Pandimaja laenu saamise tehnoloogia. Lombardi laen ja selle kohta käiv teave Lombardi laen väärtpaberite tagatisel

Ja raha väljamaksmine. Pandimaja laenu eelduseks on lihtsalt realiseeritava tagatise andmine. Näiteks väärismetallidest ja -kividest tooted, seadmed, väärtpaberid. Väärtpaberite puhul ei saa paberkandjal raha väljastamise tähtaeg olla varasem kui pandimaja laenulepingu lõppemine.

Tingimused

Nende laenude tähtaja valib klient, laenu maksimaalse tähtaja määrab laenuandja. Ehk siis laenuleping võib kehtida ühe päeva, nädala või kuu.

Lombardlaenud on keskmise intressimääraga, ühelt poolt tänu kergesti likviidse tagatise olemasolule, teiselt poolt lühikestele tähtaegadele ja kiiremissioonile. Pandi eeldatav väärtus on peaaegu alati oluliselt madalam kauba, toote või väärtpaberi tegelikust väärtusest. Maksimaalne laenusumma ei ületa 50-80% hinnatavast väärtusest ja sõltub laenu tähtajast. Muutub kogunenud intresside, hoiustasude jms suurus. Vahet tagatise hinnangulise väärtuse ja väljastatava laenu vahel nimetatakse marginaaliks. Tavaliselt sisaldab see kõiki kulutusi: intressid, tagatise hoiustamise tasu, eeldatava väärtuse tagatis jne. Sageli saab saaja mõne aja möödudes laenu maksimaalselt kätte. See on saadaval, kui ta algul võttis vaid osa pakutud summast. Samal ajal koostatakse uus leping, automaatselt vana.

Kui lepinguga kehtestatud laenutähtaeg on möödunud, kestab nn trahviperiood 7-30 päeva. Tagatisraha on võimalik tagastada, kuid lisaks nõutava summa tasumisele tuleb tasuda lepinguga kehtestatud trahve ja (või) trahve.

Kui laenusaaja oma kohustust ei täida, muutub pant omandiks või krediidiasutuseks ning seda saab organisatsiooni äranägemisel realiseerida või muul viisil kasutada.

Samuti nimetatakse pandilaenu sageli mootorsõidukite tagatisel pangalaenuks. Samas asub tagatis sageli kogu aeg spetsiaalsel trahviplatsil. Ja omanikul pole sellele juurdepääsu.

Pandimajalaen tähendab lisaks väikestele “jaelaenudele” ka suurlaenu riigipangast kommertslaenule. Väljastatakse väärtpaberite tagatisel jne. Sellise pandimajalaenu tõlgenduse korral summa muutub. Laenamise põhimõte on sarnane ülalkirjeldatule.

Levimus

Nõudlus pandimajateenuste järele kasvab pidevalt, sest sarnaselt pandimajalaenuga saab kiireloomulisteks vajadusteks raha kätte mõne minutiga, alustades suurest tehnikast ning lõpetades nii-öelda toidu ja esmatarbekaupadega kuni palgani välja. Ei pea koguma dokumendipakke, tulema mitu korda panka, et näidata, millele saadud laenuraha kulutatakse.

Paljud vaidlevad, kumb laen on parem, pandimaja või. Igal neist on oma eelised ja puudused. Tihti pole tarbimislaenu võtmiseks tagatist vaja. Lombardi saab seevastu kätte ilma dokumentide kogumise ja tülita. Laenu tähtaeg ja summa pandimajas sõltuvad otseselt tagatisest ja võivad kas oluliselt ületada tarbija oma või olla tasemel minisumma. Seda tüüpi laenude intressimäär on ligikaudu sama. Välja arvatud juhul, kui pandimaja laenu võetakse kuni 14 päevaks.

Eraisikud ja juriidilised isikud proovivad erinevaid laenuvõimalusi, et saada raha optimaalsetel tingimustel. Pangad pakuvad laenu käendajate kaasamisel, vara tagatisel, siht- ja sihtlaene. Mõnikord on problemaatiline kindlaks teha, millised omadused on konkreetsele laenuvormile omased. Kõik teavad, et pandimajad on alternatiiv pankadele ja mikrokrediidifirmadele. Need on organisatsioonid, mis väljastavad lühiajalisi laene materiaalsete varade tagatisel. Siis tuleb kogunenud intressiga summa eest lunastada ehteid või muid asju. Lunastamispäeval vajaliku summa puudumisel pantitakse väärtused uuesti - laenuvõtja maksab intressi ja tagasimakse tähtaeg pikeneb veel ühe kuu võrra. Sama skeemi järgi tegutsevad ka mõned pangaasutused, mis väljastavad nn pandilaene.

