O doživotnom obrednom osiguranju. Pogrebno osiguranje

U 2015. Rusi su platili više od milijardu rubalja za police pogrebnog osiguranja - takvo osiguranje znači da osiguravajuće društvo plaća troškove pogreba klijenta. U prva tri mjeseca 2016. naknade osiguravatelja za ovu vrstu su udvostručene. Banki.ru otkrio je zašto raste popularnost "pogrebnih" osiguranja i kako funkcioniraju.

Milijarda na putu

U 2015. naknade u okviru ritualnog programa životnog osiguranja iznosile su više od milijardu rubalja, rekao je Rosgosstrakh Life za Banki.ru - zapravo, ovo je jedini osiguravatelj u Ruskoj Federaciji koji nudi uslugu životnog osiguranja s pogrebnom uslugom (mala tvrtka , Dignity, također nudio sličan proizvod, opozvan je 14. siječnja 2016.).

Popularnost "pogrebnih" polica raste - naknade za 2015. gotovo su dvostruko veće od rezultata 2014., kada je pokrenut program osiguranja pogreba MARS, au prvom kvartalu 2016. premije su premašile 300 milijuna rubalja, što je gotovo jedan i pol puta više nego u istom razdoblju prošle godine, pojasnio je Rosgosstrakh Zhizni.

Takav ugovor o osiguranju vrijedi doživotno, a osigurani slučaj je smrt iz bilo kojeg razloga, stoji u opisu programa na stranicama društva.

“Prema uvjetima programa osiguranja, osiguravajuće društvo može doznačiti korisniku isplatu u gotovini ili samostalno organizirati pružanje pogrebnih usluga u visini osigurane svote”, pojašnjava osiguravatelj. Osigurana svota može biti od 15.000 do 300.000 rubalja, usluge pruža pogrebno poduzeće - partner osiguravatelja, u cijeloj Ruskoj Federaciji, bez obzira na mjesto sklapanja ugovora.

Pogrebno osiguranje posebno je namijenjeno umirovljenicima i samcima koji nemaju dovoljno novca za plaćanje pogreba, kao i onima koji unaprijed planiraju svoje troškove i materijalno su odgovorni za starije roditelje, stoji u opisu na stranicama tvrtke. kaže. Policu može izdati osoba od 18 do 80 godina.

Pogrebno osiguranje najviše se traži među osobama u dobi od 35 do 70 godina, rekao je za Banki.ru Alexander Bondarenko, generalni direktor IC Rosgosstrakh Zhizn. Regije - lideri u pogledu prodaje: Krasnodarski teritorij, Sverdlovska regija, Mordovija.

Cijena takvog osiguranja uvelike varira ovisno o spolu, dobi i vrsti programa osiguranja. Premije osiguranja mogu se plaćati jednokratno, mjesečno, tromjesečno, svakih šest mjeseci ili godišnje.

“Za 50-godišnju ženu, MARS ritualna polica osiguranja od 100.000 rubalja košta 4706 rubalja godišnje”, daje primjer Alexander Bondarenko. - Često se klijenti odlučuju na paušalno plaćanje. Na primjer, za 50-godišnju ženu polica od 50.000 rubalja košta 21.348 rubalja. Ovu opciju biraju kupci koji su već izdvojili novac za crni dan.

Rastuća popularnost "pogrebnog" osiguranja u "Rosgosstrakh Zhizni" objašnjava se činjenicom da je "potreban od strane stanovništva i da se etablirao kao jednostavan i pouzdan alat koji ne samo da jamči pristojnu organizaciju sprovoda, već i pruža zaštitu od ritualnih prevaranata."

Međutim, očito, kupci nisu uvijek svjesno kupovali takvo osiguranje: na primjer, u studenom prošle godine, čuvaški odjel Federalne antimonopolske službe otkrio je činjenicu da Rosgosstrakh nameće ritualni ugovor o osiguranju pri kupnji OSAGO police. “Okrivljeniku nalog nije izdan, budući da je podružnica raskinula ugovor o životnom (ritualnom) osiguranju s vlasnikom automobila i vratila mu novac uplaćen po dodatnoj polici životnog osiguranja”, precizirao je OFAS.

Tko ima koristi?

Rosgosstrakh Zhizni odbio je otkriti statistiku isplata po policama pogrebnog osiguranja, napomenuvši samo da "isplate rastu proporcionalno povećanju broja sklopljenih ugovora".

"To može značiti da je omjer gubitaka osiguravatelja prema ovom programu izuzetno nizak", smatra izvor Banki.ru na tržištu osiguranja. - Ako govorimo o učinkovitom proizvodu usmjerenom na klijenta, novčani tok bi trebao ići obostrano, odnosno treba postojati i naknade i plaćanja. A ako je proizvod učinkovit za jednu od strana, tada je kretanje gotovine u drugom smjeru obično tiho.” Osim toga, ako je riječ o osobama koje žive same, rodbina možda ne zna za postojanje ove police, ne pronađe je, pa se stoga ne prijavi za isplatu, dodaje stručnjak.

Ugovori o životnom osiguranju su dugoročni i pogrešno je donositi zaključke na temelju jedne ili dvije godine postojanja takvog proizvoda, usprotivio se predsjednik odbora Sveruske unije osiguravatelja za razvoj životnog osiguranja i generalni direktor IC Sberbank životnog osiguranja Maxim Chernin.

