Üksikisikutele laenamise dünaamika. Juriidilistele ja eraisikutele laenu andmise tunnused ja dünaamika tänapäevastes tingimustes

See artikkel esitab analüüsi Venemaa eraisikute laenuturust ning elanikkonna laenuturu kõige pakilisemaid probleeme tänapäevastes tingimustes. Elanikkonna laenuturu hetkeseisu analüüsi osana käsitlesid autorid laenumahtu aastatel 2011–2015, viivisvõlgade dünaamikat, eraisikute laenude kaalutud keskmisi intressimäärasid ning pankade reitingut aastal 2011. laenuportfelli mahu osas tarbimislaenuturul. Autorid tõid välja järgmised Venemaa kaasaegse eraisikutele laenuandmise peamised probleemid: elanikkonna madal maksevõime, laenude viivisvõlgade kasv, kõrged intressimäärad, pankade krediidipoliitika karmistamine. Üldiselt taanduvad kõik Venemaal üksikisikutele laenuandmise probleemid ühele asjale - elanikele laenude kättesaamatus. Seega on olukord laenuturul ebastabiilne. Vaja on paremat lähenemist probleemide lahendamisele.

krediidivõlg

1. Borovikova E.S. Kaasaegse laenuandmise probleemid ja väljavaated Venemaal [Elektrooniline ressurss]. – Juurdepääsurežiim: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (juurdepääsu kuupäev: 15.04.2016).

2. Saidi andmed: http://raexpert.ru (juurdepääsu kuupäev: 16.04.2016).

3. Kokorina M.V. Probleemid pangalaenu andmisel eraisikutele praegune etapp Vene Föderatsioonis / M.V. Kokorina // Noor teadlane. - 2014. - nr 12. - Lk 137-139.

4. Kugaevskikh K.V. Hinnang pangalaenule 2015. aastal / K.V. Gugajevski // Noor teadlane. - 2015. - nr 12. - Lk 431-433.

5. Lukoveyko A.S. Primorsky krai pangandussektor: olukord, probleemid, väljavaated // A.S. Lukoveyko, M.A. Chetaykina // kaasaegne teadus: aktuaalsed probleemid ja nende lahendamise viisid. - 2014. - nr 13. - Lk 16-20.

6. Sytnik M.M. Pangalaenuturg Vene Föderatsioonis: analüütiline aspekt / M.M. Sytnik // Majandusteadused. - 2015. - nr 6. - Lk 9-16.

Tänapäeval on laenuandmine pangandustegevuse peamine suund ja peamine sissetulekuallikas. Eraisikud moodustavad enam kui 25% laenudest üldine struktuur laenuportfell.

Tänapäeval on laen tarbijale sageli ainus väljapääs keerulisest olukorrast. Tänapäeval annavad pangad laenu mitte ainult kalli vara soetamiseks, vaid ka tavaelus: kinnisvara ostmiseks, autode ostmiseks, hariduseks, tarbijate vajadusteks.

Siiski tekivad selles pangalaenu segmendis teatud probleemid, mis on eelkõige seotud elanikkonna kõrge maksejõuetusega.

Finantseksperdid märgivad elanikkonna kõrget laenukoormust. Praegu on enam kui 5 miljonil venelasel probleeme laenatud vahendite tagasimaksmisega. Elanike laenuvõlg on 3 triljonit. rubla ja suureneb igal aastal.

Tänapäeval ei ole pangad oma klientide usaldusväärsuses ja rahalises elujõulisuses kindlad, kuna on suur risk mitte tagastada Raha laenuga välja antud. Sellega seoses määrab iga pank oma äranägemise järgi riskid ja paigutab need kõrgetesse pangaintressidesse ja krediidipoliitika karmistamise meetmetesse.

Seega on uurimisteema tänapäevastes majandusarengu tingimustes ja eelkõige eraisikute laenuturul üsna aktuaalne.

Uuringu objektiks on jaemüügi laenuturg Vene Föderatsioonis.

Uuringu teemaks on Venemaa eraisikute laenuturu hetkeseis ja selles laenusegmendis tekkivad probleemid.

Uuringu eesmärk on analüüsida Venemaa eraisikute laenuturu hetkeseisu ja põhjendada selles laenusegmendis tekkivaid probleeme.

Selle eesmärgi saavutamiseks tuli lahendada järgmised ülesanded:

Analüüsige Venemaa eraisikute laenuturu üldist olukorda;

Mõelge üksikisikutele kaasaegse laenuandmise probleemidele.

Uuringu teoreetiliseks ja metoodiliseks aluseks on kodumaiste teadlaste tööd, andmed riiklikust ja regionaalsest statistikast.

Uurimistöö käigus kasutati analüüsi ja sünteesi, võrdlemise, üldistamise, statistilisi, loogilisi ja muid teaduslikke uurimismeetodeid.

Eraisikute laenuturul on praegu esile kerkimas teatud probleemid, mis on eelkõige seotud elanikkonna kõrge maksejõuetusega, kuid vaatamata sellele kipub elanikkonnale väljastatud laenude maht kasvama (tabel 1).

Tabel 1

Venemaa pankades eraisikutele väljastatud laenude maht aastatel 2011-2015

Üldiselt eraisikutele laenude maht kasvab. Analüüsitud perioodil kasvas Venemaa pankades eraisikutele väljastatud laenude maht 113% ja ulatus 11 883 miljardi rublani.

Kuni 2013. aastani suurendasid pangad eraisikutele laenamist aga kõrgeimate intressimääradega. Nii kasvas elanikele väljastatud laenude maht 2012. aastal 39,4% - 7737 miljardi rublani ja 2013. aastal - 28,6% ning ulatus 9957 miljardi rublani.

Kuid viimase 2 aasta jooksul on need arvud oluliselt vähenenud. Seega kasvas elanikele väljastatud laenude maht 2014. aastal 13,9% ja 2015. aastal vaid 4,9%.

2014. aasta jaanuarist detsembrini kasvas elanikele väljastatud laenude maht 14% ja 2015. aasta lõpus langes sama perioodi seisuga 6,5% (joonis 1).

Viimase 12 kuu jooksul on laenuandmine veelgi vähenenud (joonis 2).

Riis. 1. Laenamise maht alguses ja lõpus 2014-2015 (miljonit rubla)

Riis. 2. Viimase 12 kuu laenuturu maht (miljonit rubla)

Seega 2015. aasta aprillist 2016. aasta märtsini vähenes laenude maht 4%. Laenamise taasalustamist varasemas mahus on ekspertide hinnangul oodata mitte varem kui 2016. aasta keskpaigas.

Seega ei ole olukord elanikkonna laenamise osas stabiilne. Vaatamata sellele, et eraisikutele laenude maht üldiselt kasvab, ei ole selle kasvumäärad siiski märkimisväärsed. 2015. aastal vähenes eraisikutele laenuandmise maht keskmiselt 5-7%.

Primorski krais ulatus pankade eraisikutele laenude maht 1. jaanuaril 2015 seisuga 148 miljardit rubla. Aasta kasv - mitte rohkem kui 7,2% - ja see on viimase 5 aasta rekordmadal näitaja. Niisiis, perioodil 2013-2014 - kasv oli tasemel 38,8%, 2012-2013 - 48,1%, 2011-2012 - 42,7%. Seega on Primorski krais ka eraisikutele laenuandmise järsk langus.

2015. aastal alandasid pangad laenutaotluste rahuldamise taset 4-5 korda ning tänavu nõuded laenuvõtjatele ainult karmistuvad. Ka praegu lükkavad pangad tagasi 94,7% nende laenutaotlustest.

