Hayat boyu ritüel sigorta hakkında. Cenaze sigortası

2015 yılında Ruslar cenaze sigortası poliçeleri için 1 milyar rubleden fazla ödedi - bu tür bir sigorta, sigorta şirketinin müşterinin cenaze masraflarını ödediği anlamına gelir. 2016'nın ilk üç ayında sigorta şirketlerinin bu türdeki ücretleri ikiye katlandı. Banki.ru, "cenaze" sigortasının popülaritesinin neden arttığını ve nasıl çalıştıklarını anladı.

Milyar yolda

Rosgosstrakh Life, Banki.ru'ya 2015 yılında ritüel hayat sigortası programı kapsamındaki ücretlerin 1 milyar rubleyi aştığını söyledi - aslında bu, Rusya Federasyonu'nda cenaze hizmetiyle (küçük bir şirket) hayat sigortası hizmeti sunan tek sigortacıdır. , Benzer bir ürünü de sunan Dignity, 14 Ocak 2016'da iptal edildi).

"Cenaze" poliçelerinin popülaritesi artıyor - 2015 ücretleri, MARS cenaze sigortası programının başlatıldığı 2014 yılının sonuçlarının neredeyse iki katı ve 2016'nın ilk çeyreğinde primler 300 milyon rubleyi aştı, bu neredeyse bir buçuk geçen yılın aynı dönemine göre kat daha fazla, Rosgosstrakh Zhizni'de açıklığa kavuşturuldu.

Böyle bir sigorta sözleşmesi ömür boyu geçerlidir ve sigortalı olay, şirketin internet sitesindeki programın açıklamasına göre herhangi bir nedenle ölümdür.

Sigortacı, "Sigorta programı şartlarına göre, sigorta şirketi yararlanıcıya nakit ödeme aktarabilir veya sigortalı meblağ tutarında cenaze hizmetlerinin sağlanmasını bağımsız olarak organize edebilir" diye açıklıyor. Sigortalı meblağ 15.000 ila 300.000 ruble arasında değişebilir, hizmetler, sözleşmenin akdedildiği yere bakılmaksızın, Rusya Federasyonu genelinde sigortacının bir ortağı olan bir cenaze şirketi tarafından sağlanır.

Cenaze sigortası, özellikle cenazeyi ödeyecek yeterli parası olmayan emekliler ve bekarlar ile masraflarını önceden planlayan ve yaşlı ebeveynlerden mali açıdan sorumlu olanlar için tasarlanmıştır. diyor. Poliçe 18 ila 80 yaş arasındaki bir kişi tarafından düzenlenebilir.

IC Rosgosstrakh Zhizn genel müdürü Alexander Bondarenko, Banki.ru'ya verdiği demeçte, cenaze sigortasının en çok 35-70 yaş arası kişiler arasında talep edildiğini söyledi. Bölgeler - satış açısından liderler: Krasnodar Bölgesi, Sverdlovsk Bölgesi, Mordovya.

Bu tür bir sigortanın maliyeti, cinsiyete, yaşa ve sigorta programının türüne bağlı olarak büyük ölçüde değişir. Sigorta primleri tek seferde, aylık, üçer aylık, altı ayda bir veya yıllık olarak ödenebilir.

Alexander Bondarenko bir örnek, "50 yaşındaki bir kadın için, 100.000 rublelik bir MARS ritüel sigorta poliçesi yılda 4.706 rubleye mal oluyor" diyor. - Genellikle müşteriler toplu ödeme yapmayı tercih eder. Örneğin 50 yaşındaki bir kadın için 50.000 rublelik bir poliçe 21.348 rubleye mal oluyor. Bu seçenek, yağmurlu bir gün için zaten para ayırmış olan müşteriler tarafından seçilir.

"Rosgosstrakh Zhizni" de "cenaze" sigortasının artan popülaritesi, "halk tarafından talep edilmesi ve yalnızca düzgün bir cenaze organizasyonunu garanti etmekle kalmayıp aynı zamanda basit ve güvenilir bir araç olarak kendini kanıtlamış olmasıyla açıklanmaktadır. ritüel dolandırıcılara karşı koruma sağlar."

Bununla birlikte, görünüşe göre, müşteriler her zaman bilinçli olarak böyle bir sigorta satın almıyorlardı: örneğin, geçen yılın Kasım ayında, Federal Antimonopoly Hizmetinin Çuvaş departmanı, Rosgosstrakh'ın bir OSAGO poliçesi satın alırken ritüel bir sigorta sözleşmesi dayattığını ortaya çıkardı. OFAS, "Şube, araç sahibi ile olan hayat (ritüel) sigortası sözleşmesini feshedip kendisine ek hayat sigortası poliçesi kapsamında ödenen parayı iade ettiği için davalıya talimat verilmemiştir."

Kim yararlanır?

Rosgosstrakh Zhizni, cenaze sigortası poliçeleri kapsamındaki ödemelerin istatistiklerini açıklamayı reddetti ve yalnızca "ödemelerin, sonuçlanan sözleşme sayısındaki artışla orantılı olarak arttığını" kaydetti.

Banki.ru'nun sigorta piyasasındaki kaynağı, "Bu, sigortacının bu program kapsamındaki kayıp oranının son derece düşük olduğunu gösterebilir" diyor. - Müşteriye yönelik etkili bir üründen bahsediyorsak nakit akışı çift yönlü olmalı yani hem ücret hem de ödemeler olmalı. Ve eğer ürün taraflardan biri için etkiliyse, diğer yöndeki nakit hareketi genellikle sessizdir.” Ayrıca uzman, yalnız yaşayan insanlardan bahsediyorsak, akrabaların bu poliçenin varlığından haberi olmayabilir, bulamayabilir ve bu nedenle ödeme için başvurmayabilir, diye ekliyor uzman.

Hayat sigortası sözleşmeleri uzun vadelidir ve böyle bir ürünün varlığından bir veya iki yıl sonrasına dayanan sonuçlara varmak yanlıştır, Tüm Rusya Sigortacılar Birliği komitesi başkanına hayat sigortasının gelişimi için itiraz etti ve IC Sberbank Life Insurance'ın genel müdürü Maxim Chernin.

