Types de prêts hypothécaires. Types d'hypothèques en Russie

Les prêts hypothécaires font déjà partie de nos vies, et ce n’est un secret pour personne. De nombreuses familles, notamment les plus jeunes, ont recours à ce service, qui leur permet d'acquérir un bien immobilier à des conditions avantageuses. Le principal avantage d'un prêt hypothécaire est que le coût de l'appartement, ainsi que les intérêts d'une sorte de prêt, sont répartis sur 15 à 20 ans, ce qui vous permet de payer un montant acceptable chaque mois.

Aujourd'hui en Russie il y a différents types prêts hypothécaires, qui diffèrent par leurs conditions. Tout d’abord, nous devons considérer le concept d’« hypothèque » : que signifie-t-il et où nous est venu ce mot ?

Qu'est-ce qu'une hypothèque ?

Ce terme trouve ses racines au 6ème siècle avant JC. e. A cette époque, la notion d'hypothèque apparaît en Grèce, désignant la responsabilité du débiteur envers le créancier liée à la propriété foncière. En droit romain, l’hypothèque était la garantie d’un bien immobilier.

Dans notre pays, ce terme est apparu pour la première fois à la fin du XIXe siècle et a été emprunté à l'Europe. À cette époque, hypothèque était synonyme du mot « garantie ». À l’époque soviétique, il n’y avait pas de prêt puisque personne n’en avait besoin.

En 1998, le Président de la Fédération de Russie a signé et promulgué la loi « Sur les prêts hypothécaires », qui fut la première loi conçue pour réglementer les activités de garantie. Actuellement, le terme « hypothèque » désigne un accord de nantissement d'un bien.

Objets et sujets d'hypothèque

Comme déjà noté, prêt hypothécaire implique que le bien acheté sera mis en gage pendant toute la durée du remboursement du prêt. Une hypothèque est un accord dont les parties sont l'objet et le sujet de relations juridiques. Les objets de prêt hypothécaire possibles sont présentés ci-dessous :

• appartements, maisons, ainsi que chambres individuelles ;
• un terrain qui n'appartient pas à l'État et n'est pas une propriété municipale, et qui dépasse également la superficie minimale autorisée ;
• garages, chalets, ainsi que d'autres structures et bâtiments destinés à l'usage des consommateurs ;
• les entreprises qui trouvent une application dans l'entrepreneuriat ;
• navires de mer.

Le prêteur joue un rôle important dans l’obtention d’un prêt hypothécaire. Cela pourrait être une banque ou autre chose personne morale, qui conservera les registres des remboursements des prêts. Le prêt hypothécaire aux particuliers n'est effectué qu'après versement d'un acompte.

Outre les créanciers, l'objet de l'accord peut également être l'investisseur qui achète titres, qui sont garantis par des prêts hypothécaires.

Dispositif de prêt hypothécaire

Pour la mise en œuvre, des titres spéciaux appelés garanties sont émis. La vente par la banque de ces titres fournit les fonds nécessaires à l'émission de prêts hypothécaires. Il s’agit d’un type de titres très fiable qui rapporte des intérêts fixes. Les biens qui s'y rapportent sont notés dans le document de gage.

Il devient de plus en plus populaire en Russie et les personnes qui décident de franchir cette étape doivent clairement savoir comment fonctionne le système hypothécaire. Le document d'engagement doit contenir obligatoire Un carnet de coupons qui enregistre les montants et les dates des paiements d'intérêts hypothécaires. Les personnes qui profitent de ce type de prêt paient d’abord les intérêts, puis le capital.

Le fait que l’hypothèque soit contractée pour une longue durée facilite grandement le remboursement du prêt. Toutefois, si la dette du prêt n’est pas entièrement remboursée, le bien deviendra la propriété de la banque hypothécaire. C’est exactement ainsi que fonctionne actuellement le mécanisme de prêt hypothécaire.

Aide de l'État

Depuis 2009, il existe un programme public de soutien hypothécaire destiné aux personnes qui ne sont pas en mesure d'améliorer leurs conditions de vie en raison de leurs faibles revenus. Cependant, ce n’est qu’en 2015 que ce programme est devenu populaire. Environ 250 milliards de roubles ont été alloués aux citoyens.

Le soutien de l'État aux prêts hypothécaires signifie que l'État s'engage à payer une certaine partie de la dette. Cependant, contracter un prêt dans le cadre d'un tel programme n'est pas facile, car toutes les banques n'acceptent pas de telles conditions. Ce programme ne peut être utilisé que dans les plus grandes banques du pays.

L’essence du soutien de l’État est un accord entre la banque et l’État. La banque réduit son taux d'intérêt à 11 %, quel qu'il soit à l'origine. La différence entre le taux initial et le taux final (11 %) est prise en charge par l'État. Pour participer à ce programme, vous n'êtes pas obligé d'appartenir à une catégorie sociale de la population. Tout le monde peut contracter un emprunt dans ces conditions.

Types de prêts hypothécaires

Actuellement, en raison de l'augmentation du nombre de ce type de prêts, il en existe de nombreux différents. La plupart du temps, les banques commerciales émettent des prêts dont l'objectif principal est de réaliser des bénéfices.

Tous les types diffèrent les uns des autres en termes de prêts et de caractéristiques de leur réception. Sur à l'heure actuelle les prêts hypothécaires aux particuliers peuvent être divisés en deux segments :

• acquisition sur le marché immobilier primaire ;
• achat sur le marché immobilier secondaire.

La variété des types et types de prêts hypothécaires sera discutée ci-dessous.

Appartement dans un immeuble neuf à crédit

Ce type est particulièrement populaire en ce moment. Cependant, malgré tous les avantages visibles ( nouvel appartement, personne n'a vécu auparavant), il existe également un certain nombre d'inconvénients. Très souvent, une situation se présente lorsqu'une maison n'est pas livrée à temps ou n'est pas enregistrée auprès d'un certain organisme gouvernemental pendant une longue période.

En outre, l'un des principaux inconvénients d'un nouveau bâtiment est le long enregistrement de la propriété. De plus, il est assez difficile d'obtenir un prêt pour l'achat d'un nouveau bâtiment, car toutes les banques ne le font pas. Si la banque accepte néanmoins la demande, chaque cas est examiné séparément. De nombreux facteurs influencent la décision finale, notamment savoir qui est le promoteur, l'investisseur, quel est le délai d'achèvement de la maison, etc. Les appartements dans les nouveaux bâtiments peuvent être achetés à moindre coût et bonne option dans de telles conditions, une hypothèque devient. Lors du choix d'un appartement, une jeune famille privilégie presque toujours une nouvelle maison.

