyileştirilmesine hizmet eder. kedi bağlamında e Bu tür kredilerin performans ve gelişim eğilimlerinin teminatlı ve teminatsız krediler analizi.

anahtar kelimeler: tüketici kredileri, ipotekler, kredi kartları, mikrofinans, krediler, nakit krediler, perakende satış noktalarındaki krediler, POS kredisi, rehin dükkanları, kredi piyasası, bankalar, tüketiciler, vatandaşların tarifesi.

Eremina Olga Ivanovna, Zolina Evgenia Nikolaevna
1. İktisadi Bilimler Adayı, Maliye ve Kredi Bölümü Doçenti
2. Maliye ve Kredi Bölümü lisans mezunu
N. P. Ogarev'in adını taşıyan Ulusal Araştırma Mordovya Devlet Üniversitesi (Saransk)
Eremina Olga
1. Doktora, Doçent, Finans ve Kredi Bölümü
2. Yüksek Lisans öğrencisi, Finans ve Kredi Bölümü
Ogarev Mordovya Devlet Üniversitesi (Saransk)

Dipnot: Makale, Rusya Federasyonu'ndaki nüfusa banka kredilerinin mevcut durumunu analiz ediyor. Banka kredi piyasasını etkileyen sorunlar vurgulanmıştır. Bireylere ruble ve döviz cinsinden verilen kredilerin dinamiklerinin göstergelerinin analizi, vadesi geçmiş krediler

Soyut: Makale, Rusya Federasyonu'ndaki nüfusa Banka kredilerinin mevcut durumunu analiz etmektedir. Kredi piyasasını etkileyen sorunlar. Ruble ve döviz cinsinden bireysel kredilere verilen dinamiklerin analizi

Anahtar Kelimeler: banka, kredi, tüketici kredisi, ipotek kredisi

anahtar kelimeler: banka, kredi, tüketici kredisi, ipotek kredisi

Şu anda, perakende krediler, Rus bankacılık sektörü için ana büyüme faktörlerinden biri ve çoğu bankanın faaliyetlerinin kilit bir segmenti. Bu, özellikle, 2013-2015 dönemindeki koruma ile kanıtlanmıştır. bireysel yönün bankacılık kredi portföyü içindeki payı %23,1-25.7 düzeyindedir. 2014'e kıyasla 2015'te göstergede 2,6 puan düşüş. nüfusa verilen kredilerin büyüme hızının 2014'te % 128,7'den 2015'te % 113,8'e (2014'e kıyasla 14,9 puan ile) yavaşlaması ile ilişkilidir. Ancak 2013-2015 döneminde perakende kredi alanında, Rus bankaları için olumlu bir durum izlenebilir. Genel olarak, incelenen dönem boyunca, bireylere verilen kredi hacmi 2015 yılında %46,4 artarak 11.329.549 milyon rubleye ulaşmıştır (Tablo 1).

tablo 1

2013-2015 yıllarında Rus bankalarının bireylere sağladığı kredi hacminin dinamikleri

2014 yılında Rus nüfusuna verilen kredilerin büyüme hızı 2013 yılına göre 10,7 puan yavaşladı. – bireylere verilen kredi hacmi 2013 yılına göre %28,7 arttı (9.957.094 milyon rubleye kadar). 2015 yılında, bankaların hanehalkı kredileri büyüme hızı yavaşlamaya devam ederek 2014 yılına göre %13,8 azaldı. Bu eğilim öngörülebilirdi ve teminatsız tüketici kredileri ve otomobil kredileri segmentlerindeki keskin daralmadan kaynaklandı. Gerçek şu ki, 2013 yılında Rusya Merkez Bankası, öncelikle teminatsız tüketici kredileri için ek yasal gereklilikler getirdi. Alınan tedbirlerin amacı, bireysel kredi büyüme oranını hane halkı gelir dinamikleri ile uyumlu hale getirmek ve bankaların bireysel kredi portföyünün kalitesini artırmaktı.

Perakende operasyonlarının yapısındaki iyileşme, ipotek kredilerinin büyümesine yansıdı. 2014 yılında konut kredisi borcu %33,2 artarak 3,5 trilyona ulaştı. ruble (2013'te 2.6 trilyon ruble) ve 2015'te -% 12.9, 4.0 trilyona kadar. ruble (Şekil 1).