Kuidas lahendada finantsprobleeme: tagatisega laenamise peamised nüansid

Pandimajakrediit on tarbimislaenu vorm, selle eesmärki täpsustamata. Tegemist on lühiajalise laenuga, mis väljastatakse omandiõiguse või vallasvara tagatisel. Selle rahastamisvõimaluse peamine omadus on ühekordne tagasimakse. Tavaline tarbimislaen makstakse tagasi tavaliselt mitmes osas. Raha väljastamisel võtab pank vastu väärtused, mis jäävad võlausaldajale kuni vajaliku rahasumma deponeerimiseni.

Laenu suurus sõltub tagatise hinnangust ja selle nimiväärtusest, mille määravad eksperdid asjatundlikul viisil. See ei puuduta ainult ehete autentsust, vaid ka muid väärtuslikke asju, millele peate määrama reaalse hinna. Tagatise hindamine tähendab maksimaalset laenusummat protsendina tagatise väärtusest. Kauba väärtus võib olla vahemikus nelikümmend kuni sada protsenti selle nimiväärtusest.

Pandimaja laenu väljastamisel on oma eripärad. See rahastamisvorm näeb ette spetsiaalselt ettevalmistatud ruumide olemasolu laenusaaja materiaalsete varade hoidmiseks. Seetõttu ei paku kõik pangandusettevõtted selliseid finantseerimisvõimalusi.

Eraisikud ja ärimehed: kes saavad laenu?

Pandimajalaen on parim lahendus finantsprobleemidele, kui teatud rahasummat on vaja kiiresti ja ilma tarbetute nõueteta. Eraisikud ja juriidilised isikud saavad pöörduda pangandusorganisatsiooni poole ja anda vallasvara ajutiseks ladustamiseks. See on mugav, sest täiendavaid dokumente ja maksevõimet tõendavaid dokumente pole vaja. Pank saab kliendi väärtusliku vara mõneks ajaks kätte ja tagastab selle alles pärast kogu kogunenud summa tasumist koos intressidega. Sellise rahastamise omadused hõlmavad järgmist:

• Miinimumnõuded klientidele (piisab ainult passist) laenu väljastamiseks.
• Garantii pole nõutav. Juba paari tunniga on võimalik saada arvestatav summa.
• Panditud asja täpse väärtuse väljaselgitamiseks tehakse ekspertiis.

Need nüansid muudavad pandimaja laenu erinevalt teistest laenuvormidest.

Väärtusliku kinnisvara tagatisel põhilised laenuliigid

Lombardi tüüpi laenud jagunevad mitmeks tüübiks. Vaatleme peamisi:

• kauba tagatisel - kui võetakse vastu vedelaid asju, mille hinnang ei ületa 60 protsenti. Selline laenude väljastamise vorm on eriti mugav mittepangandusasutustele;
• väärismetallide varustamiseks. Organisatsioon, kes kavatseb sellist laenu anda, peab saama väärismetallide müügiloa. Hinnang ei tohi olla väiksem kui 95% tegelikust väärtusest;
• väärtpaberitega tagatud on laenuvõimalus, mida pangad kasutavad kõige sagedamini. Väärtpaberite tagatisväärtus ulatub 80%-ni, ettevõtete aktsiate ja võlakirjade väärtus aga ei ületa 60%. Pank saab vastu võtta ainult aktsiaid või muid väärtpabereid, millel on börsil ametlik noteering. Vastavalt hinnapakkumisele määratakse dokumentide nimiväärtus. Kui laenuvõtja on kõigi finantseerimistingimustega rahul, on ta kohustatud pangaettevõtte aktsiad võõrandama. Krediidikohustuste täitmata jätmisel läheb laenusaaja asi üle laenuandjale. Kirjalikus lepingus on tingimata kajastatud hilinenud maksete peamised punktid.

Paljud kodanikud usuvad, et sellise rahastamise tingimused on äärmiselt ebasoodsad. Tingimuste rikkumise ja maksetega hilinemise korral jääb panditud väärtuslik vara võlausaldaja omandiks. Kuid on ka positiivseid külgi, sest saad kiiremas korras raha kätte ja samal ajal ei pea tegelema vajalike dokumentide pika ettevalmistamise ja käendajate kaasamisega.

Pandimajalaen tavamõistes on raha, mida saab pandimajast, jättes laenu tagastamata jätmise riskide tagatiseks isiklikud asjad, mis on pandimaja seisukohalt teatud väärtusega.

Just seda tüüpi laenu võttis kuninganna Isabella, pantides oma isiklikud juveelid, et rahastada Columbuse mereretke.

Panganduses mõistetakse pandimaja laenuna jäigalt fikseeritud summat, mille finantsasutus (laenuandja) annab kliendile (laenuvõtjale), kes laenab raha kindlaksmääratud perioodiks, kandes laenuandjale üle materiaalsete väärtuste kujul tagatise. laenu tagatis. Need võivad olla kaupade, kaupade, väärtpaberite, väärismetallide ja muu finantsasutuse seisukohalt likviidse väärtusega asjade käsutamise dokumendid.