Appartement sur le marché immobilier secondaire

Les caractéristiques de ce type de prêt hypothécaire incluent un traitement assez rapide et une relative facilité d’obtention. Dans cette affaire, il est nécessaire de contacter plusieurs banques, même en cas de refus. Après tout, la raison pour laquelle un refus s'est produit dans une banque ne sera pas suffisamment approfondie dans une autre.

Comme déjà mentionné, un tel prêt est plus facile à obtenir que dans un immeuble neuf, notamment du fait qu'il y a peu de motifs de refus. Parmi eux :

• le vendeur a rénové l'appartement et n'a pas enregistré ce fait ;
• la pureté juridique de la maison, peut-être que quelqu'un y vivait avec une histoire défavorable.

Type d'hypothèque sociale

Ce type de prêt hypothécaire est destiné aux couches socialement vulnérables de la population, ainsi qu'aux personnes sur liste d'attente qui n'ont pas la possibilité d'acheter un bien immobilier à conditions normales. Il existe deux types d’hypothèque sociale :

• destiné aux listes d'attente, lorsque le versement initial est assuré par la ville sous forme de subvention ;
• le prêt est accordé au prix de revient de la construction ; Au bout de six mois, le bénéficiaire de ce prêt peut rembourser la dette sans aucun intérêt.

À l'avenir, il est prévu de pouvoir acheter des biens immobiliers dans le cadre d'un programme social auprès des promoteurs eux-mêmes aux prix du marché. Mais les personnes sur liste d'attente pourront également en profiter en payant l'appartement avec des subventions. Plus vous faites la queue, plus les subventions sont importantes. De plus, les personnes inscrites sur la liste d'attente peuvent acheter des biens immobiliers construits non seulement par la ville.

Type d'hypothèque pour les jeunes familles

Le problème de l'achat de biens immobiliers pour les nouveaux conjoints est particulièrement aigu. Les banques ne veulent pas prendre de risques et les taux d'intérêt sont assez élevés car l'avenir des jeunes professionnels est imprévisible. Cependant, dans dernièrement Certaines banques répondent à mi-chemin aux besoins des jeunes et créent de nouveaux programmes.

Fondamentalement, les programmes de prêts hypothécaires de ce type visent à réduire la mise de fonds et à maximiser la durée du prêt. Si l'un des conjoints a moins de 30 ans et qu'il y a un enfant dans la famille, la contribution initiale peut être de 10 %. Si les jeunes professionnels ont déjà obtenu un emploi prometteur, l'acompte s'élève à 5 % et l'hypothèque est émise pour 25 à 30 ans.

Bien entendu, dans les conditions modernes, l’une des options les plus réalistes pour acheter une maison est l’hypothèque. Une jeune famille cherche différentes façons d’améliorer les conditions de prêt. Le principal problème est de prouver à la banque que vos intentions sont sérieuses. Si cela peut être fait, la banque ne refusera pas.

Programme « Construire ensemble »

Les types de prêts hypothécaires sont très divers et dans chacun d'eux, certains programmes sont créés. L’essence de « Construire ensemble » est un plan de versement à long terme, qui est remboursé aux dépens de la population.

La tâche d'une personne qui s'apprête à acheter une maison est d'économiser environ 40 à 50 % du coût de l'appartement, le reste étant ajouté par la coopérative. Dès qu’un bien immobilier est acheté, il devient la propriété de cette personne, mais sous caution. La part versée par la coopérative doit être remboursée dans un délai maximum de 20 ans. Ensuite, la caution est supprimée et la personne devient propriétaire à part entière.

Programme hypothécaire militaire

Tous les programmes de prêts hypothécaires visent à améliorer les conditions de prêt, et celui-ci ne fait pas exception. Il s'agit d'un système financé pour fournir un logement au personnel militaire.

Les particularités des prêts hypothécaires de ce programme sont que le militaire qui conclut le premier contrat a droit à un certain type de déduction. Chaque année, en moyenne, environ 250 000 roubles sont crédités sur le compte d'un militaire. Il pourra utiliser ce montant après l'expiration de l'ancien contrat et lors de la signature d'un nouveau. Le montant accumulé sur plusieurs années sert d’acompte.

Le reste du prêt est payé par l’État pendant que le soldat sert sous contrat dans l’armée. Dès qu'il cesse d'être militaire, le gouvernement cesse de payer et le reste du prêt doit être payé de manière indépendante.

Projet « Logements abordables et confortables pour les citoyens de la Fédération de Russie »

L'objectif de ce projet est d'augmenter la disponibilité des prêts hypothécaires pour les résidents russes. Tout le monde sait que pour de nombreuses personnes, la seule chance d’acheter une maison est un prêt hypothécaire. Les jeunes familles ne font pas exception. La plupart du temps, ils se voient refuser un prêt hypothécaire.

Les participants au projet n'ont aucun problème avec cela. De plus, le taux d’intérêt hypothécaire est réduit. Ce projet a été développé dans le cadre type social prêts hypothécaires. Sa principale différence par rapport au commercial est le coût spécial (préférentiel) mètre carré. Dans le cadre d'un crédit immobilier social, la banque s'engage à assurer l'emprunteur et le logement lui-même, et également à maintenir un certain taux jusqu'à la fin du prêt.

Le développement est possible grâce à de tels types et programmes visant à améliorer les conditions de logement, tant pour les jeunes familles que pour les segments socialement vulnérables de la population.

Avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire

Les types de prêts hypothécaires, indépendamment les uns des autres, ont leurs avantages et leurs inconvénients. Ceci est typique non seulement pour les hypothèques, mais aussi pour tous les prêts. Alors les avantages :

• Pour grande quantité Pour les gens, un prêt hypothécaire est la seule chance d’acheter leur propre maison ;
• les hypothèques sont émises pour une longue période et les gens ont la possibilité de payer de petites sommes ;
• Vous pouvez inscrire vos proches dans l'appartement, et également effectuer des réparations à votre goût, en général, donner de l'argent pour potentiellement votre propre maison.

Les inconvénients comprennent :

• formellement, un appartement pris avec une hypothèque appartient à la banque et personne ne peut le vendre ou en faire don ;
• pendant le prêt, une personne paie le coût de 2 voire 3 de ces appartements, car la durée est trop longue ;
• si une personne arrête de payer, la banque prend l'appartement et le met en vente pour couvrir ses dépenses, le reste du montant est restitué.