“Program örneğin bir yıl önce başlatıldı ve ödemeler artık oldukça düşük bir seviyede olabiliyor. Ancak bu hiçbir şey söylemiyor, ürünün kalitesi hakkında hiçbir şey söylemiyor: ürün uzun vadeli ve sonucun ancak en az 5-10 yıllık ufukta görülebileceğini savunuyor. . - Çok yaşlı insanların sigortaya alınması pek olası değildir veya katsayılı olacaktır. Ve böyle bir sigortanın 50 yaşındaki alıcısı, şükürler olsun, 51 yaşında ölmez. Bu uzun vadeli bir enstrüman ve söz konusu ürün genellikle ömür boyu ve er ya da geç ödemeleri mutlaka gerçekleşecektir.”

"Tabut" politikasının karanlık yüzü

Banki.ru tarafından görüşülen uzmanların, diğerleri gibi ritüel sigortasının da bir takım tuzakları olabileceğine dikkat çekiyor.

Banki.ru'nun sigorta piyasasındaki muhatabı, "Bu tür bir sigorta, vatandaşlara sosyal bir fayda - cenaze için belirli bir miktar para - garanti eden devletin işlevlerini basitçe çoğaltır" diyor.

“Program seçeneklerinden biri için sigorta kuralları ayrıca, sigortalı bir olay olması durumunda, yararlanıcının, sağlanan garantili cenaze hizmetleri listesinin ödeme masrafları da dahil olmak üzere cenaze masraflarını teyit eden belgeleri ibraz etmesi gerektiğini belirtmektedir. Rusya Federasyonu'nun mevcut mevzuatı, ”diyor baş sigorta Banki.ru analisti Dmitry Zhukov. “Bu ifadeden, masrafların iki kez tazmin edilip edilmediği veya nereye başvurulacağının seçilmesinin gerekli olup olmadığı çok net değil.”

Maxim Chernin, mantıksal olarak bunun, sigortalı kişinin akrabalarının hem devletten hem de sigorta şirketinden ödeme alacağı anlamına gelmesi gerektiğine inanıyor.

Chernin, "Hayat sigortası, bir müşterinin on şirkette sigortalanabilmesi açısından benzersizdir ve marjinal bir yaşam maliyeti olmadığından, sigortalı bir olayın meydana gelmesi üzerine hepsinin sigortalı tutarı ödemesi gerekecektir" diye açıklıyor. "Örneğin, emlak sigortası ile kapsamlı sigorta arasındaki fark budur - bir arabayı iki yerde sigortalayamazsınız."

Dmitry Zhukov da böyle bir nüansa dikkat çekiyor: Üç program seçeneğinden ikisinde, sözleşmenin ilk iki yılında sigortalı bir olay meydana gelirse, ödeme yalnızca ödenen katkı payları tutarında gerçekleşir (yani, aslında müşterinin şirkete ödediği para iade edilir) ve yalnızca üçüncü yıldan itibaren sigortalı tutarın tamamı ödenir. Maksim, "Herhangi bir poliçe satın alımında olduğu gibi, bir sözleşme yapma aşamasında müşterinin ne satın aldığını açıkça anlaması önemlidir: ne tür bir ürün, ne tür bir teminata sahiptir ve hangi istisnalara sahiptir" dedi. Chernin özetliyor.

Afrikalılar ve göçmenler için

Maxim Chernin, yurtdışında, bu tür sigorta ürünlerinin kültürel ve dini nedenlerle oldukça pahalı olan belirli cenaze törenlerine uymanın önemli olduğu ülkelerde başarıyla satıldığını söylüyor. Örneğin, bunlar Afrika ülkeleri.

“Ayrıca, bu tür bir sigorta Asya ve Afrika'dan çok sayıda göçmenin olduğu ülkelerde, örneğin Fransa'da, bir kişinin yine kültürel ve dini nedenlerle anavatanında gömülmek istemesi durumunda popülerdir. ölüm. Ölen kişinin ülkesine geri gönderilmesi çok maliyetli bir girişimdir” diye ekliyor uzman.

Bloomberg'in bildirdiğine göre, Güney Afrika hükümeti Mayıs ayı başlarında yerel hayat sigortacılarının lehine olan "cenaze kesintilerini" kaldırma planlarını duyurdu. Ajans, sigorta şirketlerine yapılan kesintiler yerine, cenazelerin ödenmesi için devlet garantileri getirmeyi planladığını yazıyor.

Yaşam ve ölümün ajanları

Rusya Federasyonu'nda bu tür işlerle yalnızca bir sigorta şirketi ilgilenmektedir. Rönesans Hayat Sigortası Şirketi başkanı Oleg Kiselev, Rusya'da cenaze hizmetlerinin sağlanması için federal bir ağ şirketi olmadığı için geri kalanlar için asıl sorunun bir ortak bulmak olduğunu açıklıyor.

“Her bölgede, sigorta programı çerçevesinde defin hizmetleri sağlamak için her biri ile bir hizmet sağlayıcı olarak anlaşmak ve ilişkileri resmileştirmek gereken birçok cenaze şirketi var. Bu, ülke çapında yüzlerce ortaktan oluşan bir ağ oluşturmak için yüksek maliyetler ve mümkün olan en kısa sürede ödeme yapma ihtiyacı nedeniyle ülkenin her bölgesindeki çoğu yerleşim yerinde fiziksel olarak bulunmayı gerektirir. Böyle bir hizmet, son müşteriler için sigorta programının yüksek maliyetini etkileyecektir” diye açıklıyor. Ayrıca sigortacı, geleneksel hayat sigortası programları kapsamında "hayattan ayrılma" riski için yapılan ödemelerin bir cenaze masrafını karşılamaya yettiğini de sözlerine ekledi.

Ayrıca Rosgosstrakh Zhizni, en etkili satış kanalının acente kanalı olduğunu söyledi. Bu, diğer sigorta şirketlerinin ritüel pazardaki hareketsizliğini de açıklayabilir. Maxim Chernin, bu tür poliçelerin yalnızca geniş bir acente ağınız varsa satılabileceğini ve "hayati" şirketlerden yalnızca birkaçının buna sahip olduğunu açıklıyor. Uzman, "Şu anda hayat sigortası ürünlerinin %85'i bankacılık kanalıyla satılıyor ve toplu segmentte cenaze sigortasının perakende bir banka aracılığıyla satılması son derece sorunlu" diyor. "Müşteri ile konuşmak, hatta belki de temsilcinin müşteriyi ve onun yaşam durumunu tanımasını sağlamak için daha fazla zaman gerekiyor."