Peamine erinevus pandimaja laenu vahel seisneb selle struktuuris. See koosneb kahest osast - laenuleping ise, mis määrab laenu kvantitatiivse aspekti, tagasimakse tingimused, intressimäära ja pandilepingu, st materiaalsete varade määratluse, mis antakse laenuandjale üle selle üleandmise tagamiseks. riskid laenu maksejõuetuse või muude krediteerimislepingute tingimuste rikkumise korral nende müügiga. Pealegi on see müügiõigus tingimusteta, st võlausaldajal on õigus see müüa ilma kohtusse, vahekohtusse jms pöördumata.

Pandimajalaen on reeglina tavapärasest mõnevõrra kallim, kuna hüvitis sisaldab hoiustamise, inkasso jms kulusid. Tänapäeval on finantssektoris kahte tüüpi pandimajalaene.

Neto Lombardi laen

Lühikese ajaga (kolmest kuust kuni aastani) tagastatav laen. Seda praktiseerivad pangad, kes aktsepteerivad väärtpabereid tagatisena. Sellise laenuga ei lähe võlausaldajale üle mitte ainult väärtpaberite käsutamise õigus krediteeritava poolt lepinguliste kohustuste täitmata jätmise korral, vaid ka väärtpaberid ise.

Pangad aktsepteerivad ainult väärtpabereid, mis ei ole ainult ametlikult börsidel noteeritud, vaid mida keskpank aktsepteerib ka tagatisena. See:

• valitsuse väärtpaberid;
• esmaklassilised kommertsvekslid;
• aktsiad, mis on läbinud IPO ja millega kaubeldakse börsidel;
• riikliku garantiiga paberid;
• investeerimisfondide sertifikaadid;
• esmaklassiliste pankade hoiusesertifikaadid;
• esmaklassiliste pankade hoiusertifikaadid.

Maksimaalne netopantilaen on kaheksakümmend protsenti väärtpaberite turuväärtusest. Kui laenu ajal nende hind langeb, on laenusaaja kohustatud puudujääva summa panka deponeerima või oma arvu suurendama.

Puhtaid lombardi laene, mille tagatiseks on kaubad, väljastavad pangad raha ekvivalendina reeglina viiekümne protsendiga nende turuväärtusest.

Lombardi laent

See hõlmab spetsialiseeritud laenuasutuste väljastatud laene. Tagatiseks võtavad sellised laenufirmad, mida nimetatakse pandimajadeks, vastu erinevat vallasvara. Pandimajad tegutsevad föderaalseadusega määratud õigusraamistikus, mida nimetatakse "Pandimajade kohta"

Kuna kõik, mis pole seadusega keelatud, on õigusdemokraatlikus riigis lubatud, siis loetleme, mida pandimajad teha ei saa:

• tegeleda muu äritegevusega - ainult lühiajalise laenu andmine kodanikele, millega kaasneb vallasvara pant;
• keelatud on kasutada tagatiseks vastuvõetavaid ja pandimajas hoitavaid asju;
• rikkuma panditud asjade hoidmise reegleid, mille tagajärjel võib tekkida nende kahjustumine;
• hoidke pandid ja pandita kinnisvara ühes kohas

Natuke ajalugu

Pandimaja sai oma nime esimeste rahastajate nime järgi, kes saavutasid 15. sajandil Prantsuse kuninga Louis XI isikus riigilt monopoolsed privileegid, pakkudes pandiks jäetud vara eest raha vastu saamise teenust - Lombard. liigkasuvõtjad. Esmakordselt kehtestati antud soodustuste raames kohustused ka pandimajade omanikele - laenu kasutamise intress ei tohiks ületada seaduslikku.

Huvitav on märkida, et esimesed finantskontorid - frantsiskaani munga Bernardin Feltre laenukontorid ei võtnud laenu raha kasutamise eest.

Aja jooksul tekkisid pandimajad, mis andsid riigi nimel laenu. Tänapäeval tegutseb näiteks 12 riigile kuuluvat pandimaja ja nelikümmend viis selle profiiliga eraettevõtet.

Erinevalt erapantimajadest on avalikes pandimajades väljastatavatele summadele piirangud - mitte rohkem kui pool miljonit rubla. Seega, kui asi maksab palju rohkem, tuleks pöörduda erafirmade pandimajade poole.

Kuidas tagatist hinnatakse?

Vene Föderatsiooni seaduse "Pandimajade kohta" alusel teostab tagatiseks üleantud vara hindamist spetsiaalne hindaja. Maksumuse määrab ta, lähtudes pandimajja pöördumise hetkel kehtivatest hindadest kaubanduses sarnase vara kohta. Seejuures määrab hindaja eristandardeid kasutades asja kvaliteedi, kulumise ja nende järgi moodustab pandi tegeliku kaubaväärtuse.