La plupart des gens, à un moment ou à un autre de leur vie, se demandent s'ils doivent contracter un appartement à crédit. en Russie présente de nombreuses lacunes, mais toujours en monde moderne C'est l'une des rares chances d'acheter votre propre espace de vie. L'essentiel est un travail stable, qui vous aidera à gagner la confiance de la banque et à améliorer les conditions du prêt. L'État a récemment créé de nombreux programmes destinés à faciliter les paiements et à aider les gens à acheter un logement.

prêt hypothécaire immobilier logement

Les types de prêts hypothécaires peuvent être divisés en différentes significations:

• · En termes de programmes de prêts ;
• · Types économiques d'hypothèques ;
• · Dans la direction cible
• · Par type de garantie.
• · Soutien du gouvernement.

Du point de vue des programmes de prêts hypothécaires, il existe :

1. Lors de l'hypothèque d'une résidence principale, avant d'enregistrer les droits de propriété, seule l'assurance vie et invalidité de l'emprunteur est requise. Dans le cas d'un prêt hypothécaire principal, ils ont souvent recours à des transferts d'argent autres qu'en espèces, ce qui permet d'économiser de l'argent lors des opérations de retrait, pour lesquelles de nombreuses banques facturent une commission. Certaines banques facturent également des frais pour les virements électroniques, mais ils sont généralement inférieurs aux frais similaires pour les transactions en espèces.

Tout le monde n'est pas actuellement Banques russes travailler dans le cadre de programmes hypothécaires pour le logement primaire. En particulier, la Banque sibérienne de la Sberbank de Russie, la Banque VTB 24, Gazprombank, Bank Acceptance, Bank Alemar, AKB Absolut Bank, Home Credit and Finance Bank, ORGRESBANK, Levoberezhny Bank, TransCreditBank, Moskommertsbank opèrent dans le cadre de programmes hypothécaires primaires.

• 2. Hypothèque du logement secondaire. Lors de l'hypothèque d'une résidence secondaire, après conclusion d'un contrat, un acompte important est exigé, qui s'élève généralement jusqu'à 30 % du coût du futur appartement. Une autre difficulté est que le montant de l'hypothèque pour un logement secondaire dépasse rarement 75 à 80 % du coût de la maison. Il est très important pour les acheteurs russes que les prêts hypothécaires pour les logements secondaires soient plus abordables. De plus, avec une hypothèque secondaire, le futur propriétaire de la maison y emménage immédiatement. Lorsqu'elles travaillent sur des prêts hypothécaires pour des logements secondaires, les banques peuvent prendre en compte non seulement les revenus officiels, mais aussi les revenus « gris ». Les agences immobilières travaillent activement sur ce marché, analysant les capacités des clients et les comparant aux conditions des différents programmes hypothécaires de la ville.
• 3. Hypothèque des logements en construction. L’avantage d’un crédit immobilier pour un logement en construction est que vous devenez propriétaire d’un nouveau bâtiment.
• 4. Les prêts hypothécaires pour les logements de luxe sont de plus en plus répandus en Russie. La croissance des prix sur le marché immobilier est aujourd'hui en moyenne de 15 à 20 % par an.
• 5. Hypothèque de biens immobiliers de campagne. Aujourd'hui, une hypothèque peut être obtenue non seulement pour un logement urbain, mais aussi pour acheter une maison à crédit ou construire un bien immobilier à la campagne.
• 6. Hypothèque du terrain et terrains. La principale différence entre une hypothèque sur des locaux d'habitation et une hypothèque sur un terrain est qu'une hypothèque sur une maison est impossible sans garantie simultanée et le terrain sous cette maison ou sa partie qui assure fonctionnellement la maison.

Types économiques d’hypothèques :

• 1. Hypothèque primaire - implique un droit prioritaire de satisfaction sur le bien gagé, qui est juridiquement plus fort que tous les autres droits hypothécaires.
• 2. L'hypothèque secondaire est l'émission d'un prêt garanti par un bien déjà grevé d'une hypothèque.
• 3. Hypothèque fermée - un contrat de gage immobilier qui garantit une obligation de prêt, dans lequel le remboursement anticipé et l'utilisation secondaire de la même obligation sont interdits.
• 4. Hypothèque permanente - un contrat de garantie qui garantit une obligation stipulant que pendant toute la durée du contrat, seuls les intérêts sont payés, tandis que le principal est payé à l'expiration du terme. accord de prêt et les contrats hypothécaires.
• 5. Hypothèque acceptée - implique le transfert de l'obligation au titre du prêt hypothécaire à l'acheteur du bien hypothéqué. Dans ce cas, l’acheteur du bien devient responsable du prêt impayé, tandis que l’ancien propriétaire assume la responsabilité secondaire.
• 6. Une hypothèque « de printemps » est un contrat de gage immobilier, selon lequel l'obligation de rembourser le prêt consiste à effectuer des versements périodiques égaux pour rembourser le montant principal de la dette, ainsi qu'au paiement des intérêts. Ainsi, à chaque versement, le montant total du versement diminue.
• 7. L'hypothèque rollover (de l'anglais - Roll over - turn over) est un contrat de prêt hypothécaire qui prévoit que la durée du prêt est divisée en périodes égales (généralement 3 mois ou 6 mois) et pour chacune de ces périodes son propre taux d'intérêt est taux établi (c’est-à-dire un taux d’intérêt variable) en fonction des conditions du marché. Un type d’hypothèque renouvelable est une hypothèque à taux variable, qui est un accord dans lequel le taux d’intérêt change pour refléter les taux en vigueur sur le marché à des intervalles spécifiés.
• 8. Hypothèque à rente inversée - un accord en vertu duquel le prêteur effectue des paiements périodiques à l'emprunteur. Dans ce cas, le solde du principal du prêt augmente de la totalité du montant des intérêts courus et du montant des versements périodiques effectués.
• 9. Hypothèque à versements différenciés - un prêt hypothécaire à taux fixe dont les versements sont majorés ; L’échéancier de remboursement ne change généralement pas, mais les versements augmentent progressivement.