“Program je pokrenut, primjerice, prije godinu dana i isplate sada mogu biti na prilično niskoj razini. Ali to ne govori ama baš ništa, ne govori ništa o kvaliteti proizvoda: proizvod je dugoročan, a rezultat se vidi tek u horizontu od najmanje 5-10 godina, tvrdi. . - Vrlo stare osobe teško da će se uzimati na osiguranje ili će ono biti s multipliciranim koeficijentom. A 50-godišnji kupac takvog osiguranja, hvala Bogu, ne umire u 51. godini. Ovo je dugoročni instrument, a proizvod o kojem je riječ općenito je doživotni i plaćanja po njemu sigurno će se dogoditi prije ili kasnije.”

Mračna strana politike "lijesa".

Ritualno osiguranje, kao i svako drugo, može imati niz zamki, upozoravaju stručnjaci s kojima je razgovarao Banki.ru.

"Ova vrsta osiguranja jednostavno duplicira funkcije države, koja građanima jamči socijalnu naknadu - određeni iznos novca za ukop", - kaže sugovornik Banki.ru na tržištu osiguranja.

“Pravila osiguranja za jednu od opcija programa također kažu da je u slučaju osiguranog slučaja korisnik dužan priložiti dokumente kojima potvrđuje troškove pogreba, uključujući i troškove plaćanja osigurane liste pogrebnih usluga sukladno Zakonu o osiguranju. važeće zakonodavstvo Ruske Federacije", kaže glavni analitičar Banki.ru za osiguranje Dmitrij Žukov. “Iz ove formulacije nije baš jasno nadoknađuju li se troškovi dvostruko ili je potrebno birati gdje se prijaviti.”

Logično, to bi trebalo značiti da će rodbina osiguranika dobiti isplatu i od države i od osiguravajućeg društva, smatra Maxim Chernin.

“Životno osiguranje je jedinstveno po tome što se klijent može osigurati u deset društava i sva će biti dužna isplatiti osiguranu svotu prilikom nastanka osiguranog slučaja, jer nema graničnog troška života”, objašnjava Černin. “To je razlika, primjerice, od osiguranja imovine i od kasko osiguranja - ne možete osigurati auto na dva mjesta.”

Dmitrij Žukov također skreće pozornost na takvu nijansu: u dvije od tri opcije programa, ako se osigurani slučaj dogodio u prve dvije godine ugovora, plaćanje se događa samo u iznosu plaćenih doprinosa (to je, zapravo, vraća se novac koji je klijent uplatio tvrtki), a tek od treće godine isplaćuje se puna osigurana svota. “Kao i kod kupnje svake police, važno je da u fazi sklapanja ugovora klijent jasno razumije što je kupio: o kakvom je proizvodu riječ, kakvo pokriće ima i koje su iznimke”, Maksim Chernin sažima.

Za Afrikance i migrante

U inozemstvu se takvi proizvodi osiguranja uspješno prodaju u onim zemljama u kojima je zbog kulturnih i vjerskih razloga važno pridržavati se određenih pogrebnih rituala, koji su prilično skupi, kaže Maxim Chernin. Na primjer, to su afričke zemlje.

“Osim toga, ova vrsta osiguranja popularna je u zemljama s velikim brojem migranata iz Azije i Afrike, primjerice u Francuskoj, kada osoba, opet iz kulturnih i vjerskih razloga, želi biti pokopana u svojoj domovini u slučaju smrt. Repatrijacija pokojnika vrlo je skup pothvat”, dodaje stručnjak.

Napominjemo da je južnoafrička vlada početkom svibnja najavila planove za ukidanje "pogrebnih odbitaka" koji su išli u korist lokalnih životnih osiguravatelja od socijalnih naknada, izvijestio je Bloomberg. Umjesto odbitaka osiguravajućim društvima, vlasti planiraju uvesti državna jamstva za plaćanje pogreba, piše agencija.

Agenti života i smrti

U Ruskoj Federaciji ovom vrstom poslovanja bavi se samo jedan osiguravatelj. U ostalom, glavni problem je pronaći partnera, jer u Rusiji ne postoji savezna mrežna tvrtka za pružanje pogrebnih usluga, objašnjava Oleg Kiselev, predsjednik Renesansnog životnog osiguranja.

“U svakoj regiji postoji mnogo pogrebnih tvrtki, sa svakim od njih potrebno je dogovoriti i formalizirati odnose kao pružatelja usluga kako bi mogli obavljati pogrebne usluge u okviru programa osiguranja. To zahtijeva visoke troškove za formiranje mreže od stotina partnera u cijeloj zemlji, kao i fizičku prisutnost u većini naselja svake regije u zemlji zbog potrebe plaćanja u najkraćem mogućem roku. Takva usluga utjecat će na skupoću programa osiguranja za krajnje kupce”, objašnjava. Uz to, uplate za rizik "odlaska iz života" po konvencionalnim programima životnog osiguranja dovoljne su za pokriće troškova pogreba, dodaje osiguravatelj.

Osim toga, najučinkovitiji kanal prodaje je agencijski, kažu u Rosgosstrakh Zhizni. A to također može objasniti neaktivnost drugih osiguravatelja na ritualnom tržištu. Takve se police mogu prodati samo ako imate razgranatu agentsku mrežu, a ima je samo nekoliko "vitalnih" tvrtki, objašnjava Maxim Chernin. "Sada se 85% proizvoda životnog osiguranja prodaje kroz bankovni kanal, a vrlo je problematično prodati pogrebno osiguranje u masovnom segmentu putem banke za građane", tvrdi stručnjak. "Zahtijeva više vremena za razgovor s klijentom, možda čak i za upoznavanje agenta s klijentom i njegovom životnom situacijom."