Peamiseks standardiks panditud asja hindamisel on Riigi Ostuettevõtte hinnakiri. Näidatud hinnast arvatakse koheselt maha pandimaja kulud pandi ja vahendustasu ülalpidamiseks pandimaja kasuks. Ülejäänud summalt arvestatakse pandimaja kasuks intressi oma raha kasutamise eest.

Hindamisel lähtutakse poolte kokkuleppe põhimõttest. See tähendab, et pandimajal on õigus pakkuda kliendile laenuna summat, mis vastab tema arusaamale asja väärtusest ning kliendil on õigus laenuga nõustuda või sellest keelduda.

Et tulevikus probleeme ei tekiks, tuleb pandimaja valimisel küsida, kas sellel on vastavad load – kohaliku registreerimiskoja tegevusluba, Vene Föderatsiooni väärismetallide ja väärismetallide komitee väljastatud registreerimistunnistus. Kivid.

Pandimaja laenu juriidiline registreerimine

Raha kättesaamine pandimajas vormistatakse spetsiaalse kahepoolse laenulepinguga. Laenuandjana ehk raha andjana tegutseb juriidiline isik - pandimaja. Samas on pandimaja ka hüpoteegipidaja. Seevastu klient, üksikisik, on lepingu pool. Seetõttu on pandimaja laenulepingud pandimajas segatüüpi õigusaktid.

Laenulepingu õiguslik alus on föderaalseadus, mille nimi on "Pandimajade kohta.

Pandimaja ja kliendi vahelised lepingulised suhted vormistatakse pandipiletiga - range vastutuse dokumendiga.

Kuidas pandimaja kasumlikult valida, millele peaksite tähelepanu pöörama - saate videost õppida

Paljude Venemaal praegu eksisteerivate hüpoteeklaenuprogrammide seas areneb ka nn pandimajalaen ehk laenuvõtja kinnisvara tagatisel laenamine.

Igasugune hüpoteegita kinnisvara tähendab läänlase arusaamades külmutatud raha. "Iga kinnisvara võib selle omanikule raha tuua ja inimesed eelistavad seda võimalust kasutada," ütleb ATTA Ipoteka peadirektor Aleksandr Tšernyak. Kaasaegse Venemaa kodanikud ei kiirusta oma varale "pandimajas" hüpoteeki panema. Ja mitte kõik pangad ei ole valmis etturlaenuteenuseid pakkuma. Sellegipoolest märgivad eksperdid selliste tehingute arvu kasvu Venemaa kinnisvaraturul. Näiteks Linna Hüpoteegipangas on täna selliste laenude osakaal ca 20%. Ja pank DeltaCredit märgib, et "lombardi hüpoteeklaenu kasutatakse uute hoonete turul juba aktiivselt."

Hansapanga tarbija- ja hüpoteeklaenu osakonna juhataja Anita Berzina sõnul on selle segmendi osa laenuturul võrreldes tavapäraste hüpoteekidega ligikaudu 30%.

lihtne vooluring

Pandimaja laenu skeem on lihtne. "Andsin oma vara tagatiseks võlausaldajale - sain selle eest raha, tagastasin raha - sain vara tagasi, ma ei maksnud - pant jääb võlausaldajale," selgitab Miel peadirektor Natalja Kirpitšenko. Vahendus.

Suurlinna ruutmeetrite omanikud saavad iga aastaga rikkamaks, kuid paljude jaoks ei tee see eluaseme ja muude pakiliste probleemide lahendamist liiga lihtsaks isegi klassikalise hüpoteegi abil, kuigi võiks. Lõppude lõpuks on potentsiaalsel laenuvõtjal kinnisvara juba olemas. Ja see kinnisvara on linna hüpoteegipanga pressisekretäri Ekaterina Pravdina sõnul tegelikult külmutatud raha.

Pandimaja laenusüsteem võimaldab teil raha külmutada - teie enda kinnisvara tagatisel saab laenuvõtja teatud rahasumma, mille ta saab kulutada oma vajadustele, tasudes järk-järgult laenuandjale pandisumma ja intressid. Kõige sagedamini lepitakse laenu otstarve pangaga läbi.

Mida kulutada?

Fosborne Home'i tegevjuht Vassili Belov eristab kahte tüüpi kinnisvara tagatisel laene, mis erinevad oluliselt oma riskiastme poolest panga jaoks. “Kõige vähem riskantsem neist on olemasoleva kinnisvara tagatisel mittesihtotstarbelised kulutused: sellisel juhul võtab laenuvõtja laenu reeglina väikese protsendi ulatuses oma vara väärtusest, näiteks 20-30%. , et kulutada see mõnele oma eesmärgile,” ütleb ekspert.