Hypothèques dans la direction cible :

• 1. prêt immobilier
• 2. hypothèque immobilière
• 3. hypothèque immobilière
• 4. hypothèque sur une maison de campagne
• 5. hypothèque pour un appartement
• 6. hypothèque pour un appartement dans un immeuble neuf
• 7. hypothèque pour une chambre
• 8. hypothèque sur un chalet
• 9. hypothèque pour les nouveaux bâtiments
• 10. hypothèque pour l'achat d'un appartement dans un immeuble neuf
• 11. prêt immobilier
• 12. prêt pour l'achat d'un appartement.

Prêts hypothécaires par type de garantie :

• 1. prêt immobilier
• 2. prêt garanti par un bien
• 3. prêt garanti par un appartement
• 4. prêt garanti par un chalet
• 5. prêt contre un bien immobilier.

Soutien du gouvernement

• hypothèque sociale pour les jeunes
• · aide de l'État à une jeune famille
• hypothèque sociale pour les militaires
• · hypothèque sociale dans les régions.

Résoudre le problème de l'accès à son propre logement est primordial pour de nombreuses personnes, et l'obtention d'un prêt hypothécaire est l'une des solutions. moyens disponibles, ce qui permet de le faire dans les plus brefs délais. La première étape que beaucoup d'entre nous font est de demander conseil à une banque ou auto-apprentissage informations sur leurs sites Internet. Le développement de ce type de services bancaires, d’une part, a considérablement élargi les possibilités de choix, d’autre part, il a compliqué le processus de décision de l’emprunteur concernant le type d’hypothèque qu’il souhaite utiliser. Il arrive souvent qu'une personne qui demande des informations sur les conditions de prêt n'ait pas une idée claire du programme qui l'intéresse et de quelles sont leurs différences fondamentales.

Il existe de nombreuses options de classification prêts hypothécaires, par exemple, en fonction des finalités du prêt, de la présence de coemprunteurs, de la devise du prêt, des modalités de calcul des mensualités, du type de bien immobilier qui sera acheté, et chacun d'eux a le droit d'exister. Si l'on part du fait qu'une hypothèque est un nantissement d'un bien immobilier, alors toute sa diversité peut être divisée en deux grands groupes selon le type de bien immobilier qui sera mis en gage. Si vous possédez votre propre bien immobilier et que vous êtes prêt à l'utiliser comme garantie pour un prêt, les banques vous proposeront une hypothèque garantie par votre bien immobilier existant, sinon par la propriété que vous achetez.

Un emprunteur qui choisit le premier type de prêt hypothécaire présente un certain nombre d'avantages, notamment un taux d'intérêt plus attractif et la possibilité d'utiliser le prêt reçu à diverses fins. La deuxième option, au contraire, limite le champ d'utilisation des fonds empruntés, le réduisant exclusivement à l'acquisition d'un bien immobilier préalablement convenu avec un établissement de crédit. Malgré l'avantage évident de la première option, elle présente néanmoins un inconvénient important : si des circonstances surviennent à la suite desquelles vous ne pouvez pas rembourser la dette, vous pouvez perdre non seulement la propriété nouvellement acquise, mais également celle qui a été hypothéquée. Ce fait, ainsi que le fait que la plupart des emprunteurs ne possèdent pas leur propre bien immobilier, ont conduit à une légère baisse de sa popularité.

Programmes hypothécaires standards.

La concurrence a conduit au fait que presque toutes les banques travaillant dans le domaine des prêts hypothécaires sont prêtes à proposer plusieurs programmes de prêt. Les noms de ces programmes peuvent varier, mais pour la plupart, ils indiquent soit les fins pour lesquelles le prêt peut être utilisé, soit la méthode pour l'obtenir. Ces derniers sont pour la plupart de nature marketing et visent exclusivement à attirer de nouveaux clients. Des exemples de programmes dits ciblés sont :

• Prêt hypothécaire pour logement en construction : ce type de prêt hypothécaire permet d'acheter un appartement en cours de construction auprès d'un promoteur agréé par la banque prêteuse. Ce programme est l'un des plus chers en termes de taux d'intérêt, mais vous permet d'économiser considérablement sur l'appartement acheté lui-même en raison de son faible coût.
• Hypothèque pour l'immobilier de campagne : dans le cadre d'un tel programme, vous pouvez compter sur l'achat maison de campagne, terrain, chalet ou maison de ville. Si vous le souhaitez, vous pouvez aujourd'hui trouver des offres intéressantes développées par les banques en collaboration avec des promoteurs, vous permettant d'acquérir des logements confortables à des prix raisonnables et dans un environnement environnemental plus favorable.
• Hypothèque pour la construction d'une maison : permet de construire une maison pour les personnes qui possèdent la leur terrain et je veux construire maison privée sur son territoire.
• Hypothèque pour logement secondaire : c’est l’un des types de prêts hypothécaires les plus courants aujourd’hui. Il est différent taille optimale taux d'intérêt, conditions de mise à disposition, rapidité d'inscription, ainsi que divers sous-programmes offrant de nombreux avantages pour certaines catégories d'emprunteurs.

Ainsi, afin de faciliter votre recherche de prêt hypothécaire, vous devez d’abord décider ce que vous envisagez d’utiliser comme garantie. À l'avenir, il vous suffira de contacter soit la banque, soit son site Internet sur Internet pour sélectionner le programme qui correspond le mieux à vos objectifs, c'est-à-dire à quoi vous envisagez d'utiliser le prêt hypothécaire.

Les organismes bancaires proposent de nombreux programmes d'achat de logements à crédit.

Chers lecteurs ! L'article parle de solutions typiques questions juridiques, mais chaque cas est individuel. Si tu veux savoir comment résoudre exactement votre problème- contacter un conseiller :

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L'erreur de nombreux clients des banques est leur réticence à étudier les programmes hypothécaires, différences fondamentales entre les types de prêts. Cela conduit à une situation dans laquelle une personne supporte des coûts supplémentaires.

Lorsqu'elles se tournent vers un conseiller financier et étudient elles-mêmes les questions hypothécaires, la plupart des personnes qui souhaitent contracter un prêt hypothécaire font attention aux conditions du prêt et non aux aspects du programme. Dans la grande variété d'offres, il est facile de se perdre et d'ignorer l'option qui vous convient.

Les aspects juridiques des relations financières entre l'emprunteur et la banque sont réglementés par la loi, les principales lois étant :

Quel type d’assurance accompagne les prêts hypothécaires ?

Lors de l'exécution d'un contrat hypothécaire, une assurance titres est pratiquée. Il s'agit d'une assurance contre la perte des droits de propriété sur les biens assurés. Il apporte à l'assuré un soutien financier en cas de contestation du droit de propriété sur les biens par d'autres entités.