Gerçek cenaze sigortasına ek olarak, Rusya pazarında “mezarlık mülkü” için sigorta programlarının olması ilginçtir. Bu nedenle Uralsib Insurance, yakın zamanda mezar taşları sigortası için yangın, patlama, doğal afetler, yasa dışı eylemler, soygun, soygun ve ayrıca ... diğer nesnelerle çarpışma risklerini kapsayan bir kutu ürünü piyasaya sürdü.

Mayıs ayı başlarında Moskova'da meydana gelen Khovansky mezarlığında meydana gelen trajedi, halkın dikkatini yeniden ritüel pazarının sorunlarına çekti. Basın yeniden tüm endüstride reform ihtiyacından, Rus mezarlıklarında ve mezarlıklarında hüküm süren suç düzeninden bahsetmeye başladı. Yetkililer uzun süredir cenaze alanında düzeni yeniden sağlamak istiyorlar, ancak şu ana kadar bu mümkün olmadı. Definle ilgili yeni bir yasanın geliştirildiği ilk yıl değil, ancak içeriği hakkında hala kesin bir görüş yok. Önerilen önlemlerden biri, sağlık hizmetlerinde CHI veya araç sahipleri için OSAGO gibi zorunlu ritüel sigortanın getirilmesidir. Rus gerçeklerini hesaba katan girişim harika görünüyor, ancak yine de birçok medeni ülkede bu tür planlar bir dereceye kadar çalışıyor. Bu, uluslararası uygulama analizinin sonuçlarının ardından JSC Military Memorial Company'nin dış iletişim departmanı yöneticisi Ivan Shary tarafından Korins.ru portalına bildirildi.

NFDA'ya (Ulusal Cenaze Derneği) göre Amerika Birleşik Devletleri'nde mezarlıkta bir yer için ödeme yapmak da dahil olmak üzere düzgün bir cenazenin ortalama maliyeti yaklaşık 7-8 bin dolar. Bu, ortalama bir Amerikalı için oldukça önemli bir miktardır (ortalama maaş ayda 2-4 bin dolar). Amerikalılar cenazelerden tasarruf etmek için hayat sigortası sözleşmeleri yapmayı tercih ederken, bazı şirketlerde ödeme miktarı 50.000'e kadar çıkıyor). Ürünün özelliği ve faydası, akrabalara yapılan sigorta ödemesinin sadece cenaze hizmetleri için değil, başka herhangi bir amaç için de harcanabilmesidir. Dezavantajı, akrabaların en azından cenaze hizmetleri için ödeme yapabilmesi ve geri kalan parayı Las Vegas'ta çarçur edebilmesidir.

Bunun olmasını önlemek için, ödemenin tamamı cenaze törenine veya ölü yakmaya giden bir "ihtiyaç öncesi hayat sigortası" poliçesi satın alabilirsiniz. Kişi cenaze evini kendisi seçer, cenazenin tüm detaylarını kendisi belirler ve poliçe satın alır. Politika bir ritüel şirkette tutulabilir ve bu nedenle "ritüel para" asla akrabaların eline geçmeyecektir. Cenaze hizmetlerinin sağlanacağı miktar 15.000 $'a kadar olabilir.

Kanada

Kanada'daki Ontario'daki BFS'ye (Cenaze Hizmetleri Komitesi) göre, ortalama cenaze ücreti yaklaşık 7.400 dolar. Kanadalılar, gömmek için tasarruf sorununu şu şekilde çözerler: ya parayı bir hedef tasarruf hesabına yatırırlar ya da sigorta satın alırlar. Poliçe, tek seferde veya taksitle (10 yıla kadar) satın alınır. Sigorta sadece cenaze masraflarını karşılamaktadır. İlk taksit 500 dolardır. Bundan sonra sigortalının aniden vefat etmesi halinde cenaze hizmetleri devam eder. Sadece lisansı olan bir ritüel şirket tarafından sağlanabilirler. Hizmetin tüm unsurları müşteri tarafından seçilir. İmzalanan sözleşme, hizmetlerin tüm listesini içerir. İki tür sözleşme vardır: Garantili (sigorta fonları hizmet vermeye yetmiyorsa yine de verilir; fazlalık varsa mirasçılara ödenir) ve teminatsız (fonlar yeterli değilse, mirasçı ekstra - katkı payı açısından ucuz, ancak riskli bir seçenek ödüyor, çünkü bir kişi sigortayı aldıktan kısa bir süre sonra ölürse, akrabaların çok para ödemesi gerekir). Herhangi bir nedenle sözleşme ölümden önce feshedilirse, idari ücret dışındaki tüm para iade edilir.

Avustralya

Avustralya'da cenazeler 4.000 ila 14.000 dolar arasında değişiyor. Burada bunları ödemenin pek çok yolu var: bir emeklilik fonundan, banka tasarruflarından, cenaze hizmetleri için ön ödeme yaparak ("ömür boyu sözleşme" gibi bir şey), cenaze tahvilleri satın alarak, cenaze sigortası yardımıyla. Tüm sistemlerin artıları ve eksileri vardır.

Cenaze sigortası, aylık veya ayda iki kez sigorta primi yapmayı içerir. Sigorta ödemesi 5 ila 15 bin dolar arasındadır.

Sorun şu ki, ücretler sabit değilse yılda bir kez artabilir. Uzun ömürler için, katkı payları cenazenin gerçek maliyetinin 4 katına kadar çıkabilir. Ve katkı yapmayı bıraktığınızda, poliçenin geçerliliği sona erer ve para kaybedilir. Böyle bir sistem altında, hiçbir durumda sigortadan sonraki ilk veya iki yıl içinde ölmemelisiniz. Ayrıca, ödemeler her zaman ölümden hemen sonra yapılmaz ve cenazeye zamanında yetişemeyebilir.

Güçlü eleştiriler ve çok sayıda dava nedeniyle, 2013'ten bu yana bazı şirketler, düzenli ödemelerin ücretleri düşürdüğü ve toplam katkının cenaze masrafını geçmediği daha esnek bir sistem benimsemiştir.