Pangad ei ole täna kindlad oma klientide usaldusväärsuses ja rahalises elujõulisuses, kuna on suur risk laenulepingu alusel väljastatud vahendite tagastamata jätmiseks.

Praegu on enam kui 5 miljonil venelasel probleeme laenatud vahendite tagasimaksmisega. Elanike laenuvõlg on 3 triljonit. rubla ja suureneb igal aastal. Lisaks esineb viivitusi isegi tagatisega laenudel: 11% - autolaenud ja 3,5% - hüpoteeklaenud.

Iga venelane võlgneb keskmiselt umbes 76,9 tuhat rubla. 2014. aastal oli see näitaja 62,4 tuhat rubla, 2013. aastal - 51 tuhat rubla, 2012. aastal - 36 tuhat rubla, 2011. aastal - 27,4 tuhat rubla. Seega 5 aastaga on laenukoormus kasvanud ligi 3 korda.

Praegu on Venemaa kaasaegse laenuandmise kõige teravam probleem elanikkonna madal maksevõime. Viivisvõlgade kasvu seostatakse eelkõige elanike reaalsissetulekute vähenemisega, inflatsioonitaseme tõusuga (2015. aastal oli inflatsioon üle 8%, palgakasv ca 4-5%) ning tööpuuduse kasv.

Samuti mõjutab viivisvõlgade kasvu elanikkonna suur laenukoormus: täna on umbes 60% venelastest enam kui 1 tasumata laen.

2015. aasta lõpus on 25% laenuvõtjatest kaks laenu, 18% - kolm laenu. Oluliselt on 2014. aastaga võrreldes kasvanud viit ja enamat laenu teenindavate kodanike arv - 6-lt 19%-le. Praegu kulutab võlgnik pankadele tehtavateks makseteks keskmiselt 35-50% oma pere eelarvest.

Elanikkonna kõrge maksejõuetuse, kodanike äärmiselt piiratud rahaliste võimaluste tõttu on selles pangalaenusektoris tegevusel suur hulk riske.

Olulised pangariskid põhjustavad intressimäärade tõusu (joonis 3).

Riis. 3. Eraisikute laenude kaalutud keskmised intressimäärad, % aastas

Riis. 4. Eraisikute laenude (va hüpoteeklaenud) viivisvõlg, %

Nagu näeme, on eraisikutele laenuandmise seas trend intressimäärade tõusule. Eraisikute laenude kuni 1 aasta intressimäärad tõusid 3,08% ja pikaajaliste laenude intressimäärad 0,93%.Suurim intressimäärade tõus oli möödunud aasta alguses.

Laenuintressimäärade muutused mõjutavad omakorda otseselt laenuvõtjate maksevõimet, nende kasv võib põhjustada mittemaksete ja viivisvõlgade kasvu.

Laenude kallinemine ja sellest tulenevalt nende elanikele kättesaamatus 2015. aastal oli peamiselt tingitud keskpanga baasintressimäära tõusust 2014. aastal 17%-ni.

Pangaklientide jaoks tähendab panga intressimäära tõus, et:

1) tõuseb hoiuste intressimäär;

2) Hüpoteeklaenud ja tarbimislaenud kallinevad.

Olulised pangariskid toovad kaasa ka krediidipoliitika karmistamise:

Kõrged nõuded laenuvõtjale;

Tähtaja pikendamine ennetähtaegne tagasimaksmine krediit;

Laenu maksete väikese hilinemisega kliendi "musta nimekirja" lisamine;

Halva krediidiajalooga klientidele antavate laenude arvu vähendamine;

Laenu andmise dokumentide arvu suurenemine ja intressimäära sõltuvus, laenusumma nende dokumentide olemasolust jne).

Elanikkonna reaalsissetulekute vähenemine, kõrge maksejõuetus, laenuvõlgnevuste probleem tekitavad pangas umbusaldust potentsiaalsete klientide suhtes. Sellega seoses seavad pangad laenuvõtjatele kõrgeid nõudmisi, nad on tähelepanelikumad oma maksevõime hindamisel.

Laenu taotlemise esimeses etapis peab laenuvõtja esitama usaldusväärset teavet enda, oma töötegevuse, sissetulekute, vara koosseisu, pereliikmete jms kohta. Potentsiaalse laenuvõtja hindamisel on olulisemad parameetrid sissetulek ja krediidiajalugu. Ja juba selles etapis ei pruugi klient maksejõulisuse kontrolli läbida.

Paljud pangad nõuavad oma riskide vähendamiseks klientidelt tagatist vara pantimise (iga kodanik ei oma väärtuslikku vara), kolmanda osapoole garantiisid ja pangagarantiid (üksikisikul on peaaegu võimatu seda teha). saada see). Ühest küljest võimaldab laenu tagamine saada rohkem madal intress laenule, kuid teisalt toob see kliendile peaaegu alati kaasa lisakulutusi.

Kõrgete riskide kompenseerimiseks seab pank kõrge protsent arvel. Ka pangad sisse ebaõnnestumata väljastada maksegraafik, kus on märgitud laenusummad ja maksetingimused. AT viimastel aegadel pikeneb laenu ennetähtaegse tagastamise tähtaeg.

Pankade krediidipoliitika karmistamine surub kõige vähem jõukaid venelasinidesse. 2015. aastal kasvas nende portfell 21% ja klientide arv 53%.

Samuti on populaarsust tõstmas kiirlaenud, laenud, mis ei nõua tagatist jne.

Vaatamata krediidipoliitika karmistamisele jätkab aga viivisvõlgade kasv (joonis 4) .

Nagu näeme, on alates 2013. aastast toimunud võlgade kasv. Aastatel 2013-2014 kasvas viivisvõlg 0,8%, aastatel 2014-2015 - 2,5% ja eelmisel aastal - 4%. Ekspertide hinnangul on viivisvõlgade kasv 2016. aastal mõõdukas ja ulatub 13%-ni.

Ja ainuke väljapääs selles olukorras võiks ekspertide hinnangul olla massiivne võlgade restruktureerimine, et vähendada laenuteeninduse maksete osakaalu.

Üldiselt taanduvad kõik Venemaal üksikisikutele laenamise probleemid ühele asjale - kõrgete intressimäärade ja krediidipoliitika karmistamise tõttu elanikele laenude kättesaamatus.

Elanikkonnale laenamise süsteem nii Venemaal kui ka kogu maailmas on korraldatud püramiidi põhimõttel - vanade laenude tagasimaksmine ja teenindamine tagatakse uute laenude kaasamisega. Kuid kuna intressimäärad on endiselt kõrged ja laenuandmine aeglustub, see püramiidskeem enam ei tööta. Selle tulemusena maksavad inimesed rohkem kui laenavad.

Elanikkonna sissetulekute langus tõstab laenuintressi veelgi kõrgemale – kuna pankade riskid kasvavad.

Tarbijalaenu turu võtmetegijate nimekiri jääb muutumatuks (tabel 2).

Seega on 1., 2. ja 3. kohal vastavalt Sberbank, VTB24 ja Rosselkhozbank, millele järgnevad Gazprombank ja Alfa-Bank. Veelgi madalamal positsioonil on sellised pangad nagu Moskva Pank, Rosbank, Raiffeisenbank jne.

Viimastel aastatel on eraisikutele laenamise protsess taastumisjärgus. Tänapäeval nõuab eraisikutele laenuandmine senisest paremat lähenemist olemasolevate probleemide lahendamisele nii laenuvõimaluste laiendamise kui ka laenutingimuste vallas.

