Fiziki şəxslərə kreditlərin verilməsinin dinamikası. Müasir şəraitdə hüquqi və fiziki şəxslərə kredit verilməsinin xüsusiyyətləri və kreditləşmə həcmlərinin dinamikası.

Bu məqalə kredit bazarının təhlilini təqdim edir şəxslər Rusiyada, həmçinin müasir şəraitdə istehlak kreditləri bazarının ən aktual problemlərini müəyyənləşdirir. İstehlak krediti bazarının hazırkı vəziyyətinin təhlili çərçivəsində müəlliflər 2011-ci ildən 2015-ci ilə qədər kreditləşmənin həcmini, vaxtı keçmiş borcların dinamikasını, fiziki şəxslərə verilmiş kreditlər üzrə orta çəkili faiz dərəcələrini araşdırıb, həmçinin bankların reytinqini təqdim ediblər. istehlak kreditləşməsi bazarında öz kredit portfelinin həcminə görə. Müəlliflər Rusiyada fiziki şəxslərə müasir kreditlərin verilməsinin aşağıdakı əsas problemlərini müəyyən ediblər: əhalinin ödəmə qabiliyyətinin aşağı olması, vaxtı keçmiş kreditlərin artması, yüksək faiz dərəcələri, banklar tərəfindən kredit siyasətinin sərtləşdirilməsi. Ümumiyyətlə, Rusiyada fiziki şəxslərə kredit verilməsinin bütün problemləri bir şeyə - kreditlərin əhali üçün əlçatmazlığına düşür. Beləliklə, kredit bazarında vəziyyət qeyri-sabitdir. Problemlərin həllinə təkmil yanaşma tələb olunur.

kredit borcu

1. Borovikova E.S. Rusiyada müasir kreditləşmənin problemləri və perspektivləri [Elektron resurs]. – Giriş rejimi: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (giriş tarixi: 04/15/2016).

2. Veb sayt məlumatları: http://raexpert.ru (giriş tarixi: 04/16/2016).

3. Kokorina M.V. Azərbaycanda fiziki şəxslərə bank kreditlərinin verilməsində problemlər müasir mərhələ Rusiya Federasiyasında / M.V. Kokorina // Gənc alim. – 2014. – No 12. – S. 137-139.

4. Kuqaevskix K.V. 2015-ci ildə bank kreditləşməsinin qiymətləndirilməsi / K.V. Quqaevskix // Gənc alim. – 2015. – No 12. – S. 431-433.

5. Lukoveyko A.S. Primorsk diyarının bank sektoru: dövlət, problemlər, perspektivlər // A.S. Lukoveyko, M.A. Çetaikina // Müasir elm: mövcud problemlər və onların həlli yolları. – 2014. – No 13. – S. 16-20.

6. Sytnik M.M. Rusiya Federasiyasında bank kredit bazarı: analitik aspekt / M.M. Sytnik // İqtisadiyyat elmləri. – 2015. – No 6. – S. 9-16.

Bu gün kreditləşmə bank fəaliyyətinin əsas istiqaməti və əsas gəlir mənbəyidir. Kreditlərin 25%-dən çoxu fiziki şəxslərin payına düşür ümumi quruluş kredit portfeli.

İndiki vaxtda istehlakçı üçün kredit çox vaxt mövcud çətin vəziyyətdən yeganə çıxış yoludur. Bu gün banklar təkcə bahalı əmlak almaq üçün deyil, həm də adi gündəlik həyatda: daşınmaz əmlak, avtomobil almaq, təhsil almaq, istehlak ehtiyacları üçün kredit verirlər.

Lakin bank kreditləşməsinin bu seqmentində ilk növbədə əhalinin müflisləşməsinin yüksək olması ilə bağlı müəyyən problemlər yaranır.

Maliyyə ekspertləri əhali arasında borcun yüksək olduğunu qeyd edirlər. Hazırda 5 milyondan çox rusiyalı borc vəsaitlərinin qaytarılmasında problem yaşayır. Əhalinin kredit borcu 3 trln. rubl təşkil edir və hər il artır.

Bu gün banklar müştərilərinin etibarlılığına və maliyyə ödəmə qabiliyyətinə əmin deyillər, çünki geri qaytarılmama riski yüksəkdir. nağd pul kredit əsasında verilmişdir. Bu baxımdan hər bir bank öz mülahizəsinə uyğun olaraq riskləri müəyyən edir və onları yüksək bank faiz dərəcələrinə daxil edir və kredit siyasətinin sərtləşdirilməsi tədbirləri görür.

Beləliklə, iqtisadi inkişafın müasir şəraitində, xüsusən də fərdi kredit bazarında tədqiqat mövzusu olduqca aktualdır.

Tədqiqatın obyekti Rusiya Federasiyasında fərdi kredit bazarıdır.

Tədqiqatın mövzusu cari vəziyyət Rusiyada fərdi kredit bazarı və bu kredit seqmentində yaranan problemlər.

Tədqiqatın məqsədi Rusiyada fərdi kredit bazarının mövcud vəziyyətini təhlil etmək və bu kredit seqmentində yaranan problemləri əsaslandırmaqdır.

Bu məqsədə nail olmaq üçün aşağıdakı vəzifələrin həlli tələb olunur:

Təhlil edin ümumi vəziyyət Rusiyada pərakəndə kredit bazarı;

Fərdi şəxslərə müasir kreditlərin verilməsi problemlərini nəzərdən keçirin.

Tədqiqatın nəzəri və metodoloji əsasını yerli alimlərin əsərləri, dövlət və regional statistikanın məlumatları təşkil edir.

Tədqiqat prosesində təhlil və sintez, müqayisə, ümumiləşdirmə, statistik, məntiqi və digər elmi tədqiqat metodlarından istifadə edilmişdir.

Fərdi kredit bazarında hazırda ilk növbədə əhalinin yüksək müflisləşməsi ilə bağlı müəyyən problemlər yaranır, lakin buna baxmayaraq, əhaliyə verilən kreditlərin həcmi artmağa meyllidir (Cədvəl 1).

Cədvəl 1

2011-2015-ci illərdə Rusiya banklarının fiziki şəxslərə verdiyi kreditlərin həcmi.

Ümumiyyətlə, fiziki şəxslərə verilən kreditlərin həcmi artır. Təhlil olunan dövrdə Rusiya bankları tərəfindən fiziki şəxslərə verilən kreditlərin həcmi 113% artaraq 11,883 milyard rubl təşkil edib.

Bununla belə, 2013-cü ilə qədər banklar fiziki şəxslərə verilən kreditləri ən yüksək sürətlə artırdılar. Belə ki, əhaliyə verilən kreditlərin həcmi 2012-ci ildə 39,4% - 7737 milyard rubla qədər, 2013-cü ildə isə 28,6% artaraq 9957 milyard rubl təşkil edib.

Amma son 2 ildə bu rəqəmlər xeyli azalıb. Belə ki, əhaliyə verilən kreditlərin həcmi 2014-cü ildə 13,9%, 2015-ci ildə isə cəmi 4,9% artıb.

2014-cü ilin yanvar-dekabr aylarında əhaliyə verilən kreditlərin həcmi 14% artıb, 2015-ci ilin sonunda isə eyni dövrdə 6,5% azalıb (şək. 1).

Və son 12 ayda kreditləşmədə daha da azalma müşahidə olunub (şək. 2).

düyü. 1. 2014-2015-ci illərin əvvəlində və sonunda kreditləşmənin həcmi. (milyon rubl)

düyü. 2. Son 12 ayda kredit bazarının həcmi (milyon rubl)

Belə ki, 2015-ci ilin aprelindən 2016-cı ilin martınadək kreditləşmənin həcmi 4% azalıb. Ekspertlərin fikrincə, əvvəlki həcmlərdə kreditləşmənin bərpası 2016-cı ilin ortalarından tez olmayacaq.

Belə ki, əhaliyə kredit verilməsi baxımından vəziyyət stabil deyil. Ümumilikdə fiziki şəxslərə verilən kreditlərin həcminin artmasına baxmayaraq, onun artım tempi ciddi deyil. 2015-ci ildə fiziki şəxslərə verilən kreditlərin həcmi orta hesabla 5-7% azalıb.

Primorsk diyarında fiziki şəxslərə bank kreditlərinin həcmi 2015-ci il yanvarın 1-nə 148 milyard rubl təşkil edib. İl ərzində artım 7,2%-dən çox deyil - və bu, rekord göstəricidir aşağı dərəcə son 5 il ərzində. Belə ki, 2013-2014-cü illərdə - artım 38,8%, 2012-2013-cü illərdə - 48,1%, 2011-2012-ci illərdə - 42,7% təşkil edib. Belə ki, Primorsk diyarında da fiziki şəxslərə verilən kreditlərin həcmində kəskin azalma müşahidə olunur.

2015-ci ildə banklar kredit müraciətlərinin təsdiqlənmə səviyyəsini 4-5 dəfə azaldıblar və bu il borcalanlar üçün tələblər daha da sərtləşir. Artıq banklar aldıqları kredit müraciətlərinin 94,7%-ni rədd edir.