Büyük Britanya

Guardian'a göre Birleşik Krallık'ta 2014 yılında ortalama cenaze maliyeti 5,5 bin sterlin ve her beş İngiliz aileden biri cenaze masraflarını karşılamakta güçlük çekiyor.

Krallıkta, diğer Anglo-Sakson ülkelerinin aksine devlet cenaze ödeneği vardır. Ödenek 700 pound'a kadar ve sadece yakma için. Buradaki nüans, mirası aldıktan sonra, kişinin kişisel eşyalarından başka bir şeyi olmadığı, yani aslında evsiz olmadığı sürece bu miktarın devlete iade edilmesi gerektiğidir.

Bu nedenle, kendinize güvenmelisiniz. İngilizler cenaze masraflarını şu şekillerde ödemeyi tercih ediyor: "ömür boyu sözleşme" (ön ödemeli cenaze planı), ritüel sigorta, merhumun banka hesabından ödeme, taksitle ödeme, merhumun mirasından ödeme. Yasanın, ölen kişinin kendi bahçesinde derme çatma bir tabuta tek başına gömülmesini yasaklamaması dikkat çekicidir (ancak bu, sonraki satışta evin değerini önemli ölçüde azaltabilir).

Cenaze sigortası tek seferde veya taksitle ödenir. Avustralya'da olduğu gibi, ödemeleri askıya almak imkansızdır - aksi takdirde poliçe iptal edilecektir. Ödenen miktar cenazeyi organize etmek için yeterli değilse, akrabalar kendi ceplerinden fazladan ödeme yapmak zorunda kalacaklar.

Fransa

1993 yılında Fransa'da belediye hizmetlerinin cenaze hizmetlerinin sağlanmasındaki tekeli kaldırıldı. Artık herkes kendi ritüel şirketini seçti.

Fransa'da cenaze için ödeme yapmak için birkaç seçenek vardır: merhumun hesabından meblağın çekilmesi, cenaze masrafları belediyeye ait olmak üzere (ölen kişi iflas ederse, mezarlıkta 5 yıl boyunca yer tahsis edilir), cenaze Ulusal Hazine yaşlılık sigortası pahasına, geçimini sağlayan kişinin (ilk üç ay) kaybı için sosyal yardımlar pahasına. Ayrıca bir ölüm sigortası sözleşmesi (un kontrat güvence décès) ve ömür boyu bir sözleşme (un kontrat obsèques) vardır.

Bir ölüm sigortası sözleşmesi, cenaze masraflarını karşılaması gerekmeyen bir sigorta ödemesi almaya izin verir veya bir dizi cenaze hizmetinin sağlanmasını garanti eder. Sigortalı periyodik olarak katkı payı öder (sıklığı sözleşmede belirlenir). 2004 yılında ritüel sigortayı düzenlemek için, sözleşmedeki tüm parametreleri kesin olarak belirlemeyi zorunlu kılan özel bir yasa kabul edildi. Sigortacı tek taraflı olarak hiçbir şeyi değiştiremez. Ancak sigortalı, aksine, kendi takdirine bağlı olarak değişiklik yapar.

Almanya

Almanya'da 2003 yılına kadar, zorunlu sağlık sigortası paketinin bir parçası olan defin için bir sosyal yardım sistemi (Das Sterbegeld) vardı. Artık bu ödenekler sadece memurlar tarafından tutulmaktadır. Almanlar kendi cenazelerini ödemek zorunda kaldılar. Almanya'da bir cenazenin ortalama maliyeti 6.000 ila 8.000 Euro arasındadır.

Ritüel sigorta sistemini geliştirmeye iten bu değişikliklerdi. Cenaze hizmetleri için kendi ceplerinden ödeme yapmanın kaçınılmazlığını anlayan Almanlar, aktif olarak sigorta sözleşmeleri yapmaya başladı. Cenaze sigortası düzenli olarak katkı payı ödemeyi içerir: kişi ne kadar gençse, poliçe o kadar ucuz olur. Buna göre, yaşlılar için katkı payları daha yüksek olacaktır.

ispanya

20 milyondan fazla İspanyol, cenaze sigortası şirketlerinin müşterisidir. UNESPA'ya (İspanyol Cenaze Derneği) göre cenazelerin %60'ı bu şekilde ödeniyor. Cenaze sigortasına olan talep yıldan yıla sabit kalmaktadır ve sigortalıların çoğu 35 ila 39 yaş arasındadır.

Ritüel sigorta sözleşmeleri yapma geleneği, özellikle şehirlere göç eden köylüler arasında savaş sonrası yıllarda kök saldı. Sigorta, ana köyünüzdeki mezarlığa, atalarınızın yanına gömüleceğinizi garanti ediyordu. Sonra bir aile geleneği haline geldi. Ayrıca, halihazırda harcanan parayı kaybetmek istemeyen birçoğu, genç yaşta geleneğin etkisi altında bir sözleşme imzalayarak, ölene kadar katkı payı ödemeye devam ediyor.

Diğer bir neden de, küçük köylerde, yerel cenaze evinin reisinin kural olarak aynı zamanda bir sigorta acentesidir.

Aylık ücretler ayda yaklaşık 8 Euro'dur.

Bu sistemin avantajı, ilk taksitten başlayarak tüm hizmet listesinin sağlanmasını garanti etmesidir. Ancak verilen hizmetlerdir, para verilmez.

2011 yılında Polonya'da defin ödeneği azaltıldı. Şimdi, büyük şehirlerde maliyetlerin yarısını bile karşılamayan 4.000 PLN. Sigorta şirketleri ve bankalar bundan faydalandı.

Cenaze sigortasının yanı sıra Polonyalılar bankalara özel “cenaze kredisi” başvurusunda bulunabiliyor. Polonya'daki en büyük sigorta şirketi, yaşlılara hizmet verme konusunda uzmanlaşmış 4Life Direct'tir. "Akrabalarım" sigorta programı özellikle cenaze hizmetlerine odaklanmaktadır. Katkılar - günde 1 PLN.