Les accompagnements obligatoires d'un contrat d'achat de logement par le biais d'un prêt hypothécaire sont les types d'assurance suivants :

• la vie et la santé de l'emprunteur ;
• biens acquis suite à des dommages ;
• assurance titres.

Si un événement prévu par le contrat d'assurance survient, les sinistres sont couverts par compagnie d'assurance. Ces trois types d'assurance sont pratiqués dans presque toutes les banques commerciales.

L'assurance vous permet de protéger l'emprunteur de diverses circonstances pouvant conduire à l'incapacité de rembourser davantage le prêt et limitera également l'institution bancaire du risque de non-remboursement des fonds et, par conséquent, d'activités non rentables.

Les frais liés à l'obtention d'une assurance sont à la charge de l'emprunteur.

L'assurance est pertinente aussi bien en cas de garantie qu'en cas de coemprunteur. Cela protège le garant, ainsi que les héritiers de l'assuré, des conflits imprévus avec l'établissement bancaire en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur.

Types d'hypothèques et de prêts hypothécaires

Les types de prêts hypothécaires et de prêts hypothécaires diffèrent en fonction diverses conditions. Les programmes hypothécaires peuvent être divisés en fonction d’un ensemble de certaines conditions.

Il existe une telle option pour classer les types de prêts hypothécaires en Russie :

• selon l'objet du prêt ;
• en fonction de la devise du prêt ;
• sur la base de la présence de garants ;
• par les modes de calcul des paiements ;
• concernant les types de biens immobiliers achetés ;
• concernant la disponibilité d'un acompte ;
• sur la base de la possibilité de remboursement anticipé

Sur la base de l'affirmation selon laquelle une hypothèque, en d'autres termes, est un nantissement de biens immobiliers, on peut distinguer la classification suivante - concernant le nantissement de biens immobiliers sur lesquels il existe un droit de propriété ou concernant le nantissement de biens immobiliers achetés.

Utiliser un bien existant comme garantie présente de nombreux avantages :

• la possibilité d'utiliser les fonds empruntés à n'importe quelle fin ;
• possibilité de profiter d’un taux d’intérêt plus bas.

Cependant, si des circonstances imprévues surviennent, le client de la banque peut perdre à la fois son propre bien immobilier et l'espace de vie acquis. La variété des programmes d'achat d'une maison est très large.

Chaque institution financière, dans un effort pour attirer les clients, introduit ses propres conditions et offres préférentielles dans les programmes. Le nom du programme indique soit l'objet du prêt, soit le mode d'exécution de la convention.

Les programmes hypothécaires les plus élémentaires sont :

• Le prêt pour une résidence secondaire est le type de prêt hypothécaire le plus populaire parmi les emprunteurs. Il se caractérise par : un taux d'intérêt favorable au client, conditions optimales reçu, traitement rapide du prêt. Une assurance titres de propriété est requise pour ce programme.
• prêt pour un bien immobilier en cours de construction - achat d'un logement auprès d'un agent qui coopère avec la banque. Le programme se caractérise par des tarifs élevés, cependant, le prix de l'immobilier lui-même n'est pas élevé.
• prêt pour la construction de logements privés - construction de votre propre logement avec des fonds bancaires sur un terrain acheté. Un inconvénient important de ce type d’hypothèque est que le bâtiment lui-même et tout ce qui se trouve directement sur le terrain en construction sont gagés.
• prêt pour l'achat d'un terrain - implique un prêt garanti par un bien d'un prix égal à celui du terrain acheté. Jusqu'au paiement intégral de la dette, la banque dispose de droits de propriété sur tous les bâtiments situés sur le site achetés avec une hypothèque.
• prêt pour l'achat d'un bien immobilier à la campagne - un programme pour l'achat d'un bien immobilier dans un lieu respectueux de l'environnement. En règle générale, les programmes de ce type sont développés conjointement avec des développeurs. Le programme comprend l'achat d'un chalet ou d'une maison de campagne. Le programme a des taux d’intérêt raisonnables.

En plus des programmes hypothécaires standards, les programmes sociaux sont également très répandus. Les programmes de prêts sociaux pour l'achat d'un bien immobilier portent également le deuxième nom de programmes préférentiels.

L'essence des prêts hypothécaires préférentiels est une combinaison de prêts commerciaux et de soutien gouvernemental pour l'achat de logements par les citoyens.

Pour les prêts préférentiels, les caractéristiques sont :

• le soutien de l’État pour remplir les obligations de l’emprunteur envers la banque ;
• taux d'intérêt bas;

Le mécanisme d'enregistrement hypothécaire préférentiel vise à améliorer les conditions de vie des citoyens dans le cadre de certaines normes sociales.

Les prestations visent à soutenir les groupes sociaux qui en ont besoin. En règle générale, ils peuvent compter sur :

• jeunes spécialistes de diverses professions (s'ils sont employés au plus un an après la formation à un emploi) ;
• militaires et employés de bureau (la possibilité d'obtenir directement dépend de la date de conclusion du contrat de service militaire, des employés du ministère de l'Intérieur ayant une expérience professionnelle de 10 ans ou plus) ;
• les travailleurs du domaine de l'enseignement (les personnes de moins de 35 ans peuvent acheter un logement à des conditions préférentielles dans la région où elles travaillent dans leur spécialité) ;
• les travailleurs du secteur public;
• salariés du secteur ferroviaire (acompte pour les salariés chemin de fer n'est que de 10 % lorsqu'un enfant apparaît dans la famille, une somme forfaitaire est allouée sur le budget pour rembourser une partie de la dette) ;
• les jeunes familles (les couples de moins de 35 ans avec ou sans enfant peuvent compter sur une subvention allant jusqu'à 40 % du coût du prêt hypothécaire).

Les autorités locales de chaque région décident comment fonctionnera exactement le mécanisme de soutien de l'État aux prêts préférentiels.

Les principaux mécanismes de mise en place des programmes sociaux sont :

• achat de logement au bilan budget de l'Étatà un tarif social (prix préférentiel) ;
• réduire le taux d'intérêt du prêt;
• paiement par l'État d'une partie du coût de l'hypothèque.

Avant de choisir un produit hypothécaire bancaire, vous devez étudier les informations concernant les prêts préférentiels dans votre région et la possibilité de recourir à un prêt social.