Bu gün banklar müştərilərinin etibarlılığına və maliyyə ödəmə qabiliyyətinə əmin deyillər, çünki kredit müqaviləsi əsasında verilmiş vəsaitlərin geri qaytarılmaması riski yüksəkdir.

Hazırda 5 milyondan çox rusiyalı borc vəsaitlərinin qaytarılmasında problem yaşayır. Əhalinin kredit borcu 3 trln. rubl təşkil edir və hər il artır. Üstəlik, hətta təminatlı kreditlər üzrə də borclar var: avtomobil kreditləri üzrə 11%, ipoteka kreditləri üzrə 3,5%.

Hər bir rusiyalının orta hesabla təxminən 76,9 min rubl borcu var. 2014-cü ildə bu rəqəm 62,4 min rubl, 2013-cü ildə 51 min rubl, 2012-ci ildə 36 min rubl, 2011-ci ildə 27,4 min rubl səviyyəsində olub. Beləliklə, 5 il ərzində kredit yükü təxminən 3 dəfə artıb.

Hal-hazırda əhalinin aşağı ödəmə qabiliyyəti Rusiyada müasir kreditləşmənin ən aktual problemidir. Vaxtı keçmiş borcların artması, ilk növbədə, əhalinin real gəlirlərinin azalması, inflyasiyanın səviyyəsinin artması ilə bağlıdır (2015-ci ilin sonunda inflyasiya 8%-dən çox, əmək haqqının artımı təxminən 4-5 manat təşkil edirdi) %) və işsizlik səviyyəsinin artması.

Həmçinin vaxtı keçmiş borcların artmasına əhali arasında borcun yüksək səviyyəsi də təsir edir: bu gün rusların təxminən 60%-nin 1-dən çox ödənilməmiş krediti var.

2015-ci ilin sonunda borcalanların 25%-nin iki, 18%-nin üç krediti olub. Beş və daha çox kreditə xidmət göstərən vətəndaşların sayı 2014-cü illə müqayisədə xeyli artıb - 6 faizdən 19 faizə. Hazırda orta hesabla borclu ailə büdcəsinin 35-50%-ni banklara ödənişlərə xərcləyir.

Əhalinin yüksək müflisləşməsi və vətəndaşların maliyyə imkanlarının son dərəcə məhdud olması səbəbindən bank kreditləşməsinin bu sektorunda fəaliyyət çoxlu sayda risklərə malikdir.

Əhəmiyyətli bank riskləri faiz dərəcələrinin artmasına səbəb olur (şək. 3).

düyü. 3. Fiziki şəxslərə verilən kreditlər üzrə orta çəkili faiz dərəcələri, illik %

düyü. 4. Fərdi kreditlər üzrə vaxtı keçmiş borc (ipoteka istisna olmaqla), %

Gördüyümüz kimi, fiziki şəxslərə verilən kreditlər arasında faiz dərəcələrinin artması tendensiyası var. Fərdi kreditlər üzrə faiz dərəcələri 1 ilə qədər 3,08%, uzunmüddətli kreditlər üzrə isə 0,93% artıb. Ən çox faiz artımı ötən ilin əvvəlində müşahidə olunub.

Kredit faizlərinin dəyişməsi, öz növbəsində, borcalanların ödəmə qabiliyyətinə birbaşa təsir edir, ödənişlərin ödənilməməsi və vaxtı keçmiş borcların artmasına səbəb ola bilər;

2015-ci ildə kreditlərin bahalaşması və nəticədə onların əhali üçün əlçatmaz olması, əsasən, kreditlərin bahalaşması ilə əlaqədardır. əsas dərəcəsi Mərkəzi Bank 2014-cü ildə 17%-ə qədər.

Bank müştəriləri üçün bank dərəcəsinin artması o deməkdir ki:

1) əmanətlər üzrə faiz dərəcəsi artacaq;

2) ipoteka və istehlak kreditləri bahalaşacaq.

Əhəmiyyətli bank riskləri də kredit siyasətinin sərtləşdirilməsini şərtləndirir:

Borcalan üçün yüksək tələblər;

Müddəti uzatmaq erkən ödəmə kredit;

Kredit ödənişlərində cüzi gecikmə olduqda müştərinin qara siyahıya salınması;

Kredit tarixçəsi pis olan müştərilərə verilən kreditlərin sayının azaldılması;

Kredit vermək üçün sənədlərin sayının artması və faiz dərəcəsinin, kredit məbləğinin bu sənədlərin mövcudluğundan asılılığı və s.).

Əhalinin real gəlirlərinin azalması, yüksək müflisləşmə, kreditlərin ödənilməməsi problemi bankın potensial müştərilərinə inamsızlıq yaratmasına səbəb olur. Bununla əlaqədar olaraq banklar borcalanlara yüksək tələblər qoyur və onların ödəmə qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinə daha diqqətli yanaşırlar.

Kredit üçün müraciətin birinci mərhələsində borcalan özü, özü haqqında etibarlı məlumat verməlidir əmək fəaliyyəti, gəlir haqqında, əmlakın tərkibi haqqında, ailə üzvləri haqqında və s. Potensial borcalanı qiymətləndirərkən ən vacib parametrlər gəlir və kredit tarixçəsidir. Və artıq bu mərhələdə müştəri ödəmə qabiliyyəti yoxlanışından keçməyə bilər.

Bir çox banklar risklərini azaltmaq üçün müştərilərdən əmlak girovu (hər vətəndaşın əmlakında qiymətli əmlak yoxdur), üçüncü şəxslərin zəmanəti və ya bank zəmanəti (fiziki şəxs üçün demək olar ki, mümkün deyil) şəklində girov təqdim etməyi tələb edir. birini əldə etmək). Kreditin təmin edilməsi, bir tərəfdən, daha çox əldə etməyə imkan verir aşağı faiz kredit üzrə, lakin digər tərəfdən, demək olar ki, həmişə müştəri üçün əlavə xərclərə səbəb olur.

Yüksək riskləri kompensasiya etmək üçün bank müəyyən edir yüksək faiz kreditlə. Həmçinin banklar məcburi kreditin ödənilməsinin məbləğləri və şərtləri göstərilməklə ödəniş cədvəli vermək. IN son vaxtlar Kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi müddətində artım var.

Bankların kredit siyasətlərinin sərtləşdirilməsi ən az imkanlı rusiyalıları mikromaliyyə təşkilatlarına sövq edir. 2015-ci ildə onların portfeli 21%, müştərilərinin sayı isə 53% artıb.

Həmçinin sürətli kreditlərin, girov tələb etməyən kreditlərin və s.

Bununla belə, kredit siyasətinin sərtləşdirilməsinə baxmayaraq, vaxtı keçmiş borclar artmaqda davam edir (Şəkil 4).

Gördüyümüz kimi, 2013-cü ildən borclarda artım var. 2013-2014-cü illərdə vaxtı keçmiş borclar 0,8%, 2014-2015-ci illərdə 2,5%, son bir ildə isə 4% artıb. Ekspertlərin fikrincə, 2016-cı ildə vaxtı keçmiş borcların artımı mülayim olacaq və 13% təşkil edəcək.

Və bu vəziyyətdə yeganə çıxış yolu, ekspertlərin fikrincə, kreditlərə xidmət ödənişlərinin payını azaltmaq üçün borcun kütləvi restrukturizasiyası ola bilər.

Ümumiyyətlə, Rusiyada fiziki şəxslərə kredit verilməsinin bütün problemləri bir məsələyə - yüksək faiz dərəcələri və kredit siyasətinin sərtləşdirilməsinə görə əhaliyə kreditlərin əlçatmazlığı ilə bağlıdır.

Bütün dünyada olduğu kimi Rusiyada da əhalinin kreditləşməsi sistemi piramida prinsipi əsasında qurulub - köhnə kreditlərin qaytarılması və onlara xidmət göstərilməsi yenilərinin cəlb edilməsi ilə təmin edilir. Amma faiz dərəcələri yüksək olaraq qaldığından və kreditləşmə yavaşladığı üçün bu piramida sxemi fəaliyyətini dayandırır. Nəticədə insanlar borc götürdüklərindən daha çox geri qaytaracaqlar.

Ev təsərrüfatlarının gəlirlərinin azalması kredit faizlərini daha da artıracaq - bank riskləri artdıqca.

İstehlak kreditləri bazarının əsas oyunçularının siyahısı dəyişməz olaraq qalır (Cədvəl 2).

Belə ki, 1-ci, 2-ci və 3-cü yerləri müvafiq olaraq Sberbank, VTB24 və Rosselxozbank, sonra isə Qazprombank və Alfa-Bank tutur. Daha aşağı mövqedə Bank of Moscow, Rosbank, Raiffeisenbank və s. kimi banklar var.

IN son illər Fiziki şəxslərə kredit verilməsi prosesi bərpa mərhələsindədir. Bu gün fiziki şəxslərə kredit verilməsi həm kredit imkanlarının genişləndirilməsi, həm də kredit şərtləri sahəsində mövcud problemlərin həllinə təkmil yanaşma tələb edir.

Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin sabitliyi və keyfiyyət göstəricilərinin artması prioritet məsələlər olmalıdır, çünki Aydın şəkildə kalibrlənmiş kreditləşmə mexanizmi ölkə iqtisadiyyatının davamlı inkişafını təmin edir.

Biblioqrafik keçid

Ümumrusiya Xalq Cəbhəsinin “Borcalanların Hüquqları Naminə” layihəsinin ekspertləri 2017-ci ilin nəticələrinə əsasən Rusiya kredit kartı məlumatlarını yeniləyiblər. Rusiya Bankının məlumatına görə, fiziki şəxslərin borcu 12,1 trilyon rubla çatıb və 12,6 faiz artıb. il ərzində %. Lakin vaxtı keçmiş borcların payı 7% (846,6 milyard rubl) təşkil edib - sonuncu dəfə belə aşağı səviyyə 2015-ci ilin əvvəlində müşahidə olunub.

Fiziki şəxslərin kredit və vaxtı keçmiş borclarının dinamikası

*Mənbə: Rusiya Bankının məlumatları, "Borcalanların Hüquqları üçün" ONF layihəsinin hesablamaları

Vaxtı keçmiş borclarla bağlı vəziyyətin yaxşılaşdığını Milli Kredit Tarixi Bürosunun (MBKİ) məlumatları da təsdiqləyir. Onun sözlərinə görə, son bir ildə istehlak kreditləri üzrə vaxtı keçmiş kreditlərin xüsusi çəkisi 21,5%-dən 20,6%-ə, avtomobil kreditləri üzrə 9,7%-dən 9,5%-ə, ipoteka kreditləri üzrə 3,9%-dən 3,1%-ə düşüb. “Ümidsiz” borcların payının artdığı yeganə kredit seqmenti kredit kartlarıdır (18,8%-dən 19,8%-ə qədər).

Kredit növləri üzrə fiziki şəxslərin vaxtı keçmiş borclarının dinamikası

BOKT-nin məlumatına görə, ötən il ən çox artım avtomobil kreditlərində baş verib - kreditlə satılan avtomobillərin sayı 29,2% artıb. Cəmi bir il ərzində vətəndaşlar 713,6 min “kredit” avtomobili alıblar. İkinci yerdə ipotekadır. Mənzil İpoteka Kreditləri Agentliyinin (AHML) məlumatına görə, 2017-ci ilin 11 ayı ərzində 24% ipoteka kreditləri bir ildən çox əvvəl. Ümumilikdə 935,6 min belə müqavilə bağlanıb. Bir nömrə istehlak kreditləri, BOKT-nin məlumatına görə, 20,9% artaraq 15,25 milyon ədəd təşkil edib.

Yüksək artım templərinə görə ipoteka kreditləşməsi Fiziki şəxslərin borclarının strukturu dəyişir. 2017-ci ildə ipoteka borcunun payı demək olar ki, istehlak kreditləri üzrə borcla bərabər olub. İpoteka kreditləri indi 43% təşkil edir, halbuki bir neçə il əvvəl bu rəqəm 30%-i keçmirdi. Avtomobil kreditləri bütün borcların təxminən 12%-ni təşkil edir, qalanı isə belədir istehlak kreditləri kredit kartları da daxil olmaqla.

Kredit növləri üzrə fiziki şəxslərin borclarının strukturu

*AHML, NBKI, Rusiya Bankının məlumatları, "Borcalanların Hüquqları üçün" layihəsinin hesablamaları

Hər bir rus ailəsi baxımından orta kredit borcu 2018-ci il yanvarın 1-nə 214,9 min rubl, o cümlədən vaxtı keçmiş kreditlər - 15 min rubl təşkil edib. Borc səviyyəsi - orta borcun ailənin orta illik gəlirinə nisbəti 22%-ə çatıb.

Keçən il kreditləşmənin sürətli artımı ilə eyni vaxtda “vaxtı keçmiş” kreditlərin payının azalması iqtisadiyyat üçün müsbət siqnaldır.

Rusiyalıların bank depozitləri və depozitləri üzrə əmanətlərinə gəlincə, 2018-ci il yanvarın 1-nə onların həcmi 26,09 trilyon rubl təşkil edib. Bunların 79%-i rublla, 21%-i xarici valyutada olan vəsaitlər olub. Son bir ildə əmanətlərin həcmi 7,4% artıb. Rusiya Federasiyasında hər bir ev təsərrüfatı baxımından orta əmanət 462 min rubl təşkil etdi.

Ənənəvi olaraq, ən böyük əmanət həcmi Moskva və Sankt-Peterburq sakinləri arasındadır (bir ev təsərrüfatına orta hesabla müvafiq olaraq 1,9 milyon və 920,7 min rubl). Banklardakı əmanətlərin ən kiçik məbləği Çeçenistan Respublikası və İnquşetiya Respublikasındakı ev təsərrüfatlarının payına düşür (müvafiq olaraq 39,3 min və 58,4 min rubl).

“Kredit bazarının tendensiyaları göstərir ki, Rusiyada borc strukturu sağlamlaşır və qlobal miqyasda daha da yaxınlaşır. Nisbi baxımdan, daha mülayim faiz dərəcələri olan “uzunmüddətli” ipoteka və “uzunmüddətli” avtomobil kreditləri tədricən “bahalı” istehlak kreditlərini əvəz edir ki, bu da vətəndaşlar üçün daha sərfəlidir”, - “Borcalanlar üçün” ONF-nin rəhbəri Viktor Klimov bildirib. Hüquqlar” layihəsi.

BOKT-nin 2017-ci ilin noyabrına olan məlumatlarına əsasən, PTI göstəricisi - aylıq kredit ödənişinin borcalanın aylıq gəlirinə nisbəti orta hesabla 25% təşkil edib. Bu o deməkdir ki, orta hesabla borcalan aylıq gəlirinin 1/4 hissəsini krediti ödəməyə ayırır.

“Bundan əlavə, ipoteka kreditlərinin artması və borc yükünün artması fonunda həm bazar iştirakçılarına, həm də borcalana ən az risklə belə uzunmüddətli münasibətlərdə qaçılmaz olan müvəqqəti çətinlikləri yaşamağa imkan verəcək alətlərin yaradılması mövzusu və itkilər xüsusilə aktuallaşır. Ümumrusiya Xalq Cəbhəsi bu problemin institusional həllini axtaracaq”, - deyə Viktor Klimov yekunlaşdırıb.

RİA reytinqi - 26 fevral. 2014-cü ilin sonunda qeyri-sabit iqtisadi vəziyyətə baxmayaraq, Rusiya banklarının kredit portfeli 11,6 trilyon rubl və ya 28,6% artıb. Ötən il artım tempi əvvəlki iki illə müqayisədə xeyli yüksək olub - 2013 və 2012-ci illərdə müvafiq olaraq 19,2% və 18,3%. Yanvarın 1-nə kredit portfeli 52,1 trilyon rubla çatıb ki, bunun da 29,5 trilyon rublu korporativ kredit portfelinin, 11,3 trilyon rublu isə fərdi kreditlərin payına düşüb.

Eyni zamanda, 2014-cü ilin dördüncü rübündə Rusiya bankları kredit portfelində sadəcə fenomenal artım göstərdilər - 13,5%. Müqayisə üçün qeyd edək ki, ötən ilin ilk üç rübündə rüblük artım 4-4,5% səviyyəsində olub. Belə yaxşı rüblük nəticə sonuncu dəfə 2007-ci ilin 3-cü rübündə müşahidə olunub. 2014-cü ildə və xüsusilə dördüncü rübdə kredit portfelinin yüksək nominal artım templəri daha çox valyutanın yenidən qiymətləndirilməsi ilə bağlıdır. Valyutaların yenidən qiymətləndirilməsi nəzərə alınmadan 2014-cü ildə depozitlərin artım tempi hesablamalara görə 15% (2013-cü ildə 17%) səviyyəsində olub. Qeyd etmək lazımdır ki, valyutanın yenidən qiymətləndirilməsi qeyri-maliyyə təşkilatlarına verilən kreditlərin dinamikasına ən çox təsir edib. Belə ki, nominal olaraq hüquqi şəxslərə verilən kreditlər 2014-cü ildə 31,3%, valyutanın yenidən qiymətləndirilməsi nəzərə alınmaqla isə cəmi 13,0% artıb.

İstehlak kreditləşməsinin soyuması 2014-cü ilin ən mühüm tendensiyalarından biri oldu. Bu tendensiya hələ 2013-cü ildə monetar orqanlar tərəfindən tətbiq edilən məhdudiyyətlərin təsiri altında, həmçinin müəyyən seqmentlərdə bazarın həddindən artıq istiləşməsi qorxusu ilə formalaşmağa başlayıb. 2014-cü ildə fərdi kreditləşmənin artım tempinin azalması, o cümlədən real istifadədə olan gəlirin azalması və istehlakçı inamının azalması hesabına əmanət faizinin artması hesabına bir qədər sürətləndi. Ümumiyyətlə, 2014-cü ildə aşağı nominal artım templəri ilə əlaqədar olaraq, Rusiya banklarının kredit portfelinin ümumi həcmində fərdi kreditlərin payı 2014-cü il yanvarın 1-nə olan 24,6%-dən 2015-ci il yanvarın 1-nə 21,7%-ə qədər azalıb. Çox güman ki, 2015-ci ildə də istehlak kreditləşməsinin azalması davam edəcək və ev təsərrüfatları kreditlərinin həcmində nisbətən geniş miqyasda azalma müşahidə oluna bilər.