Şekil 1 - 2013-2015 yılları için Rusya'daki bireylere ipotek bankası kredisi verme göstergelerinin dinamikleri

2014 yılında Rus bankaları 1 milyon 13 bin adet sağladı. 2013 yılına göre (825 bin adet) %22,8 daha fazla olan konut kredileri. 2015 yılında bu gösterge 700.000 konut kredisine düştü. 2014-2015 yılında Mortgage kredilerinin büyük bir kısmı (sırasıyla %96,1 ve %96,7), dolar kurundaki istikrarsızlığın yanı sıra döviz kredilerindeki faiz oranlarındaki artış nedeniyle ruble cinsinden verildi. İkinci gerçek onları kârsız hale getirdi ve nüfusu ruble olarak borç almaya teşvik etti. Benzer bir eğilim, tüketici kredileri için tipiktir. Sonuç olarak, toplam bireysel kredi portföyünde ruble cinsinden krediler %96,8 (2013) ile %97,6 (2014) arasında değişmektedir (Grafik 2).

Şekil 2 - 2013-2015 yılları için Rus bankalarının bireysel kredi portföyünün para birimi yapısının dinamikleri, % .

Rusya Merkez Bankası'na göre, 2013-2015 yılları için nüfusa sağlanan banka rublesi kredilerinin hacmi %47,2 artarak (2015 yılında 11028783 milyon rubleye kadar), verilen döviz kredilerinin hacmi ise %23,1 artarak 300766 milyon ruble eşdeğerine ulaşmıştır. Buna karşılık, 2013-2015 yılları için yurt içi bankaların yabancı para cinsinden kullandırdıkları bireysel kredilerin toplam yabancı para kredi hacmi içindeki payı. 1,4 puan azaldı (2015'te %2,1'e kadar). Rublesi krediler için aynı gösterge Tablo 1'deki verilerden görülebileceği gibi, belirtilen dönemde 2,6 puan arttı. (2015'te %31,6'ya kadar).

2013-2015 döneminde bireysel kredi büyümesinde yavaşlama büyümedeki yavaşlamadan etkilenen nüfusun reel gelirlerindeki düşüşten de kaynaklanmıştır. ücretler ve kredi faiz oranlarında sıçramalar. Böylece 2014 yılında bireylere 1 yıldan uzun vadeli ruble kredileri için Ocak ayındaki yıllık %18,3 olan ağırlıklı ortalama faiz oranı Aralık ayında yıllık %17,4'e düşmüştür. Aynı zamanda, 2014 yılında perakende kredilerin tüm segmentlerinde oranlarda indirim gerçekleşmemiştir. Böylece, 2014 yılında ipotekli konut kredisi oranları oldukça sabit kalmış ve yıllık ortalama %12,3 olmuştur. Ancak Aralık 2014'te ekonomide faiz oranlarının genel olarak artması sürecinde bu kredilerdeki ortalama oran yıllık %13,2'ye yükselmiştir. 2015 yılında kredilerin maliyetinde bir artış oldu – Ocak ayında, 1 yıldan fazla bir süre için ruble bireysel kredilerde ağırlıklı ortalama oran yıllık %19,5 idi. Bu tür dinamikler, ABD ve AB'den gelen bir yaptırım dalgasının yanı sıra Rusya Merkez Bankası'nın kilit oranındaki bir değişiklikten kaynaklanmaktadır (31 Ekim 2014'ten -% 9,5, 11 Aralık 2014'ten -% 10,5'ten itibaren). 16 Aralık 2014 - %17, 2 Şubat 2015'ten itibaren - %15, 16 Mart 2015'ten itibaren - %14, 5 Mayıs 2015'ten itibaren - %12,5, 16 Haziran 2015'ten itibaren - %11.5).

Şubat 2015'ten bu yana kilit faiz oranındaki düşüşün ardından, borç verme faiz oranlarındaki aynı hızlı indirim gerçekleşmedi. İlkbahar-yaz döneminde krediler ortalama %5-5,9 oranında daha uygun hale geldi. 2015 yılı sonunda, nakit ruble olarak nüfusa yönelik hedef dışı tüketici kredilerinin ortalama tam oranları, yılın başındaki seviyeye yaklaştı. Böylece Aralık 2015'te 1 yıldan uzun vadeli bireysel ruble kredilerinin ağırlıklı ortalama oranı yıllık %17,5'e düştü. 2015 yılında ruble cinsinden konut kredisi ağırlıklı ortalama faiz oranı Ocak ayındaki yıllık %14,2'den Aralık 2015'te yıllık %12,9'a düşmüştür. 2015 yılında faiz oranları türüne göre %12,0 ile %24 arasında değişmektedir. kredi ve garantörlerin mevcudiyeti. Örneğin, Sberbank of Russia, 60 aya kadar %16,5 oranında maksimum 3 milyon ruble tutarında tüketici kredisi sağlamaktadır; VTB-24, vade ve tutar olarak aynı koşullar altında %17 faizle.