Lorsque vous choisissez un programme standard, la première chose à laquelle vous devez penser est la garantie. La qualité des garanties est la première chose qui influence le choix du programme le plus acceptable pour un citoyen particulier.

Offres de la Sberbank

Les principaux programmes de la Sberbank sont présentés sur le site officiel de la structure bancaire.

Tableau 1. Conditions d'obtention d'un prêt hypothécaire auprès de la Sberbank de Russie

Avantages des offres de la banque :

• jusqu'à 15 millions de roubles sans attestation de revenus ;
• taux d'intérêt fidèles;
• pas de frais ni de commissions supplémentaires ;
• avantages et primes pour les jeunes familles;
• attention et approche individuelleà chaque client ;
• bonus supplémentaires pour les titulaires de carte pour l'inscription salaires carte bancaire.

Types de garanties hypothécaires

La capacité de rembourser une dette peut être affectée par de nombreuses circonstances de la vie. Il existe un risque élevé de non-remboursement du prêt, même par les clients les plus fiables.

La garantie est une garantie supplémentaire de la sécurité et du retour de l'argent à l'institution bancaire. Accorder un prêt pour l'achat ou la construction d'un bien immobilier nécessite la présence de garanties en raison du coût élevé du prêt.

La garantie a sa propre forme, sa taille et son ordre selon lequel le prêt est garanti. Toutes ces nuances doivent être précisées dans le contrat de prêt.

Il est illégal d'utiliser des biens de l'État comme garantie, qu'il s'agisse de terres, de ressources naturelles ou d'installations spéciales. La garantie est considérée comme primaire ou secondaire.

La garantie peut être mobile et immobilier, droits de propriété, valeurs mobilières. Vous pouvez l'obtenir, et la banque acquiert le droit sur tout ce qui se trouve sur ce site en cas de non-remboursement de la dette.

En pratique, les garanties peuvent être transférées à la banque jusqu'au remboursement de la dette ou rester à la disposition de l'emprunteur. La deuxième option est plus courante, puisque la garantie peut être une source de profit pour l’emprunteur. L'emprunteur doit protéger la garantie contre divers types de risques, c'est-à-dire l'assurer.

Assurer la sécurité de la garantie est l'un des points les plus importants du contrat. La banque a le droit de vérifier à tout moment la sécurité et l'état de la garantie. La perte de garantie par le débiteur peut conduire à une demande légalement justifiée de la banque de rembourser la dette plus tôt que prévu.

Conditions d'émission d'argent par les banques

L'hypothèque a trouvé sa niche fiable dans le système des relations financières. Malgré les nombreuses banques et offres de prêts, il est accompagné de conditions standards.

Liste de ces conditions :

• prêt hypothécaire à long terme (la durée de remboursement de la dette atteint 30 ans selon certains accords) ;
• disponibilité d'un paiement anticipé (10-25%) ;
• faible taux de prêt (environ 15 % par an) ;
• la nécessité de confirmer la présence d'un revenu permanent ;
• l'objet acheté avec des fonds empruntés doit être liquide ;
• attirer un co-emprunteur ;
• l'objet acheté appartient à l'établissement bancaire jusqu'au remboursement intégral de la dette.

Tableau 2. Caractéristiques comparatives conditions des principales banques.

Un taux d'emprunt réduit est accessible aux personnes :

• participer au projet de transfert salarial de l’institution bancaire ;
• qui a signé un contrat d'assurance titres, d'assurance vie et maladie, de biens;
• rembourser la dette par anticipation.

L’obtention d’un prêt hypothécaire peut être empêchée taches brunes dans votre historique de crédit, ainsi que des revenus insuffisants.

Options de remboursement hypothécaire

Tous les emprunteurs s'efforcent de conclure le contrat de prêt le plus rapidement possible, de devenir indépendants de la banque, d'utiliser les fonds gagnés à d'autres fins et de devenir propriétaire à part entière le plus rapidement possible. Un remboursement hypothécaire rapide élimine les craintes et vous permet d’avoir plus confiance en l’avenir.

Une autre raison de rembourser votre hypothèque le plus rapidement possible est le désir d'échanger un bien immobilier en raison de la situation familiale actuelle. Le remboursement rapide d'un crédit immobilier est l'occasion d'économiser sur les services financiers associés, comme l'assurance, l'évaluation immobilière, etc. La rentabilité du remboursement d'un prêt hypothécaire est déterminée par le schéma de calcul des intérêts du prêt.

Il existe deux schémas :

• Le régime de rente prévoit le paiement de la dette en versements égaux. Cependant, dans un premier temps, le paiement mensuel comprend principalement les intérêts, et ce n'est qu'ensuite que l'organisme prêteur est remboursé. Ce système est avantageux pour les institutions bancaires, car il assure contre les pertes et présente la plus grande rentabilité.
• Le régime différencié se caractérise par une diminution des versements obligatoires chaque mois. À remboursement anticipé Ce régime se caractérise par un recalcul des intérêts.

Chaque famille a besoin de sa propre maison, mais le niveau des salaires ne permet pas à la grande majorité de la population de trouver une énorme somme d'argent pour l'acheter sans emprunter de l'argent. Les prix de l'immobilier ont toujours été élevés. Pour rendre le logement abordable pour presque tout le monde, il existe une forme de prêt hypothécaire. Nous en parlerons plus loin dans l'article.

Qu'est-ce qu'une hypothèque ?

Un prêt est constitué de fonds empruntés que les banques accordent aux citoyens sous certaines conditions avec remboursement. Prêt hypothécaire- il s'agit d'un sous-type spécifique de prêt émis pour objectif spécifique, c'est-à-dire pour l'achat d'un bien immobilier résidentiel sous garantie. Récemment, il est devenu de plus en plus populaire, car au fil du temps, la concurrence entre les banques s'intensifie, celles-ci proposent des programmes de prêt de plus en plus rentables pour les résidents russes et réduisent les taux d'intérêt. Par conséquent, les types de prêts hypothécaires ont aujourd’hui une grande variété de conditions et de noms.

Les garanties immobilières garantissent le remboursement des obligations hypothécaires. Qu'est-ce que ça veut dire? Il existe souvent de nombreuses idées fausses sur la signification des garanties. Ainsi, l’emprunteur peut penser que le logement qu’il achète appartient à la banque jusqu’à la fin des versements hypothécaires. En fait. c'est faux. Si l'emprunteur n'est pas en mesure de rembourser sa dette hypothécaire, la banque ne reprend pas le bien pour elle-même. Il vend les biens immobiliers garantis par l'intermédiaire d'organisations spéciales sur la base d'une décision de justice afin de rembourser en espèces les dettes qui en résultent.