Teine laenuliik on kinnisvara tagatisel (kuni 100% pandi väärtusest) suure laenu väljastamine "kinnisvara omaniku äritegevuse asutamiseks või arendamiseks." Sel juhul laenab pank mingil määral ettevõtlusriskidele, sest pole garantiid, et äri läheb. Ärimehe ebaõnnestumise korral seisab pank silmitsi kinnisvara müügiga, et laenu sisse nõuda. Ja Contact - Elite Real Estate’i laenude töötlemise osakonna juhataja Maria Bazyaeva sõnul pole kinnisvara “tagasilükkamise” protsess mingil juhul panga eesmärk. "Panga eesmärk on laenumaksetest tulu saada," täpsustab ta. Suure riskitaseme tõttu annavad haruldased pangad ettevõtetele pandimaja laenu.

Põhimõtteliselt laieneb pandimajalaen Venemaal kas mittesihipärastele kuludele (puhkus, haridus) või uue korteri ostmisele, vana remondile, äärelinna kinnisvara ehitamisele. "Näiteks võite panna korterile hüpoteegi ja minna kasiinosse mängima või osta teise korteri," ütleb Natalja Kirpitšenko. Firma Novy Gorod analüütilise talituse juhi Natalja Vetlugina sõnul kasutavad nad peamiselt pandimaja laenu, et osta teine ​​korter ilma esimesest lahku minemata.

Kas vajate kontrolli

On ettevõtteid, kelle programmid piiravad selgelt laenu sihtotstarbelist kasutamist. Näiteks enam kui 100 pangaga koostööd tegev refinantseerimisfirma ATTA Ipoteka sisenes 2005. aastal Venemaa turule Remontnõi hüpoteeklaenu tootega. "Eraisikud saavad oma olemasoleva eluaseme tagatiseks raha, mida nad saavad kasutada nii hüpoteegiga koormatud korteri kui ka muude elamispindade remondiks," selgitab Aleksander Tšernyak ettepaneku olemust. Ja veel üks ettevõtte toode - "Uus korter - 2" võimaldab pankadel väljastada laenu ainult uue korteri ostmiseks. "Välja antud summa väärkasutamine on täielikult välistatud," ütleb Chernyak.

"Krediidivahendite sihtotstarbelist kasutamist saab pank kontrollida, kohustades klienti sõlmima lepingu teenuste osutamiseks töövõtjaga, sõlmima kinnisvara müügilepingu, sõlmima omakapitali osaluse lepingu elamuehituses jne." kinnitab Anita Berzina.

Kui klient seab näiteks hüpoteegi korterile teise kinnisvara ostmiseks ja arutab seda pangaga selgesõnaliselt, võib pank paluda esitada vastavad dokumendid. “Näiteks uue hoone ostmiseks tuleb esitada investeerimisleping või ostu-müügileping,” selgitab Maria Bazyaeva. - Kuid minu arvates pole kontrolli alati vaja. Lõppude lõpuks, kui pangal on pandiks likviidne korter, kuhu keegi ei ole sisse kirjutatud ja mille realiseerimisega pangal probleeme pole, siis pole mõtet dokumente kontrollida.

Näiteks DeltaCrediti pangas ei pea laenuvõtja DeltaCrediti asepresidendi Alla Tsytovitši sõnul pandimaja laenu väljastamisel kinnitama krediidiressursside sihtotstarbelist kasutamist. Nii on ka paljudes teistes pankades: panditud kinnisvara on tagatis, et laenuraha ühel või teisel viisil tagasi saab. Laenuandjal jääb aga alati õigus kontrollida laenu sihtotstarbelist kasutamist.

Ring kitseneb

Hüpoteegiga koormatud kinnisvarale kehtivad mitmed nõuded. Esiteks peab kinnisvara kuuluma laenuvõtjale – see on eelduseks kõikidele pankadele. Teine tingimus on korterisse registreeritud inimeste arv. Mõned pangad (näiteks Vene Föderatsiooni Sberbank) võtavad tagatiseks ainult "puhta" korteri, st korteri, kuhu keegi pole registreeritud. Teised pangad lubavad registreerida laenuvõtja hüpoteegiga koormatud korterisse, kuid ei luba registreerida alaealisi lapsi. Nagu öeldakse ettevõttes "Kontakt - Elite Real Estate", leiate laenuprogrammi, kui alaealiste laste registreerimine on lubatud, kuid ilma omandiõiguseta.

Paljud eksperdid märgivad üldist suundumust karmi konkurentsi tingimustes tagatisobjektile esitatavate nõuete pehmendamiseks. "Kontakt – Elite Real Estate" teeb Maria Bazjajeva sõnul koostööd pankadega, kes panevad hüpoteegi korterile, kuhu on registreeritud mitte ainult lapsed, vaid ka lapselapsed, toimub ebaseaduslik ümberehitus, varasemaid omanikke välja ei kirjutata.