Zanimljivo je da, osim osiguranja samog pogreba, na ruskom tržištu postoje i programi osiguranja “grobljanske imovine”. Tako je Uralsib osiguranje nedavno lansiralo box proizvod za osiguranje nadgrobnih spomenika koji pokriva rizike od požara, eksplozije, elementarnih nepogoda, nezakonitih radnji, pljačke, pljačke, a također ... sudara s drugim objektima.

Tragedija na Khovanskom groblju, koja se dogodila u Moskvi početkom svibnja, ponovno je skrenula pozornost javnosti na probleme ritualnog tržišta. Tisak je ponovno počeo govoriti o potrebi reforme cijele industrije, o kriminalnom poretku koji vlada na ruskim grobljima i grobljima. Vlasti već duže vrijeme žele zavesti red u pogrebništvu, ali to dosad nije bilo moguće. Nije prva godina da se razvija novi zakon o pokopu, ali još uvijek nema jednoznačnog mišljenja o njegovom sadržaju. Jedna od predloženih mjera je uvođenje obveznog obrednog osiguranja, poput OZO u zdravstvu ili OSAGO za vlasnike automobila. Inicijativa, uzimajući u obzir rusku stvarnost, čini se fantastičnom, ali, ipak, u mnogim civiliziranim zemljama takve sheme funkcioniraju u jednom ili drugom stupnju. To je portalu Korins.ru izvijestio direktor odjela za vanjske komunikacije JSC Military Memorial Company, nakon rezultata analize međunarodne prakse, Ivan Shary.

U Sjedinjenim Američkim Državama prosječna cijena pristojnog sprovoda, uključujući i plaćanje mjesta na groblju, iznosi, prema NFDA (National Funeral Association), oko 7-8 tisuća dolara. Ovo je prilično značajan iznos za prosječnog Amerikanca (prosječna plaća je 2-4 tisuće dolara mjesečno). Kako bi uštedjeli na pogrebima, Amerikanci radije sklapaju ugovore o životnom osiguranju, a visina uplata u nekim tvrtkama je i do 50.000). Specifičnost i dobrobit proizvoda je u tome što se isplata osiguranja rodbini može potrošiti ne samo na pogrebne usluge, već iu bilo koju drugu svrhu. Loša strana je što rodbina može minimalno platiti pogrebne usluge, a ostatak novca rasipati u Las Vegasu.

Kako biste spriječili da se to dogodi, možete kupiti policu "prije potrebnog životnog osiguranja", čije plaćanje u cijelosti ide na pogreb ili kremaciju. Osoba sama bira pogrebno poduzeće, utvrđuje sve detalje pogreba i kupuje policu. Politika se može držati u ritualnom društvu, pa stoga "ritualni novac" nikada neće pasti u ruke rodbine. Iznos za koji će se pružiti pogrebne usluge može biti do 15.000 dolara.

Kanada

Prema BFS (Odboru za pogrebne usluge) Ontarija u Kanadi, prosječni pogreb košta oko 7400 dolara. Kanađani problem štednje za pogreb rješavaju na sljedeći način: ili polože novac na ciljnu štednju ili kupe osiguranje. Polica se kupuje odjednom ili na rate (do 10 godina). Osiguranje pokriva samo troškove pogreba. Prva rata je 500 dolara. Ako nakon toga osiguranik iznenada umre, pogrebne usluge će se ipak pružiti. Njih može pružiti samo ritualna tvrtka koja ima licencu. Svi elementi usluge su po izboru kupca. Potpisani ugovor sadrži cijeli popis usluga. Postoje dvije vrste ugovora: garantirani (ako sredstva osiguranja nisu dovoljna za pružanje usluga, ona se ipak osiguravaju; ako postoji višak, isplaćuje se nasljednicima) i negarantirani (ako sredstva nisu dovoljna, nasljednik plaća dodatno - jeftino u smislu doprinosa, ali riskantna opcija, jer ako osoba brzo umre ubrzo nakon stjecanja osiguranja, rođaci moraju platiti puno). Ako se iz nekog razloga ugovor raskine prije smrti, tada se vraća sav novac, osim administrativne pristojbe.

Australija

U Australiji pogrebi koštaju između 4.000 i 14.000 dolara. Ovdje ih možete platiti na više načina: iz mirovinskog fonda, iz bankovne štednje, plaćanjem unaprijed pogrebnih usluga (nešto poput “doživotnog ugovora”), kupnjom pogrebnih obveznica, uz pomoć pogrebnog osiguranja. Svi sustavi imaju svoje prednosti i nedostatke.

Pogrebno osiguranje uključuje plaćanje mjesečnih ili dva puta mjesečnih premija osiguranja. Plaćanje osiguranja je od 5 do 15 tisuća dolara.

Problem je što ako naknade nisu fiksne, mogu se povećati jednom godišnje. Za dug životni vijek doprinosi mogu biti i do 4 puta veći od stvarne cijene pogreba. A kada prestanete uplaćivati ​​doprinose, polica prestaje vrijediti i novac će biti izgubljen. Po takvom sustavu ni u kojem slučaju ne biste smjeli umrijeti u prvih godinu-dvije nakon osiguranja. Osim toga, isplate se ne vrše uvijek odmah nakon smrti i možda neće biti na vrijeme za sprovod.

Zbog oštrih kritika i bujice tužbi, od 2013. godine neke su tvrtke usvojile fleksibilniji sustav prema kojem redovite uplate smanjuju naknade, a ukupni doprinos ne prelazi trošak pogreba.