Venemaa Föderatsiooni krediidisüsteemi stabiilsus ja selle kvalitatiivsete näitajate kasv peaksid olema prioriteetsed küsimused, sest. täpselt määratletud laenumehhanism tagab riigi majanduse jätkusuutliku arengu.

Bibliograafiline link

Ülevenemaalise rahvarinde projekti “Laenuvõtjate õiguste eest” eksperdid on uuendanud Venemaa 2017. aasta krediitkaardi andmeid. Venemaa Panga andmetel ulatus eraisikute võlg 12,1 triljoni rublani, mis on kasvanud aasta võrra. aastaga 12,6%. Kuid viivisvõlgade osakaal oli 7% (846,6 miljardit rubla) - viimati täheldati nii madalat taset 2015. aasta alguses.

Eraisikute krediidi ja viivisvõlgade dünaamika

*Allikas: Venemaa Panga andmed, ONF projekti “Laenuvõtjate õiguste eest” arvutused

Viivisvõlgnevuste olukorra paranemist kinnitavad ka krediidiajaloo büroo (NBKI) andmed. Tema sõnul vähenes viimase aastaga võlgnevuste osakaal tarbimislaenudel 21,5%-lt 20,6%-le, autolaenudel 9,7%-lt 9,5%-le ja hüpoteeklaenudel 3,9%-lt 3,1%-le. Ainus laenusegment, kus "halbade" võlgade osakaal kasvas, olid krediitkaardid (18,8%-lt 19,8%-le).

Eraisikute viivisvõlgade dünaamika laenuliikide lõikes

NBKI andmetel kasvas eelmisel aastal suurim autolaenud - laenuga müüdud autode arv kasvas 29,2%. Vaid aastaga ostsid kodanikud 713,6 tuhat "krediit" autot. Teisel kohal on hüpoteek. Eluasemelaenuagentuuri (AHML) andmetel väljastati 2017. aasta 11 kuu kohta 24% laenudest hüpoteeklaenud rohkem kui aasta varem. Kokku sõlmiti selliseid lepinguid 935,6 tuhat. Ja number tarbimislaenud NBKI andmetel kasvas 20,9% ja ulatus 15,25 miljoni ühikuni.

Seoses eluasemelaenude kõrge kasvutempoga muutub majapidamiste võla struktuur. 2017. aastal oli hüpoteeklaenude osakaal peaaegu võrdne tarbimislaenu võlaga. Hüpoteeklaenud moodustavad praegu 43%, samas kui paar aastat tagasi ei ületanud see 30%. Autolaenud moodustavad umbes 12% kõigist võlgadest, ülejäänud - tarbimislaenud, sealhulgas krediitkaardid.

Individuaalne võla struktuur laenuliikide lõikes

*Andmed AHML-ilt, NBKI-lt, Venemaa Pangalt, projekti Laenuvõtjate õiguste eest arvutused

Iga Venemaa leibkonna lõikes oli keskmine laenuvõlg 2018. aasta 1. jaanuari seisuga 214,9 tuhat rubla, sealhulgas viivisvõlg 15 tuhat rubla. Võlakoormuse tase – keskmise võla suhe pere keskmisesse aastasisse sissetulekusse – ulatus 22%-ni.

Eelmisel aastal toimunud kiire laenukasv koos samaaegse "võlgnevuste" osakaalu vähenemisega üldiselt on majandusele positiivne signaal.

Mis puudutab venelaste sääste pangahoiustel ja hoiustel, siis 2018. aasta 1. jaanuari seisuga oli nende maht 26,09 triljonit rubla. Sealhulgas 79% moodustasid vahendid rublades, 21% - välisvaluutas. Viimase aastaga kasvas hoiuste maht 7,4%. Vene Föderatsiooni iga leibkonna kohta oli keskmine hoius 462 tuhat rubla.

Kõige rohkem sääste on traditsiooniliselt Moskva ja Peterburi elanike käes (keskmiselt vastavalt 1,9 miljonit ja 920,7 tuhat rubla leibkonna kohta). Tšetšeeni Vabariigi ja Inguššia Vabariigi leibkondadel on pankades kõige vähem sääste (vastavalt 39,3 tuhat ja 58,4 tuhat rubla).

„Laenuturu trendid näitavad, et võlakoormuse struktuur Venemaal on muutumas „tervemaks” ja läheneb maailmale. Suhteliselt mõõdukamate intressimääradega “pikad” hüpoteegid ja “pikad” autolaenud on järk-järgult asendamas “kalleid” tarbimislaene, mis on kodanikele tulusam,” ütles ONF projekti “Laenuvõtjate õiguste eest” juht Viktor Klimov. ”.

NBKI andmetel oli 2017. aasta novembri seisuga PTI näitaja - igakuise laenumakse suhe laenuvõtja igakuisesse sissetulekusse - keskmiselt 25%. See tähendab, et keskmine laenuvõtja saadab laenu tagasimaksmiseks 1/4 kuusissetulekust.

“Lisaks on tõusva eluasemelaenu ja laenukoormuse kasvu taustal teemaks selliste tööriistade loomise teema, mis võimaldavad nii turuosalistel kui ka laenuvõtjal kogeda ajutisi raskusi, mis on sellistes pikaajalistes suhetes vältimatud minimaalsete riskide ja kahjudega. muutub eriti aktuaalseks. Ülevenemaaline Rahvarinne otsib sellele probleemile institutsionaalset lahendust,” resümeeris Viktor Klimov.

RIA reiting – 26. veebr. 2014. aasta lõpus kasvas Venemaa pankade laenuportfell vaatamata ebastabiilsele majandusolukorrale 11,6 triljoni rubla ehk 28,6% võrra. Kasvumäärad olid mullu oluliselt suuremad kui kahel eelmisel aastal - 2013. ja 2012. aastal vastavalt 19,2% ja 18,3%. Laenuportfell ulatus 1. jaanuari seisuga 52,1 triljoni rublani, millest 29,5 triljonit moodustas ettevõtete laenuportfell ja eraisikutele antud laenud - 11,3 triljonit rubla.

Samal ajal näitasid Venemaa pangad 2014. aasta neljandas kvartalis fenomenaalset laenuportfelli kasvu - 13,5%. Võrdluseks, eelmise aasta esimese kolme kvartali kvartalikasv oli 4-4,5% tasemel. Viimati täheldati nii head kvartalitulemust rasva 2007. aasta kolmandas kvartalis. Laenuportfelli kõrged nominaalkasvu määrad 2014. aastal ja eriti IV kvartalis olid suuresti tingitud valuuta ümberhindlusest. Ilma valuuta ümberhindluseta oli hoiuste kasvutempo 2014. aastal arvestuste kohaselt 15% tasemel (2013. aastal 17%). Tuleb märkida, et mittefinantsorganisatsioonidele antud laenude dünaamikat mõjutas enim valuuta ümberhindlus. Seega kasvasid nominaalselt laenud juriidilistele isikutele 2014. aastal 31,3% ning valuuta ümberhindlust arvesse võttes vaid 13,0%.

Tarbijalaenu jahenemine oli 2014. aasta üks olulisemaid trende. See trend hakkas kujunema juba 2013. aastal rahandusasutuste kehtestatud piirangute mõjul, aga ka kartuses turu ülekuumenemise ees teatud segmentides. 2014. aastal eraisikute laenuandmise aeglustumine veidi kiirenes, osaliselt tänu säästmismäära tõusule, mis on tingitud madalamast reaalsest kasutatavast sissetulekust ja tarbijate kindlustunde vähenemisest. Üldiselt vähenes eraisikute laenude osatähtsus Venemaa pankade laenuportfellis 2014. aasta madalate nominaalkasvu tõttu 2014. aasta 1. jaanuari 24,6%-lt 2015. aasta 1. jaanuari seisuga 21,7%-le. Suure tõenäosusega 2015. aastal tarbimislaenu aeglustumine jätkub ja eraisikutele laenude mahus on suhteliselt ulatuslik kahanemine.