"Post Bank" (Bank Pocztowy) de başka bir sigorta programı. En ucuz sigorta seçeneği ayda 17 PLN'dir. Sigorta ödemesinin toplam tutarı 3.000 PLN'dir. En pahalı program 10.000 tutarında 53 PLN'dir.Sigorta primleri yaşa bağlı değildir, ancak 80 yaşından sonra insanlar artık sigortalı değildir. Sigortalı 90 yaşına girer girmez poliçenin otomatik olarak feshedilmesi dikkat çekicidir.

Rus sigorta şirketlerine büyük ölçüde Batı deneyiminin rehberlik etmesine rağmen, ülkemizde cenaze sigortası ile ilgili durum belirsizliğini koruyor. Bir yandan böyle bir uygulama var ve herkes uygun bir poliçe için başvurabilir. Ancak öte yandan, federal düzeyde şimdiye kadar yalnızca bir şirket müşterilere böyle bir fırsat sunuyor. Birkaç yıl önce Rosgosstrakh, MARS ritüel sigorta programını başlattı. Sigortalı bir olay olması durumunda, program bir dizi cenaze hizmetinin veya ödemenin sağlanmasını içerir. Katkı payları sabittir ve enflasyona veya döviz kurundaki değişikliklere bağlı olarak değişmez. Sigortacılar, böyle bir hizmete olan ilgide istikrarlı bir artış olduğunu söylüyor. Başka bir yön, büyük bir şirketin ölüm durumu da dahil olmak üzere çalışanlarını sigortaladığı kurumsal sigortadır. Benzer bir uygulama örneğin Sogaz'da var.

Rusya'da ritüel sigortasının zorlukları, müşterinin ödemeleri değil doğrudan ritüel hizmetleri seçmesi durumunda, sigortacının onu bir ortaklık anlaşması imzalanan bir ritüel şirkete yönlendirmek zorunda kalması gerçeğinde yatmaktadır. Khovan katliamı gibi tekrar eden skandallar bağlamında, bu zorlu pazarda ortak seçmek oldukça zor. Ayrıca her bölgenin kural olarak kendi ritüel organizasyonları vardır. Rusya'da federal ölçekte yalnızca bir ritüel organizasyon var - Askeri Anıt Şirketi. VMK'nin hem Sogaz hem de Rosgosstrakh ile işbirliği yapması şaşırtıcı değil.

Yurtdışındaki cenaze sigortası uygulaması, çoğu ülkede sigortacıların ve tüketicilerin kendilerinin bu segmenti geliştirme ihtiyacı duyduğunu göstermektedir. Hem onlar hem de diğerleri, cenaze törenleri için düşük ödenekler ve her şeyi kendi başlarına ödeme ihtiyacı nedeniyle buna itiliyor. Rusya'da, bir kişinin ölümü durumunda cenaze ödeneği de garanti edilir. Şimdi 5277 ruble 28 kopek. Ve bu, değerli bir veda töreni düzenlemek için fonların çoğunun aileler tarafından bağımsız olarak aranması gerektiği anlamına gelir. Bu nedenle ritüel sigortanın potansiyeli vardır. Asıl mesele, Rus ritüel pazarında bir şeyi değiştirme arzusu olacaktır.

Herhangi bir işletmenin amacı kar etmektir ve personel bu hedefe ulaşmanın mekanizmasıdır. Çalışan hayat sigortası, personel hizmetlerinin motivasyonu artırmasını, çalışanları elde tutmasını ve planlı bir şekilde personel rotasyonunu sağlamasını sağlayacaktır.

09.06.2017 17:23 Emekli maaşınızı bugün düşünün - devletten iyilik beklemeyin

Geçen gün bir tramvay durağında bir resim gördüm: temiz, düzgün giyimli yaşlı bir kadın elinde bir sopayla çöp kutularından plastik şişeler topladı, ezdi ve tekerlekli bir çantaya koydu. Bu bölüm beni düşündürdü: emeklilikte nasıl yaşayacağız?

23.05.2017 20:53 Yatırım hayat sigortası: bilinmesi gerekenler

Bireyler için sermayeyi korumak ve biriktirmek için oldukça fazla sayıda seçenek vardır. Son yıllarda en popüler ve ivme kazanan sigorta türlerinden biri de yatırım hayat sigortasıdır (LIS).

30.03.2017 19:26 Yüzde 13'ünüzü devletten alın

Hayat sigortası için vergi indirimi elde etmeye yönelik yeni prosedür, eğitim, tıbbi hizmetler (ilaçlar) giderleri için mevcut kesinti prosedürüne benzer.

28.01.2017 23:32 hayatın değeri ne kadar

Hayat paha biçilemez! Bazı durumlarda değeri devlet tarafından belirlenip kanunlarla düzenlenir veya ne kadara mal olacağı kararı kişinin kendisi tarafından bireysel olarak verilir. Hangi faktörler dikkate alınmalıdır?

09.01.2017 19:19

Yeni okul yılının başlamasıyla birlikte, ebeveynlerin görevi yalnızca çocuğun kaygısız bir yaz eğlencesinden ağrısız geçişini sağlamak değil, aynı zamanda güvenliğini de sağlamaktır: okula giderken kazalardan, molalar sırasında hiperaktiviteden ve diğer olaylar

29.08.2017 19:07 Mali yardıma alternatif olarak emeklilik sigortası

Zor zamanlarımızda sadece çalışan çalışanlarına değil, emekli olanlara da maddi yardım sağlayan işverenler var. Sosyal odaklı bir işletme için maddi yardıma bir alternatif sigortadır.

04.03.2017 17:09

Yaşlı insanlar genellikle dini ve kültürel geleneklerine göre "öbür dünyaya gitmek" için bir kenara para koyarlar. Sözde "tabut" parası genellikle ritüel aksesuarlarla birlikte evde tutulur. Onlara bir alternatif, ritüel sigortadır.

Ölüm hakkında konuşmak toplumumuzun en güçlü tabularından biridir. Yaşlı ebeveynler, çocuklarıyla miras konularını tartışmaktan korkarlar. Çoğu mali konularda çocuklara yük olmak istemiyor. Orta yaşlı insanlar, ebeveynlerinin ölümü hakkındaki düşünceleri kendilerinden "sürüyor". Ancak burada ve şimdi paraya ihtiyaç duyulabilir. Zor zamanlarda sigorta kurtarmaya gelebilir, ancak bunu önceden düşünmelisiniz.