Velika Britanija

U Velikoj Britaniji, prema Guardianu, u 2014. godini prosječni pogreb koštao je 5,5 tisuća unta sterlinga, a svaka peta britanska obitelj suočila se s poteškoćama da ih plati.

U kraljevstvu, za razliku od ostalih anglosaksonskih zemalja, postoji državna naknada za pogreb. Naknada je do 700 funti i to samo za kremiranje. Nijansa je u tome što se nakon primanja nasljedstva ovaj iznos mora vratiti državi, osim ako osoba nije imala ništa osim osobnih stvari, to jest, zapravo je bio beskućnik.

Stoga se morate osloniti na sebe. Britanci radije plaćaju pogreb na sljedeće načine: "lifetime contract" (pre-paid funeral plan), ritualno osiguranje, plaćanje s bankovnog računa umrlog, plaćanje u ratama, plaćanje iz nasljedstva umrlog. Zanimljivo je da zakon ne zabranjuje da se pokojnik pokopa sam, u improviziranom lijesu u vlastitom vrtu (iako to može znatno umanjiti vrijednost kuće pri naknadnoj prodaji).

Pogrebno osiguranje plaća se odjednom ili u ratama. Kao iu Australiji, nemoguće je obustaviti plaćanja - inače će polica biti poništena. Ako iznos uplate nije dovoljan za organizaciju ukopa, rodbina će morati dodatno platiti iz vlastitog džepa.

Francuska

Godine 1993. u Francuskoj je ukinut monopol općinskih službi na pružanje pogrebnih usluga. Sada je svaka osoba izabrala vlastito obredno društvo.

U Francuskoj postoji nekoliko mogućnosti plaćanja pogreba: terećenje iznosa s računa pokojnika, pogreb na teret općine (ako je pokojnik insolventan, dodjeljuje se mjesto na groblju na 5 godina), pogreb na teret socijalne naknade za gubitak hranitelja (prva tri mjeseca), na teret Državne riznice starosno osiguranje. Postoji i ugovor o osiguranju u slučaju smrti (un contrat assurance décès) i ugovor o doživotnom osiguranju (un contrat obsèques).

Ugovor o osiguranju u slučaju smrti omogućuje ili primanje isplate osiguranja, koja, međutim, ne mora nužno pokrivati ​​troškove pogreba, ili jamči pružanje niza pogrebnih usluga. Osiguranik povremeno uplaćuje doprinose (učestalost se utvrđuje ugovorom). Za reguliranje obrednog osiguranja 2004. godine donesen je poseban zakon koji obvezuje striktno propisivanje svih parametara u ugovoru. Osiguratelj ne može ništa jednostrano mijenjati. Ali osigurana osoba, naprotiv, vrši promjene prema vlastitom nahođenju.

Njemačka

U Njemačkoj je do 2003. godine postojao sustav socijalnih naknada za ukop (Das Sterbegeld), koje su bile dio paketa obveznog zdravstvenog osiguranja. Sada te dodatke zadržavaju samo državni službenici. Nijemci su bili suočeni s potrebom da sami plaćaju svoje pogrebe. Prosječna cijena sprovoda u Njemačkoj je između 6.000 i 8.000 eura.

Upravo su te promjene potaknule razvoj ritualnog sustava osiguranja. Shvaćajući neizbježnost plaćanja pogrebnih usluga iz vlastitog džepa, Nijemci su počeli aktivno sklapati ugovore o osiguranju. Pogrebno osiguranje podrazumijeva redovito uplaćivanje doprinosa: što je osoba mlađa, to je polica jeftinija. Sukladno tome bit će veći i doprinosi za starije osobe.

Španjolska

Više od 20 milijuna Španjolaca klijenti su pogrebnih osiguravajućih društava. Prema UNESPA (Španjolsko pogrebno udruženje) 60% pogreba se plaća na ovaj način. Potražnja za pogrebnim osiguranjem iz godine u godinu je stabilna, a najviše je osiguranika u dobi od 35 do 39 godina.

Tradicija sklapanja obrednih ugovora o osiguranju ukorijenila se u poratnim godinama, osobito među seljanima koji su migrirali u gradove. Osiguranje je bilo jamstvo da ćeš biti pokopan na groblju u svom rodnom selu, pored svojih predaka. Tada je to postala obiteljska tradicija. Osim toga, mnogi, ne želeći izgubiti već potrošeni novac, nastavljaju plaćati doprinose do smrti, sklapajući ugovor u mladosti pod utjecajem tradicije.

Drugi razlog je što je u malim selima šef lokalnog pogrebnog poduzeća u pravilu ujedno i agent osiguranja.

Mjesečne naknade iznose otprilike 8 eura mjesečno.

Prednost ovog sustava je što jamči pružanje cjelokupnog popisa usluga počevši od prve rate. Međutim, usluge su te koje se pružaju, novac se ne izdaje.

Godine 2011. u Poljskoj je smanjena grobna naknada. Sada iznosi 4000 PLN, što u velikim gradovima ne pokriva ni pola troškova. To su iskoristile osiguravajuće kuće i banke.

Osim pogrebnog osiguranja, Poljaci mogu u bankama zatražiti posebne "pogrebne kredite". Najveći osiguravatelj u Poljskoj je 4Life Direct, specijaliziran za pružanje usluga starijim osobama. Program osiguranja "Moja rodbina" usmjeren je upravo na pogrebne usluge. Doprinosi - 1 PLN dnevno.