Vəziyyəti fərdi kontekstdə öyrənmək kredit təşkilatları, RİA Reytinq analitikləri 1 yanvar 2015-ci il tarixinə bankların kredit portfelinin həcminə görə renkinqini hazırlayıb. Reytinq Rusiya Bankının Direktivinə uyğun olaraq Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının saytında 101 nömrəli Formaya uyğun olaraq hesabatlarını dərc etdirən 769 Rusiya bankı (bank olmayan kredit təşkilatları reytinqdən çıxarılıb) üzrə məlumatları təqdim edir. 192-U nömrəli və Rusiya Bankı 165-T nömrəli məktub. Reytinq metodologiyası məlumatların yığılmasını nəzərdə tutur dövriyyə vərəqləri banklar.

Özəl banklar dövlət banklarını bir az itələdi

2014-cü ilin sonunda kredit təşkilatlarının təxminən 37%-i (283 bank) kredit portfelinin mənfi artım templəri nümayiş etdirib. Bu, 2014-cü ildə valyutanın yenidən qiymətləndirilməsinin əhəmiyyətli müsbət təsirinə baxmayaraq, əvvəlki illərin nəticələrindən nəzərəçarpacaq dərəcədə çoxdur. Məsələn, 2013-cü ilin sonunda bankların 30%-də kredit portfelində azalma müşahidə olunub, 2012-ci ilin sonunda isə bankların yalnız 20%-i mənfi dinamika ilə xarakterizə olunub. Mənfi dinamikaya malik bankların payının dəfələrlə artması bir çox niş oyunçuların (ilk növbədə pərakəndə banklar) artım templərinin aşağı düşməsinin nəticəsidir, həmçinin iqtisadiyyatda və bank sistemində qeyri-sabitliyin əks olunmasıdır ki, bu da əsasən kiçik oyunçulara təsir göstərir. . Nəticədə, kredit portfelinin həcminə görə TOP 100 bank arasında mənfi dinamika 2014-cü ildə bütövlükdə bank sisteminin nəticələri ilə müqayisədə kredit təşkilatlarının yarısı (18%) nəticə göstərmişdir.

2014-cü ildə kredit portfelinin ən yüksək artım templərini özəl banklar nümayiş etdirib. İl ərzində özəl bankların kredit portfeli dövlət bankları üzrə 32,6%, xarici banklar üzrə 15,6% artıma qarşı 39,5% artıb. Özəl bankların dövlət bankları ilə müqayisədə daha yüksək artım templəri çox güman ki, Qərb ölkələrinin bəzi dövlət banklarına qarşı tətbiq etdiyi sanksiyaların nəticəsidir. İri özəl banklar arasında artımda liderlər bunlardır: Bank FC Otkritie (kredit portfelinin artımı 1,4 dəfə və ya 905 milyard rubl), ALFA-BANK (+40% və ya 465 milyard rubl) və Promsvyazbank (+49% və ya 279 milyard rubl).

Eyni zamanda, 2014-cü ildə kredit portfelində ən böyük mütləq artımı Sberbank nümayiş etdirib - 4,2 trilyon rubldan 16,6 trilyon rubla qədər. 2014-cü ilin sonunda mütləq artım baxımından ikinci yerdə kredit portfeli 2014-cü ildə 1,6 trilyon rubl və ya 38% artmış Bank VTB olub. Dövlət banklarının artım templərinin azalmasına baxmayaraq, kredit portfelinin mütləq artımına görə ən böyük beş bank arasında dörd kredit təşkilatı dövlətə məxsusdur. Ümumiyyətlə, 2014-cü ildə kredit portfeli baxımından dörd ən böyük dövlət bankı Rusiya bank sistemində kreditlərin ümumi artımının 61%-ni təmin edib.

İl ərzində kredit portfelində ən böyük mütləq azalma HCF Bank-da müşahidə olunub - 59,8 milyard rubl və ya 18,6%. Kredit portfelində ikinci ən böyük mütləq azalma Rusiyanın Standard Bankı olub - 56,6 milyard rubl və ya 18,9% azalma. Bu iki pərakəndə bank istehlak kreditləşməsi bazarının soyuması, eləcə də HCF Bank tərəfindən kredit portfelinin sekyuritləşdirilməsi səbəbindən azalmaya səbəb olub. -a görə, yaxın gələcəkdə maliyyələşdirmə xərclərinin artması, gecikmələrin artması və yığım meylinin artması səbəbindən kreditlərə tələbin azalması səbəbindən fiziki şəxslərə kreditlərin verilməsi sürəti azalmağa davam edəcək. Ona görə də bu il pərakəndə banklar böyük ehtimalla kredit portfelinin dinamikası baxımından yenidən autsayder olacaqlar.

Gecikmiş borcların artımı 3 dəfə sürətləndi

Ödəniş intizamı ilə bağlı vəziyyətin 2013-cü ildə müşahidə edilən yaxşılaşması 2014-cü ildə rublun əhəmiyyətli dərəcədə zəifləməsi, eləcə də iqtisadi və siyasi qeyri-sabitlik nəticəsində pozulub. Vaxtı keçmiş borc Rusiya bankları 2014-cü ildə 580 milyard rubl artaraq 1,98 trilyon rubla çatıb. Müqayisə üçün qeyd edək ki, 2013-cü ildə vaxtı keçmiş ödənişlərin mütləq həcmində artım 140 milyard rubl səviyyəsində olub, 2012-ci ildə isə cəmi 124 milyard rubl olub.

Bundan əlavə, nəzərə almaq lazımdır ki, ötən il banklar vaxtı keçmiş borclardan “qutulmaqda” bir qədər fəal olublar. Hesablamalara görə, 2014-cü ilin sonunda kollektorlara 120-150 milyard rubl məbləğində vaxtı keçmiş borc satıldı, bundan əlavə, sekyuritləşdirmə və homojen portfellərin satışı ilə banklar da 15-30 milyard rubl gecikmiş kreditlərdən xilas oldular. Müqayisə üçün qeyd edək ki, 2013-cü ildə banklar ümumilikdə təxminən 140 milyard rubl məbləğində vaxtı keçmiş borcdan xilas olublar. Belə ki, 2014-cü ildə vaxtı keçmiş kreditlərin satışı nəzərə alınmaqla, vaxtı keçmiş kreditlər 2013-cü ildəki 280 milyard ilə müqayisədə 740 milyard rubl (Rusiya standartları ilə) artıb.

Vaxtı keçmiş borcların artım tempi kredit portfelinin artım tempindən xeyli yüksək olduğu üçün vaxtı keçmiş borcların xüsusi çəkisi 2014-cü il yanvarın 1-nə olan 3,46%-dən 2015-ci il yanvarın 1-nə 3,82%-ə yüksəlmişdir. Ümumiyyətlə, vaxtı keçmiş ödənişlərin payı hələ də 2013-cü ilin əvvəlində nisbətən aşağı səviyyədə qalır. Çox güman ki, 2015-ci ildə onun artımı 2016-cı ilin əvvəlinə təxminən 4,5-5,5%-ə qədər davam edəcək.

Müxtəlif kredit seqmentlərində vaxtı keçmiş borcların payının dinamikası kəskin şəkildə fərqlənmişdir. Əgər 2014-cü ildə korporativ sektora verilmiş kreditlər üzrə vaxtı keçmiş kreditlərin xüsusi çəkisi çox cüzi artıbsa - 4,1%-dən 4,2%-ə, fiziki şəxslərin kredit portfeli üzrə isə 1,5 faiz bəndi və 5,9%-ə yüksəlib. Hüquqi şəxslərə verilmiş vaxtı keçmiş kreditlərlə bağlı vəziyyətin sabitləşməsi daha çox səbəb olmuşdur sürətli artım valyutanın yenidən qiymətləndirilməsi ilə əlaqədar kredit borcunun həcmi. Eyni zamanda, pərakəndə müştərilərə verilmiş vaxtı keçmiş kreditlərin dinamikasına pərakəndə kreditləşmənin artım tempinin aşağı düşməsi də təsir edib.

2014-cü ilin sonunda Rusiya banklarının təxminən 60% -i vaxtı keçmiş borcların payının artması ilə xarakterizə olunurdu. Eyni zamanda, ən böyük banklar cüzi göstəricilər göstərib daha pis nəticə. TOP 100 ən böyük bank arasında 64 bank 2014-cü ildə vaxtı keçmiş ödənişlərin payının artması ilə xarakterizə olunub. Bu onunla bağlıdır ki ən böyük rəqəm Kredit portfelinin həcminə görə ən çox ödənişsizliyə məruz qalan pərakəndə banklar TOP 100-də yer alır.