Teine tingimus on kinnistu asukoht. Asukoha vastuvõetavuse määravad laenuandjad. Kontakt - Elite Real Estate loeb tagatiseks kinnisvaraobjekte, mis asuvad Moskva ja Moskva oblasti territooriumil, mitte kaugemal kui 50 km Moskva ringteest. DeltaCredit Bank annab laenu korteri tagatisel, mis asub Moskvas ja Moskva oblastis, Peterburis ja Leningradi oblastis, Nižni Novgorodis, Samaras, Toljatis ja mitmetes teistes linnades, kus panga programme rakendatakse. Mõned pangad lubavad pantida kliendi töö- või elukohas asuvat objekti teises linnas, kui seal on nende filiaalid.

Mis puutub pandiesemesse, siis see võib olla mis tahes kinnisvara: korter kortermajas, ridaelamu või suvila, maatükk. Kuid on vaja, et objekti turuväärtus oleks suhteliselt kõrge ja objekt ise likviidne.

Lisaks arvestades, et laenusumma ei ole suurem kui 70% tagatise väärtusest (intressid ja kõrgemad on, aga peamiselt eliitkinnisvaraga tegelevates pankades), siis väikekorteri pantimisel on saadav summa. piisab ainult selle parandamiseks.

Seetõttu on mõttekas panna hüpoteek kinnisvara, mis pangale huvi pakub.

Nagu Natalja Kirpitšenko ütleb, on praktikas kõige lihtsam elamukinnisvarale hüpoteek panna. Alla Tsytovitši sõnul annavad vähesed pangad laenu kommertskinnisvara (kontorid, laod) ja äärelinna kinnisvara (majad, suvilad, krundid) tagatisel. "Äärelinna kinnisvara puhul võib pangal olla oma ettekujutusi objekti väärtusest, mis ei vasta alati turu tegelikkusele," ütleb Natalja Kirpitšenko.

Analüütilise keskuse IRN.ru juhi Oleg Reptšenko sõnul on äärelinna kinnisvara hindamisel palju rohkem parameetreid, mis võivad muuta kinnisvara mittelikviidseks. Selle põhjuseks on palju suurem hulk hindamiskriteeriume kui näiteks korteri hindamisel.»

Peamised kriteeriumid, mille järgi äärelinna kinnisvara hinnatakse, on asukoht, kommunikatsioonid, infrastruktuur, kõigi vajalike dokumentide olemasolu, aga ka majade endi parameetrid, mis erinevalt korteritest on individuaalsemad ja seetõttu vähem likviidsed. Kui näiteks laenusaajale kuuluvale äärelinna alale ehitatakse maja, siis võib maatükk saada tagatiseks. Kuid vähesed pangad võtavad maatüki tagatisel laenu.

„Siiani ei ole selle valdkonna seadusandlus piisavalt arenenud ja pangad maa tagatisel ehitust praktiliselt ei laena,“ selgitavad Mirax Groupi analüütikud. Kuigi kodanike omandis olevate kruntide käibele toomine peaks tõukama ennekõike eramute ehitamist.

Fosborne Home käivitas aga hooajaks programmi Country Offer - alates 9%-st aastas 20 aasta jooksul koos pangaeelistuste raames vähendatud lisamaksetega, seisab pressiteates. Laenumaakler "Fosborne Home" teeb koostööd 27 pangaga, millest enamik annab talle eelistusi. Laenu tagatiseks on lisaks korterile (kuni 90% turuväärtusest), vaid ka maatükiga (kuni 65% turuväärtusest). Ettevõtte sõnul on programm mõeldud ka eraarendajatele.

Hansapank tuletab meelde, et "vastavalt föderaalseaduse N 102-FZ "Hüpoteegi (kinnisvara pant)" artiklile 5 on maatükk, mille õigused on registreeritud viisil, mis on kehtestatud kinnisvaraõiguste ja tehingute riiklikuks registreerimiseks. koos sellega võib olla hüpoteegi esemeks , sealhulgas aiaühistu krundile.

Ka pangad on ehitusjärgus objektide suhtes üsna ettevaatlikud. Näiteks ei võta kõik pangad kohustust väljastada laenu uues majas asuva korteri jaoks (ehitusetapis).

“Raskus seisneb selles, et ehitusobjekti ei saa käsitleda pandina enne, kui see on juriidiliselt registreeritud olemasolevana,” selgitab Kirpitšenko. Nagu öeldakse saates "Kontakt - Elite Real Estate", "uus hoone ei saa olla pandiobjektiks, kuna sel juhul puuduvad dokumendid omandiõiguse kohta."