Još jedan program osiguranja u "Poštanskoj banci" (Bank Pocztowy). Najjeftinija opcija osiguranja je 17 PLN mjesečno. Ukupan iznos isplate osiguranja je 3000 PLN. Najskuplji program je 53 PLN za iznos od 10 000. Premije osiguranja ne ovise o dobi, ali nakon 80 godina ljudi više nisu osigurani. Zanimljivo je da polica automatski prestaje čim osiguranik navrši 90 godina.

Unatoč činjenici da su ruski osiguravatelji u velikoj mjeri vođeni zapadnim iskustvom, situacija s pogrebnim osiguranjem u našoj zemlji ostaje dvosmislena. S jedne strane, takva praksa postoji i svatko se može prijaviti za odgovarajuću policu. No, s druge strane, na federalnoj razini za sada samo jedna tvrtka nudi kupcima takvu mogućnost. Rosgosstrakh je prije nekoliko godina pokrenuo program osiguranja rituala MARS. U slučaju osiguranog slučaja, program uključuje pružanje skupa pogrebnih usluga ili plaćanja. Doprinosi su fiksni i ne mijenjaju se zbog inflacije ili promjene tečaja. Osiguravatelji kažu da je interes za takvom uslugom u stalnom porastu. Drugi smjer je korporativno osiguranje, kada velika tvrtka osigurava svoje zaposlenike, uključujući i slučaj smrti. Slična praksa je, primjerice, u Sogazu.

Poteškoće ritualnog osiguranja u Rusiji leže u činjenici da ako klijent odabere izravno ritualne usluge, a ne plaćanja, osiguravatelj ga je dužan preusmjeriti na ritualnu tvrtku s kojom je sklopljen ugovor o partnerstvu. U kontekstu skandala koji se ponavljaju poput masakra u Khovanu, vrlo je teško odabrati partnere na ovom teškom tržištu. Osim toga, svaka regija, u pravilu, ima svoje ritualne organizacije. U Rusiji postoji samo jedna ritualna organizacija na federalnom nivou - Vojno-memorijalna satnija. Nije iznenađujuće da VMK surađuje i sa Sogazom i sa Rosgosstrakhom.

Praksa pogrebnog osiguranja u inozemstvu pokazuje da u većini zemalja osiguravatelji i potrošači sami dolaze do potrebe razvoja ovog segmenta. I one i druge na to guraju niske naknade za ukope i potreba da sve plaćaju sami. U Rusiji, u slučaju smrti osobe, također jamči naknadu za sahranu. Sada je 5277 rubalja 28 kopejki. A to znači da bi većinu sredstava za organizaciju dostojnog ispraćaja obitelji trebale tražiti same. Zato ritualno osiguranje ima potencijala. Glavna stvar bila bi želja da se nešto promijeni na ruskom ritualnom tržištu.

Cilj svakog poslovanja je ostvarivanje dobiti, a osoblje je mehanizam za postizanje tog cilja. Životno osiguranje zaposlenika omogućit će kadrovskim službama da povećaju motivaciju, zadrže zaposlenike i osiguraju planiranu rotaciju osoblja.

09.06.2017 17:23 Mislite na svoju mirovinu već danas – ne očekujte milostinju od države

Neki dan sam na tramvajskoj stanici vidio sliku: čista, uredno odjevena starica sa štapom skuplja plastične boce iz kanti za smeće, drobi ih i stavlja u vreću na kotačiće. Ova me epizoda potaknula na razmišljanje: kako ćemo živjeti u mirovini?

23.05.2017 20:53 Investicijska životna osiguranja: što je važno znati

Postoji prilično velik broj mogućnosti za očuvanje i štednju kapitala za pojedince. Jedna od najpopularnijih i sve popularnijih vrsta osiguranja posljednjih godina je investicijsko životno osiguranje (LIS).

30.03.2017 19:26 Uzmi svojih 13 posto od države

Novi postupak za dobivanje porezne olakšice za životno osiguranje sličan je sadašnjem postupku za olakšice za troškove obrazovanja, medicinskih usluga (lijekova).

28.01.2017 23:32 Koliko vrijedi život

Život je neprocjenjiv! U nekim slučajevima njegovu vrijednost određuje država i regulira zakonima ili odluku o tome koliko košta donosi osoba sama. Koje faktore treba uzeti u obzir?

09.01.2017 19:19

S početkom nove školske godine zadatak roditelja nije samo osigurati bezbolan prijelaz djeteta iz bezbrižne ljetne razbibrige, već i osigurati njegovu sigurnost: od nezgoda na putu do škole, od hiperaktivnosti tijekom odmora i drugi događaji

29.08.2017 19:07 Mirovinsko osiguranje kao alternativa novčanoj pomoći

Postoje poslodavci koji u našim teškim vremenima pružaju materijalnu pomoć ne samo svojim zaposlenicima, već i umirovljenicima. Za socijalno orijentirano poslovanje alternativa materijalnoj pomoći je osiguranje.

04.03.2017 17:09

Stariji ljudi često izdvajaju novac za "odlazak na onaj svijet" u skladu sa svojim vjerskim i kulturnim tradicijama. Takozvani "lijes" novac često se čuva kod kuće zajedno s ritualnim priborom. Alternativa im je ritualno osiguranje.

Razgovor o smrti jedan je od najjačih tabua u našem društvu. Stariji roditelji se boje razgovarati o nasljednim pitanjima sa svojom djecom. Većina njih ne želi opterećivati ​​djecu financijskim stvarima. Sredovječni ljudi od sebe "tjeraju" misli o smrti roditelja. Ali novac može biti potreban ovdje i sada. U teškim vremenima osiguranje može priskočiti u pomoć, ali o tome treba razmišljati unaprijed.