Uurimaks olukorda üksikute krediidiasutuste kontekstis, koostasid RIA Ratingi analüütikud 1. jaanuari 2015 seisuga pankade edetabeli laenuportfelli lõikes. Edetabel sisaldab andmeid 769 Venemaa panga kohta (edastusest välja jäetud pangandusvälised krediidiasutused), kes vastavalt panga juhistele avaldasid oma avaldused vormi nr 101 kohaselt Vene Föderatsiooni Keskpanga veebisaidil. Venemaa Panga kiri nr 192-U ja Venemaa Panga kiri nr 165-T. Pingerea metoodika näeb ette andmete koondamise käibelehed pangad.

Erapangad "tõukasid" riigi omasid veidi peale

2014. aasta lõpu seisuga näitas ligikaudu 37% krediidiasutustest (283 panka) oma laenuportfelli negatiivset kasvu. See on märgatavalt suurem kui eelmiste aastate tulemus, isegi vaatamata valuuta ümberhindluse olulisele positiivsele mõjule 2014. aastal. Näiteks 2013. aasta lõpus täheldati laenuportfelli vähenemist 30% pankadest ja 2012. aasta lõpus iseloomustas negatiivne dünaamika vaid 20% pankadest. Negatiivse dünaamikaga pankade osakaalu mitmekordne kasv on tingitud paljude nišitegijate (peamiselt jaepankade) kasvutempo aeglustumisest, samuti majanduse ja pangandussüsteemi ebastabiilsusest, mis tabab väikesi tegijaid. suuremal määral. Sellest tulenevalt näitas laenuportfelli TOP-100 pankade hulgas 2014. aastal negatiivset dünaamikat poole vähem krediidiasutusi (18%) kui pangandussüsteemi kui terviku tulemusel.

Laenuportfelli suurimat kasvutempot näitasid 2014. aastal erapangad. Erapankade laenuportfell kasvas aastaga 39,5% võrreldes riigipankade 32,6% ja välispankade 15,6% kasvuga. Erapankade suuremad kasvumäärad võrreldes riigipankadega tulenesid tõenäoliselt lääneriikide sanktsioonidest mõne riigipanga suhtes. Suurte erapankade seas olid kasvuliidrid: Bank FC Otkritie (laenuportfell kasvas 1,4 korda ehk 905 miljardit rubla), ALFA-BANK (+40% ehk 465 miljardit rubla) ja Promsvyazbank (+49% ehk 279 miljardit rubla).

Samal ajal näitas Sberbank 2014. aastal suurimat laenuportfelli absoluutset kasvu - 4,2 triljoni rubla võrra 16,6 triljoni rublani. Teisel kohal 2014. aasta absoluutkasvu arvestuses oli VTB pank, mille laenuportfell kasvas 2014. aastal 1,6 triljoni rubla ehk 38% võrra. Vaatamata riigipankade kasvumäärade langusele on laenuportfelli absoluutkasvu poolest viie suurima panga hulgas riigi omanduses neli krediidiasutust. Üldiselt andsid neli suurimat riigipanka laenuportfelli poolest 2014. aastal 61% kogu Venemaa pangandussüsteemi laenukasvust.

Suurim absoluutne laenuportfelli vähenemine aasta jooksul toimus HCF pangas - 59,8 miljardi rubla ehk 18,6% võrra. Laenuportfelli absoluutse vähenemise poolest tuli teisele kohale Russian Standard Bank – vähenemine 56,6 miljardi rubla ehk 18,9% võrra. Need kaks jaepanka juhtisid langust tarbimislaenude turu jahenemise ning HCF Banki laenuportfelli väärtpaberistamise tõttu. Lühiajaliselt jätkab eraisikutele laenu andmise tempo langust hinnangul rahastamise kallinemise, võlgnevuste suurenemise ja säästmiskalduvuse kasvust tingitud laenunõudluse vähenemise tõttu. Seetõttu on jaepangad sel aastal tõenäoliselt taas laenuportfelli dünaamika osas autsaiderid.

Kuritegude kasv kiirenes 3 korda

2013. aastal täheldatud maksedistsipliini olukorra paranemist segas 2014. aastal rubla oluline nõrgenemine ning majanduslik ja poliitiline ebastabiilsus. Viivisvõlg Venemaa pankadele kasvas 2014. aastal 580 miljardi rubla võrra 1,98 triljoni rublani. Võrdluseks, 2013. aastal oli viivislaenude absoluutmahu kasv 140 miljardi rubla tasemel ja 2012. aastal vaid 124 miljardi rubla võrra.

Lisaks tuleb arvestada, et möödunud aastal olid pangad mõnevõrra aktiivsemad maksetähtaja ületanud võlgadest “vabanemisel”. Hinnanguliselt müüdi 2014. aasta lõpus inkassole võlgu 120-150 miljardi rubla väärtuses, lisaks said pangad homogeensete portfellide väärtpaberistamisel ja müümisel lahti ka 15-30 miljardi rubla ulatuses viivislaenud. Võrdluseks, 2013. aastal vabanesid pangad kokku umbes 140 miljardi rubla ulatuses viivitustest. Seega, võttes arvesse viivislaenude müüki 2014. aastal, kasvasid viivislaenud 740 miljardi rubla võrra (Venemaa standardite järgi), 2013. aasta 280 miljardi vastu.

Kuna viivisvõlgade kasvutempo osutus oluliselt suuremaks kui laenuportfelli kasvutempo, kasvas viivisvõlgade osatähtsus 2014. aasta 1. jaanuari seisuga 3,46%-lt 2015. aasta 1. jaanuariks 3,82%-ni. Üldiselt püsib kuritegevuse osakaal 2013. aasta alguses siiski suhteliselt madalal tasemel. Suure tõenäosusega jätkub 2015. aastal selle kasv 2016. aasta alguseks ca 4,5-5,5% tasemel.

Viivisvõlgade osatähtsuse dünaamika erines erinevates laenusegmentides märgatavalt. Kui 2014. aasta viivislaenude osatähtsus ettevõtetele kasvas väga kergelt - 4,1%-lt 4,2%-le, siis eraisikute laenuportfell kasvas 1,5 protsendipunkti võrra 5,9%-ni. Olukorra stabiliseerumine viivislaenudega juriidilistele isikutele oli suuresti tingitud kiire kasv valuuta ümberhindlusest tuleneva laenuvõla summa. Kui eraklientide laenude viiviste dünaamikat mõjutas eraisikute laenude kasvu aeglustumine.

2014. aasta lõpus iseloomustas umbes 60% Venemaa pankadest viivisvõlgade osakaalu suurenemine. Suuremad pangad näitasid samal ajal veidi kehvemat tulemust. TOP-100 suurima panga hulgast iseloomustas 2014. aastal rikkumiste osakaalu kasv 64 panka. Selle põhjuseks on asjaolu, et laenuportfelli suuruselt on TOP-100 seas kõige rohkem jaepanku, kes on kogenud suurimat kuritegevuse kasvu.