Peki nedir bu - ritüel sigorta? Tamamının ödenmesi durumunda Sigortalının ölümüne kadar geçerli olan bir hayat sigortası sözleşmesidir. Ardından Lehdar'a anında ödeme yapılır veya Sigortalı ile ilgili cenaze hizmetleri verilir. Rosgosstrakh'ta böyle bir ürüne MARS - toplu cenaze sigortası denir. Hem kendinizle hem de yakın akrabalarınızla ilgili olarak böyle bir sigorta sözleşmesi yapabilirsiniz.

Ölümün kaçınılmazlığı, bizi ne zaman yakalayacağını bilmememiz gerçeğiyle kısmen hafifletilir; bu belirsizlikte sonsuzluk ve bizim sonsuzluk dediğimiz şey vardır.

Jean La Bruyere

Ritüel sigortanın alaka düzeyi aşağıdaki argümanlardan kaynaklanmaktadır:

• Sigortalının vefatı halinde, akrabalarına veya yakınlarına zamanında hedeflenen fonlar sağlanır veya ritüel hizmetler için ödeme yapılır;
• en zor anda akrabalar cenazenin bağımsız organizasyonundan, para aramaktan ve belge toplamaktan kurtulabilir;
• çocuklar veya yakın insanlar, özellikle uzakta yaşayanlar için ebeveynlerine bakabilir ve onlara zamanında, değerli bir veda sağlayabilir;
• bekar insanlar için, düzgün bir cenaze töreni ve vicdansız ritüel ajanlardan korunmayı garanti etmek son derece önemlidir.

Sigorta tazminatı ödeme seçeneği, sigorta sözleşmesinin akdedildiği tarihte seçilmelidir. Buna göre, sigorta şirketinin sigortalının vefatının öğrenildiği andan itibaren 1 saat içinde cenaze şirketinin belgeleri toplamaya başlaması ve meblağ için cenaze hizmetleri teminat listesi sağlaması durumunda ödeme hizmet şeklinde olabilir. sigortalı Başka bir seçenek de paranın ödenmesi şeklindedir - başvuru anından itibaren 24 saat içinde, Yararlanıcı sigorta şirketi ile iletişime geçtiğinde anında ödeme alır.

Cenaze sigortası öncelikle aşağıdaki nüfus kategorilerine odaklanır:

• cenaze düzenlemek için çocukları en zor anda mali sorunları çözmekten kurtarmak isteyen yaşlılar;
• birikimlerinde mali disipline ihtiyaç duyan, birikimlerini düzenli olarak sıfırlayan yaşlı insanlar (örneğin, çocuklara maddi yardım sağlama ihtiyacı nedeniyle);
• organizasyonu yabancıların, uzak akrabaların omuzlarına düşecek değerli bir törenden emin olmak isteyen yalnız emekliler;
• işlevsiz akrabaları (alkolikler, uyuşturucu bağımlıları) olan yaşlı insanlar, fonların güvenliği ve amaçlanan kullanımları konusunda endişeli;
• kendilerinden, yaşlı ebeveynlerden, diğer yaşlı akrabalardan mali olarak sorumlu olan orta yaşlı insanlar;
• yakın akrabaları başka bölgelerde yaşayan, örgütsel sorunları çözmek için daha az zamanı ve fırsatı olacak yaşlılar;
• değerli bir cenaze töreni için paraya sahip olmak için kültürel dini geleneği takip eden inananlar;
• hayatı sigortalamak isteyen istisnalar listesinde yer alan yerleşik engelli, kronik hastalıkları olan kişiler;
• vefat halinde tasarrufları için bir Lehdar belirlemek isteyen yaşlılar, miras kaydı olmadan fonların alınmasını hedefleme ve garanti etme.

Bir cenaze sigortası sözleşmesi imzalarken, Sigortalıya birkaç koşul seçeneği sunulur. İlk koşul, sabit olan ve aşağıdaki değerleri alabilen sigortalı meblağın büyüklüğü ile ilgilidir: 15, 25, 50, 100, 150, 200 veya 300 bin ruble. İkinci koşul, sigorta priminin ödenip ödenmeyeceğine karar vermektir: Tek seferde veya taksitle ödenebilir ve katkı payı miktarı yaşa, cinsiyete ve sigortalı olunan tutara göre belirlenir. Ve son koşul: sigorta tazminatı ödeme seçeneğini seçin - nakit veya hizmet olarak. Garantili hizmet listesi aşağıdakileri içerir:

• ritüel ajanın ayrılması;
• cenaze töreni için gerekli belgelerin kaydı;
• merhumun kalıntılarının mezarlığa veya krematoryuma taşınması (müşterinin seçimine göre);
• cenaze töreni için gerekli olan bir tabut (veya urn) ve diğer eşyaların sağlanması;
• gömme veya yakma;
• devletin belirleyeceği genel şartlarla mezarlıkta yer sağlanması;
• geçici bir mezar taşı montajı.

Garantili listeden hizmetlerin sağlanması sırasında harcanmamış fon kalması durumunda, yani; sigorta bedeli tamamen kullanılmadıysa, ek hizmetler sağlanabilir:

• çelenk;
• bir veda salonu sağlanması;
• çit;
• mezar temizliği;
• bir mezar taşı montajı.

Sigorta sözleşmesinin şartları önemli bir sınırlama sağlar. Sigortalının herhangi bir nedenle ölümü sigorta sözleşmesinin ilk iki yılında gerçekleşmiş ise, ödenen sigorta primi limitleri dahilinde ödeme yapılır. Ölüm, kaza veya uçak kazası sonucu gerçekleşmişse, ödeme, sigorta bedelinin %100'ü oranında veya defin için yapılan masrafların tazmin edilmesi şeklinde, yine teminat limitleri dahilinde yapılır. sigortalı Sigorta sözleşmesinin üçüncü yılından itibaren ödeme, sigorta bedeli dahilinde veya seçenek tercih edilirse, cenaze şirketi tarafından sağlanan cenaze hizmetleri veya bunlara maruz kalan herhangi bir kişiye defin için yapılan masrafların tazmin edilmesi şeklinde yapılır. maliyetler.