Dakle, što je ovo - ritualno osiguranje? Riječ je o ugovoru o osiguranju života koji, ako je uplaćen u cijelosti, vrijedi do smrti osiguranika. Nakon toga se vrši promptna isplata korisniku ili se pružaju pogrebne usluge u odnosu na osiguranika. U Rosgosstrakhu se takav proizvod naziva MARS - osiguranje masovnog pogreba. Takav ugovor o osiguranju možete sklopiti kako za sebe tako i za svoju bližu rodbinu.

Neizbježnost smrti djelomično je ublažena činjenicom da ne znamo kada će nas ona snaći; u ovoj neizvjesnosti postoji nešto od beskonačnosti i onoga što zovemo vječnost.

Jean La Bruyère

Relevantnost ritualnog osiguranja proizlazi iz sljedećih argumenata:

• u slučaju smrti Osiguranika, rodbini ili bliskim osobama pravodobno se namjenski osiguravaju novčana sredstva ili se plaćaju obredne usluge;
• u najtežem trenutku rodbina se može osloboditi samostalne organizacije sprovoda, potrage za novcem i prikupljanja dokumenata;
• djeca ili bliske osobe mogu brinuti o svojim roditeljima i omogućiti im pravovremeni, dostojan oproštaj, posebno onima koji žive daleko;
• za samce je iznimno važno jamčiti pristojan sprovod i zaštitu od beskrupuloznih ritualnih agenata.

Mogućnost isplate odštete od osiguranja treba odabrati prilikom sklapanja ugovora o osiguranju. Sukladno tome, plaćanje može biti u obliku usluge, kada u roku od 1 sata od trenutka kada je osiguravajuće društvo obaviješteno o smrti osiguranika, pogrebno poduzeće počinje prikupljati dokumentaciju i daje jamstveni list pogrebnih usluga za iznos osiguran. Druga mogućnost je u vidu novčane uplate - u roku od 24 sata od trenutka podnošenja zahtjeva korisnik dobiva promptnu isplatu prilikom kontaktiranja osiguravajuće kuće.

Pogrebno osiguranje prvenstveno je usmjereno na sljedeće kategorije stanovništva:

• starije osobe koje u najtežem trenutku žele spasiti djecu od rješavanja financijskih pitanja za organizaciju sprovoda;
• starije osobe kojima je potrebna financijska disciplina u štednji, redovito vraćanje ušteđevine (na primjer, zbog potrebe za pružanjem materijalne pomoći djeci);
• usamljeni umirovljenici koji žele biti sigurni u dostojnu ceremoniju, čija će organizacija pasti na ramena stranaca, dalekih rođaka;
• starije osobe s disfunkcionalnim rođacima (alkoholičari, ovisnici o drogama), zabrinuti za sigurnost sredstava i njihovu namjenu;
• sredovječni ljudi koji su financijski odgovorni za sebe, za starije roditelje, za druge starije rođake;
• stariji ljudi čiji bliski rođaci žive u drugim regijama, koji će imati manje vremena i mogućnosti za rješavanje organizacijskih pitanja;
• vjernici koji slijede kulturnu vjersku tradiciju da imaju sredstva za dostojanstven obred ukopa;
• osobe s utvrđenim invaliditetom, kroničnim bolestima uvrštene na popis iznimaka koje žele osigurati život;
• starije osobe koje žele odrediti korisnika za svoju štednju u slučaju smrti, pružajući ciljanje i jamstvo primitka sredstava bez upisa nasljedstva.

Prilikom sklapanja ugovora o pogrebnom osiguranju osiguraniku se nudi izbor između nekoliko uvjeta. Prvi uvjet odnosi se na veličinu svote osiguranja, koja je fiksna i može poprimiti sljedeće vrijednosti: 15, 25, 50, 100, 150, 200 ili 300 tisuća rubalja. Drugi uvjet je da se odlučite za mogućnost plaćanja premije osiguranja: ona može biti jednokratna ili obročna, a visina doprinosa određuje se ovisno o dobi, spolu i osiguranoj svoti. I posljednji uvjet: odaberite opciju isplate odštete od osiguranja - u gotovini ili uslugama. Zajamčeni popis usluga uključuje sljedeće:

• odlazak ritualnog agenta;
• registracija dokumenata potrebnih za ukop;
• prijevoz posmrtnih ostataka pokojnika na groblje ili u krematorij (po izboru naručitelja);
• osiguranje lijesa (ili urne) i drugih predmeta potrebnih za ukop;
• ukop ili kremacija;
• osiguranje mjesta na groblju pod općim uvjetima koje utvrđuje država;
• postavljanje privremenog nadgrobnog spomenika.

U slučaju da tijekom pružanja usluga sa zajamčene liste ostanu neutrošena sredstva, tj. osigurana svota nije u potpunosti iskorištena, mogu se pružiti dodatne usluge:

• vijenac;
• osiguranje dvorane za ispraćaj;
• ograda;
• čišćenje grobova;
• postavljanje nadgrobnog spomenika.

Uvjeti ugovora o osiguranju predviđaju jedno važno ograničenje. Ako je smrt osiguranika iz bilo kojeg razloga nastupila u prve dvije godine trajanja ugovora o osiguranju, tada se isplata vrši u granicama uplaćenih premija osiguranja. Ako je smrt nastupila kao posljedica nesreće ili pada zrakoplova, tada se isplata vrši u granicama 100% osigurane svote, odnosno u obliku naknade za troškove ukopa također u granicama svote. osiguran. Od treće godine trajanja ugovora o osiguranju isplata se vrši u okviru osigurane svote ili ako je odabrana opcija u vidu usluga: pogrebne usluge pogrebnog poduzeća ili naknada za troškove ukopa osobi koja ih je snosila. troškovi.