Svyaznoy Bank näitas 2014. aastal kõige olulisemat viivismaksete protsendi kasvu. Viivisvõlgade osatähtsus kasvas 1. jaanuari 2015 seisuga enam kui 19 protsendipunkti võrra 31,3%-ni. Teiseks viivislaenude kasvu liidriks oli MTS-Pank – 1. jaanuari 2015 seisuga tõus 12 protsendipunkti 19,9%-ni. 1. jaanuari 2015 seisuga olid TOP-100 pankade hulgas viiviste osakaalu poolest liidrid lisaks Svjaznõi pangale ja MTS-Bankile UNIASTRUM BANK - 16,4%, Renaissance Credit - 16,2% ja Russian Standard Bank - 15,4%.

Sünged väljavaated

Ekimova E.A. Tarbijalaenu olukorra ja dünaamika analüüs Venemaal // Majandus ja äri: teooria ja praktika. - 2018. - nr 1. — lk 45-49.

TARBIJA SEISUKORRA JA DÜNAAMIKA ANALÜÜS

LAENAMINE ROSSIS AI

E.A. Ekimova, üliõpilane

Vladivostok Riiklik Ülikool majandus ja teenindus

(Venemaa, Vladivostok)

Annotatsioon. Tarbijalaenud on üsna populaarne pank sisse kooritud toode Venemaa kodanike seas. Eluaseme soetamine, autolaenud, laenud kiireloomulisteks vajadusteks, samuti laens erinevate kaupade ja teenuste jaoks -kõik see aitab inimestel säilitada inimväärset elatustaset ja rahuldada oma vajadusi. Seda tüüpi laenud on üks peamisi laenuallikaid umbes senti tulu Venemaa pankadele, kuid sellega kaasnevad teatud riskid. Peamine neist on maksejõuetuse risk. võimeid. Vaatamata sellele, krediteerimine b aitab kaasa mitte ainult pangandussektori, vaid ka riigi majanduse kui terviku arengule. AASTAL 2014— 2015. aastal koges Venemaa majandus teatud majandusraskusi. umbes sti, mis on seotud välismajanduslike sanktsioonide ja rubla ebastabiilsusega. Minu sisse See artikkel käsitleb tarbija koha määramisega seotud küsimusilaenu andmine krediidisüsteemis Venemaa Föderatsioon. Punkt sp on põhjendatud e mille kohaselt on tarbimislaenud riigi majanduse ja pangandussüsteemi arengu oluline komponent ning ühtlasi aitab parandada kodanike heaolu. Tagatud ja tagatiseta laenude kategooria kontekstis ja Tov analüüsib selle laenuliigi arengu näitajaid ja suundumusi.

Märksõnad: tarbijalaenud, hüpoteegid, krediitkaardid, hästi ja isiklik laenamine e , põhimäär, autolaenud, sularahalaenud, krediit ja oled poodides POS-laen , krediiditurg, pangad, tarbijad, ur umbes kodanike heaolu veen.

Üks olulisi majanduslikke tegureid e riigi ja funktsionääride areng a Pangandussüsteemi kui terviku jaoks on laenude, sealhulgas krediidi arendamine ja üksikisikutest. Tarbijalaenud Venemaal mängivad olulist rolli ja on viimasel kümnendil aktiivselt arenenud. See on seotud nii pankade endi aktiivse poliitikaga kui ka elanikkonna madala heaoluga. Kr e dita tarbijate vajadustele lubatud I võimaldada elanikel osta erinevaid m a materiaalseid hüvesid ilma raha kogumiseta. See teema on aktuaalne ka seetõttu, et tarbimislaenud a See aitab kaasa tarbijaturu ja pangandussektori kiirenenud arengule ning suurendab ka makseid umbes võimekust ja tõstab heaolu taset kodanike positsiooniga.

Vene Föderatsiooni õigusaktides vastavalt nõuetele ja kehalaen tähendablaenuandja poolt laenuvõtjale laenulepingu alusel antud vahendid umbes varas, laenulepingud, sh koos ja Koos elektrooniliste maksevahendite kasutamine e Pr, eesmärkidel, mis ei ole seotud rakendatud ja ettevõtlustegevuse laen.

Kogu tarbijakrediidi turg umbes võib tinglikult jagada kaheks ja kategooriad: tagatisega laenud ja tagatiseta oh sind. Kaaluge üksikasjalikult iga kategooria.

Tagatislaen on tagatisega laen e varaga tagatud.See kategooria sisaldab kõik hüpoteegid ja autolaenud.

Hüpoteeklaenu andmine- pikaajaline krediit, mida pangad annavad juriidilisele või eraisikule kinnisvara tagatisel: maa, tööstus- ja elamud, e kiilud, konstruktsioonid.

See on Venemaal üsna populaarne eluaseme ostmise viis. Ra Koos vaata seda tüüpi kr statistikat e lugemist. Suuremad hüpoteegipangad umbes Venemaa turud on Sberbank (50% turust), VTB, Rosselkhozbank,Gazprombank. Võrdluse hõlbustamiseks võtame andmed kolme sarnase kohta ja rioda.

Tabel 1 . Valitud krediidiasutuste tegevust iseloomustavad näitajad a eluasemelaenude turul

2014. aasta lõpus oli Keskpanga alltõstis baasintressimäära 17%-ni, mis, muidugi abi t hüpoteeklaenude voval ja kasvumäärad. See asjaolu ja ka halb majanduslik ja Olukord riigis tervikuna ja rubla devalveerimine ei aidanud kaasa nõudluse kasvule hüpoteeklaenuturul. Aga õige ja Valitsus jõudis õigel ajal reageerida ning 2016. aastal olukord paranes, mis ja põhjustas nõudluse kasvu seda tüüpi laenude järele ja Tovania.

2017. aasta 10 kuu kohta on arv s nendest hüpoteeklaenud kasvasid 51,9% sisse võrreldes 2015. aastaga ja võrreldes 16,3%. e nii eelmise aastaga sama perioodi kohta e rhod. Selline positiivne trend I mitte ainult rubla tugevnemisega ja umbes Venemaa majanduse võimuseaduslik stabiliseerimine umbes nomics, aga ka IP määrade langusega umbes jooksev laenamine. See sp o Vene Föderatsiooni keskpanga baasintressimäär langeb – käesoleva aasta oktoobri lõpus alandatakse baasmäära kasvas 8,5%-lt 8,25%-le.

See ja järgmised aastad võivad muutuda e kor andmed hüpoteegi väljastamise mahu kohta.

„Pärast 2017. aasta tulemusi väljastatakse riigis hüpoteeke enam kui 1,8 triljoni rubla ulatuses ning portfell ületab 5 triljoni piiri.hõõruda. Järgmisel aastal ulatuvad hüpoteeklaenude väljastamise mahud juba üle 2,2 triljoni rubla ja portfell läheneb 6 triljoni rubla piirile. – selliseid andmeid esitab ja Hüpoteeklaenude osakond a Andrei Osipov .

Samas tabeli andmetest d kuid hüpoteeklaenude võlg on samuti positiivse trendiga a niyu. 2017. aastal kasvas see kümne kuuga võrreldes 2016. aastaga 13,4%. O b Eluasemelaenude koguvõlg moodustas 1. juuli 2017 seisuga ligi 4,7 triljonit rubla, millest selle tähtaeg on hilinenud võlg -71,5 miljonit rubla. Samal ajal ulatus eluasemelaenude võlgnevuste maht 2015. aasta esimese kuue kuu andmetel 3,6 triljoni rublani ja viivisvõlg ligi 53 miljoni rublani. Selline dünaamika võib viia hüpoteeklaenukriisini, mis juhtus USA-s juba aastatel 2007–2008. .