Kui laenusaajale kuulub mitte üks, vaid näiteks kaks korterit, siis on tal õigus anda tagatiseks mõlemad, suurendades seeläbi laenusummat. Miel Brokerage ütleb, et klient võib pantida "kõik, sest kõik riskid langevad temale." Seetõttu ei ole mitte ühe, vaid näiteks kahe korteri laenu tagatiseks andmine keelatud, vaid ainult teretulnud. Muidugi eeldusel, et klient on mõlema korteri omanik.

Mõni sõna hindajatele

Tagatisobjektide hindamist viivad läbi panga poolt akrediteeritud sõltumatud hindajad, kellel on tunnistused, mis annavad õiguse viia läbi mis tahes kinnisvara professionaalset hindamist. Pank annab kliendile akrediteeritud ettevõtete nimekirja ja klient määrab, millisega on tal mugavam töötada. Oleg Reptšenko sõnul läheb korteri hindamine laenuvõtjale maksma 100 dollarit, maamaja või mitme miljoni dollari suurune korter aga 500 dollarit.

Lisaks kinnisvara hetkeväärtuse määramisele annavad hindajad oma prognoosi objekti väärtuse kohta vähemalt järgmiseks aastaks, mis on eriti oluline hindade tõusu olukorras. Ettevõte selgitab, et "just selle alusel paneb pank teatud koefitsiendi, st ei anna laenu 100%, vaid väiksema summa eest."

Kuid pank võib kinnisvara väärtust alahinnata. Sel juhul, nõustab Natalja Vetlugina, peate võtma ühendust kinnisvaramaakleritega. «Samas tuleb aru saada, et ükski pank ei anna oma väärtusest 100% ja korteri eest isegi 90%. Tavaline näitaja on siin 60–70%,“ hoiatab ta.

Nii on kokku lepitud

Peale hindamisprotseduuri sõlmitakse panga ja kliendi vahel leping. Kõigepealt määratakse võimaliku laenu maksimaalne summa. Linna- ja äärelinna eliitkinnisvaraga tegeleva firma "Kontakt - Elite Real Estate" kogemuste põhjal võib laenu maksimaalseks summaks olla 85% hinnatavast väärtusest. Ja DeltaCredit pangas on Delta Invest pandilaenu programmi kohaselt maksimaalne laenusumma 70% korteri maksumusest, kui seda kasutatakse põhielamuna. Ja kui olemasolevat korterit kasutatakse väljaüürimiseks, on laenu maksimummäär 50% selle väärtusest. Arvestades, et laenu antakse 10 aastaks, on laenusaajal õigus nii panditud kui ka ostetud vara välja üürida, kattes osaliselt kuumaksete kulud.

Järgmine samm on laenutingimuste arutamine. DeltaCreditis on maksimaalne tähtaeg 10 aastat, linna hüpoteegipangas - 25 aastat. "Terminid on igal pool erinevad. Need sõltuvad laenuvõtja vanusest ja tema soovidest,” räägib Bazjajeva. Mida pikem on laenutähtaeg, seda väiksem on kuumakse. Seetõttu on näiteks pensioniealised kliendid huvitatud pikematest laenu tagasimakseperioodidest. "Laenu on mugavam võtta maksimaalseks aastateks, isegi kui see on plaanis tagasi maksta aasta pärast, kuna kuumaksed on väiksemad," annab Maria Bazyaeva nõu.

Kõigi pankade intressimäär on rublades vahemikus 9% kuni 15% aastas. DeltaCreditis on intressimäär 11,25%, kui laen väljastatakse USA dollarites, ja kui laen on rublades, siis 12,5%. Linna hüpoteegipangas on dollarites laenude minimaalne intressimäär 9,9% ja rublades - 12,25%. Fosborne Home'is, mis teeb koostööd enam kui 30 pangaga, sealhulgas Alfa-Bankiga, on 10-aastase laenu minimaalne intressimäär (korteri või äärelinna kinnisvara ostmisel) 9%. Lisaks sõltub intressimäär laenuvõtja antud sertifikaadist - 2-NDFL-i või panga vormis.

Kõik pangad nõuavad, et klient kinnitaks sissetulekuid töökoha tõendiga 2-NDFL kujul või töökoha tõendiga panga vormis. "See on kohustuslik protseduur, sest isegi kui pangal on pandiks kinnisvaraobjekt, peab ta olema kindel kliendi maksevõimes," öeldakse ettevõttes Kontakt - Elite Kinnisvara.

Ootamatud olukorrad

Linna Hüpoteegipank soovitab: „Ajutiste raskuste tekkimisel laenu tagasimaksmisega tuleks viivitamatult pangaga ühendust võtta, et leppida kokku mõlemale poolele sobiv lahendus. See võib olla laenu tagasimaksegraafiku ümbervaatamine või hüpoteegiga koormatud korteri müük.