Sigorta tazminatı ödeme veya hizmet sağlama prosedürü aşağıdaki gibidir.

Bir cenaze töreninin yürütülmesini sağlayan sigorta programları nispeten yakın zamanda Rusya'da uygulamaya konmuştur ve farklı sigorta şirketlerinde farklılıklar göstermektedir. Bu tür programlara bir örnek, JSC "Rosgosstrakh" dan "MARS" (toplu ritüel sigorta). Şartları:

• Kendinizi veya 35-80 yaş arası başka birini sigortalayabilirsiniz.
• Sağlık nedenleriyle ilgili herhangi bir kısıtlama yoktur, sigortalının tıbbi muayenesi gerekli değildir, engelli veya ölümcül hasta tarafından artan katsayılar olmadan poliçe düzenlenebilir.
• Sigorta kapsamında verilen hizmetlerin hacmine bağlı olarak, sigortalının cenaze organizasyonu ile ilgili siparişleri, poliçe 25-300 bin rubleye mal olabilir. Tutarın tamamını bir kerede yatırabilir ve indirim alabilir veya bedelini birkaç yıl boyunca, ancak 15'i geçmemek üzere düzenli ödemelerle geri ödeyebilirsiniz.
• Geçerlilik süresi: ömür boyu, hizmetler sözleşmenin akdedildiği tarihten itibaren 2 yıl içinde eksiksiz olarak sağlanır. İlk 2 yıl sadece trafik kazasında vefat sigortalı olay sayılır ve ödeme tutarı prim tutarını geçmez. (60 yaşın altındakileri 10 yıla kadar, 60 yaşın üzerindekileri ömür boyu sigortalayan sigorta şirketleri var.)

• Sigortalının intihar etmesi halinde sigortanın sunduğu hizmetler sunulmaz.

• Sigortalının yakınları veya yetkili temsilcileri sigorta şirketine başvurdukları andan itibaren 3 gün içinde sigorta bedeli kendilerine ödenir ve anlaşmalı diğer hizmetler verilir. Bir sigorta sözleşmesi ve bir ölüm belgesi ibraz edilmelidir.

Kimin ihtiyacı var?

Tüm insanlar ölümlüdür ve hiç kimse ona ne kadar pay verildiğini tam olarak bilemez. Bu nedenle ritüel sigorta sadece yaşlılar tarafından talep edilmiyor. Bu hizmet ayrıca kullanılmaya değer:

• bekar veya sağlam akrabası olmayan kişiler;
• ölümcül hasta;
• mesleki faaliyetleri veya hobileri artan yaşam tehlikesi ile ilişkili olanlar;
• ölümü aileyi ana gelir kaynağından mahrum bırakacak ekmek kazananlar.

Layık Cenaze Garantisi

Para biriktirmektense sigorta yaptırmak neden daha iyidir?

• Poliçeye yatırılan para hırsızlardan, sigortalının kötüye kullanımından, enflasyon sonucu değer kaybından korunur.
• Mirasçılar "cenaze" parasını diğer ihtiyaçları için harcayabilirler, İngiltere yasal olarak sigortalının vasiyetini yerine getirmekle yükümlüdür.
• Poliçe bedelinin tamamı taksitler halinde (programa bağlı olarak) geri ödenmemiş olsa dahi ödemelerin tamamının alınması mümkündür.
• Kural olarak, sözleşme yalnızca cenaze masraflarının karşılanmasını değil, aynı zamanda Birleşik Krallık'ın morg çalışanları, cenaze şirketi ile etkileşimi ve törenin organizasyonu ile ilgili tüm sorunların çözümünü de sağlar. Böyle bir fırsat, hem son yolculuklarında onları uğurlayacak kimsesi olmayan yalnız insanlar hem de kederden şaşkına dönen akrabalar için çok önemlidir.

Sevilen birinin ölümü herkesi şaşırtabilir. Ve beklenmedik bir keder omuzlarıma düştüğünde, cenaze töreniyle ilgili örgütsel önlemleri düşünmek istemiyorum. Tek arzu, kederleriyle baş başa kalma fırsatıdır.

Mali taraf da önemli bir rol oynar çünkü her şey beklenmedik bir şekilde gerçekleşirse bir cenaze için her zaman gerekli miktar yoktur. Düzgün bir cenaze töreni düzenlemeyle ilgili sorunları çözmek için en uygun seçenek, ritüel sigortadır.

Bir sözleşme yapmanın faydaları

Böyle bir politika yayınlayan müşteriler birçok avantaj elde eder:

• İstenilen miktarda ödeme imkanı - ödemeler tek seferde ve uzun vadeli taksitler halinde yapılabilir ve sigorta teminatları sözleşmenin imzalandığı andan itibaren geçerlidir;
• gerekli tüm hizmetlerin bağımsız seçimi (çelenk sayısına bile karar verebilirsiniz);
• tıbbi muayeneye gerek yok;
• sağlanan hizmetlerin yüksek kalitesi ve sigortalı kişinin tüm gereksinimlerine uygunluk - sigortacılar güvenilir cenaze evleriyle işbirliği yapar (müşteri kendi takdirine bağlı olarak şirketi seçebilir);
• ilgili belgeleri düzenlemeye gerek yok - bu faaliyetler sigorta acenteleri tarafından yürütülür;
• akrabaların katılımı olmadan bir cenaze töreni düzenlenmesine izin verilir (örneğin, başka bir ülkededirler);
• yakınları da dahil olmak üzere herkes poliçe düzenleyebilir;
• parasal tazminat ödeme garantisi - ölüm yine de kaçınılmaz olarak gerçekleşir.

Cenaze sigortası poliçesine ihtiyaç duyan kişiler

Gençler hayatın her an bitebileceğini düşünmezler. Ancak yaşlılar, özellikle ciddi hastalıkları olanlar kendi cenazelerini nasıl, hangi parayla organize edecekleri ve kimden sorumlu tutulacakları konusunda endişe duyuyorlar. Birçoğu, düşük emekli maaşı nedeniyle çoğu zaman yeterli olmayan para biriktirmeye başlar.

Yaşlılık sınırını geçenler için ritüel sigorta gereklidir. Bu, özellikle yakın akrabaları olmayan yalnız yaşlı insanlar için geçerlidir.