Autolaenud on endiselt üks populaarsemaid ostuabi autode varjud. Enamiku Ro koos sianiga see on ainus võimalik viis. 2016. aastal väljastatud laenude koguarv kasvas võrreldes 2015. aastaga aasta võrra13,7% ja moodustas 552,4 tuh. 8 m jaoks e 2017. aasta kuudel kasvas maht sama perioodiga võrreldes 87%. umbes eelmisel aastal ja ulatus 261,8 tuhandeni ja umbes b kogusumma oli 196,5 miljardit rubla .

Teine kategooria i tarbimislaenud– Need on tagatiseta laenud. Nende hulka kuuluvad sularahalaenud, e kiipkaardid ja krediit kaupmeestel h kah või POS-laenamine.

Kodumajapidamiste kulutused 2016. aasta lõpus a madalam, sealhulgas krediitkaartidel R seal vähenesid nende võlad kõvasti. Ja kuigi see olukord aasta lõpus on normaalne, sest detsembris võlad a rahastatakse uusaastapreemiatest ja kolm üheteistkümnes palk» , 2016. aasta detsember andis rohkem kui 70% aastasest vähendamisest e niya kaartide võlgade mahust. Näiteks 2015. aastal selline langus alates o määra 25% . 2017. aastal vaatate t positiivne trend. Uute laenude arv krediitkaardi segmendis kasvas 22% ja kinnitatud limiitide maht 31%. Kokku anti välja 385,66 tuhat kaarti kogulimiidiga 15,87 m miljardit rubla.

Üks aktiivselt arenevatest ja Teine laenuliik Venemaal on POS-laenud. POS-laenu puhul väljastatakse soovitud kauba krediidid ostjale otse müügikohas. Rakendamine seda protsessi viiakse läbi vastastikku kasuliku koostöö kaudu kaubandusettevõtte ja a h isiklik pank. POS laenude javl I on elanikkonna seas turul üsna populaarne. See on piisavalt hea d Panga jaoks on see suurepärane toode, kuid samas on sellega kaasnevad suured riskid. Esiteks väljastatakse laen minile maln o mu dokumentide komplekt(kuni 2017. aastani piisas ainult passist, kuid 1. jaanuarist muutus kohustuslikuks ka SNILS) . Teiseks tehakse laenu andmise otsus väga lühikese ajaga, enamasti kuni tunniga ning sellise aja jooksul on võimatu adekvaatselt hinnata kliendi maksevõimet. Seetõttu määrad selle ja krediidikrediit on üsna kõrge (üle 30%) .

Kasv 2016. aastal POS -laenamine võrreldes 2015. aastaga, kuna hinnad tõusid 15-20% ja eest R kodanike palgad kasvasid palju aeglasemas tempos. Enamik turuosalisi on oma tulemustega rahul umbes müük "tipphooajal", mis tuleb l seisuga detsember 2016 ja jaanuari algus 2017. Niisiis,"Alfa pank" väljastas POS-laene 15-20% rohkem kui aasta tagasi. Müük"Postipank" kasvas ligi 50% ning sihtlaenude segmenti naasnud Russian Standard Bank saavutas kassalaenud 160% kasvu võrreldes eelmise aasta sama perioodiga. .

Kokku moodustas 2017. aasta I poolaastal võrreldes 2016. aasta sama perioodiga väljastatud tarbijate mahtTel. laenude maht kasvas 712,4 miljonilt 986,2 miljonile miljardit rubla. Kasvu peamised põhjused on t laenunõudluse edasilükkumine ja tugevnemine P rubla odavnemine, mis aitas kaasa umbes majandushulgimüügi nähtus ja müsma.

Tulevikus tarbimislaenude maht on tõenäoliselt aeglasem aga kasvab, sest elanikkond kohaneb umbes langes voolu juures võrdsed hinnad ja nende b a põhivajadustega tuleb tegeleda. neile umbes t kannab krediiti ostude ja pildi eest umbes ing, samuti laenud remondiks jne. umbes kelle tarbija eesmärgid.

Alates "Majandusjärelevalve ja tuatsioonid Venemaal”, koostaja Koos RANEPA, Gaidari Instituudi ja VAVT andmetel on laenumahu kasv 2017. aastal suurem piirkondades, kus on kõrgem. umbes vaesuse tase, kuna väikeste jaoks umbes rikaste kodanike jaoks on laenatud vahendid muutumas tõeliseks pakkumise viisiks e korralik elatustase. Üldiselt ulatus Venemaal elanikkonna vaesuse tase 2017. aasta esimeses kvartalis 15%-ni, mis ja 2016. (16%) ja 2015. aasta samal perioodil (15,9%), kuid kõrgem kui 2012–2014 I kvartali tase, mil vaesuse määr oli 13,5— 13,85% .

Laenu andmise üks peamisi riske on maksejõuetuse risk.

Pilt 1 . Residentidest eraisikutele antud laenude võlg, tuhat rubla

Nagu jooniselt näha 1, krediitkaardivõlglapsed kasvavad iga aastaga. See on tingitud asjaolust, et inimesed püüavad n rahapuudust katta laenudega, sest sageli ei saa nad raha pangale tagastada. Zado l venelannade arv jätkab kasvu, seda eelkõige odavamate eluasemelaenude tõttu e ki. Hoolimata võlgadesse 2017. aasta alguses, poole aasta pärast me sisse ja hämardada selle kiiret kasvu, alates vähenemisega Kasvavate intressimäärade tõttu kasvab nõudlus seda tüüpi laenude järele.Krediidivõlgnevuste kasv e ditam võib tuua massilise ba n leebus.

Kasvav laenunõudlus umbes kanalid on absoluutne pluss nii riigi majanduse arengu kui ka pankade endi jaoks. Kuid on ka suuri probleeme. e meie, keda seostatakse selle segmendi liigse kasvuga. Pankadele alati juures on krediidi- või mittekrediidirisk h laenatud raha värav. Mida suuremad on sellised vaikimisi, seda suuremad reservid peab pank looma. Seoses keskpanga baaskursi langusega jne. umbes senti laenudelt, mis aktiivselt stimuleerivad ja kärbib laenuvõtjaid, kuid samal ajal vähendab a Samuti on hoiuste intressimäärad. Üha vähem meelitavad kliente madalama intressimääraga pangahoiused ning nad otsivad alternatiivseid võimalusi oma raha säästmiseks. Ilma laenatud vahenditeta pole pankadel uusi laene väljastada ja oma reserve moodustada. Sellises sõelas a Peamine on pankade tasakaal ja ettevaatlikkus ning riigi ja keskpanga tõhus kontroll.

Bibliograafiline loetelu

1. Batnasunova A.B. Tarbimislaenud: olemus, liigid, probleemid ja väljavaated juurde arengut Vene Föderatsioonis// Majandus ja ettevõtlus. - 2017. - nr 4-1 (81-1). - S. 861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. C paranemine Koos tarbijalaenu teemad PJSC "VTB24" näitel// rahvusvaheline ju R rakendus- ja alusuuringud. - 2017. - nr 6-1. - S. 154-158.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Hüpoteeklaenude roll ja tähtsus riigis umbes Vene Föderatsiooni sotsiaalpoliitika// Togliatti teadusvektor olek n ülikool.Majandus ja juhtimine.- 2016. - nr 2 (25). - Lk 50-55.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Hüpoteegid kui rahuldamise vahend ja elanikkonna isiklikud vajadused // Põhiuuringud. - 2015. - nr 10-2. - S. 388-392.

5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Võrdlev atarbimislaenude analüüs //Komsomolski Amuuri Riikliku Tehnikaülikooli teaduslikud märkmed. - 2016. - V. 2. nr 3 (27). - S. 87-90.