Options de garantie immobilière

Sur la base des options de nantissement immobilier, on ne peut distinguer que deux types d'hypothèques :

• Sécurisé par l'immobilier existant.
• Sécurisé par le bien acheté.

Dans le premier cas, lors d’une demande de prêt hypothécaire, l’emprunteur fournit en garantie un logement existant afin que la banque puisse le saisir si nécessaire. Cette méthode n'est pas courante, car les propriétaires n'ont généralement pas souvent besoin de prêts hypothécaires. Lorsque vous mettez en gage votre propre maison, le taux d'intérêt est bien inférieur à celui d'une mise en gage du bien que vous achetez. Mais le risque de perdre le bien hypothéqué avec le bien acquis est bien plus grave.

Le deuxième cas est le plus populaire parmi les résidents russes. L'emprunteur achète un bien immobilier, le laissant simultanément en garantie à la banque pour garantir ses obligations. En conséquence, il peut consacrer le prêt reçu exclusivement à l'achat d'un logement ; le taux d'intérêt bancaire sera plus élevé que pour le premier type d'hypothèque. L'emprunteur ne peut utiliser le bien que jusqu'à la fin de l'hypothèque, mais n'a pas le droit d'en faire quoi que ce soit. Il ne doit pas :

• donner un logement hypothécaire;
• vendre;
• changement;
• se réinscrire auprès d'autres personnes.

De plus, une personne doit assurer le logement acheté jusqu'à la fin du prêt hypothécaire, ce qui entraîne des frais supplémentaires.

Classement par objet de prêt

Chaque établissement de crédit propose ses propres programmes hypothécaires ciblés. Les types de prêts hypothécaires au logement peuvent être classés selon l'objet du prêt :

• pour les logements en construction ;
• pour les logements de banlieue ;
• pour la construction d'une maison ;
• pour logement secondaire.

Une hypothèque pour un logement en construction implique l'achat d'un appartement pendant la phase de construction. Bien entendu, le promoteur doit être préalablement approuvé par la banque prêteuse. Pour ce faire, l'emprunteur devra rassembler un ensemble conséquent de documents. L'avantage de ce type est que le prix des logements en construction est généralement inférieur à celui de l'espace prêt à l'emploi. Mais le taux d’intérêt, au contraire, sera plus élevé.

Une hypothèque pour les logements de campagne est destinée à l'achat d'une maison et d'un terrain en dehors de la ville sous la forme d'une maison de ville ou d'un chalet dans de nouvelles agglomérations en construction. Le coût d'un tel logement sera inférieur à celui des maisons situées dans des endroits dotés d'infrastructures développées de longue date. De plus, posséder une maison signifie un confort supplémentaire et une situation environnementale favorable.

Une hypothèque pour la construction d'une maison est utilisée par les propriétaires de leurs propres terrains qui rêvent de quitter les appartements en ville pour déménager propre maison. Souvent, dans de tels cas, les emprunteurs quittent la banque avec leur propre logement, c'est-à-dire les appartements mentionnés, en garantie. Avoir des garanties supplémentaires autres que la maison en construction garantit un montant hypothécaire plus important.

Le prêt pour le logement secondaire est le type d'hypothèque le plus populaire pour un appartement. Le logement secondaire présente de nombreux avantages. Contrairement aux logements en construction, vous pouvez y emménager immédiatement. Vous pouvez découvrir la situation dans votre maison et votre cour en discutant avec des voisins potentiels. De plus, la procédure d'enregistrement des logements secondaires est plus simple et divers avantages sont offerts aux emprunteurs, ainsi qu'un taux d'intérêt bancaire plus avantageux.

Les avantages affectent-ils votre prêt hypothécaire ?

La réponse à la question de savoir quels types de prêts hypothécaires existent, en fonction des avantages, sera la suivante :

Les hypothèques commerciales sont accordées aux personnes morales et individus qui ne réclament aucune prestation. Il s’agit d’un phénomène relativement nouveau en Russie, mais largement répandu à l’étranger. Les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires commerciaux sont généralement assez élevés. Les prêts hypothécaires commerciaux comprennent les transactions impliquant la garantie de sa propre maison.

L'hypothèque sociale, au contraire, est très populaire parmi les résidents russes, car son essence est d'améliorer les conditions de vie des segments vulnérables de la population. Une hypothèque sociale peut être accordée :

• jeunes familles;
• militaire;
• aux pauvres.

La principale condition pour une hypothèque sociale est la participation de l'État au soutien du programme. Ainsi, une jeune famille peut recevoir une attestation de la commune qui couvre une partie du coût de l'hypothèque. Dans le même temps, la famille doit remplir un certain nombre de conditions pour en bénéficier. Le droit des militaires au logement se concrétise sous la forme de transferts annuels en espèces de l'État vers un compte courant. À l’avenir, ces fonds devraient être utilisés pour verser un acompte pour l’achat d’un appartement. Les pauvres, après avoir prouvé qu'ils sont tels, peuvent compter sur davantage de faible pourcentage sur une hypothèque ou un prêt de l’État.

Séparation selon conditions du prêt

Les types de prêts hypothécaires peuvent également être divisés en fonction des conditions d'obtention d'un prêt. Une hypothèque standard est la plus simple à comprendre pour l'emprunteur, puisque les conditions sont standards : l'emprunteur reçoit espèces et rembourse la dette en versements mensuels égaux avec intérêts. Un prêt hypothécaire à versements variables implique un remboursement séparé de l'organisme prêteur et des intérêts, c'est-à-dire que le montant qui a servi à l'achat du bien est payé d'abord, puis les intérêts bancaires.

Une hypothèque à versements périodiques prévoit des versements inférieurs au cours des premières années de paiement par rapport aux années suivantes. Ce type de condition est généralement adapté pour compenser les frais bancaires, car le bien prend de la valeur avec le temps. Une hypothèque renouvelable a un taux d’intérêt variable en fonction de la période, par exemple un trimestre. A la fin de chaque période, le taux d'escompte pourra être révisé en tenant compte de l'évolution du marché immobilier. Les nombreuses options concernant les types de prêts hypothécaires en Fédération de Russie dictent leurs propres règles.