2014-cü ilin sonunda vaxtı keçmiş ödənişlərin payında ən əhəmiyyətli artımı Svyaznoy Bank göstərdi. Vaxtı keçmiş borcların xüsusi çəkisi 2015-ci il yanvarın 1-nə 19 faiz bəndindən çox artaraq 31,3%-ə çatıb. Vaxtı keçmiş ödənişlərin artımında digər lider MTS-Bank olub - 12 faiz bəndi artaraq 2015-ci il yanvarın 1-nə 19,9%-ə çatıb. 2015-ci il yanvarın 1-nə vaxtı keçmiş ödənişlərin payına görə TOP 100 bank arasında Svyaznoy Bank və MTS Bankdan başqa, UNIASTRUM BANK - 16,4%, Renaissance Credit - 16,2% və Rusiya Standart Bankı - 15,4% liderlər olub. .

Tutqun perspektivlər

Ekimova E.A. Rusiyada istehlak kreditləşməsinin vəziyyəti və dinamikasının təhlili // İqtisadiyyat və biznes: nəzəriyyə və təcrübə. - 2018. - No 1. — S. 45-49.

ISTEHLAKÇININ VƏZİYYƏTİNİN VƏ DİNAMİKALARININ TƏHLİLİ

RUSİYADA KREDİTLƏNMƏ AI

E.A. Ekimova, tələbə

Vladivostok dövlət universiteti iqtisadiyyat və xidmət

(Rusiya, Vladivostok)

Annotasiya. İstehlak krediti kifayət qədər populyar bir bankdır V Rusiya vətəndaşları arasında Çin məhsulu. Mənzilin alınması, avtomobil krediti, təcili ehtiyaclar üçün kredit, həmçinin kreditmüxtəlif mal və xidmətlər üçün -bütün bunlar insanlara layiqli həyat səviyyəsini saxlamağa və ehtiyaclarını ödəməyə kömək edir. Bu kredit növü əsas mənbələrdən biridir O Rusiya bankları üçün dəyərli gəlir, lakin eyni zamanda müəyyən risklər daşıyır. Əsas odur ki, ödəniş edilməməsi riski var imkanlar. Buna baxmayaraq, borc vermə üsulu b təkcə bank sektorunun deyil, bütövlükdə ölkə iqtisadiyyatının inkişafına töhfə verir. 2014-cü ildə— 2015-ci ildə Rusiya iqtisadiyyatı müəyyən iqtisadi çətinliklərlə üzləşdi. O xarici iqtisadi sanksiyalar və rublun qeyri-sabitliyi ilə əlaqəli əlaqələr. Hazırda İ Bu məqalədə istehlakçının yerini müəyyənləşdirməklə bağlı məsələlər müzakirə olunurkredit sistemində kredit verilməsi Rusiya Federasiyası. Baxış nöqtəsi haqlıdır e İstehlak kreditləşməsinin ölkə iqtisadiyyatının və bank sisteminin inkişafı üçün mühüm tərkib hissəsi olduğu, həmçinin vətəndaşların rifah səviyyəsinin yüksəldilməsinə xidmət etdiyi nəzəriyyə. Girovlu və təminatsız kreditlər kateqoriyası üzrə Və Bu kreditləşmə növünün göstəriciləri və inkişaf meylləri təhlil edilir.

Açar sözlər: istehlak kreditləri, ipoteka, kredit kartları, f və şəxsi kredit e , əsas dərəcəsi, avtomobil krediti, nağd kredit, kredit Və pərakəndə satış məntəqələrindəsiniz, POS kreditləşməsi , kredit bazarı, banklar, istehlakçılar, ur O vətəndaşların rifahının damarı.

Əhəmiyyətli iqtisadi amillərdən biri e ölkənin inkişafı və fəaliyyəti A bütövlükdə bank sisteminin inkişafı kreditləşmənin, o cümlədən kreditin inkişafıdır Və fiziki şəxslərin qeydiyyatı. Rusiyada istehlak kreditləşməsi mühüm rol oynayır və son on ildə fəal şəkildə inkişaf edir. Bu həm bankların özlərinin fəal siyasəti, həm də əhalinin rifahının aşağı olması ilə bağlıdır. Kr e istehlakçı ehtiyacları üçün icazə verilir I əhaliyə müxtəlif m A vəsait toplanmadan maddi nemətlər. Bu mövzu həm də ona görə aktualdır ki, istehlak kreditləri A Bu, istehlak bazarının və bank sektorunun sürətli inkişafına kömək edir, həmçinin ödənişləri artırır O qabiliyyətini artırır və rifah səviyyəsini artırır vətəndaşların istəyindən.

İstehlak üçün Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyində Və Telekredit deməkdirborc verən tərəfindən kredit müqaviləsi əsasında borcalana verilən vəsait O oğru, kredit müqavilələri, o cümlədən və ilə ilə elektron ödəniş vasitələrindən istifadə e Bəli, icraya aid olmayan məqsədlər üçün Və sahibkarlıq fəaliyyəti.

Bütün istehlak kreditləri bazarı O təqribən iki kateqoriyaya bölmək olar və kateqoriyalar: təminatlı kreditlər və təminatsız kreditlər sənin haqqında. Gəlin daha yaxından nəzər salaq kateqoriyaların hər biri.

Təminatlı kredit təminatlı kreditdir e əmlakla qiymətləndirilir.Bu kateqoriyaya daxildir bütün ipoteka və avtomobil kreditləri.

İpoteka krediti- uzunmüddətli hüquqi və ya fiziki şəxsə banklar tərəfindən daşınmaz əmlak: torpaq, sənaye və yaşayış binaları, binalar girovla verilən kredit e binalar, tikililər.

Rusiyada mənzil almaq üçün kifayət qədər məşhur bir yoldur. Ra ilə bu tip cr üzrə statistikaya baxın e Ditasiya. Böyük ipoteka bankları O Rusiya bazarının Sberbank (bazarın 50%-i), VTB, Rosselxozbank,"Qazprombank". Müqayisə asanlığı üçün üç oxşar dövr üçün məlumatları götürək. e rioda.

Cədvəl 1. Kredit təşkilatlarının fəaliyyətini xarakterizə edən seçilmiş göstəricilər A İpoteka krediti bazarında

2014-cü ilin sonunda Mərkəzi Bankın altındaəsas dərəcəsini 17%-ə endirdi, əlbəttə ki, kömək edəcək T İpoteka faizlərində də artım olub. Bu fakt və həm də pis iqtisadi vəziyyət Və Bütövlükdə ölkədəki vəziyyət və rublun devalvasiyası ipoteka bazarında tələbin artmasına kömək etmədi.. Amma o da haqlıdır Və Hökumət vaxtında reaksiya verə bildi və 2016-cı ildə vəziyyət yaxşılaşdı ki, bu da bu kredit növünə tələbatın artmasına səbəb olmuşdur

və tovaniya. 2017-ci ilin 10 ayı üzrə sayı s V bu ipotekalar çərşənbə günü 51,9% artıb e 2015-ci illə müqayisədə 16,3% artıb e niyu eyni dövr üçün keçən il ilə I riod. Belə müsbət dinamika O təkcə rublun möhkəmlənməsi ilə bağlı deyil və O Rusiya iqtisadiyyatının tədricən sabitləşməsi O nomics, həm də fərdi sahibkarlar üçün dərəcələrin azaldılması ilə cari kreditləşmə . Bu sp haqqında – Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının əsas faiz dərəcəsində azalma var bu ilin oktyabr ayının sonunda əsas faiz dərəcəsi azalacaq

8,5%-dən 8,25%-ə düşüb. Bu və sonrakı illər ola bilər e kor

ipoteka verilməsinin həcmi haqqında məlumatlar.“2017-ci ilin sonuna qədər ölkədə 1,8 trilyon rubldan çox məbləğdə ipoteka veriləcək, portfel isə 5 trilyondan çox olacaq. – sürtmək. Gələn il ipoteka emissiyasının həcmi artıq 2,2 trilyon rublu keçəcək, portfel isə 6 trilyon rubl həddi yaxınlaşacaq”. Və bu cür məlumatlar rəhbərlik tərəfindən verilir A İpoteka krediti şöbəsi tel. .

VTB Tədqiqat İnstitutu Andrey Osipov Eyni zamanda vi cədvəlindəki məlumatlardan d A lakin ipoteka borcunun da müsbət tendensiyası var b nu. 2017-ci ildə 2016-cı illə müqayisədə on ayda 13,4% artıb. HAQQINDA Mənzil kreditləri üzrə borcun ümumi məbləği 2017-ci il iyulun 1-nə demək olar ki, 4,7 trilyon rubl təşkil edib. vaxtı keçib71,5 milyon rubl. Üstəlik, 2015-ci ilin ilk altı ayının məlumatlarına görə, mənzil kreditləri üzrə borcun həcmi 3,6 trilyon rubl, vaxtı keçmiş borc isə demək olar ki, 53 milyon rubl təşkil edib. Belə dinamika ABŞ-da 2007-2008-ci illərdə baş vermiş ipoteka böhranına səbəb ola bilər. .