Bireysel banka kredilerinin en önemli alanlarından biri kredi kartlarıdır. Kredi kartı pazarının liderleri portföylerini %70-80 oranında artırıyor. Ancak, bu pazar segmentinin büyümesine rağmen, bireylerin sadece %17'si kredi kartı kullandığından büyük bir rezerv var. Çoğu kredi kurumu, bordro projelerine odaklanarak sadık borçluları cezbeder. Bu nedenle, makroekonomik durumdaki riskler en aza indirilir. Ödünç alınan fonları çıkarmanın en popüler yöntemi kredi kartlarının kullanılmasıdır. 2014 yılında kredi kartı pazarı 994,1 milyar RUB'dan 1,17 trilyon RUB'a yükseldi. % 18 olan ruble. 2015 yılında yıllık büyüme %19, yani yaklaşık 1,4 trilyon seviyesinde gerçekleşti. ruble. Kredi kartı faiz oranlarının sürekli artması nedeniyle, bankalar kredi alanlarını daha dikkatli kontrol etmeyi ya da halihazırda doğrulanmış, düzenli müşterilerle muhatap olmayı ve onlara daha uygun koşullar sunmayı tercih ediyor.

Bankaların bireysel kredi portföyünün büyük bir bölümünü oluşturan ve farklılaşan teminatsız ihtiyaç kredilerinin büyüme hızı artan seviye 2012'de %53,0 olan risk, 2013'te %31,3'e düştü. Aynı zamanda, nüfusa verilen kredilerin kalitesi de giderek düşüyordu. 2013 yılında bireylere verilen vadesi geçmiş krediler %40,7 oranında artarak bu kredilerin büyüme oranını (%28,7) önemli ölçüde aşmıştır. Sonuç olarak, vadesi geçmiş borçların bu portföydeki payı %4,0'dan %4,4'e yükselmiştir. Teminatsız tüketici kredilerinin kalitesi özel bir ilgiyi hak ediyor: Bu portföyde 90 günden fazla gecikmiş ödemeleri olan krediler %8,0'lık bir paya sahip (Tablo 2).

Tablo 2

Rus ticari bankalarında bireylere borç vermedeki risk seviyesini yansıtan göstergelerin dinamikleri

Bireysel portföyün kredi kalitesindeki bozulma, tüketici kredisi piyasasında faaliyetlerin yoğunlaşmasının arttığı bankalarda daha belirgindi. Bu durum büyük ölçüde bankaların teminatsız tüketici kredisi vermede oldukça riskli bir politika izlemesinin bir sonucuydu.

Böylece, 2013-2015 yılları için Rusya'daki nüfusa banka kredisi verme dinamiklerinin analizi. bu segmentteki olumlu eğilimin (belirtilen dönem boyunca %146.4), kredilerin büyüme oranındaki yavaşlamanın (2014'te %28.7, 2015'te %113.8) eşlik ettiğini gösterdi. Bunun nedeni, teminatsız tüketici kredileri ve otomobil kredileri segmentlerinin daralması, nüfusun reel gelirlerindeki düşüş ve kredi faiz oranlarının ani hareketinden kaynaklanmaktadır. Aynı zamanda, ipotek kredilerinin ve kredi kartlarının büyümesi, bireysel kredi portföyünün yapısının iyileşmesine yardımcı oldu. Mortgage kredileri de dahil olmak üzere hanehalkı kredilerinin ana kısmı (%96,8-97,6), dolar kurundaki istikrarsızlığın yanı sıra döviz kredilerindeki faiz oranlarındaki artıştan kaynaklanan ruble cinsinden sağlanmaktadır. Bankaların bireysel kredi portföyünün büyük bir bölümünü oluşturan ve yüksek risk içeren teminatsız ihtiyaç kredilerinin 2013-2014 dönemindeki büyüme hızı. 3,5 kat yavaşlamış ve 2015 yılında teminatsız ihtiyaç kredisi hacmi %12,4 azalmıştır.Açıkçası, bu gerçekler, mevcut ve orta vadede nüfusa banka kredilerinin durumu üzerinde olumlu bir etkiye sahiptir.

bibliyografik liste