Il existe également une hypothèque sans mise de fonds. Ce n’est pas très populaire dans le milieu bancaire, car cela augmente les coûts pour le prêteur. Un tel prêt est émis contre la garantie de son propre logement ou un autre prêt est contracté auprès d’une banque pour garantir une hypothèque.

Un autre type est l’hypothèque « ballon », qui nécessite le paiement périodique uniquement des intérêts. L'emprunteur peut rembourser le montant principal de la dette à sa propre discrétion, l'essentiel est qu'à la fin de la période de remboursement, le montant du prêt restant ne s'avère pas insupportable.

Hypothèque légale et contractuelle

En fonction de leur survenance, les prêts peuvent être divisés en types d'hypothèques par force de loi et par accord.

Hypothèque de force - un prêt est contracté pour l'achat d'un logement par le propriétaire sur la garantie du logement acheté. L'enregistrement de l'achat et de la vente d'un logement s'effectue simultanément à l'enregistrement de l'hypothèque, c'est-à-dire qu'une charge est automatiquement imposée sur l'appartement.

L'hypothèque, en vertu du contrat, prévoit l'enregistrement de l'achat et de la vente d'un logement avant l'enregistrement du prêt. Légalement, cela signifie qu’il n’y a aucune charge sur l’appartement. L'emprunteur récupère les documents après l'achat d'un appartement afin d'obtenir un prêt hypothécaire. Cette option est principalement utilisée lors de l’hypothèque de votre propre maison.

Conditions hypothécaires à la Sberbank

Il est difficile de couvrir tous les types de crédits immobiliers auprès des banques, compte tenu de la forte concurrence dans ce domaine d'activité. Vous pouvez effectuer une petite analyse des plus grandes banques de Russie avec une part de propriété de l'État :

• Sberbank.
• "VTB 24".

Les types de prêts hypothécaires à la Sberbank incluent la participation à des programmes sociaux. La Sberbank soutient des programmes d'hypothèques sociales, aidant les jeunes familles, les militaires et les citoyens à faible revenu à acheter un bien immobilier. La banque peut également mettre en place un programme capital maternité, en l’utilisant comme mise de fonds sur une hypothèque ou pour rembourser une dette. Les services bancaires par Internet vous permettent de demander un prêt hypothécaire en formulaire électronique, libérant ainsi le temps des emprunteurs qu'ils passeraient autrement au bureau de la banque. La commodité du service mobile élargit la clientèle de la banque. Si la demande est pré-approuvée par la banque, l'emprunteur n'a qu'à fournir les documents suivants :

• Passeport russe ;
• deuxième document de votre choix (SNiLS, carte d'identité militaire, passeport international, permis de conduire) ;
• une copie du cahier de travail ;
• certificat 2-NDFL du lieu de travail pour confirmer les revenus.

Les types de prêts hypothécaires à la Sberbank se distinguent par des taux d'intérêt bas à partir de 10 % par an. Pour les titulaires de la carte de projet salarial, il y a une réduction de 0,5% par an. Pour un crédit immobilier pour un logement en construction, le taux d'intérêt est encore plus bas : 8 % par an. Même un retraité inactif âgé de 75 ans maximum peut obtenir un prêt hypothécaire auprès de la Sberbank. Ce point distingue considérablement la politique de la banque des actions des autres établissements de crédit. La durée des prêts hypothécaires peut aller jusqu'à 30 ans.

La Sberbank est une organisation financière réputée qui peut se permettre d'ignorer la concurrence. Par conséquent, les employés de la banque vérifient soigneusement les documents d'achat d'un logement. Par exemple, lors de l'achat d'une résidence secondaire, les employés de banque sont attentifs à sa qualité et peuvent refuser un prêt hypothécaire si la maison est impropre à l'habitation ou si la transaction d'achat et de vente semble douteuse. L'acompte pour les logements finis ou en construction sera de 15 %, pour les maisons de campagne et la construction d'une maison de 25 %.

Hypothèque chez VTB 24

Les types de prêts hypothécaires chez VTB 24 sont attrayants pour les emprunteurs potentiels en raison de la fidélité de la banque envers les clients ayant de bons antécédents de crédit. VTB 24 propose également un système de candidature en ligne et les examine très rapidement - dans un délai de 4 à 5 jours. La banque donne 122 jours pour choisir et enregistrer un logement. La durée des prêts hypothécaires chez VTB 24 est de 30 ans. Les participants aux projets salariaux sont autorisés à apporter une contribution initiale de 10 % et il leur suffit de présenter un passeport, un SNILS et une carte plastifiée. D'autres programmes exigent un paiement initial de 20 %. VTB 24 peut approuver un prêt hypothécaire en utilisant seulement deux documents :

• Passeport russe ;
• SniLS.

Mais l'acompte aux termes d'une telle hypothèque sera de 40 %.

Les types d'hypothèques VTB incluent le soutien de l'État à l'armée. Pour eux, il y a un spécial taux de droit- 10,9% par an, le montant du prêt peut atteindre 2,22 millions de roubles et l'acompte sera de 15%. Taille maximale le prêt qu'une banque peut accorder pour obtenir un prêt hypothécaire est de 60 millions de roubles.

Y a-t-il des avantages ?

Les types de prêts hypothécaires en Russie présentent un certain nombre d'avantages pour les citoyens. Pour de nombreuses personnes, le prêt hypothécaire est la seule option pour acquérir leur propre logement. L'emprunteur n'a pas besoin depuis de nombreuses années accumulez de l'argent pour qu'une fois âgé, vous puissiez enfin acheter votre propre maison ou appartement. Les prêts hypothécaires prévoient même l'achat de chambres et de colocations, bien qu'ils ne soient pas très populaires.

Tout type d’hypothèque implique le transfert de propriété du bien à l’emprunteur immédiatement après l’achat. Il peut immédiatement s'inscrire lui-même et les membres de sa famille dans l'appartement. Un prêt à longue durée vous permet de calculer sans douleur votre budget financier.

Moments désagréables

Bien entendu, le prêt hypothécaire n’est pas sans inconvénients. Le principal et le plus douloureux d'entre eux est le trop-payé important du coût de l'immobilier en raison des intérêts du prêt. Dans certains programmes, le montant des intérêts bancaires peut dépasser le coût du logement acheté. De plus, lors du processus de prêt, l'emprunteur devra supporter un certain nombre de frais supplémentaires pour les opérations suivantes :

De plus, des restrictions sont imposées aux actions du propriétaire jusqu'à la fin de l'hypothèque, sans parler du risque de perdre son logement en raison de difficultés financières.