Avtomobil kreditləri ən populyarlardan biri olaraq qalır satın alma yolları avtomobil kölgələri. Ən çox Ro siyan ilə bu yeganə mövcud yoldur. 2016-cı ildə verilən kreditlərin ümumi sayı 2015-ci illə müqayisədə artıb13,7% və 552,4 min təşkil edib. 8 m üçün e 2017-ci ildə eyni dövrlə müqayisədə həcm 87% artıb O keçən il və 261,8 min təşkil edib və təxminən b Ümumi məbləğ 196,5 milyard rubl təşkil edib .

İkinci kateqoriya Mən istehlakçı maliyyəsiyəm– Bunlar təminatsız kreditlərdir. Bunlara nağd kreditlər, e kredit kartları və alış-veriş kreditləri h kah və ya POS krediti.

2016-cı ilin sonuna əhalinin xərcləri A kredit kartları da daxil olmaqla daha aşağıdır r orada onların borcları xeyli azaldı. Baxmayaraq ki, ilin sonunda belə bir vəziyyət normaldır, çünki dekabr ayında borclar var A Yeni il bonuslarından yararlanın və "üç və on birinci maaş» , 2016-cı ilin dekabr ayı illik azalmanın 70%-dən çoxunu təmin edib e kartlar üzrə borc məbləğinin azaldılması. Məsələn, 2015-ci ildə belə bir azalma o 25% qoyun . 2017-ci ildə müşahidə edirik T müsbət dinamika. Kredit kartları seqmentində yeni kreditlərin sayı 22%, təsdiq edilmiş limitlərin həcmi isə 31% artıb. Ümumilikdə 38 ədəd buraxılıbÜmumi limiti 15,87 m olan 5,66 min kart milyardlarla rubl.

Aktiv inkişaf edənlərdən biridir Və Rusiyada kreditləşmənin əsas forması POS kreditləşməsidir. POS kreditləşməsi ilə istədiyiniz mal üçün kreditlər birbaşa satış nöqtəsində alıcıya verilir. İcra bu proses ilə ticarət şirkətinin qarşılıqlı faydalı əməkdaşlığı vasitəsilə həyata keçirilir h şəxsi bank. POS krediti I Əhali arasında bazarda kifayət qədər populyardır. Bu qədər gəlir kifayətdir Eyni zamanda vi cədvəlindəki məlumatlardan Bu, bank üçün əla məhsuldur, eyni zamanda böyük risklər daşıyır. Birincisi, kredit minimum verilir maln haqqında sənədlər toplusu(2017-ci ilə qədər yalnız pasport kifayət idi, lakin yanvarın 1-dən SNILS də məcburi oldu) . İkincisi, kredit vermək qərarı çox qısa müddətdə, adətən bir saata qədər verilir və belə bir müddət ərzində müştərinin ödəmə qabiliyyətini adekvat qiymətləndirmək mümkün deyil. Buna görə də bunun üçün dərəcələr Və kredit əmsalları kifayət qədər yüksəkdir (30%-dən çox) .

2016-cı ildə artım var POS - 2015-ci illə müqayisədə kreditləşmə, qiymət artımı 15-20% olduğu üçün və üçün r Vətəndaşların maaşları daha ləng sürətlə artdı. Bazar iştirakçılarının əksəriyyəti öz layihələrinin nəticələrindən razıdırlar O gələn “pik” mövsümündə satışlar l 2016-cı ilin dekabrı və 2017-ci ilin yanvar ayının əvvəlləri üçün. Belə ki,"Alfa-Bank" bir il əvvəllə müqayisədə 15-20% çox POS kredit verib. Satış"Poçt Bankı" demək olar ki, 50% artdı və məqsədli kreditlər seqmentinə qayıdan Rusiya Standart Bankı ötən ilin eyni dövrü ilə müqayisədə POS kreditlərində 160% artım əldə etdi. .

Ümumilikdə, 2017-ci ilin birinci yarısında 2016-cı ilin müvafiq dövrü ilə müqayisədə buraxılmış istehlak mallarının həcmiTel-kreditlər 712,4 milyon manatdan 986,2 milyon manata yüksəlib milyard rubl. Artımın əsas səbəbləri bunlardır T kreditlərə və Ukraynaya tələbat azalıb n rublun çıxılmasına töhfə verən O iqtisadi topdansatış insanlar arasında fenomen və misizm.

Gələcəkdə istehlak kreditlərinin həcmiçox güman ki, daha yavaş olacaq lakin əhali uyğunlaşdığı üçün böyüyür O axına gəldi saat qiymət səviyyəsi və öz A təcili ehtiyacları həll edilməlidir. Onlara haqqında T alışlar və şəkil üçün kreditlər O tion, habelə təmir üçün kreditlər və s. O kimin istehlakçı məqsədləri.

“İqtisadi monitorinq Və Rusiyadakı vəziyyət" tərəfindən hazırlanmışdır ilə RANEPA, Gaidar İnstitutu və VAVT-nin mütəxəssisləri belə nəticəyə gəlir ki, 2017-ci ildə kredit həcminin artımı daha yüksək olan regionlarda daha yüksəkdir. O yoxsulluğun aşağı səviyyəsi, çünki kiçik üçün O Zəngin vətəndaşlar borc pulu olur real şəkildə təmin etmək e layiqli həyat səviyyəsi. Bütövlükdə Rusiyada 2017-ci ilin birinci rübündə əhalinin yoxsulluq səviyyəsi 15% təşkil edib. Və 2016-cı ilin eyni dövründə (16%) və 2015-ci ildə (15,9%), lakin yoxsulluq səviyyəsinin 13,5 olduğu 2012-2014-cü ilin birinci rübünün səviyyəsindən yüksəkdir.— 13,85% .

Kredit vermənin əsas risklərindən biri müflisləşmə riskidir.

Şəkil 1. Rezident fiziki şəxslərə verilən kreditlər üzrə borc, min rubl.

Şəkildən göründüyü kimi 1, kredit borcuditam hər il böyüyür. Bu, insanların kompensasiya etməyə çalışması ilə bağlıdır n vəsait çatışmazlığını kreditlərlə kompensasiya etmək, buna görə də çox vaxt banka pulu qaytara bilmirlər. Ass l Rusların qadınlığı, ilk növbədə, daha ucuz ipoteka hesabına artmaqda davam edir e ki. baxmayaraq 2017-ci ilin əvvəlində borc enişi, yarım il sonra biz və onu tez böyüdək, çünki yu azaltmaq haqqında s Mövcud faiz dərəcələri ilə bu növ kreditləşməyə tələbat artır.Qırğızıstan Respublikasında borcların artması e ditam kütləvi ba gətirə bilər n həlimlik.

Kreditə tələbatın artması O məhsullar həm ölkə iqtisadiyyatının inkişafı, həm də bankların özləri üçün mütləq üstünlükdür. Amma böyük problemlər də var e biz, bu seqmentin həddindən artıq böyüməsi ilə bağlıdır. Banklar üçün həmişə saat kredit riski və ya riski var h borc qapısı. Qaytarılmalar nə qədər çox olarsa, bank bir o qədər çox ehtiyat yaratmalıdır. Mərkəzi Bankın əsas məzənnəsinin azalması ilə əlaqədar olaraq onlar azalır və s. O sent kreditlər üzrə aktiv stimuldur Və borcalan, lakin eyni zamanda azaldır A Depozit faizləri də var. Bank müştəriləri getdikcə daha aşağı faizlə depozitlərə cəlb olunur və onlar axtarırlar alternativ yollar pulunuza qənaət edin. Cəlb edilmiş vəsait olmasa, bankların yeni kreditlər vermək və ehtiyatlarını formalaşdırmaq üçün heç bir şeyi olmayacaq. Belə bir vəziyyətdə A Əsas odur ki, banklar tərəfindən balans və ehtiyatlılıq, dövlət və Mərkəzi Bank tərəfindən isə effektiv nəzarətdir..

Biblioqrafiya

1. Batnasunova A.B. İstehlak kreditləri: mahiyyəti, növləri, problemləri və perspektivləri Kimə Rusiya Federasiyasındakı inkişaf meylləri// İqtisadiyyat və Sahibkarlıq.

2. – 2017. – No 4-1 (81-1). – səh.861-865. ilə Çen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova İ.A. Təkmilləşdirmə// PJSC VTB24 nümunəsindən istifadə edərək istehlak kreditləşməsi mövzuları r Beynəlxalq Jurnal Tətbiqi və Fundamental Tədqiqatlar Fondu

3. . O – 2017. – No 6-1. – səh. 154-158.// Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. İpoteka kreditləşməsinin rolu və əhəmiyyəti Rusiya Federasiyasının sosial siyasəti Togliatti elm vektorudövlət n nogo universiteti.

4. İqtisadiyyat və idarəetmə. Və – 2016. – No 2 (25). // – S. 50-55. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. İpoteka təmin etmək üçün bir vasitə kimi

5. əhalinin şəxsi ehtiyaclarıƏsas tədqiqat.– 2015. – No 10-2. – səh.388-392.

6. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Müqayisəli a istehlak kreditlərinin təhlili // –

7. Komsomolsk-on-Amur Dövlət Texniki Universitetinin elmi qeydləri . –

– 2016. – T. 2. No 3 (27). – səh. 87-90. Mərkəzi Bankın saytı. Mənzil (ipoteka) kredit bazarının göstəriciləri [Elektron resurs] – Giriş rejimi: Kimə http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka Mərkəzi Bankın saytı. Fiziki şəxslərlə əməliyyatlar üzrə kredit riski haqqında məlumat [Elektron resurs] – Giriş rejimi:

9. http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub 8. Mərkəzi Bankın internet saytı. Təşkilatlara, fiziki şəxslərə və kredit təşkilatlarına verilmiş kreditlərin, depozitlərin və digər yerləşdirilmiş vəsaitlərin həcmi haqqında məlumatlar [Ele https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Rusiya borcludur. Gazeta.ru [Elektron resurs] – Giriş rejimi: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Mərkəzi Bankın saytı. Rezident fiziki şəxslərə verilmiş kreditlər üzrə borc [Elektron resurs] – Giriş rejimi: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. İstehlak vəziyyətinin və dinamikasının təhlili. e Rusiyada Bitel kreditləşməsi və müasir mərhələdə onun inkişaf tendensiyaları // N A tədris-metodiki elektron jurnal"Konsept".

13. – 2017. – T. 4. – S. 168 – 175. Borovski V.N., Ablitarova E.E. Rusiyada istehlak kreditləşməsi və onun inkişafı

14. // Elm vaxtı – 2017. – No 3 (39).– səh.75-81. İslamov F.F., Saxautdinova E.T. Rusiyada istehlak kreditlərisii: haqqındaproblemlər və həll yolları // 150-153.

Humanitar və elmlərin aktual problemləri

Fizika Elmləri. – 2016. – No 11-1. - İLƏ.

ISTEHLAKÇININ STATUSUNUN VƏ DİNAMİKASININ TƏHLİLİ

RUSİYADA KREDİT

E.A. Ekimova, tələbə

Vladivostok Dövlət İqtisadiyyat və Xidmət Universiteti (Rusiya, Vladivostok) mücərrəd. İstehlak krediti Rusiya vətəndaşları arasında olduqca populyar bir bank məhsuludur. Mənzil alınması, kreditlər, təcili ehtiyaclar üçün kreditlər və müxtəlif mal və xidmətlər üçün kreditlər - bunlar insanlara layiqli həyat səviyyəsini saxlamağa və ehtiyaclarını ödəməyə kömək edir. Bu kredit növü Rusiya bankları üçün əsas faiz gəlir mənbələrindən biridir, lakin o, həm də ce daşıyır. r riskləri daşıyır. Onların arasında ən başlıcası ödəmə qabiliyyətinin olmaması riskidir. Buna baxmayaraq, kreditləşmə təkcə bank sektorunun deyil, bütövlükdə iqtisadiyyatın inkişafına töhfə verir. 2014-2015-ci illərdə Rusiya iqtisadiyyatı xarici iqtisadi sanksiyalar və rublun qeyri-sabitliyi ilə bağlı bəzi iqtisadi çətinliklərlə üzləşdi. Bu məqalədə co-nun yerini müəyyənləşdirməklə bağlı məsələlər n Rusiya Federasiyasının kredit sistemində sumer krediti. Baxış nöqtəsinə diqqət yetirir, accor d istehlak kreditinin mühüm tərkib hissəsi olduğuüçün iqtisadiyyatın və bank sisteminin inkişafına, həmçinin vətəndaşların rifahının yüksəldilməsinə xidmət edir. Pişik kontekstində

e gories təminatlı və təminatsız kreditlər bu növ kreditlərin fəaliyyətinin və inkişaf tendensiyalarının təhlili. Açar sözlər:

Eremina Olqa İvanovna, Zolina Evgeniya Nikolaevna
1. İqtisad elmləri namizədi, Maliyyə və kredit kafedrasının dosenti
2. Maliyyə və kredit kafedrasının magistrantı
N. P. Oqarev adına Milli Tədqiqat Mordoviya Dövlət Universiteti (Saransk)
Eremina Olqa, Zolina Evgeniya
1. Maliyyə və kredit kafedrasının dosenti
2. Maliyyə və kredit şöbəsi aspirantı
Ogarev Mordoviya Dövlət Universiteti (Saransk)

Annotasiya: Məqalədə Rusiya Federasiyasında əhaliyə bank kreditləşməsinin hazırkı vəziyyəti təhlil edilir. Bank kredit bazarına təsir edən problemlər vurğulanır. Fiziki şəxslərə rubl və xarici valyutada verilən kreditlərin, vaxtı keçmiş kreditlərin dinamikasının göstəricilərinin təhlili aparılıb.

Xülasə: Məqalədə Rusiya Federasiyasında əhaliyə bank kreditləşməsinin cari vəziyyəti təhlil edilir. Kredit bazarına təsir edən problemlər. Rubl və xarici valyutada fərdi kreditlərə verilən dinamikanın təhlili

Açar sözlər: bank, kredit, istehlak krediti, ipoteka krediti

e bank, kredit, istehlak krediti, ipoteka kreditləşməsi

Hazırda pərakəndə kreditləşmə Rusiyanın bank sektorunda əsas artım amillərindən biridir və əksər bankların fəaliyyətinin əsas seqmentidir. Bunu xüsusilə 2013-2015-ci illərdəki davamlılıq sübut edir. bank kredit portfelində pərakəndə sektorun payı 23,1-25,7% səviyyəsindədir. Göstərici 2015-ci ildə 2014-cü illə müqayisədə 2,6 faiz bəndi azalıb. əhaliyə kreditləşmənin artım tempinin 2014-cü ildəki 128,7%-dən 2015-ci ildə 113,8%-ə (2014-cü illə müqayisədə 14,9 faiz bəndi) azalması ilə bağlıdır. Lakin 2013-2015-ci illər ərzində. Pərakəndə kreditləşmə sahəsində Rusiya bankları üçün əlverişli vəziyyət müşahidə oluna bilər. Ümumilikdə, tədqiq olunan dövr ərzində fiziki şəxslərə verilən kreditlərin həcmi 46,4% artaraq 2015-ci ildə 11 329 549 milyon rubla çatıb (Cədvəl 1).

Cədvəl 1

2013-2015-ci illərdə Rusiya banklarının fiziki şəxslərə verdiyi kreditlərin həcminin dinamikası.

2014-cü ildə Rusiya əhalisinə kredit qoyuluşunun artım tempi 2013-cü illə müqayisədə 10,7 faiz bəndi azalıb. – fiziki şəxslərə verilən kreditlərin həcmi 2013-cü illə müqayisədə 28,7% artıb (9 957 094 milyon rubla qədər). 2015-ci ildə bankların əhaliyə kreditləşməsinin artım tempi 2014-cü illə müqayisədə 13,8% azalaraq səngiməkdə davam edib. Bu tendensiya proqnozlaşdırıla bilən idi və təminatsız istehlak krediti və avtomobil krediti seqmentlərinin kəskin daralması ilə əlaqədar idi. Fakt budur ki, 2013-cü ildə Rusiya Bankı ilk növbədə təminatsız istehlak kreditləri üçün əlavə tənzimləmə tələbləri təqdim etdi. Tətbiq olunan tədbirlərin məqsədi fiziki şəxslərin kreditləşməsinin artım tempini əhalinin gəlirlərinin dinamikasına uyğunlaşdırmaq və bankların pərakəndə kredit portfelinin keyfiyyətini yüksəltmək olub.

Pərakəndə əməliyyatların strukturunun yaxşılaşması özünü ipoteka kreditləşməsinin artımında göstərib. 2014-cü ildə ipoteka kreditləri üzrə borc 33,2% artaraq 3,5 trilyon təşkil edib. rubl (2013-cü ildə 2,6 trilyon rubl), 2015-ci ildə isə 12,9% artaraq 4,0 trilyon rubl təşkil edib. rubl (Şəkil 1).

Şəkil 1 – 2013-2015-ci illər üçün Rusiyada fiziki şəxslərə bank ipoteka kreditləşməsinin göstəricilərinin dinamikası.

2014-cü ildə Rusiya bankları 1 milyon 13 min ədəd təmin edib. ipoteka kreditləri verilib ki, bu da 2013-cü illə müqayisədə (825 min ədəd) 22,8% çoxdur. 2015-ci il üçün bu göstərici 700 min ipoteka krediti azaldı. 2014-2015-ci illərdə ipoteka kreditlərinin əsas hissəsi (müvafiq olaraq 96,1% və 96,7%) rublla verilib ki, bu da dolların məzənnəsinin qeyri-sabitliyi, eləcə də xarici valyutada kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin artması ilə əlaqədar olub. Sonuncu fakt onları gəlirsiz etdi və əhalini rublla kredit götürməyə sövq etdi. Oxşar tendensiya istehlak kreditləri üçün xarakterikdir. Nəticədə, ümumi pərakəndə kredit portfelində rublla kreditlər 96,8% (2013) ilə 97,6% (2014) arasında dəyişdi (Şəkil 2).