6. Keskpanga veebisait. Eluaseme (hüpoteeklaenu) laenuturu näitajad [Elektrooniline ressurss] – Juurdepääsurežiim: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Keskpanga veebisait. Teave üksikisikutega tehtavate tehingute krediidiriski kohta [Elektrooniline ressurss] – juurdepääsurežiim: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Keskpanga veebisait. Andmed organisatsioonidele, eraisikutele ja krediidiasutustele antud laenude, hoiuste ja muude paigutatud vahendite mahu kohta [Ele juurde trooniressurss] – juurdepääsurežiim: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Venelasi kägistasid laenud. Ajaleht. et [Elektrooniline ressurss] – juurdepääsurežiim: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Venemaa on võlgu. Gazeta.ru [Elektrooniline ressurss] – juurdepääsurežiim: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Keskpanga veebisait. Residentidest eraisikutele antud laenude võlg [Elektrooniline ressurss] – Juurdepääsurežiim: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. Tarbimise seisundi ja dünaamika analüüs e bitel-laen Venemaal ja selle arengusuundumused praeguses etapis // N a teaduslik ja metoodiline elektrooniline ajakiri"Konseptsioon". - 2017. - T. 4. - S. 168 - 175.

13. Borovski V.N., Ablitarova E.E. Tarbijalaenud ja selle areng Venemaal// Teaduse aeg - 2017. - nr 3 (39). - S. 75-81.

14. Islamov F.F., Sakhautdinova E.T. Tarbijalaenud Ros si: pr o Probleemid ja lahendused //Humanitaar- ja loodusteaduste aktuaalsed probleemidfüüsikalised teadused. - 2016. - nr 11-1. - ALT. 150-153.

TARBIJA STAATUSE JA DÜNAAMIKA ANALÜÜS

KREDITIMINE VENEMAL

E.A. Ekimova, üliõpilane

Vladivostoki Riiklik Majandus- ja Teenindusülikool

(Venemaa, Vladivostok)

abstraktne. Tarbijakrediit on Venemaa kodanike seas üsna populaarne pangatoode. Eluaseme ostmine, laenud, laenud kiireloomulisteks vajadusteks ning laenud erinevate kaupade ja teenuste jaoks – need aitavad inimestel säilitada inimväärset elatustaset ja rahuldada oma vajadusi. Seda tüüpi laenud on Venemaa pankade jaoks üks peamisi intressitulu allikaid, kuid see kannab ka ce r riskida. Peamine neist on maksejõuetuse risk. Sellest hoolimata aitab laenuandmine kaasa mitte ainult pangandussektori, vaid kogu majanduse arengule. Aastatel 2014-2015 koges Venemaa majandus mõningaid majandusraskusi, mis olid seotud välismaiste majandussanktsioonide ja rubla ebastabiilsusega.. Selles artiklis käsitletakse koostöökoha kindlaksmääramisega seotud küsimusi n suvekrediit Vene Föderatsiooni krediidisüsteemis. See keskendub vaatenurgale, accor d mille oluline osa on tarbijakrediit jaoks majanduse ja pangandussüsteemi arengut ning aitab parandada ka kodanike heaolu. Kassi kontekstis e gories tagatisega ja tagatiseta laenude analüüs seda tüüpi laenude toimivuse ja arengusuundade kohta.

märksõnad: tarbijalaenud, hüpoteeklaenud, krediitkaardid, mikrokrediidid, laenud, sularahalaenud, laenud jaemüügipunktides, kassakrediit, pandimajad, krediiditurg, pangad, tarbijad, meie tase kodanike hind.

Eremina Olga Ivanovna, Zolina Evgenia Nikolaevna
1. Majandusteaduste kandidaat, rahanduse ja krediidi osakonna dotsent
2. rahanduse ja krediidi osakonna bakalaureuseõpe
N. P. Ogarevi nimeline Mordva Riiklik Teadusülikool (Saransk)
Eremina Olga
1. PhD, rahanduse ja krediidi osakonna dotsent
2. Rahandus- ja krediidiosakonna magistrant
Ogarevi Mordva Riiklik Ülikool (Saransk)

Märkus: Artiklis analüüsitakse Vene Föderatsiooni elanikele pankade laenuandmise hetkeseisu. Välja tuuakse pankade laenuturgu mõjutavad probleemid. Eraisikutele rublades ja välisvaluutas väljastatud laenude, viivislaenude dünaamika näitajate analüüs

abstraktne: Artiklis analüüsitakse Vene Föderatsiooni elanikele pankade laenuandmise hetkeseisu. Laenuturgu mõjutavad probleemid. Eraisikutele rublades ja välisvaluutas antud laenude dünaamika analüüs

Märksõnad: pank, krediit, tarbimislaenud, hüpoteeklaenud

märksõnad: pank, krediit, tarbijakrediit, hüpoteeklaen

Praegu on eraisikutele laenu andmine Venemaa pangandussektori üks peamisi kasvutegureid ja enamiku pankade tegevuse põhisegment. Seda tõendab eelkõige säilitus aastatel 2013–2015. jaemüügi suuna osakaal pangalaenuportfellis tasemel 23,1-25,7%. Näitaja langus 2015. aastal võrreldes 2014. aastaga 2,6 p.p. on seotud elanikkonnale laenuandmise kasvutempo aeglustumisega 128,7%-lt 2014. aastal 113,8%-le 2015. aastal (võrreldes 2014. aastaga 14,9 protsendipunkti võrra). Küll aga 2013.–2015 eraisikute laenude valdkonnas on Venemaa pankade jaoks soodne olukord. Üldiselt kasvas eraisikutele antud laenude maht uuritaval perioodil 46,4%, ulatudes 2015. aastal 11 329 549 miljoni rublani (tabel 1).

Tabel 1

Venemaa pankade eraisikutele antud laenude mahu dünaamika aastatel 2013-2015

2014. aastal aeglustus Venemaa elanikkonnale laenuandmise kasvutempo 2013. aastaga võrreldes 10,7 protsendipunkti võrra. – eraisikutele antud laenude maht kasvas 2013. aastaga võrreldes 28,7% (kuni 9 957 094 miljonit rubla). 2015. aastal jätkas pankade majapidamistele laenuandmise kasvutempo aeglustumist, langedes 2014. aastaga võrreldes 13,8%. See suundumus oli etteaimatav ja selle põhjuseks oli tagatiseta tarbijalaenude ja autolaenude segmentide järsk kahanemine. Fakt on see, et 2013. aastal kehtestas Venemaa Pank täiendavad regulatiivsed nõuded peamiselt tagatiseta tarbijalaenudele. Rakendatud meetmete eesmärk oli viia eraisikute laenude kasvutempo kooskõlla majapidamiste sissetulekute dünaamikaga ning parandada pankade eraisikute laenuportfelli kvaliteeti.

Jaekaubanduse struktuuri paranemine kajastus hüpoteeklaenude kasvus. 2014. aastal kasvas eluasemelaenude võlg 33,2%, 3,5 triljonini. rubla (2013. aastal 2,6 triljonit rubla) ja 2015. aastal - 12,9%, kuni 4,0 triljonit. rubla (joonis 1).