Böyle bir politikaya ihtiyaç duyan bir diğer kategori, çocukları yurtdışında çalışan emeklilerdir, çünkü eve hızlı bir şekilde varamayacaklar ve hızlı bir şekilde cenaze töreni düzenleyemeyeceklerdir.

Sözleşmenin geçerliliği ve değeri

Cenaze sigortası sözleşmesi bir yıldan on yıla kadar bir süre için düzenlenir.. Altmış yaşını dolduran kişiler ömür boyu poliçe hakkına sahiptir.

Poliçenin fiyatı çeşitli faktörlere (seçilen hizmetler, büro, mezar eşyalarının kalitesi, engellilik, kronik hastalık vb.) bağlıdır. Sigorta kapsamı yirmi beş ila üç yüz bin ruble arasında değişmektedir. Bu, müşterinin cenazesi için ayrılacak miktardır.

Sigorta hemen ödenirse, müşteri sigorta kapsamında ödenecek miktardan yüzde on beş ila yirmi daha az harcama yapacaktır. Taksitli sigorta ödemelerinde sigortacı, gerekli tutarın tam olarak ödenmemesi durumunda sigortalı bir olay olasılığına karşı sigortalıdır. Bu itibarla, poliçe toplam tutarın yaklaşık yüzde yüz on kadarına eşittir.

Sigortadan açıkça yararlanan müşteri kategorileri

Bu poliçeyi satın alarak, sigorta şirketinin aşağıdaki müşteri kategorileri açıkça fayda sağlayacaktır:

• on sekiz ila elli beş (kadın) - altmış (erkek) yaşları arasında, ailesi hakkında ciddi olan ve onu kendi cenazeleriyle ilgili endişelerle boğmak istemeyenler;
• yaşlılıkta anne, baba, dede ve diğer akrabaları bulunan ve onlara bakmak isteyenler;
• büyük miktarda para toplayamayan veya toplamak istemeyen;
• bekar veya akrabalarından uzakta yaşayan;
• sevdiklerinizle bir tartışma içinde yaşamak ve onların ölümü durumunda cenazenin düzenlenmesiyle kimin ve ne ölçüde kafasının karışacağı konusunda endişelenmek;
• Cenaze için gücü ve mali durumu olmayan yaşlı akrabalarla çevrili yaşlı insanlar.

Politika ne sağlıyor?

Sigorta oldukça geniş bir hizmet listesini kapsar. Sigortalı, ihtiyaç duyduğu pozisyonları bağımsız olarak seçer. Ana öneriler aşağıdakileri içerir:

• ritüel aracının sözleşmede belirtilen yere varması;
• çelenk alımı;
• ritüel aksesuarların sağlanması (tabut, urn, kostüm vb.);
• gerekli evrak ve belgelerin kaydı;
• mezarlıkta bir yer sağlamak (genel olarak);
• tapınakta cenaze töreninin organizasyonu;
• cesedin mezarlığa veya ölü yakma yerine teslimi;
• gömme (ölü yakma);
• geçici bir mezar taşı montajı.

Genişletilmiş program, cenaze için pahalı aksesuarlar ve ek bir hizmet paketi içerir:

• merhumla vedalaşmanın yapılacağı salonun kiralanması;
• mezar yerinin çiti;
• kalıcı bir anıtın yerleştirilmesi;
• Mezarın düzenli bakımı.

Politika yalnızca bir dizi listelenen hizmeti içermekle kalmaz, aynı zamanda müşteriyi akrabaları tarafından gömme masrafları için parasal tazminat alınmasını da içerir.

Defin yeri için belgelerin hazırlanmasında yardım

Devlet tarafından dikte edilen genel şartlarla vatandaşlara mezarlıklarda yer veriliyor. Bu nedenle, sigorta şirketi bu nesnenin aranması ve satın alınmasından sorumlu değildir.

Birçok sigortacı, öncelikli şartlarla bir defin yeri elde etmeyi taahhüt eder. Bunun nedeni, bu alanda dönen cenaze evlerinin, gerekli sonuçları hızlı bir şekilde elde etmek için hangi belgeleri ve nereye teslim edeceklerini bilmesidir.

Ritüel bir sigorta poliçesi kapsamında cenazelerin organizasyonuna dahil olan kişiler, şehir mezarlıklarını kendi başlarına ararlar veya müşterinin gömülmek istediği kişinin organizasyonu ile iletişime geçerler. Daha sonra mezarlıkta bir yer için belge işlemek için gerekli belgeleri (damga ölüm belgesi ve sigorta şirketi belgesi) sunarlar.

Kârlı mı?

Cenaze sigortasının faydaları açıktır:

Taraflar arasında resmi olarak imzalanan sözleşme, sigorta şirketinin hizmetlerini kaliteli ve zamanında yerine getireceğinin garantisini vermektedir. Aksi takdirde şirket, lisansını kaybetme ve müşterilerin güvenini kaybetme riskiyle karşı karşıya kalır. Buna karşılık, cenazenin düzenlenmesine dahil olan akrabaların eylemlerini kontrol etmek imkansız olurken, sigorta sözleşmesinin şartları tam olarak müşterinin istekleri ile yerine getirilecektir.

Birikmiş paranın değer kaybetmesi ve bankanın faaliyetini durdurması (birikimler iade edilemez veya kısmen iade edilemez) durumu riskinin hariç tutulması. Primler endekslemeli olduğu için sigorta şirketi depozitoyu amortismana tabi tutarsa ​​geri iade eder.

Sigortalı bir olay durumunda nasıl hareket edilir

Sigortalı bir olay olması halinde, sözleşmede belirtilen kişi (akraba, sosyal hizmet uzmanı veya diğer yetkili kişi) sigorta şirketine bildirimde bulunmakla yükümlüdür. Cenazenin merhumun iradesine göre düzenlenebilmesi için bu mümkün olduğunca erken yapılmalıdır.

Herhangi bir nedenle sigortacıya müşterinin ölümü hakkında bilgi verilmediyse veya geç öğrenildiyse, sigorta sözleşmesinin akdedildiğini ve cenaze hizmetlerinin verildiğini gösteren gerekli belgeler kendisine sunulmalıdır.

Cenaze için harcanan para, poliçede belirtilen müşteri listesine göre iade edilecektir.