Postupak isplate naknade iz osiguranja ili pružanja usluga je sljedeći.

Programi osiguranja koji osiguravaju provođenje pogrebnog rituala uvedeni su u Rusiji relativno nedavno i razlikuju se u različitim osiguravajućim društvima. Jedan primjer takvih programa je "MARS" (masovno ritualno osiguranje) JSC "Rosgosstrakh". Njeni uvjeti:

• Možete osigurati sebe ili drugu osobu od 35-80 godina.
• Nema ograničenja iz zdravstvenih razloga, nije potreban liječnički pregled osiguranika, policu bez povećanja koeficijenata može izdati osoba s invaliditetom ili smrtno bolesna osoba.
• Ovisno o količini usluga koje se pružaju u okviru osiguranja, nalozima osiguranika u vezi s organizacijom pogreba, polica može koštati 25-300 tisuća rubalja. Možete položiti cijeli iznos odjednom i dobiti popust ili otplaćivati ​​njegov trošak u redovnim uplatama tijekom nekoliko godina, ali ne više od 15.
• Razdoblje valjanosti: doživotno, usluge se u cijelosti pružaju 2 godine od dana sklapanja ugovora. Prve 2 godine osiguranim slučajem smatra se samo smrt u prometnoj nesreći, a iznos isplata ne prelazi iznos doprinosa. (Postoje osiguravajuća društva koja mlađe od 60 godina osiguravaju do 10 godina, a starije od 60 doživotno.)

• Usluge osiguranja ne pružaju se u slučaju samoubojstva osiguranika.

• U roku od 3 dana od trenutka prijave rodbine ili opunomoćenika osiguranika osiguravajućem društvu isplaćuje im se osigurana svota i pružaju druge ugovorene usluge. Potrebno je predočiti ugovor o osiguranju i smrtovnicu.

Kome to treba?

Svi su ljudi smrtni i nitko ne zna točno koliko mu je dodijeljeno. Stoga ritualno osiguranje traže ne samo starije osobe. Ovu uslugu također vrijedi koristiti:

• ljudi koji su samci ili nemaju radno sposobne rođake;
• smrtno bolestan;
• oni čije su profesionalne aktivnosti ili hobiji povezani s povećanom opasnošću po život;
• hranitelji obitelji, čijom će smrću obitelj ostati bez glavnog izvora prihoda.

Jamstvo za dostojan pogreb

Zašto je bolje sklopiti osiguranje nego štedjeti?

• Novac uložen u policu zaštićen je od krađa, zlouporabe samog osiguranika, amortizacije kao posljedice inflacije.
• Nasljednici mogu "pogrebni" novac potrošiti za druge potrebe, UK je zakonski dužan ispuniti volju osiguranika.
• Moguće je primiti uplate u cijelosti, čak i ako trošak police nije u cijelosti otplaćen u ratama (ovisno o programu).
• U pravilu, ugovor predviđa ne samo naknadu troškova pogreba, već i interakciju UK-a sa zaposlenicima mrtvačnice, pogrebne tvrtke i rješavanje svih pitanja vezanih uz organizaciju ceremonije. Ovakva prilika vrlo je važna kako za usamljene ljude koje nema tko ispratiti na posljednji put, tako i za rodbinu omamljenu tugom.

Smrt voljene osobe iznenadi svakoga. A kad mi je neočekivana tuga pala na ramena, ne želim razmišljati o organizacijskim mjerama vezanim uz ukop. Jedina želja je prilika da budu sami sa svojom tugom.

Financijska strana također igra važnu ulogu, jer nema uvijek potrebnog iznosa za sprovod ako se sve dogodilo neočekivano. Najprikladnija opcija za rješavanje problema s organiziranjem pristojne ceremonije ukopa je ritualno osiguranje.

Prednosti sklapanja ugovora

Klijenti koji su izdali takvu policu dobivaju brojne prednosti:

• mogućnost traženog iznosa - plaćanje je moguće jednokratno iu obrocima kroz duži vremenski period, a jamstva osiguranja vrijede od trenutka potpisivanja ugovora;
• samostalan izbor svih potrebnih usluga (čak možete odlučiti o broju vijenaca);
• nema potrebe za podvrgavanjem liječničkom pregledu;
• visoka kvaliteta pruženih usluga i udovoljavanje svim zahtjevima osiguranika - osiguravatelji surađuju s pogrebnim poduzećima od povjerenja (klijent može odabrati tvrtku po vlastitom nahođenju);
• nema potrebe za sastavljanjem relevantnih dokumenata - ove aktivnosti obavljaju agenti osiguranja;
• dopušteno je organizirati sprovod bez sudjelovanja rodbine (na primjer, oni su u drugoj zemlji);
• svaka osoba može izdati policu, uključujući i za svoje rođake;
• jamstvo isplate novčane odštete – smrt ipak neizbježno nastupa.

Osobe kojima je potrebna polica pogrebnog osiguranja

Mladi ljudi ne razmišljaju o tome da život može završiti u bilo kojem trenutku. Ali starije ljude, posebno one koji boluju od teških bolesti, brine kako, za koji novac organizirati vlastiti sprovod i koga smatrati odgovornim. Mnogi počnu štedjeti novac, koji unatoč niskom iznosu mirovine često nije dovoljan.