Joonis 1 - Venemaa eraisikutele laenuandmise hüpoteeklaenude näitajate dünaamika aastatel 2013-2015

2014. aastal andsid Venemaa pangad 1 miljon 13 tuhat ühikut. hüpoteeklaenud, mis on 22,8% rohkem kui 2013. aastal (825 tuhat ühikut). 2015. aastal langes see arv 700 000 hüpoteeklaenule. Aastatel 2014-2015 Suurem osa hüpoteeklaenudest (vastavalt 96,1% ja 96,7%) väljastati rublades, mille põhjuseks oli dollari vahetuskursi ebastabiilsus ja välisvaluutas laenude intressimäärade tõus. Viimane asjaolu muutis need kahjumlikuks ja ärgitas elanikkonda rublades laenu võtma. Sarnane trend on omane ka tarbimislaenudele. Sellest tulenevalt jäid laenud kogu eraisiku laenuportfellis vahemikku 96,8% (2013) kuni 97,6% (2014) (joonis 2).

Joonis 2 - Venemaa pankade eraisikute laenuportfelli valuutastruktuuri dünaamika aastatel 2013-2015, % .

Venemaa Panga andmetel elanikele antud pangarublalaenude maht aastateks 2013-2015 kasvas 47,2% (2015. aastal 11028783 miljoni rublani), samas kui väljastatud välisvaluutas laenude maht kasvas 23,1% 300766 miljoni rubla ekvivalendini. Omakorda kodumaiste pankade välisvaluutas väljastatud jaemüügi laenude osatähtsus välisvaluutas väljastatud laenude kogumahust aastatel 2013-2015. vähenes 1,4 p.p. (2015. aastal kuni 2,1%). Kusjuures rublalaenude sama näitaja, nagu nähtub tabeli 1 andmetest, tõusis nimetatud perioodi jooksul 2,6 protsendipunkti võrra. (2015. aastal kuni 31,6%).

Eraisikute laenukasvu aeglustumine aastatel 2013-2015 Põhjuseks oli ka elanike reaalsissetulekute langus, mida mõjutas majanduskasvu aeglustumine palgad ja laenuintresside hüppeline tõus. Nii langes 2014. aastal eraisikute rublalaenude puhul tähtajaga üle 1 aasta kaalutud keskmine intressimäär jaanuari 18,3%-lt aastas detsembris 17,4%-le aastas. Samas ei toimunud 2014. aastal intressimäärade alanemist kõigis eraisikute laenude segmentides. Seega püsisid eluasemelaenude intressimäärad 2014. aastal üsna stabiilsed ja olid keskmiselt 12,3% aastas. 2014. aasta detsembris aga tõusis majanduse üldise intressimäära kasvu käigus nende laenude keskmine määr 13,2%ni aastas. 2015. aastal oli laenude kallinemine – jaanuaris oli üle 1-aastase perioodiga jaemüügi rubladel laenude kaalutud keskmine määr 19,5% aastas. Selline dünaamika on tingitud USA ja EL-i sanktsioonide lainest, samuti Venemaa Panga baasintressimäära muutusest (31. oktoobrist 2014 - 9,5%, 11. detsembrist 2014 - 10,5%, alates 16. detsember 2014 - 17%, alates 2. veebruarist 2015 - 15%, alates 16. märtsist 2015 - 14%, alates 5. maist 2015 - 12,5%, alates 16. juunist 2015 - 11,5%).

Alates 2015. aasta veebruarist toimunud baasintressimäära langetamisele ei ole järgnenud sama kiiret laenuintresside langetamist. Kevad-suve jooksul muutusid laenud soodsamaks keskmiselt 5-5,9%. 2015. aasta lõpus lähenesid elanikele mittesihtotstarbeliste tarbimislaenude keskmised sularahas rublades täismäärad aasta alguse tasemele. Nii langes 2015. aasta detsembris enam kui 1-aastase perioodi rublades nomineeritud eraisiku laenude kaalutud keskmine intressimäär 17,5%ni aastas. 2015. aastal langes eluasemelaenude kaalutud keskmine määr rublades 14,2%-lt aastas jaanuaris 12,9%-le 2015. aasta detsembris. 2015. aastal jäid intressimäärad vahemikku 12,0% kuni 24% 9% aastas, olenevalt laenutüübist. laenu ja käendajate olemasolu. Näiteks Venemaa Sberbank annab kuni 60 kuuks tarbimislaene maksimaalselt 3 miljonit rubla 16,5%; VTB-24 samadel tingimustel tähtaja ja summa osas intressiga 17%.

Üks olulisemaid jaepankade laenamise valdkondi on krediitkaardid. Krediitkaartide turuliidrid suurendavad oma portfelli 70-80%. Vaatamata selle turusegmendi kasvule on aga suur reserv, kuna krediitkaarte kasutab vaid 17% inimestest. Enamik krediidiasutusi meelitab lojaalseid laenuvõtjaid, keskendudes palgaprojektidele. Tänu sellele on riskid makromajanduslikus olukorras viidud miinimumini. Kõige populaarsem laenuraha väljastamise viis on krediitkaartide kasutamine. 2014. aastal kasvas krediitkaarditurg 994,1 miljardilt rublalt 1,17 triljoni rublani. rubla, mis on 18%. 2015. aastal oli aastane kasv 19%, ligikaudu 1,4 triljonit. rubla. Krediitkaartide järjest tõusvate intressimäärade tõttu eelistavad pangad oma laenuvõtjaid hoolikamalt kontrollida või tegeleda juba kontrollitud püsiklientidega ja pakkuda neile soodsamaid tingimusi.

Pankade eraisikute laenuportfellist suurema osa moodustavate tagatiseta tarbimislaenude kasvutempo on erinev suurenenud tase risk vähenes 2012. aasta 53,0%-lt 2013. aastal 31,3%-le. Samal ajal oli elanikele väljastatud laenude kvaliteet järk-järgult langemas. 2013. aastal kasvasid viivislaenud eraisikutele 40,7%, ületades oluliselt nende laenude kasvutempot (28,7%). Selle tulemusena kasvas viivisvõlgade osatähtsus selles portfellis 4,0%-lt 4,4%-le. Erilist tähelepanu väärib tagatiseta tarbimislaenude kvaliteet: üle 90 päeva viivisega laenud moodustavad selles portfellis 8,0% (tabel 2).

tabel 2

Venemaa kommertspankade eraisikutele laenuandmise riskitaset kajastavate näitajate dünaamika

Jaeportfelli krediidikvaliteedi halvenemine oli enim märgatav pankades, kus tegevus on suurenenud tarbimislaenuturule. Selline olukord oli suuresti tingitud pankade üsna riskantsest poliitikast tagatiseta tarbimislaenude väljastamisel.

Seega Venemaa elanikele pankade laenuandmise dünaamika analüüs aastatel 2013-2015. näitas, et positiivse trendiga selles segmendis (146,4% nimetatud perioodil) kaasnes laenutegevuse kasvutempo aeglustumine (2014. aastal 128,7%, 2015. aastal 113,8%). Selle põhjuseks on tagatiseta tarbimislaenu ja autolaenu segmentide ahenemine, elanike reaalsissetulekute langus, aga ka laenuintressimäärade järsk liikumine. Samas aitas hüpoteeklaenude ja krediitkaartide kasv parandada eraisikute laenuportfelli struktuuri. Põhiosa majapidamislaenud (96,8-97,6%), sealhulgas hüpoteeklaenud, antakse rublades, mis on tingitud dollari vahetuskursi ebastabiilsusest, aga ka välisvaluutas laenude intressimäärade tõusust. Pankade eraisikute laenuportfellist suurema osa moodustavate tagatiseta tarbimislaenude kasvutempo, mida iseloomustab kõrge riskitase aastatel 2013-2014. aeglustus 3,5 korda ning 2015. aastal vähenes tagatiseta tarbimislaenude maht 12,4%.Ilmselgelt on neil asjaoludel elanikele antava pankade laenuandmise seisule praeguses ja keskpikas perspektiivis positiivne mõju.

Bibliograafiline loetelu