“Praegu pakuvad paljud pangad laenuvõtja vajadustele vastavat alternatiivset soodsama korteri valimist. Sel juhul otsib ostja korterit, mis on pangale panditud. Tehingu käigus pannakse raha kahte lahtrisse: ühes - võlasumma, teises - ülejäänud summa, mis läheb laenuvõtjale. Sageli maksavad pangad ajutisi osamakseid. On juhtumeid, kui laenuvõtja jaoks tõsiste probleemide ilmnemisel lükkas pank laenuvõtja nõudmisel edasi ja ei kogunud makseid mitu kuud, ”räägib Bazyaeva.

DeltaCredit kinnitab: „Kui laenuvõtja hoiatab panka oma rahalise olukorra halvenemise või muude ebasoodsate asjaolude ilmnemise eest, mis takistavad võla õigeaegset tagasimaksmist, tuleb pank kliendile poolel teel vastu ja pakub erinevaid võimalusi viivisvõlgnevuse kohtuväliseks likvideerimiseks ( näiteks uue maksegraafiku kaudu). Igal juhul on kliendil tulusam esialgu kõik pangaga individuaalselt kokku leppida ja kooskõlastada, kui hiljem kohtumenetluse tulemusena veelgi rohkem kaotada.“

Laenajal on ka teatav, kuigi ebatõenäoline risk, et pank võib juba hätta jääda ja siis võib hüpoteegiga koormatud vara Natalja Kirpitšenko sõnul määramata ajaks “peatada”. Seetõttu soovitavad paljud pangad klientidel koheselt mitte riskida ja mitte pantida ühtegi korterit.

Kellele seda vaja on

Alla Tsytovitši sõnul "võtvad lombardlaenu likviidsete korterite omanikud, kes soovivad osta teist korterit, näiteks vanematele või lastele." Miel Brokerage ütleb, et "laenuvõtjad on enamasti keskklassi inimesed, kes on otsustanud ettevõtlusega tegeleda ning kellel puuduvad oma- ja partnerite vahendid."

Soho Realty lisab, et täiendava kinnisvara ostmiseks kasutatakse pandimaja laenu kahel juhul: „Esimene on see, kui ostja ei ole valmis ettevõttest raha välja võtma (kalli korteri maksumus on alati väga muljetavaldav summa ) ja tal on tulusam kasutada laenuraha, registreerides korteripandi. Arvestades kalli eluaseme hindade kasvutempot, parandab laenuga ostmine oluliselt tehingu tasuvust. Teine juhtum on siis, kui soovitud korteri jaoks raha ei jätku.»

Kuid enamikul juhtudel inimesed lihtsalt kardavad seda tüüpi laenamist kasutada. Nagu DeltaCredit selgitas, on "seni tehtud vähe tehinguid. Esiteks on see tingitud psühholoogilisest barjäärist, mis laenuvõtjatel on. Siiski on raske oma ainsale kodule hüpoteeki panna.

Linna Hüpoteegipank märgib pandilaenude tehingute järkjärgulist kasvu. Aleksander Tšernyak on omakorda kindel, et pandimajalaenud Venemaal ja ka laenuturg üldiselt kasvavad. Laenuintressid langevad, selle tähtajad suurenevad, seda toodet pakkuvate esmaste võlausaldajate arv suureneb. "Samuti saadakse üle avalikest stereotüüpidest igasuguste võlakohustuste kohta," lisab ta.

“Läänes on kinnisvarale pandud hüpoteek ja ümberpanti. Kaasaegsel Venemaal sellist praktikat veel õigusliku raamistiku puudumise tõttu ei ole. Kui see ilmub, võib lubadustest saada kolossaalne turg, ennustab Natalja Kirpitšenko. - See annab inimestele suurema vabaduse ja hõlbustab erinevatest elusituatsioonidest väljumist. Lõppude lõpuks on asjaolud erinevad – mitte tingimata vaikimisi.

“Millegipärast lähevad pangad sellest nišist siiani mööda ja seda vaatamata olemasolevale kinnisvarahindade tõusule! - ütleb ekspert. - Kujutagem ette olukorda, kus inimene ostis kaks aastat tagasi 100 000 dollari eest 60 000 dollari suuruse laenuga korteri. Nüüd maksab tema korter vähemalt 300 000 dollarit. Oletame, et ta on juba maksnud 10 000 dollarit ja võlg on jäänud 50 000 dollarit. Miks peaks? kas see inimene ei anna teist laenu? Selle annab ju kinnisvara praegune hind. Arvan, et selline toode peaks nähtavas tulevikus ilmuma.

Natalja Vetlugina ütleb ka, et "mitte kõik pangad ei ole sellest huvitatud". Sest üks asi on sihtlaen väljastamine kinnisvara ostmiseks ja hoopis teine ​​asi - pandimajalaen: on suur oht, et laenuvõtja kulutab raha millegi muu peale. "Kuigi on väga selge tunne, et see turg kasvab," ütles ta.

Diana ROMANOVSKAJA