Ritualno osiguranje potrebno je za one koji su prešli granicu starosti. To se posebno odnosi na usamljene starije osobe koje nemaju blisku rodbinu.

Druga kategorija kojoj je takva politika potrebna su umirovljenici čija djeca rade u inozemstvu jer neće moći brzo stići kući i brzo organizirati ukop.

Valjanost i vrijednost ugovora

Ugovor o pogrebnom osiguranju sklapa se na razdoblje od jedne do deset godina.. Pravo na doživotnu policu imaju osobe koje su navršile šezdeset godina života.

Cijena police ovisi o raznim čimbenicima (odabrane usluge, ured, kvaliteta grobnih priloga, invaliditet, kronična bolest i sl.). Pokriće osiguranja varira od dvadeset pet do tri stotine tisuća rubalja. To je iznos koji će biti izdvojen za pogreb klijenta.

Ako se osiguranje uplati odmah, klijent će potrošiti petnaest do dvadeset posto manje od iznosa koji će platiti po osiguranju. Kod plaćanja osiguranja u obrocima osiguravatelj se osigurava od mogućnosti nastanka osiguranog slučaja kada traženi iznos nije uplaćen u cijelosti. S tim u vezi, polica je jednaka oko sto deset posto ukupnog iznosa.

Kategorije kupaca koji jasno imaju koristi od osiguranja

Kupnjom ove police sljedeće kategorije klijenata osiguravajućeg društva imat će jasne koristi:

• oni od osamnaest do pedeset pet (žene) - šezdeset (muškarci) godina, koji su ozbiljni prema svojoj obitelji i ne žele je opterećivati ​​brigama oko vlastitog sprovoda;
• oni koji imaju roditelje, bake, djedove i drugu rodbinu u starosti i koji se žele o njima brinuti;
• ne mogu ili ne žele prikupiti veliku količinu novca;
• samac ili živi daleko od rodbine;
• život u svađi s najmilijima i briga tko će i koliko biti zbunjen organizacijom sprovoda u slučaju njihove smrti;
• starije osobe okružene starijom rodbinom koja nema snage i sredstava za sprovod.

Što osigurava politika

Osiguranje pokriva prilično velik popis usluga. Osiguranik samostalno bira radna mjesta koja su mu potrebna. Glavni prijedlozi uključuju sljedeće:

• dolazak ritualnog agenta na mjesto navedeno u ugovoru;
• kupnja vijenaca;
• osiguranje obrednih dodataka (kovčeg, urna, kostim, itd.);
• registracija potrebnih papira i dokumenata;
• osiguranje mjesta na groblju (pod općim uvjetima);
• organizacija pogrebne službe u hramu;
• dostava tijela na groblje ili na mjesto kremiranja;
• ukop (kremacija);
• postavljanje privremenog nadgrobnog spomenika.

Prošireni program uključuje skupocjeni pribor za ukop i dodatni paket usluga:

• najam dvorane u kojoj će se obaviti ispraćaj pokojnika;
• ograđivanje grobnog mjesta;
• postavljanje trajnog spomenika;
• redovita njega groba.

Polica ne uključuje samo skup navedenih usluga, već uključuje i primanje novčane naknade za troškove pokopa klijenta od strane njegovih srodnika.

Pomoć u pripremi dokumenata za grobno mjesto

Mjesto na groblju osigurava se građanima pod općim uvjetima koje propisuje država. Stoga osiguravajuće društvo nije odgovorno za traženje i kupnju ovog objekta.

Mnogi se osiguravatelji obvezuju organizirati dobivanje grobnog mjesta po prioritetnim uvjetima. Razlog tome je činjenica da pogrebna poduzeća, koja posluju na ovom području, znaju koje papire i gdje predati kako bi što brže postigla tražene rezultate.

Osobe koje se bave organizacijom sprovoda po polici obrednog osiguranja sami zovu gradska groblja ili kontaktiraju organizaciju onog na kojem je sam naručitelj želio biti pokopan. Zatim predaju potrebne dokumente (žig umrlice i potvrdu osiguravajućeg društva) za obradu dokumenata za mjesto na groblju.

Je li isplativo?

Prednosti pogrebnog osiguranja su očite:

Službeno potpisan ugovor između ugovornih strana daje jamstvo da će osiguravatelj svoje usluge izvršiti kvalitetno i pravodobno. Inače, tvrtka riskira gubitak licence i gubitak povjerenja kupaca. S druge strane, bit će nemoguće kontrolirati radnje rođaka uključenih u organiziranje pogreba, dok će uvjeti ugovora o osiguranju biti ispunjeni točno prema željama klijenta.

Isključenje rizika od obezvrjeđivanja akumuliranog novca i situacije kada banka prestane s radom (štednja se ne može vratiti ili se može vratiti djelomično). Osiguravajuće društvo vraća iznos depozita ako je amortiziran, budući da premije podliježu indeksaciji.

Kako postupiti u slučaju osiguranog slučaja

U slučaju osiguranog slučaja, osoba navedena u ugovoru (rođak, socijalni radnik ili druga ovlaštena osoba) dužna je obavijestiti osiguravajuće društvo. To treba učiniti što ranije kako bi se sprovod mogao organizirati prema volji pokojnika.

Ako osiguravatelj iz nekog razloga nije bio obaviješten ili je kasno saznao za smrt klijenta, tada mu je potrebno dostaviti potrebne dokumente u kojima je naznačeno sklapanje ugovora o osiguranju i izvršene pogrebne usluge.

Novac utrošen na pogreb bit će vraćen prema popisu naručitelja navedenom u polici.