Şəkil 2 – 2013-2015-ci illər üçün Rusiya banklarının pərakəndə kredit portfelinin valyuta strukturunun dinamikası, %.

Rusiya Bankının məlumatına görə, 2013-2015-ci illər üçün əhaliyə verilən bank rublu kreditlərinin həcmi. 47,2% artıb (2015-ci ildə 11 028 783 milyon rubla), verilən xarici valyuta kreditlərinin həcmi isə 23,1% artaraq 300 766 milyon rubl ekvivalentinə çatıb. Öz növbəsində, 2013-2015-ci illər üzrə xarici valyutada verilmiş kreditlərin ümumi həcmində yerli banklar tərəfindən xarici valyutada verilmiş pərakəndə kreditlərin xüsusi çəkisi olmuşdur. 1,4 p.p azalıb. (2015-ci ildə 2,1%-ə qədər). Cədvəl 1-dəki məlumatlardan göründüyü kimi rubl kreditləri üçün eyni göstərici, göstərilən dövrdə 2,6 faiz bəndi artmışdır. (2015-ci ildə 31,6%-ə qədər).

2013-2015-ci illərdə pərakəndə kreditləşmənin artım tempinin aşağı düşməsi. həm də əhalinin real gəlirlərinin aşağı düşməsi ilə bağlı olmuşdur ki, bu da artım templərinin aşağı düşməsindən təsirlənmişdir əmək haqqı və kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin qəfil dəyişməsi. Belə ki, 2014-cü ildə fiziki şəxslərə 1 ildən artıq müddətə verilən rubl kreditləri üçün orta ölçülmüş faiz dərəcəsi yanvarda illik 18,3%-dən dekabrda illik 17,4%-ə qədər azalıb. Eyni zamanda, 2014-cü ildə faiz dərəcələrinin aşağı salınması pərakəndə kreditləşmənin bütün seqmentlərində baş verməyib. Belə ki, 2014-cü il ərzində ipoteka kreditləri üzrə faiz dərəcələri kifayət qədər sabit qalıb və orta hesabla illik 12,3% təşkil edib. Lakin 2014-cü ilin dekabr ayında iqtisadiyyatda faiz dərəcələrinin ümumi artımı prosesində bu kreditlər üzrə orta faiz illik 13,2%-ə yüksəlib. 2015-ci ildə kreditlərin qiymətində artım baş verdi - yanvar ayında 1 ildən çox müddətə rublla pərakəndə kreditlər üzrə orta çəkili dərəcəsi illik 19,5% təşkil etdi. Bu dinamika ABŞ və Aİ-nin sanksiyaları dalğası, habelə Rusiya Bankının əsas uçot dərəcəsinin dəyişməsi (31 oktyabr 2014-cü il tarixindən - 9,5%, 11 dekabr 2014-cü ildən - 10,5%, dekabrın 16-dan) ilə bağlıdır. , 2014-cü il - 17%, 2 fevral 2015-ci ildən - 15%, 16 mart 2015-ci ildən - 14%, 5 may 2015-ci ildən - 12,5%, 16 iyun 2015-ci ildən - 11,5%.

2015-ci ilin fevral ayından etibarən əsas faiz dərəcəsinin azaldılması kredit faizlərində analoji sürətli azalma ilə müşayiət olunmadı. Yaz-yay aylarında kreditlər orta hesabla 5-5,9% daha əlçatan olub. 2015-ci ilin sonunda əhali üçün rublla nağd pulda qeyri-məqsədli istehlak kreditləri üzrə orta tam dərəcələr ilin əvvəlindəki səviyyəyə yaxınlaşdı. Beləliklə, 2015-ci ilin dekabr ayında 1 ildən çox müddətə rublla pərakəndə kreditlər üzrə orta çəkili dərəcəsi illik 17,5%-ə qədər azalıb. 2015-ci ildə rublla ipoteka mənzil kreditləri üzrə orta çəkili dərəcəsi yanvar ayında illik 14,2%-dən 2015-ci ilin dekabrında illik 12,9%-ə qədər azalıb. 2015-ci ildə faiz dərəcələri növündən asılı olaraq illik 12,0%-dən 24,9%-ə qədər dəyişib. kredit və zaminlərin mövcudluğu. Məsələn, Rusiyanın Sberbankı 60 aya qədər müddətə 16,5% ilə maksimum 3 milyon rubl məbləğində istehlak kreditləri verir; 17% faiz dərəcəsi ilə müddət və məbləğ baxımından eyni şərtlərlə VTB-24.

Pərakəndə bank kreditləşməsinin ən vacib sahələrindən biri kredit kartlarıdır. Kredit kartları bazarının liderləri portfelini 70-80% artırırlar. Bununla belə, bu bazar seqmentinin böyüməsinə baxmayaraq, böyük bir ehtiyat var, çünki fiziki şəxslərin yalnız 17% -i kredit kartlarından istifadə edir. Əksər kredit təşkilatları əmək haqqı layihələrinə diqqət yetirərək sadiq borcalanları cəlb edir. Bunun sayəsində makroiqtisadi vəziyyətdə risklər minimuma endirilir. Borc götürmənin ən məşhur yolu kredit kartlarından istifadə etməkdir. 2014-cü ildə kredit kartları bazarı 994,1 milyard rubldan 1,17 trilyona qədər artıb. rubl təşkil edir ki, bu da 18% təşkil edir. 2015-ci ildə illik artım tempi 19%, təxminən 1,4 trilyon təşkil edib. rubl Kredit kartları üzrə tariflərin yuxarıya doğru dəyişməsi ilə əlaqədar olaraq, banklar öz borcalanlarını hərtərəfli yoxlamağa və ya artıq sübut olunmuş, daimi müştərilərlə məşğul olmağa və onlara daha sərfəli şərtlər təklif etməyə üstünlük verirlər.

Bankların pərakəndə kredit portfelinin əsas hissəsini təşkil edən və fərqlənən təminatsız istehlak kreditlərinin artım tempi səviyyəsi yüksəldi risk 2012-ci ildəki 53,0%-dən 2013-cü ildə 31,3%-ə qədər azalıb.Eyni zamanda əhaliyə verilən kreditlərin keyfiyyəti də tədricən aşağı düşüb. 2013-cü ildə fiziki şəxslərə verilmiş kreditlər üzrə vaxtı keçmiş borclar 40,7% artaraq bu kreditlərin artım tempini (28,7%) xeyli üstələmişdir. Nəticədə xüsusi çəkisi bu portfeldə vaxtı keçmiş borclar 4,0%-dən 4,4%-ə yüksəlib. Təminatsız istehlak kreditlərinin keyfiyyəti xüsusi diqqətə layiqdir: bu portfeldə 90 gündən çox vaxtı keçmiş ödənişləri olan kreditlər 8,0% təşkil edir (Cədvəl 2).

Cədvəl 2

Rusiyada kommersiya banklarında fiziki şəxslərə kredit verərkən risklərin səviyyəsini əks etdirən göstəricilərin dinamikası

Pərakəndə portfelin kredit keyfiyyətinin pisləşməsi daha çox istehlak kreditləşməsi bazarında fəaliyyətin konsentrasiyası artmış banklar arasında özünü göstərmişdir. Bu vəziyyət daha çox bankların təminatsız istehlak kreditləri verərkən kifayət qədər riskli siyasətinin nəticəsi idi.

Beləliklə, 2013-2015-ci illər üçün Rusiyada əhaliyə bank kreditlərinin verilməsinin dinamikasının təhlili. göstərib ki, bu seqmentdə müsbət tendensiya (müəyyən edilmiş dövr üzrə 146,4%) kreditləşmə həcmlərinin artım tempinin azalması ilə müşayiət olunub (2014-cü ildə 128,7%, 2015-ci ildə 113,8%). Bu, təminatsız istehlak kreditləşməsi və avtomobil kreditləşməsi seqmentlərinin daralması, əhalinin real gəlirlərinin aşağı düşməsi, eləcə də kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin kəskin dəyişməsi ilə bağlıdır. Eyni zamanda, ipoteka kreditləşməsinin və kredit kartlarının artımı pərakəndə kredit portfelinin strukturunun yaxşılaşmasına səbəb olmuşdur. Əhaliyə verilən kreditlərin əsas hissəsi (96,8-97,6%), o cümlədən ipoteka rublla verilir ki, bu da dolların məzənnəsinin qeyri-sabitliyi, eləcə də xarici valyutada kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin artması ilə əlaqədardır. Bankların pərakəndə kredit portfelinin əsas hissəsini təşkil edən və 2013-2014-cü illərdə risk səviyyəsinin yüksəlməsi ilə xarakterizə olunan təminatsız istehlak kreditlərinin artım tempi. 3,5 dəfə səngiyib, 2015-ci ildə təminatsız istehlak kreditlərinin həcmi isə 12,4% azalıb.Görünən odur ki, bu faktlar cari və ortamüddətli perspektivdə bankların əhalinin kreditləşməsinin vəziyyətinə müsbət təsir göstərir.

Biblioqrafiya